Credit Rating kumpara sa Credit Score: Isang Pangkalahatang-ideya
Maaaring magamit nang magkakapalit ang marka ng kredito at marka ng kredito sa ilang mga kaso, ngunit mayroong pagkakaiba sa pagitan ng dalawang pariralang ito. Ang isang rating ng kredito, na madalas na ipinahayag bilang isang marka ng liham, ay nagbibigay ng pagiging kredensyal ng isang negosyo o gobyerno. Ang marka ng kredito, na karaniwang ibinibigay bilang isang bilang, ay isang pagpapahayag din ng pagiging kredensyal na maaaring magamit para sa mga negosyo o indibidwal na mga mamimili.
Ang ilang mga marka ng kredito (halimbawa, ang Dun & Bradstreet PAYDEX, Intelliscore Plus ng Experian, o ang FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) ay inilalapat nang eksklusibo sa mga negosyo.
Bilang isang mamimili, ang iyong iskor sa kredito ay isang numero batay sa impormasyon mula sa iyong mga ulat sa kredito sa tatlong pangunahing pag-uulat ng crediture bureaus — Equifax, Experian, at TransUnion. Pagdating sa pag-apply para sa isang personal na pautang, isang mortgage o isang bagong credit card, magiging interesado ka sa iyong personal na marka ng kredito.
Parehong mga rating at marka ay idinisenyo upang ipakita ang mga potensyal na nagpapahiram at may utang na may posibilidad na mabayaran ang isang nangutang. Ang mga ito ay nilikha ng independiyenteng mga ikatlong partido, sa halip ng mga creditors o consumer. Ang mga serbisyong ito ay binabayaran ng entidad na humihiling sa marka ng kredito pati na rin ng nagpautang.
Mga Key Takeaways
- Ang mga rating ng kredito ay ipinahayag bilang mga marka ng letra at madalas na ginagamit para sa mga negosyo at pamahalaan.Ang mga marka ng kredito ay mga numero na madalas na ginagamit para sa mga indibidwal, kahit na maaaring magamit ito para sa mga negosyo, tulad ng Dun & Bradstreet PAYDEX.Ang isang marka ng kredito ng indibidwal ay batay sa impormasyon mula sa ang tatlong pangunahing ahensya sa pag-uulat ng kredito, tulad ng Experian, at mula 300 hanggang 850. Ang marka ng FICO ay ang pinaka-karaniwang ginagamit na marka ng kredito, na kumukuha ng impormasyon mula sa lahat ng tatlong pangunahing biro ng kredito upang mai-credit ang marka ng kredito ng isang indibidwal. Samantala, ang mga credit rating ay ginawa ng mga ahensya ng credit rating, tulad ng Standard & Poor's.
Mga Rating sa Kredito
Kapag lumilikha ng isang rating ng kredito, ang lahat ng mga ahensya ay maaaring magtakda ng kanilang sariling mga kaliskis, ngunit ang mga rating na pinakapopular na ginagamit ay ginawa ng Standard & Poor's. Gumagamit ito ng mga triple-A na mga rating para sa mga korporasyon o gobyerno na may pinakamalakas na kakayahan para sa pagtugon sa mga pangako sa pananalapi, na sinusundan ng double-A, A, triple-B, doble-B, B, triple-C, doble-C, C, at D para sa default. Ang mga plus at minus ay maaaring idagdag upang makilala ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga rating mula sa "AA" hanggang sa "CCC."
Upang makalkula ang mga rating na ito, titingnan ng S&P ang kasaysayan ng negosyo o gobyerno ng paghiram at pagbabayad ng mga pautang. Ang Fitch at Moody's ay dalawang iba pang mga kumpanya na lumikha din ng mga credit rating. Ang tatlong organisasyon ay nagtalaga din ng mga rating ng pananaw (negatibo, positibo, matatag, sa ilalim ng pagsusuri, at default) sa mga bansa. Ipinapahiwatig nito ang potensyal na takbo sa rating ng isang bansa sa susunod na anim na buwan hanggang dalawang taon.
Mga marka ng Credit ng Consumer
Sa kaibahan sa mga rating ng kredito, ang mga marka ng kredito ay karaniwang ipinahayag sa mga numero. Ang pinaka-karaniwang ginagamit na marka ng kredito sa mga desisyon sa pagpapahiram ng consumer ay ang FICO, o Fair Isaac Corporation, puntos. Kinukuha ng FICO ang impormasyon mula sa tatlong pangunahing pag-uulat ng pag-uulat ng credit at ginagamit ito upang makalkula ang marka ng kredito ng isang indibidwal.
Ang tatlong bureaus ay nakakagawa din ng kanilang sariling mga marka ng kredito para sa mga indibidwal. Bibigyan ka nito ng isang pangkalahatang ideya kung saan nakatayo ang iyong kredito at ang mga kadahilanan na nakakaapekto dito, ngunit ang karamihan sa mga nagpapahiram ay tumingin sa isang marka ng FICO sa halip na mga marka na ito kapag sinusuri ang pagiging credit ng isang consumer.
Ang mga kadahilanan ng kredito tulad ng kasaysayan ng iyong pagbabayad, ang halaga ng utang mo, kung gaano katagal na nakabukas ang iyong mga account sa kredito (iyong kasaysayan ng kredito), bagong kredito, at ang halo ng mga uri ng kredito ay pumapasok sa isang marka ng FICO. Ang mga marka na ito ay saklaw mula 300 hanggang 850; mas mataas ang marka ng isang mamimili, mas mabuti. Ang mga marka ng kredito ay karaniwang pinagsama sa mga saklaw tulad ng mahusay, mahusay, patas, at mahirap.
Ang bawat tagapagpahiram ay magkakaroon ng sariling mga patnubay para sa pagbibigay ng kredito, ngunit sa pangkalahatan, ang mga marka na mas mataas kaysa sa 720 ay itinuturing na mahusay, habang ang mga marka sa pagitan ng 690 at 720 ay itinuturing na mabuti at ipinahayag na ang nanghihiram ay medyo ligtas. Ang mga marka na mas mababa sa 690 ngunit mas malaki kaysa sa 650 ay patas. Ang mga nanghihiram na may mga marka sa saklaw na ito ay maaaring magkaroon ng ilang mga pagkabagabag sa kanilang mga kasaysayan sa kredito. Ang mga marka sa ibaba 650 ay itinuturing na mahirap.
Pangunahing Pagkakaiba
Kahit na ang mga kaliskis ay maaaring magkakaiba, ang pinaka-karaniwang ginagamit na mga timbangan para sa parehong mga rating ng kredito at mga marka ng kredito ay isaalang-alang ang mga nangungutang na nasa ranggo sa ilalim ng dalawang-katlo ng laki upang maging mapanganib. Ang mga nanghihiram na may mga marka ng FICO mula 300 hanggang 650, halimbawa, ay itinuturing na mapanganib, habang ang mga may marka na mula 650 hanggang 850 ay itinuturing na patas sa mahusay.
Katulad nito, sa sukat ng rating ng credit ng S&P, ang mga nangungutang na may mga rating sa ilalim ng triple-B ay itinuturing na "basura, " habang ang mga nahuhulog sa pagitan ng triple-B at triple-A sa laki ay itinuturing na katanggap-tanggap.
