Ang iyong credit iskor at ulat ng kredito ay halos pareho sa bagay, di ba? Malayo dito. Bagaman ang isang patas na bilang ng mga mamimili ay ikalito ang dalawa, ang bawat isa ay may iba't ibang impormasyon na ginagamit para sa iba't ibang mga layunin.
Ang Ulat sa Kredito
Sa totoo lang, dapat nating sabihin na "mga ulat sa kredito, " sapagkat mayroong tatlo. Ang Estados Unidos ay may isang trio ng pambansang bureaus ng credit - Experian, TransUnion at Equifax - na nakikipagkumpitensya upang mag-alok ng pinaka-kumpletong impormasyon sa kanilang mga customer. Ang mga kustomer na iyon ay maaaring magsama ng mga nagpapahiram ng utang, tagapagbigay ng pautang sa kotse, mga insurer, ahensya ng koleksyon, panginoong maylupa at potensyal at kasalukuyang mga employer. At ikaw.
Hindi tulad ng iyong marka ng kredito, ang iyong ulat sa kredito ay nagbibigay ng detalyadong impormasyon sa iyong kasaysayan ng pananalapi sa mga pautang, credit card at singil card. Kung delikado ka sa alinman sa iyong mga bayarin, malamang na ipakita ito sa iyong mga ulat sa kredito. Binibigyan din nito ang impormasyon ng mambabasa sa bilang ng mga account na binuksan mo, ang kanilang mga natitirang balanse at isang host ng iba pang mga detalye.
Ang bawat ulat ay maaaring bahagyang naiiba. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na tumingin sa lahat ng tatlong kapag hinuhusgahan ang iyong kalusugan sa kredito. Depende sa pamamaraan ng nagpapahiram, ang iyong aktibidad ay maaaring o hindi makahanap ng paraan sa lahat ng iyong mga ulat. Sa ibang mga pagkakataon ang impormasyon ay maaaring mali o nawawala nang buo. Ang isang negosyo ay hindi kailangang mag-ulat sa lahat ng mga bureaus - o sa alinman sa kanila, para sa bagay na iyon. At hindi kinakailangan ng kasalanan ng bureau kung ang impormasyon ay hindi tama o nawawala. Ang nagpapahiram ay maaaring nagkamali sa pag-uulat o pagpapadala ng data.
May karapatan ka sa isang kopya ng iyong mga ulat sa kredito mula sa lahat ng tatlong biro sa isang beses bawat 12 buwan. Kahit na mas mahusay, libre sila. Ang Big Three sponsor ng isang site, AnnualCreditReport.com, na nagbibigay ng mga aplikasyon para sa pagkuha ng iyong mga ulat. Ang iba pang mga website ay maaaring mag-alok ng mga ulat sa iyo bilang bahagi ng isang promosyon o bilang bahagi ng isang bayad na pagiging kasapi. Ang ilan ay maaaring subukan upang linlangin ka sa pag-iisip na ikaw ay nasa opisyal na site. Huwag mahulog para dito. Siguraduhin na ang web address sa iyong browser ay nagsasabing "annualcreditreport.com" at huwag pumunta sa site mula sa ibang link. I-type ito nang direkta sa iyong browser upang maiwasan ang pandaraya.
Ang Credit Score
Maraming mga nagpapahiram, lalo na ang mga kumpanya ng credit card, ay hindi gaanong nagmamalasakit sa iyong ulat sa kredito. Hindi sila interesado sa paghuhukay sa lahat ng data at paghuhusga kung gaano kalaki ang isang panganib sa kredito na kinakatawan mo. Sa halip, binabayaran nila ang ibang tao na gawin ito para sa kanila. Bagaman mayroong iba pang mga kumpanya sa pagmamarka, tulad ng VantageScore, ang Fair Isaac Corporation (FICO) kaya pinangungunahan ang larangan na ang mga salitang "marka ng kredito" at "marka ng FICO" ay madalas na ginagamit nang magkakapalit.
Alinmang kumpanya ang kinakalkula nito, ang iyong marka ng kredito - sa esensya, isang "snapshot ng iyong ulat sa kredito, " bilang Bethy Hardeman, senior manager para sa marketing ng produkto sa Credit Karma, isang website ng advisory ng credit, ay naglalagay nito - nagbubuod ng iyong creditworthiness (tulad ng iyong grade ang nagbubuod sa iyong pagganap sa isang kurso). Mas mataas ang iyong iskor, mas mababa ang panganib na kinakatawan mo. Ayon sa FICO, ang iyong kasaysayan ng pagbabayad ay kumakatawan sa pinakamalaking bahagi ng iyong puntos. Ang halaga ng iyong utang ay isang malapit na pangalawa, at ang haba ng iyong kasaysayan ng kredito ay isang malayong ikatlo. Maaari kang magkaroon ng isang marka na mas mababa sa 300 at kasing taas ng 850. Gayunpaman, halos imposible na magkaroon ng isang perpektong marka.
Naaalala mo ba ang tatlong ulat ng credit bureau na ito? Kinakalkula ng FICO ang isang marka batay sa bawat isa sa kanila. Ang iba't ibang mga nagpapahiram ay gumagamit din ng iba't ibang mga modelo ng pagmamarka - hindi kinakailangan mula lamang sa FICO - kaya sa pangkalahatan ay mayroong maraming mga marka ng kredito ang mga tao.
Sa kasamaang palad, hindi ka karapat-dapat na awtomatikong matanggap ang iyong mga marka ng kredito nang libre, sa paraan ng iyong mga ulat sa kredito. Maaaring magbayad ka para sa kanila. Ang Dodd-Frank Act ay nagbibigay sa iyo ng karapatang makita ang iyong marka ng kredito mula sa anumang nagpautang na ginamit ito upang makagawa ng isang desisyon sa kredito. Maraming mga kumpanya ng credit card at iba pang mga institusyong pinansyal na nagbibigay ngayon ng walang bayad, tulad ng mga serbisyo ng advisory tulad ng Credit Karma. Maging maingat, kahit na: Ang ilang mga website at serbisyo ay maaaring mag-alok ng isang "libre" na marka, ngunit madalas itong dumating sa mga mamahaling bayad sa pagiging kasapi o iba pang mga kondisyon na hindi mo gusto.
Ang Bottom Line
Kung wala ang ulat ng kredito, walang marka ng kredito. Mahalaga ang iyong marka ng kredito, ngunit kung nais mong maghukay sa iyong kredito at suriin ang iyong kasaysayan, kailangan mo ang iyong mga ulat sa kredito. Kung nais mong itaas ang iyong credit score, ang unang hakbang ay linisin ang mga ulat: Ituwid ang anumang mga pagkakamali at matukoy ang mga mahina na lugar (tulad ng kung saan ang iyong pinakamalaking natitirang balanse). Alalahanin, gayunpaman, ang anumang positibong pagbabago sa iyong marka ng kredito ay tumatagal ng oras, sa kabila ng mga napakahinga na mail at email na mga abiso na inaalok upang "itaas ang iyong marka ng FICO sa loob ng ilang linggo!"
