Ang wastong pagpaplano ng buwis ay dapat gawin ang dalawang bagay: bawasan ang iyong mga buwis habang ikaw ay buhay, pati na rin pagkatapos mong mamatay. Ang permanenteng seguro sa buhay ay nagbibigay sa iyo ng potensyal na sakupin ang dalawang batayang ito nang sabay-sabay - maaari mong ilipat ang iyong mga kita ng buwis sa kita at tax tax na walang bayad sa mga benepisyaryo at magtatayo din ng pagpapalabas ng pagbubuwis ng pera sa loob ng patakaran.
Basahin ang upang malaman kung paano masulit ang mahalagang tool sa pagpaplano ng buwis.
Ang iyong mga Makikinabang
Kapag iniisip ng mga tao ang tungkol sa seguro sa buhay, sa pangkalahatan ay naiisip nila kung paano ito makakatulong sa mga naiwan nila. Kaya, pag-usapan muna natin kung ano ang ginagawa ng seguro sa buhay para sa iyong pamilya. Maaari itong magbayad sa iyo para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang bata, magbigay ng isang pondo para sa pagreretiro para sa iyong asawa, o tiyaking tiyakin na ang iyong mga nakaligtas ay may pera upang mabuhay ang lifestyle na gusto mo para sa kanila.
Ang seguro sa buhay ay nagbibigay sa iyo ng kakayahang maglipat ng benepisyo ng benepisyo ng kamatayan na walang bayad sa buwis sa mga benepisyaryo. Hindi mahalaga kung gaano kalaki ang benepisyo ng kamatayan - $ 50, 000 o $ 50 milyon - ang iyong mga benepisyaryo ay hindi magbabayad ng isang sentimo ng buwis sa kita. Ano ang ibang pamumuhunan na ginagawa nito?
Halimbawa, ang mga benepisyaryo ay maaaring makulong sa IRS kapag nagmana sila ng mga IRA, mga annuities na ipinagkaloob sa buwis at mga kwalipikadong plano sa pagretiro. Maaari silang magtapos ng pagkawala ng hanggang 35 cents sa bawat dolyar na iniwan mo ang mga ito sa buwis sa kita ng pederal.
Hindi ito ang kaso sa seguro sa buhay. Gayundin, ginagarantiyahan ng seguro sa buhay na kukuha ng pera ang iyong mga tagapagmana. (Upang malaman ang higit pa, tingnan ang Pagbili ng Seguro sa Buhay: Term Versus Permanent. )
Ano ang nasa loob mo?
Ang mounting federal deficit, ang pangmatagalang krisis sa pangangalagang pangkalusugan at ang walang katiyakan na kinabukasan ng Social Security at Medicare ay naglagay ng malalim na butas sa kaligtasan ng gobyerno. At malamang na hindi ito makakakuha ng mas mahusay sa iyong buhay.
Ngunit maaari kang maginhawa sa pag-alam na ang paglaki ng pera na ipinagpaliban ng buwis sa loob ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay hindi masugatan sa mga kapakanan ng mga taong nagpapatakbo ng Social Security at Medicare. Ito ay pera na maaari mong magamit upang madagdagan ang iyong kita sa pagretiro, magbayad para sa pangangalagang medikal, o anuman ang nais mo - anuman ang ginagawa ng gobyerno.
Hindi lamang yan. Kung nakolekta mo ang kita ng Social Security, maaaring hindi mo alam na maaaring magbayad ng buwis sa kita hanggang sa 85% ng mga benepisyo. Gayundin, ang karamihan sa buwis na kita, at kahit na ang interes ng munisipal na bono sa munisipyo, ay binibilang kapag tinutukoy kung gaano karami ang iyong Social Security na maaari mong mawala sa IRS. Hindi ito ang kaso sa seguro sa buhay. Ang mga kita na lumalaki sa loob ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay isa sa ilang mga item na hindi madaragdagan ang buwis sa iyong kita sa Social Security.
Mga Estratehiyang Gagamitin
- Hindi Mapapabalitang Tiwala sa Seguro sa Buhay
Kung ikaw at ang iyong asawa ay may halaga ng net na higit sa $ 4 milyon, tingnan ang isang hindi maipalabas na tiwala sa seguro sa buhay (ILIT).
Gumagawa ka ng isang cash na regalo sa ILIT upang bumili ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na nakaligtas. Ang ILIT ang may-ari at benepisyaryo ng patakaran. Kapag namatay ang nakaligtas, ang iyong mga tagapagmana ay hindi kailangang magbayad ng buwis sa kita at kita sa mga benepisyo sa kamatayan.
Ipamigay mo na ngayon
Kung ikaw ay mas katamtaman na paraan at nais mong makita ang iyong pera na nagtatrabaho para sa iyong mga tagapagmana habang ikaw ay buhay pa, pati na rin dagdagan ang halaga na kanilang tatanggapin kapag namatay ka, baka gusto mong isaalang-alang ang pagbibigay ng pera sa kanila ngayon.
Para sa pinakamalaking pakinabang, ang iyong mga tagapagmana ay maaaring gumamit ng bahagi ng regalo upang bumili ng isang patakaran sa seguro sa buhay sa iyong buhay. Samantala, mapapanood mo ang iyong mga mahal sa buhay na nasisiyahan sa nalalabi ng pera - ngayon.
Ano pa, mababawas mo ang iyong taxable estate ayon sa dami ng iyong regalo. At, dahil ang iyong mga mahal sa buhay ay mga may-ari at benepisyaryo ng patakaran, hindi nila kailangang mag-alala tungkol sa mga buwis sa kita o kita sa pagkamatay ng namatay kapag namatay ka. Hindi rin nila kailangang mag-alala tungkol sa pagbabayad ng buwis sa kita sa paglago ng halaga ng cash ng patakaran habang ikaw ay nabubuhay. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa diskarte na ito, basahin ang Paglilipat Tulad ng Pag-aari ng Seguro .)
Ang Seguro sa Buhay ay Malulutas ang Iba pang mga Problema sa Buwis
Paglalaan ng Asset
Mayroong maraming mga bersyon ng permanenteng seguro sa buhay. Ang ilan, tulad ng unibersal na buhay (UL), ay nagbabayad ng isang nakapirming rate ng interes sa cash sa loob ng patakaran. Ang iba, gayunpaman, tulad ng variable na unibersal na buhay (VUL), ay nag-aalok ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Maaaring kabilang dito ang isang malaking pondo ng stock ng stock, isang pandaigdigang pondo ng stock, isang pondo ng bono, o kahit na isang pondo sa real estate. Ang listahan ay halos walang katapusang.
Ang paglago ng halaga ng cash sa VUL ay natutukoy ng pagganap ng mga kalakip na portfolio (s) sa iyo. Ito ay nagiging bahagi ng iyong kabuuang portfolio ng pamumuhunan. Ang mga reococations sa loob ng patakaran ay hindi maaaring mabuwis. Kaya, pagdating ng oras upang muling timbangin ang iyong mga pamumuhunan, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagbabayad ng buwis sa kita sa mga kita na kinukuha mo habang nagbabago ka sa VUL.
Maxed Out Plano ng Pagreretiro
Kung nag-ambag ka ng maximum na halaga sa iyong 401 (k) at IRA sa taong ito, mahalagang malaman na walang mga paghihigpit sa kung magkano ang maaari mong ilagay sa permanenteng seguro sa buhay. Dagdag pa, makakakuha ka ng hindi bababa sa bentahe ng paglago na ipinagpaliban sa buwis, at makukuha mo ang halaga ng iyong estate.
Alalahanin, gayunpaman, kung sa kalaunan ay kumuha ka ng pera sa labas ng patakaran, kailangan mong magbayad ng buwis dito sa iyong ordinaryong rate ng buwis. Kaya, huwag tingnan ito bilang isang kapalit para sa isang pondo para sa emergency na pang-emergency. Iyon ay sinabi, ang patakaran ay maaaring magkaroon ng isang pagkakaloob ng pautang na hinahayaan kang humiram mula sa iyong halaga ng salapi at sa gayon maiwasan ang buwis.
Tirahan Mula sa Mas Mataas na Buwis
Kung sa palagay mo na ang mga buwis sa kita at ari-arian ay papasok, ang permanenteng seguro sa buhay ay makakatulong sa iyo na ilipat ang kayamanan sa isang kanlungan na pinoprotektahan ang iyong mga assets mula sa mas mataas na pagbubuwis.
Pennies sa Dollar
Kung ang buwis sa kita at ari-arian ay nagpapanatiling gising sa gabi, maaaring ang sagot sa seguro sa buhay. Ang permanenteng seguro sa buhay ay isa sa pinakamalakas na tool sa pagpaplano ng buwis na maaari mong mahanap. Nag-aalok ito ng maraming natatanging paraan upang matugunan ang iyong mga pananagutan sa buwis sa buwis at mga pananagutan sa buwis sa kita habang nilulutas ang mga isyu sa buwis para sa mga pensyon sa dolyar.
Upang magpatuloy sa pagbabasa sa paksang ito, tingnan ang Permanent na Mga Patakaran sa Buhay: Buong Kumpanya. Universal .
