Ano ang Formula ng Coinsurance?
Ang pormula ng sinsilyo ay ang pormula ng panustos ng may-ari ng bahay na tinutukoy ang halaga ng paggasta na matatanggap ng isang may-ari mula sa isang pag-angkin. Ang pormula ng paninda ay nagiging epektibo kapag ang isang may-ari ng bahay ay nabigo upang mapanatili ang saklaw ng hindi bababa sa 80 porsyento ng halaga ng kapalit ng bahay. Ang mga nasa sitwasyong ito na nagsampa ng isang paghahabol ay makakatanggap lamang ng bahagyang reimbursement ayon sa pormula.
Paano gumagana ang Formula ng Coinsurance
Ang formula ng coinurance mismo ay medyo simple. Magsimula sa pamamagitan ng paghati sa aktwal na halaga ng saklaw sa bahay sa halagang dapat na dala (80% ng halaga ng kapalit). Pagkatapos ay palakihin ang halagang ito sa dami ng pagkawala, at bibigyan ka nito ng halaga ng paggasta. Kung ang halaga ng muling paggastos na ito ay mas malaki, kung gayon ang tinukoy na mga limitasyon ng isang kumpanya ng seguro, ang isang pangalawang tagapagpahiram ay magbibigay ng natitirang pondo.
Ang Coinsurance ay isang sugnay na ginagamit sa mga kontrata ng seguro ng mga kumpanya ng seguro sa mga patakaran sa seguro sa pag-aari tulad ng mga gusali. Tinitiyak ng sugnay na ito na sinisiguro ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang ari-arian sa isang naaangkop na halaga at ang insurer ay tumatanggap ng isang makatarungang premium para sa panganib. Ang coinsurance ay karaniwang ipinahayag bilang isang porsyento. Karamihan sa mga sugnay na sinsilyo ay nangangailangan ng mga may-ari ng patakaran na makasiguro sa 80, 90, o 100 porsyento ng aktwal na halaga ng isang pag-aari. Halimbawa, ang isang gusali na nagkakahalaga ng $ 1, 000, 000 halaga ng kapalit na may isang sugnay na sinsilyo ng 90 porsyento ay dapat masiguro na hindi bababa sa $ 900, 000. Ang parehong gusali na may isang 80 porsyento na clause ng paninda ay dapat na masiguro na hindi bababa sa $ 800, 000.
Real-World na Paggamit ng Formula ng Coinsurance
Kung sinisiguro ng isang may-ari ng ari-arian na mas mababa sa kung ano ang hinihiling ng sugnay ng sinsilyo, mahalagang sumasang-ayon sila upang mapanatili ang bahagi ng panganib. Kaya, sila ay naging isang "co-insurer" at ibabahagi ang pagkawala sa kumpanya ng seguro ayon sa formula ng sinserya.
Narito ang dalawang halimbawa na nagpapakita kung paano gumagana ang sugnay ng sinsilyo:
Halaga ng Pagbuo ng $ 1, 000, 000
Kinakailangan sa Coinsurance 90 porsyento
Kinakailangan na Halaga ng Seguro ng $ 900, 000
Tunay na Halaga ng Seguro ng $ 600, 000
Halaga ng Pagkawala ng $ 300, 000
Ang pormula ng sinsilyo ay:
(Tunay na Halaga ng Seguro) X Halaga ng Pagkawala = Halaga ng pag-angkin
(Kinakailangan na Halaga ng Seguro)
Ang pagpasok ng mga halaga sa itaas sa pormula ay gumagawa ng sumusunod na pagkalkula:
($ 600, 000) X $ 300, 000 = $ 200, 000
($ 900, 000)
Kaya, sa sitwasyong ito, sinisipsip ng may-ari ang isang $ 100, 000 na parusa sa paninda mula noong pinanatili nila ang isang-katlo ng panganib, sa halip na ilipat ito sa seguro. Samakatuwid, ang may-ari ay sumisipsip ng isang-katlo ng pagkawala. Kung nasiguro ang gusali sa halagang hinihiling ng sugnay ng sinsilyo (sa kasong ito, 90 porsyento), ang ganito ang pagkalkula ng sinsilyo:
(Tunay na Halaga ng Seguro) X Halaga ng Pagkawala = Halaga ng pag-angkin
(Kinakailangan na Halaga ng Seguro)
($ 900, 000) X $ 300, 000 = $ 300, 000
($ 900, 000)
Sa pangalawang halimbawa, dahil natugunan ng may-ari ang kinakailangan sa paninda, hindi siya isang tagaseguro, at ang kanyang pag-angkin ay binabayaran nang walang parusa.
Ang mga sugnay na coinsurance ay maaari ding matagpuan sa mga patakaran sa pagkagambala sa negosyo kung saan sinisiguro na nasiguro ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang stream ng kita sa isang naaangkop na halaga.
