Kapag ang pagbili ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay may katuturan bang magbayad din para sa isang rider na tinatanggihan ang bayad sa premium kung ikaw ay may kapansanan? Ayon sa American Council of Life Insurance ay ang karamihan ng mga indibidwal na patakaran sa seguro sa buhay ay may kalakip na isang rider na tinatanggihan ang premium sa kabuuang kapansanan. Gayunpaman, ang karamihan sa mga tao ay hindi talaga nauunawaan kung paano gumagana ang mga Rider o kung ito ay isang mabisang pakinabang sa gastos.
Ano ang isang Waiver ng Premium?
Kapag bumili ka ng isang patakaran sa seguro sa buhay, para sa isang karagdagang bayad, ang isang rider ay maaaring idagdag sa kontrata na tinatanggihan ang bayad sa premium kung ang nakaseguro ay magiging ganap na may kapansanan. Sa madaling salita, binabayaran ng insurer ang nakaplanong premium. Para sa isang term na patakaran ito ay magiging gastos lamang ng seguro. Ngunit sa isang permanenteng patakaran ang insurer ay gagawa rin ng mga karagdagan na makakatulong sa pagbuo ng halaga ng salapi.
Ang gastos ng mangangabayo ay nakasalalay sa ilang mga kadahilanan kasama na ang halaga ng seguro at uri ng patakaran pati na rin ang edad ng nasiguro, ang trabaho at rating ng kalusugan. Sa mga patakarang term ang gastos ng rider ay maaaring isang karagdagang 10-15% ng nakaplanong premium. Ang gastos sa isang permanenteng patakaran ay nag-iiba depende sa disenyo at uri ng saklaw (buong buhay, unibersal na buhay, atbp.). Ang rider ay karaniwang nagdaragdag ng isang karagdagang 3-6% sa premium. (Para sa higit pa, tingnan ang: Pag-unawa sa Iba't ibang Uri ng Life Insurance .)
Paano Gumagana ang Rider?
Ang pagtanggi ng premium rider ay nakasulat nang hiwalay kapag nag-aaplay para sa seguro sa buhay at karaniwang inilabas sa mga indibidwal sa pagitan ng edad na 18 at 60. Gayunpaman, ang mangangabayo ay hindi awtomatikong inisyu at para sa mga indibidwal na may mas mataas na peligro na trabaho, tulad ng isang bomba o pulisya, ang isang insurer ay maaaring mag-alok ng saklaw ng seguro sa buhay na may kanais-nais na rating, ngunit ibukod ang rider. O kaya ang gastos ng mangangabayo ay maaaring maging mas mahal batay sa trabaho ng nakaseguro o mapanganib na libangan, tulad ng pag-akyat sa bato.
Kapag karapat-dapat, ang rider ay nagbabayad ng isang benepisyo sa edad na 65 o para sa nakaplanong premium na panahon. Ang pinlano na panahon ng premium ay kung paano inilabas ang patakaran batay sa hypothetical na paglalarawan. Halimbawa, ang benepisyo ay maaaring tumigil sa isang buong patakaran sa buhay na nakatakdang bayaran sa edad na 55 o pagkatapos ng 20 taon sa isang patakaran sa term na antas. Ang limitadong panahon ng pag-urong ay maaaring maging problema sa isang permanenteng patakaran na nailarawan sa mga pagbabayad sa premium na umaabot sa lampas sa edad na 65 dahil ang patakaran ay maaaring mabawasan at kalaunan ay mawawala. (Para sa higit pa, tingnan ang: Pag-unawa sa Mga Premium Insurance. )
Upang maging kwalipikado para sa mga benepisyo ang karamihan sa mga mangangabayo ay may isang panahon ng pag-aalis ng apat hanggang anim na buwan kung saan ang insured ay dapat na ganap na may kapansanan. Ang premium ay maaari ding mabayaran sa panahon ng pag-aalis, depende sa kumpanya na muling nabayaran. Kung ang nakaseguro ay may paulit-ulit na kapansanan, dahil sa magkaparehong problema, sa sandaling natagpuan ang paunang panahon ng pag-aalis ng kasunod na pag-aangkin ay hindi mangangailangan ng isang bagong panahon ng pag-aalis. Gayunpaman, kung ang pag-angkin ay para sa isang bagong karamdaman isang bagong panahon ng pag-aalis ay ipapataw.
Ano ang Kwalipikado bilang May Kapansanan?
Ang kahulugan ng kapansanan ay kasama sa patakaran. Halimbawa, maraming mga insurer ang nagpapahiwatig ng kabuuang kapansanan bilang ang kawalan ng kakayahan upang maisagawa ang malaking at materyal na tungkulin ng isang regular na trabaho. Bilang karagdagan, ang kapansanan ay dapat na dahil sa isang aksidenteng pinsala o isang sakit at pre-umiiral na mga kondisyon ay maaaring ibukod. Ang pagkawala ng paningin pati na rin ang pagkawala ng paggamit ng isang kamay o paa ay maaari ring maging kwalipikado sa nakaseguro para sa mga benepisyo.
Napakahalaga ng mga kahulugan at nag-iiba-iba ang mga negosyante. Halimbawa, ang isang liberal na kahulugan ay maaaring payagan ang nakaseguro na hindi gumagana, ngunit sa halip isang buong mag-aaral, kapag ang kapansanan ay naganap upang mangolekta ng mga benepisyo. Gayundin, pinapayagan ng maraming mangangabayo ang repasuhin na suriin ang katayuan ng nakaseguro pati na rin baguhin ang kahulugan ng kapansanan pagkatapos ng isang nakasaad na tagal ng panahon, tatlo hanggang limang taon, halimbawa. Ang pagbabago ay karaniwang sa isang mas malawak na kahulugan ng kapansanan, tulad ng kawalan ng kakayahan upang maisagawa ang malaki at materyal na mga tungkulin ng anumang trabaho na kung saan ang nakaseguro ay makatuwirang angkop batay sa edukasyon, pagsasanay o karanasan. Kaya sa pagrerepaso ay maaaring magtalo ang insurer na ang mga benepisyo ay dapat magtapos nang mabuti bago mag-edad 65, depende sa karamdaman ng nakaseguro. (Para sa higit pa, tingnan ang: Ang 7 Mga Dahilan sa Pag-aari ng Seguro sa Sariling Buhay sa isang Hindi Mapapalitang Tiwala . )
Dapat Ka Bang Bumili ng isang Rider?
Ang pagbili ng isang rider upang talikdan ang premium ay maaaring isang mamahaling paraan upang makakuha ng isang limitadong halaga ng saklaw ng kita sa kapansanan. Kung mayroon kang saklaw na pang-matagalang saklaw ng kapansanan at / o karapat-dapat na bumili ng isang indibidwal na patakaran dapat mong timbangin ang gastos at benepisyo ng rider. Kung mayroon kang limitadong saklaw ng kapansanan o saklaw ay hindi magagamit dahil sa isang isyu sa kalusugan o maaaring magastos batay sa iyong trabaho, at pagkatapos ay ang pagbili ng isang rider na tinatanggihan ang premium ay maaaring magkaroon ng kahulugan.
Ang Bottom Line
Bago awtomatikong bumili ng rider kailangan mong basahin ang pinong pag-print at maunawaan kung paano gumagana ang rider at kung anong uri ng benepisyo na maaari mong matanggap. Ang pagbabayad ng idinagdag na gastos para sa rider ay maaaring magkaroon ng kahulugan kung kailangan mo ang seguro sa buhay upang manatiling may lakas at magkakaroon ng mga paghihirap na gawin ang mga bayad sa premium kung wala ka sa trabaho. (Para sa higit pa, tingnan ang: Paggamit ng Seguro sa Buhay upang Makatulong sa Paglaan para sa Isang May Espesyal na Pangangailangan .)
