Ang refinancing ng mortgage ay maaaring makaapekto sa iyong FICO credit score sa ilang iba't ibang paraan, ayon sa FICO, ang kumpanya ng analytics software na gumagawa ng mga kilalang mga marka. Gayunpaman, ang anumang epekto ay malamang na maliit at maikli ang buhay kumpara sa mga posibleng pagbabago na dulot ng paraan ng paghawak mo sa iyong mga pagbabayad ng utang para sa tagal ng tala.
Masyadong Maraming Mortgage Refinancing ay Hindi Mabuti
Ang Refinancing ay maaaring maging may problema para sa iyong marka ng kredito kung ikaw ay patuloy na muling pagpupondo o pag-apply para sa bagong kredito na may kaugnayan sa iyong pagpapautang. Maaaring parusahan ka ng FICO dahil sa hindi mo paggalang ang isang kontrata sa kredito o sa pagkakaroon ng masyadong maraming mga katanungan sa iyong ulat sa kredito.
Maaaring Maging Isang Problema ang Pamimili
I-rate ang pamimili para sa isang refinance sa iyong kasalukuyang mortgage ay maaaring magresulta sa maraming mga katanungan sa kredito sa isang maikling panahon. Sa kabutihang palad, pabalik noong 2009 ang FICO at iba pang mga sistema ng pagmamarka ng kredito ay nagbago sa paraan ng maraming mga katanungan na ginagamot sa iyong marka ng kredito para sa ilang mga uri ng utang, tulad ng mga utang o pautang ng mag-aaral.
Mga Key Takeaways
- Iwasan ang madalas na muling pagsasanay o pag-apply ng madalas para sa kredito na may kaugnayan sa iyong pautang.Kapag ikaw ay nag-rate ng pamimili, limitahan ang iyong mga katanungan sa isang dalawang linggong window.Tandaan na ang mas matandang utang na may matatag na kasaysayan ng pagbabayad ay mas mahusay para sa iyo kaysa sa mas bagong utang.Avoid cash-out refinances kung kaya mo.
Mas Matanda ang Utang na Utang
Ang mga lumang account sa mortgage ay technically na binabayaran ng isang refinance loan, nangangahulugang maaari mong mai-miss ang ilang mga benepisyo sa kredito sa pamamagitan ng pagpapalit ng isang matagal na kasaysayan ng pagbabayad sa isang utang. Ang mga matatandang, itinatag, at pare-pareho ang mga utang ay itinuturing na mas mahalaga kaysa sa mga bago o hindi regular na mga utang. Ang mga mas bagong utang na walang matatag na kasaysayan ng pagbabayad, kahit na nagbabayad ka para sa parehong pag-aari, ay hindi kasing ganda para sa iyong credit score.
Ang iyong marka ng FICO ay natutukoy ng iyong pagiging credit sa limang lugar: kasaysayan ng pagbabayad (35%), kasalukuyang antas ng utang na loob (30%), mga uri ng credit na ginamit (10%), haba ng kasaysayan ng kredito (15%), at mga bagong credit account (10%).
Hindi Makakatulong ang Mga Cash-Out Refinances
Ang mga cash-out refinance ay maaaring magkaroon ng dalawang masamang epekto sa iyong credit score. Ang isa ay ang pagpapalit ng lumang utang sa isang bagong pautang. Ang isa pa ay ang pagpapalagay ng isang mas malaking balanse ng pautang ay maaaring dagdagan ang iyong ratio sa paggamit ng kredito. Ang ratio ng paggamit ng kredito ay binubuo ng 30% ng iyong marka ng credit ng FICO, ayon sa FICO. Sa pangkalahatan, mas malaki ang iyong file ng kredito at mas maliit ang epekto sa iyong pangkalahatang mga antas ng utang, ang mas kaunting potensyal na epekto ng isang muling pagpapahiram sa mortgage.
Si Jennifer Beeston, bise presidente ng pagpapahiram sa mortgage sa Guaranteed Rate Mortgage, ay nagmumungkahi ng isang trabaho sa paligid para sa problema ng maraming mga katanungan para sa isang refinance. "Pinakamainam na malaman ang iyong marka ng kredito, " sabi ni Beeston, "at upang mamili ng mga nagpapahiram sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila ng iyong puntos. Ang bawat tagapagpahiram ay hindi kailangang patakbuhin ang iyong kredito. Kapag nakilala mo ang tagapagpahiram na nais mong magtrabaho, pagkatapos ay patakbuhin mo ang iyong kredito at kumpletuhin ang iyong pagpipino. Ang pagkakaroon ng isang tagapagpahiram ay magpatakbo ng iyong kredito at pagpipino sa iyong bahay ay hindi dapat makakaapekto sa iyong credit score."
Ang Bottom Line
Ang refinancing ng mortgage ay maaari talagang makaapekto sa iyong FICO score para sa mas masahol pa, kaya't matalino na gumawa ng ilang pag-iingat. Ang pagsunod sa aming mga alituntunin tungkol sa hindi muling paglansad o pag-apply para sa credit nang madalas ay makakatulong. Gayon din ang pag-concentrate ng mga katanungan sa kredito kapag namimili ka ng mga rate ng mortgage sa isang dalawang linggong window at nagtatrabaho nang madiskarteng sa mga nagpapahiram upang maiwasan ang pagkakaroon ng napakaraming sa kanila ay nagpapatakbo ng iyong kredito. Alalahanin din na ang pagkawala ng iyong talaan ng pagbabayad ng isang lumang mortgage sa oras ay maaaring makapinsala sa iyong iskor, tulad ng maaaring cash-out refinance kung pipiliin mong gawin ang isa.
Ang pagsunod sa mga hakbang na ito ay dapat panatilihing malusog ang iyong marka ng FICO, na, siyempre, ay kapaki-pakinabang para sa muling pagpapahirang ng mortgage.
