Ang isang tiyak na pag-sign ng pagkasumpong ng stock market ay isang pag-agos sa mga ad na touting ang mga benepisyo ng iba't ibang mga annuities. Marami sa mga pitches na ito ay katulad ng takot-mongering at pag-play sa mga alalahanin na maraming mga mamumuhunan ang tungkol sa stock market sa isang nanginginig na sitwasyon sa ekonomiya.
Huwag Bumili ng mga Annuities Batay sa Takot
Ang takot sa stock market ay madalas na ginagamit ng mga taong may salaysay ng annuity upang ma-engganyo ang mga namumuhunan upang bumili ng mga produktong ibinebenta. Ang mga bagay tulad ng na-index na mga annuities at ilang mga varieties ng mga nakapirming at variable na mga annuities ay nag-aalok ng proteksyon sa downside, kaya ang tampok na ito ay ginagamit upang mabiktima ng mga takot sa mga prospect, na mas madalas kaysa sa hindi mas lumang mga kliyente.
Ang pagwawasto ng merkado ay isang normal na bahagi ng ikot ng pamumuhunan. Ang isang maayos na ginawa na portfolio ng pamumuhunan ay dapat mag-alok ng sapat na cash o iba pang mas mababang panganib, mas mababang pagkasumpungin ng pamumuhunan upang pondohan ang ilang mga taon ng mga pangangailangan ng daloy ng cash nang walang retiree na kailangang ibabad sa kanilang paglalaan ng stock.
Ito ay nasa mga tagapayo sa pananalapi na nagtatrabaho sa mga retirado upang makabuo ng isang plano upang pondohan ang mga pangangailangan ng daloy ng cash ng kliyente mula sa lahat ng magagamit na mga mapagkukunan ng pagreretiro kasama ang pag-alis mula sa mga account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis, mga taxable account, pensyon at mga benepisyo ng Social Security, pati na rin isang annuity kung ang angkop ang produkto para sa namumuhunan.
Mga Pagsasaalang-alang Bago Bumili
Walang mali sa mga annuities. Ang karne ng baka ay kasama ang paraan na madalas silang ibinebenta at kasama ang ilan sa mga tukoy na produkto na itinulak sa pamamagitan ng annuity salespeople. Narito ang ilang mga bagay na dapat isaalang-alang bago bumili ng anumang produkto ng annuity:
Siguraduhing nauunawaan mo ang lahat ng mga bayarin na may kaugnayan sa produkto. Ang ilang variable annuities ay may taunang patuloy na gastos na umaabot sa 3%. Upang sabihin na ito ay mapang-akit ay magiging isang hindi pagkakamali. Ang mga gastos sa mga antas na ito ay tinanggal ang halaga na magagamit pagdating ng oras upang ma-expose ang produkto o kumuha ng isang pamamahagi ng bukol sa kabuuan.
Ang isang nakapirming annuity na nag-aalok ng isang mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga katulad na mga produkto ay dapat itaas ang isang pulang bandila. Desperado ba ang kumpanya ng seguro na magdala ng premium dolyar? Ang firm ba ay maayos? Ang matandang pagsamba "Kung mukhang napakahusay upang maging totoo, marahil ito ay" nalalapat dito.
Alamin kung sino ang kumpanya ng seguro at kung paano ito pinansiyal. Kung may nangyari sa insurer, nahuhulog ito sa naaangkop na departamento ng estado ng seguro upang masakop ka. Mayroong karaniwang mga limitasyon sa halagang ginagarantiyahan para sa mga annuities, kaya nais mong basahin ang kontrata at tiyakin na nauunawaan mo ang lahat.
Suriin ang Surrender Penalties at Indexed Annuity Formula
Ang mga singil ay may kalakip na mga gastos na tinatawag na dami ng namamatay at gastos. Nagbabayad ito ng kumpanya ng seguro para sa mga panganib na kanilang dinadala dapat magpasya ang mga may hawak ng kontrata na mawala. Wala silang kontrol sa kung gaano katagal maaaring mabuhay ang annuitant. Maraming mga annuities ang naglalaman ng mga singil sa pagsuko na nagpapataw ng matigas na parusa kung susubukan mong lumabas sa kontrata sa unang ilang taon. Ang panahon ng pagsuko ay maaaring saklaw mula lima hanggang 10 taon o mas matagal depende sa kontrata. Tiyaking alam mo ang haba ng panahon ng pagsuko at singil sa pagsuko.
Ang mga index na annuities, na madalas na tinatawag na equity-index na mga annuities, ay nag-aalok ng limitadong baligtasang paglahok sa isang index ng stock market tulad ng S&P 500. Nag-aalok din sila ng proteksyon sa downside sa anyo ng ilang antas ng minimum na garantisadong pagbabalik. Ang mga sales pitches para sa mga nai-index na annuities ay nag-iiba mula sa pagiging isang kapalit ng CD sa pagiging isang ligtas na paraan upang mamuhunan sa stock market. Siguraduhing nauunawaan mo ang mga pinagbabatayan na mga formula na tumutukoy sa iyong pagbabalik at anumang mga kadahilanan na maaaring maging sanhi ng pagbabago sa formula. Suriin ang Investor Alert ng FINRA sa na-index na mga annuities din.
Iba't ibang Annuities
Ang mga variable na annuities sa pangkalahatan ay may kalakip na mga sub-account na gumana tulad ng magkakaugnay na pondo. Ang mga nakikinabang sa benepisyo sa pamumuhay ay naging isang tanyag na pagpipilian o add-on sa maraming mga kontrata. Ang dalawang tanyag na sakay ay ginagarantiyahan ang mga minimum na benepisyo sa pag-withdraw (GMWB) at ginagarantiyahan ang mga minimum na benepisyo sa kita (GMIB). Tinitiyak ng isang rider ng GMWB ang pagbabalik ng premium na bayad sa kontrata, anuman ang pagganap ng pinagbabatayan na pamumuhunan sa pamamagitan ng isang serye ng mga pana-panahong pag-atras. Ginagarantiyahan ng isang rider ng GMIB ang karapatang i-annutize ang kontrata sa isang tinukoy na minimum na antas ng kita kahit anuman ang pinagbabatayan na pagganap ng pamumuhunan.
Ang parehong uri ng mga Rider ay nagsasama ng mga dagdag na gastos at nangangailangan ng magkakaibang mga oras ng panahon upang maging karapat-dapat para sa ehersisyo at / o mabawi ang gastos ng rider. Ang mga ito at katulad na mga pagpipilian sa kontrata ay mga pangunahing item na itutulak ng annuity salespeople sa panahon ng kaguluhan sa stock market.
Mga Hapunan ng Hapunan at Mga Ad ng Tactic Scare
Ang karaniwang tipak ng seminar sa hapunan ay sa mga baby boomer at nakatatanda sa isang naibigay na code ng ZIP. Ang session ay maaaring patakbuhin ng isang lokal na rehistradong kinatawan, isang ahente ng seguro na nagbebenta ng mga annuities o kasabay ng isang abogado sa pagpaplano ng estate. Ang mga ad ng radio para sa mga annuities sa pangkalahatan ay tout kung paano ang kanilang produkto ay isang alternatibo sa pagkasumpungin at peligro ng mga stock. Ang isang lokal na pangkat sa Chicago ay gumamit pa ng pro hall ng fame footballer na si Mike Ditka upang hawakan ang index annuity product nito. Ang ad ay natapos sa kanya na nagsasabing, "Sabihin sa kanila na pinadalhan ka ng coach!"
Ang Bottom Line
Ang mga kasuotan sa iba't ibang uri ay maaaring maging isang mabubuhay na bahagi ng isang maayos na istratehiya na kita na diskarte sa pagretiro. Dito nakatutulong ang isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi (kumpara sa isang tindera ng produkto). Maaari niyang matukoy kung ang isang annuity ay isang mahusay na akma sa plano ng isang kliyente at makakatulong na hanapin ang pinaka-epektibong produkto sa halip na gumamit ng mga taktika ng pananakot ng salesperson.
