Kung nagtataka ka kung paano pondohan ang pagpapalawak ng iyong maliit na negosyo, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang pautang sa Maliit na Pangangasiwa ng Negosyo (SBA). Bagaman hindi sila para sa bawat may-ari ng negosyo, ang mga pautang na ito ay isang mabubuting opsyon para sa mga hindi makakakuha ng iba pang financing upang mapalago ang kanilang negosyo.
Mahalaga, kapag ang isang kwalipikadong negosyo ay nalalapat para sa isang pautang sa SBA, aktwal na nag-aaplay ito para sa isang komersyal na pautang, na nakaayos ayon sa mga kinakailangan ng SBA na may garantiya ng SBA. Ang mga maliliit na may-ari ng negosyo at mga nagpapahiram na may access sa iba pang financing na may makatwirang termino ay hindi karapat-dapat para sa mga pautang na garantisado ng SBA. "Ang mga pautang sa SBA ay isang magandang ideya kung ang isang maliit na may-ari ng negosyo ay hindi kwalipikado para sa isang tradisyunal na pautang sa negosyo sa bangko at mayroon silang isang tiyak na paggamit para sa mga pondo na makakatulong sa paglago ng negosyo, sabi ni Anthony Pili, bise presidente at direktor ng estratehikong pagpaplano, Greater Hudson Bank sa Bardonia, NY. sa Mga Pangunahing Kaalaman ng Pananalapi Isang Negosyo .
Ang isang halimbawa ng isang mahusay, tiyak na paggamit ay kung, halimbawa, ang mga order ay lumalagpas sa suplay at ilang mga bagong makinarya, isang karagdagang empleyado, ibang lokasyon o ibang trak ay makakatulong na matugunan ang kahilingan na kapaki-pakinabang pagkatapos na masakop ang bagong pagbabayad ng utang, sabi ni Pili.
Iba pang mga mabuting gamit para sa isang SBA loan ay kinabibilangan ng: pagbili ng negosyo ng isang katunggali upang makakuha ng mga ekonomiya ng sukat, muling pagpipinansya ng mas mataas na rate ng utang o pagbili ng gusali kung saan ang negosyo ay nagpapatakbo kung ang mga bagong pagbabayad ng utang ay katumbas o mas mababa kaysa sa mga pagbabayad sa pag-upa.
Ang isang mahinang halimbawa ay kumikilos sa isang mangangaso. Maraming mga aktibidad sa marketing ang nahuhulog sa kategoryang ito, sabi ni Pili. "Maraming iniisip kung kumuha sila ng pautang para sa isang billboard o pahayagan, darating ang mga kostumer." Bihira lang ang nangyari.
Mga Pagpipilian sa SBA
Nag-aalok ang Maliit na Pamamahala sa Negosyo ng iba't ibang mga programa sa pananalapi na naglalayong tulungan ang maliliit na negosyo na magtagumpay. Ang mga programa ay mula sa pag-aalok ng tulong na mapadali ang isang pautang sa isang third party na nagpapahiram sa garantiya ng isang bono o pagtulong sa isang maliit na may-ari ng negosyo na makahanap ng venture capital.
Ang mga garantisadong programa ng pautang - tinatawag ding SBA pautang - ay isa sa mga handog na ito. Maraming iba't ibang mga uri ng pautang ay magagamit, kabilang ang:
- 7 (a) Program ng Pautang. Ito ang pinakakaraniwang programa ng SBA at kasama ang tulong pinansyal para sa mga negosyo na may mga espesyal na kinakailangan, tulad ng mga prangkisa, bukid at mga negosyo sa agrikultura, at mga sasakyang pang-pangingisda. Programa ng Microloan. Nagbibigay ito ng maliit, panandaliang pautang sa mga maliliit na negosyo at ilang uri ng mga hindi para sa mga sentro ng pangangalaga sa bata. Mga Pautang sa Real Estate at Kagamitan: CDC / 504. Ang pautang na ito ay nagbibigay ng financing para sa mga pangunahing nakapirming assets, tulad ng kagamitan o real estate.
Ang SBA ay hindi gumagawa ng direktang pautang sa mga maliliit na negosyo. Nagtatakda lamang ito ng mga alituntunin para sa pautang at pagkatapos ay i-back ang utang o ginagarantiyahan na ang utang ay babayaran, sabi ni Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, at isang dating komersyal na tagapagpahiram. Tinatanggal nito ang ilang panganib sa mga nagpapahiram.
Pagkuha ng Pag-apruba
Ang isang maliit na may-ari ng negosyo ay maaaring mag-aplay para sa isang pautang sa SBA sa pamamagitan ng anumang bangko na nag-aalok ng mga pautang sa SBA. "Ang isang may-ari ng negosyo ay maaari ring mag-aplay sa pamamagitan ng isang lokal na Certified Development Company (CDC), na isang nonprofit na korporasyon na sertipikado at kinokontrol ng SBA na gumagana sa mga kalahok na nagpapahiram upang magbigay ng financing sa mga maliliit na negosyo, " sabi ni Pili. Mayroong 252 CDC sa buong bansa, bawat isa ay sumasakop sa isang tiyak na lugar na heograpiya.
"Maraming mga kasosyo sa bangko ang kanilang lokal na CDC upang matulungan ang mga nangungutang na hindi sa ibang paraan ay kwalipikado para sa isang tradisyunal na pautang sa negosyo na inaalok ng bangko, " sabi ni Pili.
Upang maaprubahan, ang aplikasyon ng pautang sa SBA ay dapat munang maaprubahan at masusulat ng isang institusyong pampinansyal o maliit na tagapagpahiram sa negosyo. "Pagkatapos ay ipinadala ito sa SBA na, sa ilalim ng sariling mga patnubay, ay sususulat din at aprubahan ito o hindi, " sabi ni Lizio.
Kung aprubahan ng parehong mga organisasyon ang utang, ang institusyong pampinansyal ay pupondohan at serbisyo sa utang mula sa puntong iyon. "Garantiyahan lamang ng SBA ang utang o ilang bahagi nito - karaniwang sa paligid ng 85% - kung sakaling ang isang default ng borrower, " sabi ni Lizio.
Kung hindi ka sigurado kung ang iyong lokal na tagapagpahiram ay isang tagapagpautang na inaprubahan ng SBA, bisitahin ang site ng SBA. Habang ang bawat nagpapahiram ay may sariling pamantayan upang aprubahan ang isang pautang, sinabi ni Lizio na mayroong ilang mga karaniwang pamantayan sa kwalipikasyon na ginagamit ng lahat ng mga nagpapahiram, kasama ang:
- Cash Daloy upang Serbisyo ang Bayad na Bayad. Kung ang isang buwanang pagbabayad ay tinatantya ng $ 1, 000 bawat buwan, ang mga aplikante ay kailangang ipakita ang negosyo ay maaaring kumita ng halagang iyon, sa itaas at lampas sa kabuuang kita ng operating nito. Kasaysayan ng Personal na Credit. Ang mga pinuno ng pautang ay hindi nais na mag-aaksaya ng kanilang oras sa isang aplikasyon na hindi nila ma-aprubahan sa pamamagitan ng kanilang mga underwriting o credit committee. Kaya, kumukuha sila ng isang personal na kasaysayan ng kredito sa mga aplikante. Kung ang mga marka na ito ay hindi nakakatugon sa isang minimum na threshold, sabi ni Lizio, ang tagapagpahiram ay lalayo kaagad. Kolateral. Bagaman maaaring magkaroon ng ilang mga pagbubukod, sa pangkalahatan ay hinihiling ng SBA na ang lahat ng mga pautang sa SBA ay magkakasama sa lahat ng magagamit na mga assets (imbentaryo, mga gusali, cash, atbp.) - parehong negosyo at personal. Ang mga bangko at iba pang komersyal na nagpapahiram ay nais din ng buong collateral. Kung walang halagang nagkakahalaga ng isang minimum na 100% ng halaga ng pautang, sinabi ni Lizio na ang application ay malamang na tatanggi.
SBA-Tiyak na Kalamangan
Para sa mga may-ari ng maliliit na negosyo, ang pagpunta sa ruta ng SBA ay may ilang mga pangunahing pakinabang.
Kataga ng Pautang. Sinabi ni Lizio na ang isa sa pinakamalaking pakinabang ng isang SBA loan ay ang term ng utang. "Gusto ng karamihan sa mga nagpapahiram na magkaroon ng pinakamaikling term na magagamit. Ngunit ang SBA pautang ay nagpapalawak ng mga term na iyon, ”sabi ni Lizio.
Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring sumang-ayon lamang sa isang 10-taong termino sa real estate, ngunit maaaring aprubahan ng SBA ang isang 20- o 25-taong term. O, sabihin nating isang pribadong tagapagpahiram ay sususulat lamang ang isang loan loan sa loob ng 5 taon - maaaring aprubahan ng SBA ng 7 taon.
Bakit ganito ang bagay? Sinabi ni Lizio na ang isang mas matagal na termino ay ginagawang mas abot-kayang ang pagbabayad ng utang at ginagawang mas madali upang maging kwalipikado para sa isang pautang. Bilang karagdagan, nagdaragdag ito ng kakayahang umangkop para sa isang nanghihiram. "Walang negosyo ang patuloy na makinis na kita. Maaari itong magkaroon ng isang magandang buwan o isang magandang panahon, o isang masamang buwan o panahon. Ang isang mas maliit na minimum na pagbabayad ng pautang ay mas madaling masakop sa isang masamang buwan o panahon.
"Palagi kong sinasabi sa mga nagpapahiram na kunin ang pinakamahabang term na magagawa nila, pagkatapos ay magtrabaho upang pamahalaan ang utang upang mabawasan ang pangkalahatang gastos sa pamamagitan ng pagbabayad nang higit kung magagawa nila ito, " dagdag niya.
Kakayahang umangkop sa collateral. Ang mga kinakailangan sa collateral ay mas nababaluktot din. Sinabi ni Lizio na karamihan sa mga pautang sa negosyo ay nangangailangan ng collateral na nagkakahalaga ng 100% o higit pa sa halaga ng utang para sa pag-apruba. Ngunit maaaring aprubahan ng SBA ang isang pautang kung saan natutugunan ng nanghihiram ang lahat ng iba pang mga pamantayan - at ipinangako ang lahat ng magagamit na negosyo at personal na collateral - kahit na ang collateral ay hindi magdagdag ng hanggang sa 100% ng halaga ng pautang. Ang mga walang gaanong collateral ay maaari pa ring aprubahan para sa isang SBA loan kung saan maaari silang tanggihan ng isang tradisyunal na tagapagpahiram.
Kaso ng Borderline ka. Minsan, ang SBA ay maaaring ang tanging kadahilanan na makuha mo ang utang. "Kung ang bangko o tagapagpahiram ay nasa bakod dahil sa ilang kadahilanan, ang garantiya ng SBA ay maaaring kung ano ang magtulak sa iyo sa kanang bahagi, na maaprubahan ka, " sabi ni Lizio.
Ang ilang mga Kakulangan
Mas mataas na Gastos. Ang mga bayarin na nauugnay sa mga pautang sa SBA ay maaaring magastos. "Kailangan mong magbayad ng dalawang hanay ng mga bayarin: isang orihinal na bayad at pagsasara ng mga gastos sa nagpapahiram, pati na rin ang mga bayarin hanggang sa 3.5% para sa ilang mga pag-apruba ng SBA, " sabi ni Lizio. Kailangan mo ring dumaan sa dalawang proseso ng underwriting, na maaaring mangailangan ng dalawang magkakaibang mga pagpapahalaga sa pag-aari o collateral. Maaari itong maging mahal.
Mabagal na Pagproseso. Kailangan mo ring maging mapagpasensya. Sa isang bagay, nakikipag-ugnayan ka sa dalawang institusyon - ang nagpapahiram at ang SBA - hindi lamang ang nagpapahiram. "Ang proseso ng aplikasyon para sa mga pautang na ito ay tumatagal magpakailanman, dahil maraming mga opisyal ng bangko ang hindi nagnanais na gawin ang mga ito at ang SBA ay palaging sinusuportahan, " sabi ni Lizio.
Para sa 7 (a) pautang, maaaring gusto mong mag-imbestiga sa programa ng pautang ng SBAExpress, na pinabilis ang mga deadline at nangangako ng isang 36-oras na oras ng pagtugon sa mga aplikasyon ng pautang.Ang mga pagtutukoy ng mga ito ay nagpapautang ay maaaring o hindi maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.
Ang Bottom Line
Bago mag-apply para sa anumang uri ng pautang sa negosyo, matalino na masuri ang kalusugan at pangangailangan sa pananalapi ng iyong negosyo. Iminumungkahi ng SBA na isaalang-alang mo ang lakas ng iyong industriya, kung paano mo gagamitin at ibabayad ang utang, at ang lakas ng iyong koponan sa pamamahala.
Bumuo ng isang plano sa negosyo na sumasagot sa mga tanong na ito. Ang lahat ng mga nagpapahiram ay nais na suriin ang isang malaking, komprehensibo at maayos na pag-iisip-sa pamamagitan ng plano sa negosyo bago aprubahan ang isang pautang upang mapalawak - o ilunsad - isang negosyo.
Ang isang tradisyunal na pautang sa negosyo ay sa pangkalahatan ay magiging mas mabilis upang makakuha at magkaroon ng mas mababang mga bayarin. Ngunit ang mga pautang sa SBA ay maaaring mag-alok ng mga mahahalagang kalamangan, kabilang ang kakayahang makakuha ng pautang sa lahat sa ilang mga yugto ng pag-unlad ng iyong kumpanya.
