Facultative kumpara sa Reinsurance ng Treaty: Isang Pangkalahatang-ideya
Nag-aalok ang mga kompanya ng muling pagsiguro ng seguro sa iba pang mga insurer, pag-iingat laban sa mga pangyayari kapag ang tradisyunal na insurer ay walang sapat na pera upang mabayaran ang lahat ng mga paghahabol laban sa nakasulat na mga patakaran.
Ang isang kontrata ng muling pagsiguro ay naganap sa pagitan ng muling pagsasanay, o pagpapalagay ng kumpanya, at ang muling pagsiguro, o kumpanya ng ceding. Mayroong dalawang pangunahing mga form: ang mga trinansiya ng muling pagsiguro at muling pagsasaalang-alang sa facultative.
Sa isang tradisyunal na pag-aayos ng seguro, ang peligro ng pagkawala ay kumakalat sa maraming iba't ibang mga may-ari ng patakaran, na ang bawat isa ay nagbabayad ng isang premium sa insurer kapalit ng proteksyon ng insurer laban sa ilang hindi tiyak na potensyal na kaganapan. Ito ay isang modelo ng negosyo na gagana tuwing ang kabuuan ng mga natanggap na premium mula sa lahat ng mga miyembro ay lumampas sa halagang binayaran sa mga paghahabol sa seguro laban sa mga patakaran. Gayunpaman, may mga oras, gayunpaman, kapag ang halagang binabayaran sa mga pag-aangkin ng insurer ay lumampas sa kabuuan ng pera na natanggap mula sa mga premium ng policyholder. Sa ganitong mga pagkakataon, ito ang insurer na nahaharap sa pinakamalaking panganib ng pagkawala.
Dito naglalaro ang mga kompanya ng muling pagsiguro. Sa bisa, ang isang karaniwang tagapagbigay ng seguro ay maaaring kumalat sa sarili nitong panganib ng pagkawala kahit pa sa pamamagitan ng pagpasok sa isang kontrata ng muling pagsiguro.
Ang isa sa mga pinakamataas na profile na kompanya ng muling pagsiguro ay ang Berkshire Hathaway Reinsurance Group, isang subsidiary ng Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), na nag-aalok ng seguro sa iba pang mga ari-arian / kaswal na insurer at reinsurer.
Mga Key Takeaways
- Ang parehong mga kasunduan ng muling pagsiguro at ang facultative reinsurance ay mga form ng reinsurance.Facultative reinsurance ay muling pagsiguro para sa isang solong panganib o isang tinukoy na pakete ng mga panganib. Nangyayari ito tuwing iginigiit ng kumpanya ng muling pagsiguro ang pagsasagawa ng sarili nitong underwriting para sa ilan o lahat ng mga patakaran na muling masiguro.Kapag ang muling pagsiguro sa Treaty, sumasang-ayon ang kumpanya ng ceding na mapawi ang lahat ng mga panganib sa reinsurer, at sumasang-ayon ang reinsurer na masakop ang lahat ng mga panganib, kahit na ang ang reinsurer ay hindi nagsagawa ng indibidwal na underwriting para sa bawat patakaran.
Reinsurance ng Facultative
Ang muling pagtitiyak ng kaunlaran ay muling pagsiguro para sa isang solong panganib o isang tinukoy na pakete ng mga panganib. Nangyayari ito tuwing iginigiit ng kumpanya ng muling pagsiguro ang pagsasagawa ng sarili nitong underwriting para sa ilan o lahat ng mga patakaran na muling masiguro. Sa ilalim ng mga kasunduang ito, ang bawat patakaran na may nakasulat na patakaran ay itinuturing na isang solong transaksyon, hindi pinagsama ng klase. Ang nasabing mga kontrata ng muling pagsiguro ay karaniwang hindi gaanong kaakit-akit sa kumpanya ng ceding, na maaaring pilitin na mapanatili lamang ang mga riskiest na patakaran.
Ang reulturidad ng pagtagong ay karaniwang ang pinakasimpleng paraan para sa isang insurer upang makakuha ng proteksyon ng muling pagsiguro; ang mga patakarang ito ay din ang pinakamadali upang maiangkop sa mga tiyak na pangyayari.
Ipagpalagay na ang isang karaniwang tagapagbigay ng seguro ay naglalabas ng isang patakaran sa mga pangunahing komersyal na real estate, tulad ng isang malaking gusali ng tanggapan ng kumpanya. Ang patakaran ay isinulat para sa $ 35 milyon, na nangangahulugang ang orihinal na insurer ay nahaharap sa isang potensyal na $ 35 milyon sa pananagutan kung ang gusali ay masira. Ngunit ang naniniguro ay naniniwala na hindi kayang bayaran ang higit sa $ 25 milyon. Kaya bago pa man sumang-ayon na mag-isyu ng patakaran, dapat maghanap ang insurer para sa facultative reinsurance at subukan ang merkado hanggang sa makakuha ito ng mga natitirang $ 10 milyon. Ang insurer ay maaaring makakuha ng mga piraso ng $ 10 milyon mula sa 10 iba't ibang mga muling pagsasanay. Ngunit kung wala iyon, hindi ito papayag na mag-isyu ng patakaran. Sa sandaling mayroon itong kasunduan mula sa mga kumpanya na sakupin ang $ 10 milyon, at tiwala na maaari itong sakupin ang buong halaga kung dapat pumasok ang isang pag-aangkin, maaari itong mag-isyu ng patakaran.
Reinsurance ng Treaty
Ang muling pagsiguro sa trato ay nangyayari tuwing sumasang-ayon ang kumpanya ng ceding sa lahat ng mga panganib sa loob ng isang tiyak na klase ng mga patakaran sa seguro sa reinsurance kumpanya. Sa kabaligtaran, ang kumpanya ng muling pagsiguro ay sumasang-ayon upang mabayaran ang kumpanya ng ceding ng lahat ng mga panganib doon, kahit na ang kumpanya ng muling pagsiguro ay hindi nagsagawa ng indibidwal na underwriting para sa bawat patakaran. Kadalasan, ang muling pagsiguro ay nalalapat kahit na sa mga patakarang hindi pa nasusulat, hangga't nauugnay ito sa pre-pumayag na klase.
Ang pinakamahalagang katangian ng isang kasunduan sa kasunduan ay ang kakulangan ng indibidwal na underwriting sa ngalan ng assuming insurer. Ang istraktura na ito ay naglilipat ng mga underwriting na panganib mula sa kumpanya ng ceding sa kumpanya ng pag-aakala, na iniiwan ang assuming na kumpanya na nakalantad sa posibilidad na ang paunang proseso ng underwriting ay hindi sapat na suriin ang mga panganib na maiinsamin.
Mayroong iba't ibang mga uri ng kasunduan sa kasunduan. Ang pinakakaraniwan ay tinatawag na proporsyonal na mga kasunduan, kung saan ang isang porsyento ng mga orihinal na patakaran ng insurer ng ceding ay muling nasiguro, hanggang sa isang limitasyon. Ang anumang mga patakaran na nakasulat nang labis sa limitasyon ay hindi dapat sakupin ng kasunduan ng muling pagsiguro.
Halimbawa, ang isang kumpanya ng muling pagsiguro ay maaaring sumang-ayon upang mabayaran ang 75 porsyento ng mga patakaran sa sasakyan ng orihinal na insurer, hanggang sa isang limitasyong $ 100 milyon. Nangangahulugan ito na ang kumpanya ng pag-aalaga ay hindi ginagantimpalaan para sa $ 25 milyon ng unang $ 100 milyon sa mga patakaran ng auto na nakasulat sa ilalim ng kasunduan; na $ 25 milyon ay kilala bilang "pagpapanatili ng limitasyon ng kumpanya ng ceding." Kung isinusulat ng kumpanya ng ceding ang $ 200 milyong halaga ng seguro ng sasakyan, mananatili ito ng $ 25 milyon mula sa unang $ 100 milyon at lahat ng kasunod na $ 100 milyon, maliban kung mag-aayos ito ng isang labis na kasunduan. Sa pangkalahatan, ang mga premium patakaran ng muling pagsiguro ay mas mababa kapag mas mataas ang mga limitasyon sa pagpapanatili.
