Ano ang Pederal na Pag-iimpok at Pautang?
Ang isang pederal na institusyon ng pag-ipon at pautang ay isang uri ng pag-iimpok na ay nakatuon sa kasaysayan sa mga tirahan ng tirahan. Ang mga kumpanyang ito ay karaniwang pribadong mga negosyo, kapwa pag-aari ng kanilang mga customer. Gayunpaman, maaari rin silang ipagpalit sa publiko.
Paano gumagana ang isang Federal Savings at Loan
Ang mga pederal na pagtitipid at pautang ay may mga ugat sa mga samahan ng gusali at pautang na kilalang bago ang Dakilang Depresyon. Tulad ng kanilang mga nauna, ang mga S&L ay nakatuon sa paggawa ng mga pautang sa bahay na ma-access para sa mga indibidwal na klase at pamilya.
Maraming mga asosasyon ng gusali at pautang ay kapwa mga ginanap na institusyon — ibig sabihin, pag-aari ng kanilang mga miyembro. Sa kalakhan ay umasa sila sa isang modelo ng pagbabahagi ng pagbabahagi kung saan nakatuon ang mga miyembro sa pagbili ng mga pagbabahagi sa samahan at pagkakasunod ay nagkaroon ng karapatang humiram laban sa halaga ng mga namamahagi upang bumili ng bahay.
Kapag ang ilan sa mga institusyong ito ay nagsimulang makipaglaban sa panahon ng Depresyon, gayunpaman, ang mga pangangasiwa ng Hoover at Roosevelt ay lumakad upang masubukan ang industriya. Ang gobyerno ay naglaan ng mga tsart para sa pederal na pag-iimpok at pautang at itinatag ang sistemang Pagbabayad ng Pautang ng Pederal sa Bahay upang matiyak na ang mga bago — o, hindi bababa sa, muling na-reperended — ang mga nagpapahiram ay may sapat na pagkatubig.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pederal na institusyon ng pag-ipon at pautang ay nabuo bilang isang resulta ng kilusang regulasyon na sumunod sa Mahusay na Depresyon. Ang mga entity na ito ay nakatuon sa mababang gastos sa pagpopondo para sa mga mortgage pati na rin ang pag-save at pagsuri sa mga account. Bilang resulta ng krisis sa pagtitipid at pautang , sinimulan ng Office of Thrift Supervision ang mga regulasyong ito mula 1989 hanggang 2011. Mula noong 2011, ang mga S&L na deposito ay protektado ng FDIC.
Ang mga deposito sa mga pederal na charter ng S&L ay siniguro ng bagong Pederal na Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC), na naglalayong magbigay ng katiyakan sa mga depositors na hindi nila dadalhin ang mga pagkalugi.
Mga Bangko at S at Ls Versus
Ang mga pederal na pagtitipid at pautang na negosyo ay pinatatakbo sa isa sa dalawang paraan. Sa ilalim ng kaparehong modelo ng pagmamay-ari, ang isang S&L ay pagmamay-ari ng mga nagtitipid at nagpapahiram. Bilang kahalili, ang isang S&L ay maaaring maitatag ng isang pangkat ng mga shareholders na nagmamay-ari ng lahat ng mga namamahagi sa pag-iimpok.
Ito ay naiiba sa mga komersyal na bangko, na karaniwang pag-aari at pinamamahalaan ng isang lupon ng mga direktor na pinili ng mga stockholders. Ang mga komersyal na bangko ay mas sari-sari sa mga tuntunin ng mga handog na ibinibigay. Karamihan sa kanilang pagpapahiram ay nakatuon sa mga negosyo at proyekto sa konstruksyon. Madalas din silang nagbibigay ng isang mas malawak na hanay ng mga serbisyo sa mga mamimili, tulad ng mga credit card at mga solusyon sa pamamahala ng kayamanan.
Sa kabaligtaran, ang mga S&L ay mas nakatuon sa merkado ng tirahan ng tirahan. Sa pamamagitan ng batas, maaari lamang silang magpahiram ng hanggang sa 20% ng kanilang mga ari-arian para sa komersyal na pautang. Bilang karagdagan, upang maging karapat-dapat para sa pautang ng Federal Home Loan Bank, dapat ipakita ng S&L na ang 65% ng kanilang mga ari-arian ay namuhunan sa mga tirahan ng tirahan at iba pang mga nauukol na may-ari ng consumer.
Kasaysayan ng Pananalapi at Pautang
Ang post-World War II boom ay minarkahan ang rurok ng impluwensya ng mga nakakataas, na may kabuuang bilang ng S&L na umabot sa 6, 071 ng 1965. Ang pag-unlad na iyon ay mapanganib, gayunpaman, noong 1966 ang Kongreso ay limitado ang mga rate ng interes na maaaring ilagay ng S&L at komersyal na mga bangko. sa mga account sa deposito. Kapag tumaas ang rate ng interes noong 1970s, sinimulan ng mga mamimili ang kanilang mga pondo at inilalagay ang mga ito sa mga account na nag-aalok ng mas mataas na ani. Bukod dito, ang isang walang-hanggang ekonomiya ay nangangahulugan na ang mga pag-angat ay may mas kaunting mga nangungutang na maaaring kuwalipikado para sa isang pautang.
Upang matugunan ang mga hamon na ito, ang mga mambabatas ay nagpasa ng mga batas upang ibalewala ang mga S&L sa unang bahagi ng 1980s. Nagkaroon sila ngayon ng kakayahan, halimbawa, upang mag-alok ng isang mas malawak na hanay ng mga produkto at gumamit ng mas kaunting paghihigpit na mga pamamaraan sa accounting. Ngunit sa halip na maibsan ang mga problema sa pag-angat, ang mga batas ay tila nag-aambag sa maraming mga kaso ng maling pamamahala at pandaraya sa paglaon ng dekada. Sa pamamagitan ng 1990 tinantya ng pamahalaan na ang S&L maling paggastos ay nagkakahalaga sa pampublikong Amerikano ng halagang $ 75 bilyon.
Bilang reaksyon sa dumaraming kawalang-galang ng industriya ng pag-iimpok at pautang, ang gobyerno noong 1989 ay muling itinatag muli ang mas matibay na pangangasiwa at nilikha ang Opisina ng Pagtaas ng Pangangasiwa. Ang regulasyong katawan na ito mismo ay isang dibisyon ng Treasury Department, na tumulong upang matiyak ang kaligtasan at katatagan ng mga pagtitipid ng miyembro at pautang. Ito ay natunaw noong 2011 at ang mga pag-andar nito ay naipasok sa ibang mga ahensya. Ang mga deposito ng pautang at pautang ay dumating sa ilalim ng proteksyon ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) at nananatili sa ngayon.
Habang ang S&Ls ay nakaligtas sa krisis, ang kanilang laganap ay lumala nang malaki mula noong ang kanilang zenith noong 1960s. Hanggang sa Disyembre 31, 2018, mayroong 691 na mga institusyong nagse-save ng FDIC.
