Ano ang isang Nakatakdang rate ng Interes?
Ang isang nakapirming rate ng interes ay isang hindi nagbabago na rate na sisingilin sa isang pananagutan, tulad ng isang pautang o utang. Maaaring mag-aplay ito sa buong term ng utang o para sa isang bahagi lamang ng termino, ngunit ito ay nananatiling pareho sa loob ng isang itinakdang panahon. Ang mga pagkautang ay maaaring magkaroon ng maraming mga pagpipilian sa rate ng interes, kabilang ang isa na pinagsasama ang isang nakapirming rate para sa ilang bahagi ng term at isang adjustable rate para sa balanse. Ang mga ito ay tinutukoy bilang "mga hybrids."
Mga Key Takeaways
- Iniiwasan ng isang nakapirming rate ng interes ang panganib na ang isang pagbabayad ng utang o pautang ay maaaring makabuluhang tumaas sa paglipas ng panahon.Ang mga rate ng interes ay maaaring mas mataas kaysa sa variable rates.Ang mga nagpapahiram ay mas malamang na mag-opt para sa mga nakapirming rate na pautang sa panahon ng mababang rate ng interes.
Pag-unawa sa Nakatakdang Mga rate ng Interes
Ang isang nakapirming rate ng interes ay kaakit-akit sa mga nangungutang na hindi nais ang kanilang mga rate ng interes na nagbabago sa termino ng kanilang mga pautang, potensyal na pagtaas ng kanilang mga gastos sa interes at, sa pamamagitan ng pagpapalawig, ang kanilang mga pagbabayad sa mortgage. Iniiwasan ng ganitong uri ng rate ang panganib na dumating sa isang lumulutang o variable na rate ng interes, kung saan ang rate na mababayaran sa isang obligasyon sa utang ay maaaring mag-iba depende sa isang benchmark na rate ng interes o index, kung minsan ay hindi inaasahan.
Ang rate ng interes sa isang nakapirming rate na pautang ay nananatiling pareho sa panahon ng buhay ng pautang. Dahil ang mga pagbabayad ng mga nangungutang ay manatiling pareho, mas madali ang badyet para sa hinaharap.
Nakatakdang kumpara sa Iba't ibang Mga rate ng Interes
Ang mga variable na rate ng interes sa mga adjustable-rate mortgages (ARMs) ay nagbabago nang pana-panahon. Ang isang borrower ay karaniwang tumatanggap ng isang pambungad na rate para sa isang itinakdang tagal ng oras - madalas para sa isa, tatlo, o limang taon. Ang rate ay nag-aayos sa isang pana-panahong batayan pagkatapos ng puntong iyon. Ang ganitong mga pagsasaayos ay hindi nangyayari sa isang nakapirming rate na pautang na hindi itinalaga bilang isang mestiso.
Sa aming halimbawa, ang isang bangko ay nagbibigay ng isang borrower ng isang 3.5% na pambungad na rate sa isang $ 300, 000, 30-taong mortgage na may 5/1 hybrid ARM. Ang kanilang buwanang pagbabayad ay $ 1, 347 sa unang limang taon ng pautang, ngunit ang mga pagbabayad ay tataas o bababa kapag nag-aayos ang rate, batay sa rate ng interes na itinakda ng Federal Reserve o ibang benchmark index.
Kung ang rate ay umaayos sa 6%, ang buwanang pagbabayad ng borrower ay tataas ng $ 452 hanggang $ 1, 799, na maaaring mahirap pamahalaan. Ngunit ang buwanang pagbabayad ay bababa sa $ 1, 265 kung ang rate ay bumaba sa 3%.
KUNG, sa kabilang banda, ang 3.5% rate ay naayos, ang borrower ay haharap sa parehong $ 1, 347 pagbabayad bawat buwan sa loob ng 30 taon. Ang buwanang kuwenta ay maaaring mag-iba habang nagbabago ang buwis sa pag-aari o pag-aayos ng mga premium ng insurance ng may-ari, ngunit ang pagbabayad ng mortgage ay nananatiling pareho.
Ang mga pautang na rate ng rate ay maaaring mabilang, samantalang laging may kaunting kawalan ng katiyakan na nauugnay sa variable na mga rate ng interes. Ang karamihan ng mga mamimili ay pumili para sa mga nakapirming rate na pautang.
Mga Kalamangan at Kakulangan ng Nakatakdang Mga rate ng Interes
Ang mga naayos na rate ay karaniwang mas mataas kaysa sa naaangkop na mga rate. Ang mga pautang na may adjustable o variable na rate ay karaniwang nag-aalok ng mas mababang mga pambungad na rate kaysa sa nakapirming rate na pautang, na ginagawang mas nakakaakit ang mga pautang na ito kaysa sa mga pautang na naayos na kapag ang mga rate ng interes ay mataas.
Ang mga nanghihiram ay mas malamang na mag-opt para sa mga nakapirming rate ng interes sa mga panahon ng mababang rate ng interes kapag ang pag-lock sa rate ay partikular na kapaki-pakinabang. Ang gastos ng pagkakataon ay mas mababa pa kaysa sa mga panahon ng mataas na rate ng interes kung mas mababa ang mga rate ng interes.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ay nagbibigay ng isang saklaw ng mga rate ng interes na maaari mong asahan sa anumang oras depende sa iyong lokasyon. Nai-update ang mga rate ng biweekly, at maaari kang mag-input ng impormasyon tulad ng iyong credit score, down payment, at uri ng pautang upang makakuha ng isang mas malapit na ideya ng kung ano ang nakapirming rate ng interes na maaari mong bayaran sa anumang naibigay na oras at timbangin ito laban sa isang ARM.
