Mahalagang maunawaan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng variable na rate ng interes at naayos na mga rate kung isinasaalang-alang mo ang isang pautang.
Iba-ibang Mga Pautang sa Pag-rate ng Interes
Ang isang variable na rate ng interes ng interes ay isang pautang kung saan ang rate ng interes na sisingilin sa natitirang balanse ay nag-iiba habang nagbabago ang rate ng interes sa merkado. Bilang isang resulta, ang iyong mga pagbabayad ay magkakaiba din (hangga't ang iyong mga pagbabayad ay pinaghalo sa punong-guro at interes).
Nakatakdang Pautang sa Pag-rate ng Interes
Ang mga pautang na rate ng interes ay pautang kung saan ang rate ng interes na sisingilin sa pautang ay mananatiling maayos para sa buong term ng utang na iyon, kahit anong gawin ang mga rate ng interes sa merkado. Magreresulta ito sa iyong mga pagbabayad na pareho sa buong term. Kung ang isang nakapirming rate rate ay mas mahusay para sa iyo ay depende sa kapaligiran ng rate ng interes kapag ang pautang ay nakuha at sa tagal ng pautang.
Kapag ang isang pautang ay naayos para sa buong termino, nananatili ito sa kasalukuyang rate ng interes ng merkado, kasama o minus ang pagkalat na kakaiba sa nangutang. Sa pangkalahatan, kung ang mga rate ng interes ay medyo mababa, ngunit malapit nang tataas, mas mahusay na i-lock ang iyong pautang sa naayos na rate. Depende sa mga termino ng iyong kasunduan, ang iyong rate ng interes sa bagong pautang ay mananatiling pareho, kahit na umakyat ang mga rate ng interes sa mas mataas na antas. Sa kabilang banda, kung ang mga rate ng interes ay nasa pagbaba, kung gayon mas mainam na magkaroon ng isang variable rate ng pautang. Habang nahuhulog ang mga rate ng interes, ganoon din ang rate ng interes sa iyong pautang.
Alin ang Mas mahusay: Nakatakdang rate ng Interes o variable na Pautang sa Pag-rate?
Ang talakayang ito ay simple, ngunit ang paliwanag ay hindi magbabago sa isang mas kumplikadong sitwasyon. Natuklasan ng mga pag-aaral na sa paglipas ng panahon, ang borrower ay malamang na magbayad ng mas kaunting interes sa pangkalahatang may isang rate ng pautang sa rate kumpara sa isang nakapirming rate ng pautang. Gayunpaman, ang mga kalakaran sa kasaysayan ay hindi kinakailangang nagpapahiwatig ng pagganap sa hinaharap. Dapat ding isaalang-alang ng nangutang ang amortization period ng isang pautang. Ang mas mahaba ang panahon ng pag-amortization ng isang pautang, mas malaki ang epekto ng isang pagbabago sa mga rate ng interes sa iyong mga pagbabayad.
Samakatuwid, ang adjustable-rate mortgages (ARM) ay kapaki-pakinabang para sa isang borrower sa isang pagbawas sa rate ng interes ng interes, ngunit kapag tumaas ang mga rate ng interes, pagkatapos ay ang mga pagbabayad ng mortgage ay tataas nang matindi. Ang pinakatanyag na produktong ARM loan ay ang 5/1 ARM, kung saan nananatiling maayos ang rate, kadalasan sa isang rate na mas mababa kaysa sa karaniwang rate ng merkado, para sa limang taon. Matapos ang limang taon ay tumaas, ang rate ay nagsisimula sa pag-aayos at ayusin ang bawat taon. Gumamit ng isang tool tulad ng calculator ng utang ng Investopedia upang matantya kung paano naiiba ang iyong kabuuang pagbabayad ng utang depende sa kung aling uri ng mortgage na iyong pinili.
Ang isang ARM ay maaaring maging isang mahusay na akma para sa isang borrower na nagplano na ibenta ang kanyang tahanan pagkatapos ng ilang taon o isa na nagplano ng pagpipino sa maikling panahon. Ang mas matagal mong plano na magkaroon ng utang, ang riskier ng ARM ay magiging. Habang ang mga paunang rate ng interes sa isang ARM ay maaaring mababa, sa sandaling simulan nilang ayusin, ang mga rate ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga nasa isang nakapirming rate na pautang. Sa panahon ng krisis sa subprime mortgage, natagpuan ng maraming mga nagpapahiram na ang kanilang buwanang mga pagbabayad ng mortgage ay hindi napapamahalaang sa sandaling magsimula ang kanilang mga rate.
