Talaan ng nilalaman
- Ang Papel ng isang 401 (k)
- Bakit Hindi Nag-aalok ang Isang Nag-empleyo
- Mga kahalili sa isang 401 (k)
- Ang Halaga ng isang 401 (k)
- Ang Bottom Line
Milyun-milyong manggagawang Amerikano ay walang access sa 401 (k) mga plano sa pagretiro. Marami sa mga taong ito ay nagtatrabaho sa sarili o mas batang manggagawa; ang iba ay nagtatrabaho para sa mas maliliit na kumpanya nang walang itinatag na mga pakete ng benepisyo. Minsan, ang iba pang mga benepisyo sa empleyado ay inaalok bilang 401 (k). Anuman ang dahilan, ang mga manggagawa ay kailangang makahanap ng mga alternatibong paraan upang makatipid para sa pagretiro at, sa ilang mga kaso, maaaring isaalang-alang ang paglipat sa ibang kumpanya.
Mga Key Takeaways
- Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng mga empleyado ng 401 (k) mga account sa pagreretiro, ngunit kung ang iyong kumpanya ay hindi mo pa rin mai-save para sa hinaharap.Individual na mga account sa pagreretiro (tradisyonal at Roth IRA) hayaan kang maglagay ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang taon para sa 2019 at 2020 para sa pagreretiro Mga layunin.Magsikapang hinikayat ang mga boss ng kumpanya na mag-ampon ng isang plano sa pagretiro - ang mga kumpanya ay maaaring makakuha ng maraming mga break sa buwis at mga insentibo para sa pag-set up ng isang plano na 401 (k), at maraming mga tagapagkaloob ang makakatulong na gawin ang proseso ng walang putol.
Ang Papel ng isang 401 (k)
Tulad ng maraming mga tinukoy na kontribusyon sa pagreretiro para sa pagreretiro, ang plano na 401 (k) ay kumuha ng pangalan mula sa isang probisyon sa Internal Revenue Code (IRC) Seksyon 401 (k) ng IRC ay naisaad noong 1978 upang mabigyan ang isang break sa buwis sa mga nagtatrabaho sibilyan na ipinagpaliban kita para sa pagreretiro.
Hindi inisip ng gobyerno ang seksyon 401 (k) na nagbabago sa paraan ng paghawak ng mga employer at empleyado ng pamumuhunan sa pagreretiro. Ang mga makabagong-likha na iyon ay dumating pagkaraan ng dalawang taon nang ang consultant na si Ted Benna ay lumikha ng unang tunay na 401 (k) na plano sa mga Johnson Company. Ang plano ni Benna ay kinopya at nabago mula pa noon. Hanggang sa 2018, 401 (k) ang mga plano na humawak ng $ 5.3 trilyon sa mga ari-arian na bumubuo ng 19% ng $ 28.3 trilyon sa mga pag-aari ng pagreretiro ng US ng anumang uri.
Ngayon, ang mga empleyado ay maaaring pumili upang ipagpaliban ang kita sa pamamagitan ng awtomatikong pagbabawas mula sa mga suweldo sa mga plano na naka-sponsor ng employer na 401 (k). Ang natitirang pera ay maiiwan at maaaring ituro sa anumang mga pamumuhunan na nakalista sa plano, na ang karamihan ay mga pondo ng kapwa. Ang mga ipinagpaliban na pondo ay dapat iwanan sa tinukoy na mga plano ng kontribusyon hanggang sa ang isang empleyado ay umabot sa edad na 59 ½ maliban kung ang mga espesyal na probisyon ay nalalapat; kung hindi, ang mga pondo ay napapailalim sa maagang mga parusa sa pag-alis.
Sa kabila ng napakaraming mga paghihigpit - at ang katunayan na ang karamihan sa 401 (k) na plano ay nag-aalok ng medyo limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan - maraming mga manggagawa ang labis na umaasa sa kanilang 401 (k) pamumuhunan para sa pagretiro.
Karamihan sa mga pribadong manggagawang Amerikano ay inaasahan lamang na mag-alok ang kanilang mga employer ng mga plano, at maraming mga gabay sa pagpaplano ng pagretiro ay tila pinapalagay na ipinagpapalagay na 401 (k) s ang gagampanan ng mga nangungunang papel para sa mga manggagawa. Ang katotohanan ay naiiba-iba: Tanging ang 57% ng mga manggagawang Amerikano ang may access sa mga tinukoy na nai-sponsor na mga plano sa kontribusyon ng employer, ayon sa isang pag-aaral sa Marso 2015 ng US Bureau of Labor Statistics (BLS), at 39% lamang ang mga aktibong kalahok.
Ang mga bilang ay talagang isang maliit na panlilinlang; ang mga rate ng pag-access ay umakyat sa 66% at tumaas sa 47% ang mga rate ng pakikilahok para sa mga full-time na manggagawa. Mas mataas ang mga numero kapag hindi mo ibubukod ang unyonado na paggawa, kung saan magagamit ang iba pang mga kolektibong bargained na benepisyo. Gayunpaman, maraming mga Amerikano ang walang access sa isang 401 (k) na plano at kailangan upang makahanap ng iba pang mga paraan upang makatipid para sa pagretiro.
Bakit Hindi Nag-alok ang Iyong Empleyado ng 401 (k)
Ang pinaka-karaniwang kadahilanan na hindi nag-aalok ang isang employer ng isang 401 (k) ay ang karamihan sa kanilang mga trabaho ay entry-level o part-time. Ang average na manggagawa sa mga posisyon na ito ay napakabata o nabubuhay na suweldo upang magbayad, kaya ang pag-save para sa pagretiro ay mahirap; karamihan ay pumili ng pagkuha ng mas maraming pera sa harap sa halip na isang plano sa pagretiro pa rin.
Mayroong iba pang mga kadahilanan kung bakit ang iyong employer ay hindi maaaring mag-alok ng isang plano. Ang isang tagapag-empleyo ay maaaring hindi magkaroon ng karanasan o oras upang lumikha ng isang indibidwal na dinisenyo na plano o magkaroon ng isang go-to financial o trust institution. Sa mga kasong ito, maraming mga employer ang gumawa ng desisyon na huwag mag-alok ng mga benepisyo sa halip na gumastos ng oras at pera sa paghabol ng isang mahusay na sponsor. Ang mga plano sa pagretiro ay mas mura kaysa dati upang mag-set up, ngunit hindi lahat ng negosyo ay nakakaalam nito. "Ang mga maliliit na negosyo ay madalas na hindi nag-aalok ng 401 (k) mga plano dahil ang mga ito ay masyadong mahal upang mangasiwa. Ang mga kinakailangan sa pagsusuri at pag-uulat ng IRS ay maaaring tumakbo nang madali sa $ 20, 000 para sa pinakamaliit na plano, ”sabi ni Kristi Sullivan, CFP®, ng Sullivan Financial Planning, LLC sa Denver.
Nalaman ng isang pag-aaral sa 2014 ng Capital One na 25% lamang ng mga kumpanya na may mas kaunti sa 50 mga empleyado ang nagtukoy ng mga plano sa kontribusyon sa lugar. Maraming mga benepisyo sa pagtatrabaho para sa isang maliit na negosyo, ngunit ang mga pagpipilian sa plano sa pagreretiro sa pangkalahatan ay hindi isa sa kanila.
Ang ilang mga kumpanya na nag-aalok ng 401 (k) mga plano ngunit nagpasya na ibagsak ang mga ito. Nangyayari ito kung minsan dahil ang isang kumpanya ay nawawalan ng pera at pag-scramb upang mabawasan ang mga gastos. Sa ibang mga oras, dahil sa bagong pamamahala ang pumasok at naghahanap ng ibang pagpipilian, o dahil ang mga manggagawa ay hindi nakikilahok sa plano at hindi na makatuwiran na panatilihing bukas ito.
Ang pagkakaroon ng pagpipilian ng isang 401 (k) ay maaaring magdulot ng isang malaking problema para sa kalagitnaan ng karera at mas matandang manggagawa, sabi ni Stephanie Genkin, CFP®, tagapagtatag ng My Financial Planner, LLC, sa New York. "Kadalasan ito ang oras na sinisikap ng mga tao na maglaro ng pagtipig sa pag-iimpok ng pagretiro. Kahit na ang mga manggagawa na 50-plus ay maaaring mag-ambag ng karagdagang $ 1, 000 sa isang IRA, maliit pa rin ito kung ihahambing sa $ 19, 000 na maaaring gawin ng isang empleyado sa isang 401 (k) o 403 (b), hindi babanggitin ang catch-up para sa 50- plus, na $ 6, 000. "Tandaan na para sa 2020 ang 401 (k) limitasyon ng kontribusyon ay 19, 500, na may $ 6, 500 na catch-up na kontribusyon para sa mga 50 o mas matanda.
Mga kahalili sa isang 401 (k)
Ang pinaka-halatang kapalit para sa isang 401 (k) ay isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Dahil ang isang IRA ay hindi nakakabit sa isang tagapag-empleyo at maaaring mabuksan ng kahit sino, marahil isang magandang ideya para sa bawat manggagawa - kasama o walang pag-access sa isang plano ng employer - upang mag-ambag sa isang IRA (o, kung maaari, isang Roth IRA). "Ang mga account na nakakuha ng buwis na ito ay gumagawa ng dalawang bagay: Una, ang palatandaan ng pera para sa pag-iimpok sa pagretiro, na ginagawang mas malamang na gugugulin muna; pangalawa, magbigay ng pag-iimpok ng buwis ng mga potensyal na sampu o daan-daang libong dolyar sa buong buhay ng isang tagapagligtas, ”sabi ni Jonathan Swanburg isang kinatawan ng tagapayo sa pamumuhunan kasama ang Tri-Star Advisors sa Houston.
Gayunpaman, may mga limitasyon sa isang IRA. Hindi malamang na ang isang manggagawa ay maaaring ganap na mapalitan ang isang 401 (k) na may lamang isang IRA. Karamihan sa nakasisilaw ay ang limitasyon ng kontribusyon ng IRA, na kung saan ay medyo malubhang $ 6, 000 bawat taon kumpara sa 401 (k) na limitasyon ng $ 19, 000 (parehong pagsisimula ng 2019). Noong Nobyembre 1, 2018, naitaas ng IRS ang 401 (k) limitasyon sa kontribusyon mula sa $ 18, 500 at ang limitasyon ng IRA mula sa $ 5, 500. Dapat tandaan ng mga save na maaari kang gumawa ng isang kontribusyon sa iyong 2018 IRA hanggang Abril 15, 2019. Ang iyong kontribusyon sa 2018 401 (k) ay dapat gawin ng Disyembre 31, 2018.
Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagtutugma ng mga kontribusyon para sa kanilang mga 401 (k) mga plano, na kung saan ay mahalagang libreng pagreretiro para sa manggagawa. Walang IRA ang maaaring magsama ng ganitong uri ng pagtutugma ng kontribusyon dahil ang IRA ay hindi nakatali sa sinumang employer. Dahil sa mga ganitong uri ng mga limitasyon, dapat dagdagan ng mga manggagawa ang kanilang mga IRA sa iba pang mga diskarte sa pagretiro.
Depende sa iyong employer, posible na magkaroon ng iba pang mga uri ng mga plano sa pagretiro. Kasama dito ang mga SEP IRA, mga planong SIMPLE o mga pagpipilian sa stock. "Ang bawat negosyo ay natatangi, na ang dahilan kung bakit ang mga plano sa pagretiro ay hindi 'isang sukat na umaangkop sa lahat.' Ang mga SEP IRA at SIMPLE IRA ay napakahusay na kahalili sa isang 401 (k) na plano para sa mga taong nagtatrabaho sa sarili at mga negosyo na may 100 o mas kaunting mga empleyado, "sabi ni Michael J. Marini, pangulo at tagapayo sa pananalapi kasama ang Orlando 401k Espesyalista sa Altamonte Springs, Fla.
Ang mga sertipiko ng deposito (mga CD) ay isang beses talagang kaakit-akit na sasakyan sa pag-save, ngunit ang mga taon ng mababang rate ng interes ay epektibong na-crippled sa kanila bilang isang seryosong pagpipilian. Mayroong iba pang mga riskier o mas mahal na alternatibo para sa kita na ipinagpaliban ng buwis sa pagretiro, tulad ng mga annuities o permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay.
Laging mas mahusay na maghanap ng mga sasakyan na walang pagtitipid o buwis. Kapag naubos na ang mga pagpipiliang ito, ang mga manggagawa ay maaari ring bumaling sa tradisyonal na pamumuhunan: mga pondo ng kapwa, stock, bono o pag-aarkila ng pag-upa.
Ang Halaga ng isang 401 (k)
Ang isang maayos na 401 (k) ay maaaring maging isang boon sa pag-iimpok sa pagretiro, ngunit ang mga manggagawa ay maaaring makahanap ng maraming iba pang mga paraan upang makatipid ng pera. Ito ay masyadong simple (at hindi totoo) upang sabihin na ang anumang kumpanya na nag-aalok ng isang 401 (k) ay mabuti at bawat kumpanya na walang isa ay mura. Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng masamang 401 (k) mga plano, tulad ng maraming mga kumpanya na nag-aalok ng iba pang mga kapaki-pakinabang na benepisyo. Mas mahusay mong masuri ang kabuuang package ng kabayaran at tanungin ang iyong sarili, "Ano ang ibinibigay sa akin ng aking employer upang hindi ako magkaroon ng isang 401 (k)?"
Isipin na ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang 401 (k), ngunit ang isang katunggali na kumpanya. Dapat mong isaalang-alang ang paglipat ng mga kumpanya? Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-alok ng mas mataas na panimulang suweldo sa halip na mga benepisyo sa pagretiro, o marahil ang iyong kumpanya ay may mga pagpipilian sa stock, isang pensiyon o ibang paraan ng alternatibong kabayaran.
Ang Bottom Line
Ang panghuli na halaga ng isang 401 (k) ay natutukoy ng dalawang bagay: gaano kahusay ang 401 (k) ay tumatakbo at kung mayroong iba pa, mas kapaki-pakinabang na mga benepisyo. Kung nagbibilang ka sa bawat suweldo upang sakupin lamang ang iyong mga gastos sa pamumuhay, kung gayon ang pagkakataon ay ang 401 (k) ay hindi pa malaki. Kung nakakakuha ka ng mahusay na mga benepisyo sa kalusugan o ngipin sa halip, mas gusto mong kunin ang mga benepisyo at hawakan ang pamumuhunan sa pagretiro sa iyong sarili. Palaging isipin sa mga tuntunin ng kung ano pa ang nakakakuha ka at kung ano ang iyong mga kahalili.
"Ang responsibilidad na pondohan ang aming sariling pagretiro ay nakasalalay sa aming mga balikat. Hindi alintana kung ang isang tagapag-empleyo ay nagbibigay ng isang tinukoy na plano o hindi, kailangan nating tiyakin na pinopondohan namin ang isang naaangkop na plano sa pagretiro sa ilang kakayahan, ”sabi ni Jamin Armstead, isang tagapayo sa pinansiyal at may-ari ng J. Dishon Financial LLC sa Surprise, Ariz.
