Ano ang Foreclosure?
Ang foreclosure ay ang ligal na proseso kung saan ang isang nagpapahiram ay kumokontrol sa isang ari-arian, pinatalsik ang may-ari ng bahay at ipinagbibili ang bahay matapos ang isang may-ari ng bahay ay hindi makagawa ng buong punong-guro at bayad sa interes sa kanyang utang, tulad ng itinakda sa kontrata ng mortgage.
Pag-unawa sa Foreclosure
Ang proseso ng foreclosure ay nakakuha ng ligal na batayan mula sa isang mortgage o gawa ng kontrata ng tiwala, na nagbibigay ng karapatan sa tagapagpahiram na gumamit ng isang pag-aari bilang collateral kung sakaling ang bumibili ay hindi magtaguyod ng kanyang obligasyon sa pagbabayad.
Sa sandaling ang isang borrower ay nabigo na gumawa ng isang pautang o pagbabayad ng utang sa oras, ang utang ay nagiging delinquent. Ang proseso ng foreclosure ay nagsisimula kapag ang isang borrower ay nawawalan o nakaligtaan ang isang pagbabayad sa utang o mortgage. Sa puntong ito, ang isang may-ari ng bahay sa default ay bibigyan ng abiso ng nagpapahiram. Tatlo hanggang anim na buwan matapos makaligtaan ang may-ari ng bahay ng isang pagbabayad ng utang, sa pag-aakalang ang mortgage ay hindi pa rin delinquent, at ang may-ari ng bahay ay hindi gumawa ng mga hindi nakuha na bayad sa loob ng isang tinukoy na panahon ng biyaya, ang tagapagpahiram ay magsisimulang mag-foreclose. Ang higit pa sa likod ng borrower ay bumagsak, mas mahirap itong makuha ang mga pagbabayad dahil ang mga nagpapahiram ay nagdaragdag ng mga bayarin sa huli, madalas pagkatapos ng 10 hanggang 15 araw.
Ang Mga Paraan ng Proseso ng Foreclosure ni State
Ang bawat estado ay may mga batas na namamahala sa proseso ng foreclosure, kasama na ang mga abiso na dapat ipahiram ng tagapagpahiram sa publiko, ang mga pagpipilian ng may-ari ng bahay para sa pagdala ng kasalukuyang utang at pag-iwas sa foreclosure, pati na rin ang timeline at proseso para sa pagbebenta ng ari-arian.
Ang isang foreclosure, tulad ng sa aktwal na pagkilos ng isang nagpapahiram sa pag-agaw ng isang ari-arian, ay karaniwang pangwakas na hakbang pagkatapos ng isang mahabang proseso ng pre-foreclosure, na maaaring magsama ng ilang mga kahalili sa foreclosure kabilang ang marami na maaaring mamagitan ng mga negatibong kahihinatnan ng isang para sa mamimili at nagbebenta. Tulad ng mga pagtataya, ang mga estado ay may kanilang mga batas upang hawakan ang prosesong ito.
Sa 22 na estado - kabilang ang Florida, Illinois, at New York - ang panghuhula ng panghuhula ay ang pamantayan, nangangahulugang ang tagapagpahiram ay dapat dumaan sa mga korte upang makakuha ng pahintulot sa foreclose sa pamamagitan ng pagpapatunay ng borrower ay delinquent. Kung ang pagtataya ay inaprubahan, ang lokal na sheriff auctions ang ari-arian sa pinakamataas na bidder upang subukang kunin kung ano ang utang, o ang bangko ay naging may-ari at ibinebenta ang ari-arian sa pamamagitan ng tradisyonal na ruta upang mabawi ang pagkawala nito. Ang buong proseso ng panghuhula ng hudikatura, mula sa una sa nanghihiram, na hindi nakuha ang pagbabayad sa pamamagitan ng pagbebenta ng lender ng bahay, kadalasan ay tumatagal ng 480 hanggang 700 araw, ayon sa Mortgage Bankers Association.
Ang iba pang 28 na estado - kabilang ang Arizona, California, Georgia, at Texas - pangunahin na gumamit ng hindi hudisyal na foreclosure, na tinawag din na kapangyarihan ng pagbebenta, na may posibilidad na maging mas mabilis at hindi dumaan sa mga korte maliban kung inatasan ng may-ari ng bahay ang nagpapahiram.
Sa ilang mga kaso, upang maiwasan ang pagtataya sa isang bahay, ang mga nagpapahiram ay gagawa ng mga pagsasaayos sa iskedyul ng pagbabayad ng borrower upang makaya niya ang mga pagbabayad at sa gayon mapanatili ang pagmamay-ari. Ang sitwasyong ito ay kilala bilang isang espesyal na pagtitiyaga o pagbabago ng mortgage.
Mga Resulta ng Pagtataya
Kung ang isang ari-arian ay hindi mabenta sa isang auction ng foreclosure o kung hindi man ay hindi kailanman napunta sa pamamagitan ng isa, ang mga nagpapahiram - madalas na mga bangko - karaniwang kumukuha ng pagmamay-ari ng ari-arian at maaaring idagdag ito sa isang naipon na portfolio ng mga foreclosed na katangian, na tinatawag ding pag-aari ng real-estate (REO). Ang mga foreclosed na katangian ay karaniwang madaling ma-access sa mga website ng mga bangko. Ang ganitong mga pag-aari ay maaaring maging kaakit-akit sa mga namumuhunan sa real estate dahil sa ilang mga kaso, ibinebenta ng mga bangko ang mga ito sa isang diskwento sa halaga ng kanilang merkado, na siyempre, negatibong nakakaapekto sa nagpapahiram.
Para sa nanghihiram, ang isang pagtataya ay maaaring manatili sa isang ulat ng kredito sa loob ng pitong taon. Ang epekto ng isang foreclosure ay nasa marka ng FICO ng isang tao, gayunpaman, ay nagpapagaan sa paglipas ng panahon, bawat FICO.
