Karamihan sa mga tao ay napagtanto na ang mga pondo sa kanilang mga pagsusuri at mga account sa pag-save ay nakaseguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ngunit kakaunti ang nakakaalam sa kasaysayan nito, paggana nito, o kung bakit ito binuo. Inisyu noong 1933 matapos ang pag-crash ng stock market ng 1929, ang FDIC ay patuloy na umuusbong dahil nakakahanap ito ng mga alternatibong paraan upang masiguro ang mga may hawak ng deposito laban sa mga potensyal na kawalan ng utang sa bangko.
FDIC: Ang Unang 50 Taon
Noong unang bahagi ng 1930, ang mga merkado sa pananalapi ng Amerika ay napahamak. Dahil sa kaguluhan sa pananalapi na na-trigger ng pag-crash ng stock market noong Oktubre 1929, higit sa 9, 000 mga bangko ang nabigo noong Marso ng 1933, na sumenyas ng pinakamasamang pagkalumbay sa pang-ekonomiya sa modernong kasaysayan.
Noong Marso 1933, sinabi ni Pangulong Franklin D. Roosevelt ang mga salitang ito sa Kongreso:
Mga Susi ng Daanan
- Sinasaklaw ng seguro ng FDIC ang mga deposito ng deposito sa mga bangko ngunit hindi mga unyon ng kredito. Bilang karagdagan sa pagsiguro sa mga account sa deposito, ang FDIC ay nagbibigay ng edukasyon sa mamimili, nagbibigay ng pangangasiwa sa mga bangko, at sumasagot sa mga reklamo ng mga mamimili. Hindi nasasaklaw ng seguro ang magkaparehong pondo o seguro sa buhay, o mga annuities.
Kumilos ang kongreso upang maprotektahan ang mga depositors ng bangko sa pamamagitan ng paglikha ng Banking Act of 1933, na nabuo din ang FDIC. Ang layunin ng FDIC ay upang magbigay ng katatagan sa ekonomiya at ang hindi pagtupad na sistema ng pagbabangko. Opisyal na nilikha ng Glass-Steagall Act ng 1933 at modelo pagkatapos ng programa ng seguro sa deposito sa una ay naipatupad sa Massachusetts, ginagarantiyahan ng FDIC ang isang tiyak na halaga ng mga pagsusuri at pag-iimpok ng mga deposito para sa mga miyembro ng bangko nito. Ang panahon mula 1933-1983 ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas ng pagpapahiram nang walang proporsyonal na pagtaas sa mga pagkalugi sa pautang, na nagreresulta sa isang makabuluhang pagtaas sa mga pag-aari ng bangko. Noong 1947 lamang, ang pagpapahiram ay nadagdagan mula 16% hanggang 25% ng mga assets ng industriya; ang rate ay tumaas sa 40% sa pamamagitan ng 1950s at sa 50% sa unang bahagi ng 1960.
Orihinal na tinulig ng American Bankers Association bilang masyadong mahal at isang artipisyal na suporta ng masamang aktibidad ng negosyo, ang FDIC ay idineklara ng isang tagumpay nang siyam lamang ang karagdagang mga bangko na nakasara noong 1934. Dahil sa konserbatibong pag-uugali ng mga institusyon sa pagbabangko at ang sigasig ng mga regulator ng bangko sa pamamagitan ng Mundo Ang Digmaang II at ang kasunod na panahon, ang seguro sa deposito ay itinuturing ng ilan na hindi gaanong mahalaga. Napagpasyahan ng mga dalubhasang pinansyal na ang sistema ay naging masyadong nababantayan at samakatuwid ay pinipigilan ang natural na epekto ng isang libreng ekonomiya sa merkado. Gayunpaman, nagpatuloy ang sistema.
Ang ilang mga kilalang mga item at milestones para sa FDIC hanggang 1983:
- 1933: Lumilikha ang Kongreso ng FDIC.1934: Ang pagsaklaw sa seguro sa deposito ay una na itinakda sa $ 2, 500, at pagkatapos ay naitaas sa kalagitnaan ng $ 5, 000.1950: Ang deposito ng deposito ay nadagdagan sa $ 10, 000; Ang mga refund ay itinatag para sa mga bangko upang makatanggap ng isang kredito para sa labis na mga pagtatasa sa itaas ng pagkawala ng operasyon at seguro.1960: Ang pondo ng seguro ng FDIC ay pumasa sa $ 2 bilyon.1966: Ang deposito ng deposito ay nadagdagan sa $ 15, 000.00.1969: Ang deposito ng deposito ay nadagdagan sa $ 20, 000.00.1974: Ang deposito ng seguro ay nadagdagan nadagdagan sa $ 40, 000.00.1980: Ang deposito ng deposito ay nadagdagan sa $ 100, 000.00; Ang pondo ng seguro ng FDIC ay $ 11 bilyon.
Ang FDIC ay may isang napakagandang kasaysayan na nagpapakita ng pangako ng pamahalaan upang matiyak na ang mga nakaraang problema sa bangko ay hindi nakakaapekto sa mga mamamayan tulad ng kanilang nagawa sa nakaraan.
Noong dekada 60, nagsimulang magbago ang mga operasyon sa pagbabangko. Sinimulan ng mga bangko ang mga peligrosong peligro at pagpapalawak ng mga network ng sangay sa bagong teritoryo na may pagpapahinga ng mga batas na sumasanga. Ang pagpapalawak at panganib na ito ay pinapaboran ang industriya ng pagbabangko sa buong 1970, dahil sa pangkalahatang kanais-nais na pag-unlad ng ekonomiya pinapayagan kahit na ang mga hiram sa utak ay matugunan ang kanilang mga tungkulin sa pananalapi. Gayunpaman, ang kalakaran na ito ay sa wakas mahuli sa industriya ng pagbabangko at magreresulta sa pangangailangan ng seguro sa deposito sa panahon ng 1980s.
FDIC: 1980 Bank Krisis sa Kasalukuyan
Ang inflation, mataas na rate ng interes, deregulasyon at pag-urong ay lumikha ng isang kapaligiran sa ekonomiya at pagbabangko noong 1980s na humantong sa karamihan sa mga pagkabigo sa bangko sa panahon ng Digmaang Pandaigdig II. Sa panahon ng '80s, inflation at isang pagbabago sa patakaran sa pananalapi ng Federal Reserve na humantong sa pagtaas ng mga rate ng interes. Ang kumbinasyon ng mga mataas na rate at isang diin sa nakapirming rate, pangmatagalang pagpapahiram ay nagsimulang dagdagan ang panganib ng mga pagkabigo sa bangko. Nakita rin noong 1980s ang simula ng deregulasyon ng bangko.
Ang pinakamahalaga sa mga bagong batas na ito ay ang Deposit Institutions Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Ang mga batas na ito ay pinahihintulutan ang pag-aalis ng mga kisame sa rate ng interes, nakakarelaks na mga paghihigpit sa pagpapahiram at paglampas sa mga batas ng usury ng ilang mga estado. Sa pag-urong ng 1981-1982, ipinasa ng Kongreso ang Garn-St. Germain Deposit Institutions Act, na nagpatuloy sa deregulasyon ng bangko at mga pamamaraan para sa pagharap sa mga pagkabigo sa bangko. Ang lahat ng mga kaganapang ito ay humantong sa isang 50% na pagtaas sa mga singil sa pag-utang at ang pagkabigo ng 42 mga bangko noong 1982.
Ang isang karagdagang 27 komersyal na mga bangko ay nabigo sa unang kalahati ng 1983, at humigit-kumulang 200 ay nabigo noong 1988. Sa kauna-unahang pagkakataon sa panahon ng post-war, ang FDIC ay kinakailangan na magbayad ng mga pag-aangkin sa mga nagdideport ng mga nabigo na mga bangko, na binigyang diin ang kahalagahan ng ang FDIC at seguro ng deposito . Iba pang mga makabuluhang kaganapan sa panahong ito ay kinabibilangan ng:
- 1983: Ang mga refund ng seguro sa pag-refund ay hindi naitigil.1987: Ang refinances ng Kongreso sa Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($ 10 bilyon).1988: 200 FDIC-insured na mga bangko ay nabigo; ang FDIC ay nawawalan ng pera sa kauna-unahang pagkakataon.1989: Ang Resolution Trust Corp. ay nilikha upang matunaw ang mga thrifts ng problema; Ang OTS ay bubukas upang bantayan ang mga pag-usisa.1990: Ang unang pagtaas sa premium ng seguro ng FDIC mula sa 8.3 sentimo hanggang 12 sentimo bawat $ 100 ng mga deposito.1991: Ang mga premium ng seguro ay tumama sa 19.5 cents bawat $ 100 ng mga deposito. Ang batas ng FDICIA ay nagdaragdag ng kapasidad sa paghiram ng FDIC, hindi bababa sa -cost resolusyon ay ipinataw, ang mga malalaking pamamaraan upang mabigo ay nakasulat sa batas at nilikha ang isang sistemang premium na nakabatay sa panganib.1993: Ang mga bangko ay nagsimulang magbayad ng mga premium batay sa kanilang peligro. At ang mga premium premium ay umabot sa 23 cents bawat $ 100. 1996: Pinipigilan ng Deposit Insurance Funds Act ang FDIC mula sa pagtatasa ng mga premium laban sa mga mahusay na kapital na mga bangko kung ang mga pondo ng seguro sa deposito ay lumampas sa 1.25% na itinalagang reserbang ratio.2006: Noong Abril 1, ang deposito ng seguro para sa mga Indibidwal na Pagreretiro ng Mga Account (IRA) ay nadagdagan sa $ 250, 000.2008: Ang Emergency Economic Stabilization Act of 2008 ay nilagdaan noong Oktubre 3, 2008. Pansamantalang itinaas nito ang pangunahing limitasyon ng saklaw ng seguro sa pautang ng pederal mula $ 100, 000 hanggang $ 250, 000 bawat depositor. Nagbibigay ang batas na ang pangunahing limitasyon ng seguro sa deposito ng deposito ay babalik sa $ 100, 000 noong Disyembre 31, 2009.2010: Ginagawa ng bagong batas ang permanenteng $ 250, 000 na numero noong Hulyo.
Noong 2006, ang Federal Deposit Insurance Reform Act ay nilagdaan sa batas. Ang batas na ito ay naglalaan para sa pagpapatupad ng bagong reporma sa seguro sa deposito pati na rin ang pagsasama ng dalawang dating pondo ng seguro, ang Bank Insurance Fund (BIF) at ang Savings Association Insurance Fund (SAIF) sa isang bagong pondo, ang Deposit Insurance Fund (DIF). Ang FDIC ay nagpapanatili ng DIF sa pamamagitan ng pagtatasa ng mga institusyon ng deposito at pagtatasa ng mga premium na seguro batay sa balanse ng nakaseguro na mga deposito pati na rin ang antas ng peligro na inilalagay ng institusyon sa pondo ng seguro. Noong Marso 31, 2018, ang balanse ng DIF ay $ 95.1 bilyon.
Insurance ng FDIC
Ang mga seguro sa seguro na binabayaran ng mga deposito ng miyembro ng kasiguruhan sa halagang $ 250, 000 bawat depositor sa bawat naseguro na bangko. Kasama dito ang punong-guro at naipon na interes hanggang sa kabuuang $ 250, 000. Noong Oktubre 2008, ang limitasyon ng proteksyon para sa mga account na nakaseguro ng FDIC ay nakataas mula $ 100, 000 hanggang $ 250, 000.
Ang bagong limitasyon ay mananatiling may bisa hanggang sa Disyembre 31, 2009, ngunit pinahaba at pagkatapos ay ginawang permanente noong Hulyo 21, 2010, kasama ang daanan ng Wall Street Reform at Consumer Protection Act. Ang mga depositor na nababahala tungkol sa pagtiyak na ang kanilang mga deposito ay ganap na sakop ay maaaring dagdagan ang kanilang seguro sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mga account sa ibang mga bangko ng miyembro o sa pamamagitan ng paggawa ng mga deposito sa iba't ibang mga uri ng account sa parehong bangko. Ang parehong mga patakaran ay totoo para sa mga account sa negosyo.
Listahan ng Mga item na Hindi Masiguro ng FDIC kumpara sa Hindi Masiguro
Nakaseguro
- Mga bangko ng miyembro at mga institusyon ng pag-iimpok. Ang lahat ng mga uri ng mga pagtitipid at pagsusuri ng mga deposito kasama ang NGAYON mga account sa Christmas club at mga deposito ng oras. Lahat ng mga uri ng mga tseke, kasama ang mga tseke ng cashier, mga tseke ng opisyal, mga tseke sa gastos, pagbabayad ng utang, at anumang iba pang mga order ng pera o mga negosyong mga instrumento na iginuhit sa mga institusyon ng miyembro.Matukoy na mga tseke, mga titik ng kredito at mga tseke sa paglalakbay kapag inisyu kapalit ng cash o isang singil laban sa isang account sa deposito.
Hindi Masiguro
- Mga pamumuhunan sa mga stock, bono, pondo sa isa't isa, mga bono sa munisipalidad o iba pang mga seguridadAnnuitiesLife mga produkto ng seguro kahit na binili sa isang nasiguro na bangkoTreasury bills (T-bills), bond o talaSafe deposit boxLosses by theft (kahit na ang mga ninakaw na pondo ay maaaring sakupin ng panganib at kaswalti ng bangko. seguro
FDIC: Ano ang Mangyayari Kapag Nagpunta ang Isang Bangko?
Kinakailangan ng pederal na batas ang FDIC na gumawa ng mga pagbabayad ng mga nakasiguro na deposito "sa lalong madaling panahon" sa kabiguan ng isang nasiguro na institusyon. Ang mga depositor na may di-siguradong deposito sa isang nabigong bangko ng miyembro ay maaaring mabawi ang ilan o lahat ng kanilang pera depende sa mga nabawi na ginawa kapag nabili ang mga ari-arian ng mga nabigo na institusyon. Walang limitasyon sa oras sa mga pagbawi, at kung minsan ay tumatagal ng mga taon para sa isang bangko na likido ang mga ari-arian nito.
Kung ang isang bangko ay napapailalim at nakuha ng ibang miyembro ng bangko, ang lahat ng mga direktang deposito, kasama ang mga tseke ng Social Security o mga paycheck na naihatid sa elektronik, ay awtomatikong mai-deposito sa account ng customer sa bank assuming. Kung ang FDIC ay hindi makahanap ng isang bangko upang maipalagay ang nabigo, susubukan nitong gumawa ng pansamantalang pag-aayos sa ibang institusyon upang ang mga direktang pagdeposito at iba pang awtomatikong pag-alis ay maaaring maiproseso hanggang sa magagawa ang permanenteng pag-aayos.
Mayroong dalawang karaniwang mga paraan na ang FDIC ay nag-aalaga sa kawalan ng utang sa bangko at mga ari-arian ng bangko: Ang una ay ang paraan ng Purchase and Assumption (P&A), kung saan ang lahat ng mga deposito ay ipinapalagay ng isa pang bangko, na binibili din ang ilan o lahat ng mga pautang na nabigo sa bangko o iba pang mga pag-aari. Ang mga ari-arian ng nabigo na bangko ay inilalagay para ibenta at ang mga bukas na bangko ay maaaring magsumite ng mga bid upang bumili ng iba't ibang bahagi ng portfolio ng nabigo na bangko.
Minsan ibebenta ng FDIC ang lahat o isang bahagi ng mga pag-aari na may isang pagpipilian, na nagpapahintulot sa nanalong bidder na ibalik ang mga ari-arian na inilipat sa ilalim ng ilang mga pangyayari. Ang lahat ng mga benta ng pag-aari ay ginagawa upang mabawasan ang net na pananagutan sa pondo ng FDIC at Insurance para sa pagkalugi sa bangko. Kapag ang FDIC ay hindi tumatanggap ng isang bid para sa isang transaksyon sa P&A, maaari itong gumamit ng paraan ng pagbabayad, kung saan babayaran nito ang direktang mga deposito nang direkta at pagtatangka upang mabawi ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng pag-liquidate sa receivership estate ng nabigo na bangko. Tinutukoy ng FDIC ang nakaseguro na halaga para sa bawat depositor at binabayaran ito nang direkta sa lahat ng interes hanggang sa petsa ng pagkabigo.
Ang Bottom Line
Ang kasaysayan at ebolusyon ng FDIC ay binibigyang diin ang pangako nito sa pagsiguro sa mga deposito ng bangko laban sa pagkabigo ng bangko. Sa pamamagitan ng pagtatasa ng mga premium dahil sa mga assets ng bangko at ipinapalagay na peligro ng pagkabigo, ito ay nagtipon ng pondo na sa palagay nito ay maaaring mapahamak ang mga mamimili laban sa inaasahang pagkalugi sa bangko.
Matuto nang higit pa tungkol sa institusyon, mga serbisyo at layunin nito sa pamamagitan ng pagbisita sa website ng FDIC. Pinapayagan din ng site na ito ang mga mamimili na siyasatin ang kinatatayuan at mga panganib na nadadala ng mga bangko ng miyembro, gumawa ng mga reklamo tungkol sa industriya o isang partikular na kasanayan sa bangko, at makahanap ng impormasyon tungkol sa mga benta at pagbawi sa asset.
