Ang seguro ay tulad ng pagkakaroon sa ating pang-araw-araw na buhay na mahirap isipin ang isang oras na wala ito. Ngunit sa buong panahon ng ating kolonyal, iyon lang ang ginawa ng mga Amerikano. Ang seguro ay nakarating sa tanawin ng Amerikano nang halos parehong oras ang ideya ng isang solong bansa — ang Estados Unidos — ay nagsimulang mabuo, at ito ay dinala ng isa sa mga founding Fathers ng bansa. Tingnan natin ang kasaysayan ng seguro sa US
pangunahing takeaways
- Ang unang kumpanya ng seguro sa Estados Unidos ay bumalik sa mga araw ng kolonyal: Ang Philadelphia Contributance, na itinatag ni Ben Franklin noong 1752.Higit sa kasaysayan ng US, ang mga uri ng seguro na inaalok ay lumawak bilang reaksyon sa mga bagong panganib ng modernong buhay: kapansanan, negosyo, automobiles. Noong huling bahagi ng ika-19 na siglo, ang iba't ibang mga iskandalo at nakasisilaw na gawi ay tumba sa industriya ng seguro ng kabataan.Under the McCarran-Ferguson Act of 1945, ang mga kumpanya ng seguro ay nalilibre mula sa karamihan sa pederal na regulasyon at sa halip ay sumasailalim sa batas ng estado.Today, ang laki ng ang mga insurer ay patuloy na tataas habang pinagsama ang mga kumpanya sa isa't isa at iba pang mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi.
Benjamin Franklin: Unang Tagatustos ng Amerika
Ang seguro sa pag-aari ay tiyak na hindi isang hindi kilalang konsepto noong ika-18 siglo: Ang bantog na insurer ng England na si Lloyd's ng London ay ipinanganak noong 1686. Ngunit naganap hanggang sa kalagitnaan ng 1700 para sa mga kolonya ng Amerika na maging maunlad at sopistikadong sapat upang mabuo ang konsepto. Nangyari ito sa Philadelphia, sa oras na isa sa mga pinakamalaking lungsod sa North America, na may 15, 000 residente.
Ang lungsod ay pinagmumultuhan sa takot sa sunog. Katulad ng London noong 1600s, ang mga bahay sa oras na ito ay ginawa halos sa labas ng kahoy. Mas masahol pa, ang mga pag-aayos na lumago sa mga lungsod ay itinayo nang magkasama. Ito ay orihinal na ginawa para sa mga kadahilanang pangseguridad, ngunit habang lumalaki ang mga lungsod, ang mga tagabuo ay nagtayo ng mga bahay na malapit sa isa't isa para sa parehong mga kadahilanan na ginagawa nila ngayon - upang magkasya ng maraming mga tahanan hangga't maaari sa kanilang mga kaunlaran sa pag-unlad. Bagaman ang karamihan sa Philadephia ay itinayo na may malawak na mga kalye at mga istraktura ng ladrilyo o bato, ang mga conflagrations ay nababahala pa rin.
Noong 1752, si Benjamin Franklin at maraming iba pang nangungunang mamamayan ng bayan ay nagtatag ng The Philadelphia Contributance para sa Insurance ng Mga Bahay mula sa Pagkawala ng Apoy, na binago pagkatapos ng isang kompanya ng London. Ang unang kompanya ng seguro sa sunog sa Amerika, ito ay nakabalangkas bilang isang kompanya ng seguro sa kapwa, at inanunsyo ito ni Franklin sa The Pennsylvania Gazette (na pag-aari niya). Tulad ng mga modernong insurer, ang kumpanya ay nagpadala ng mga inspektor upang suriin ang mga ari-arian na nag-aaplay para sa seguro, at tinanggihan ang mga hindi sumunod sa mga pamantayan nito; ang mga rate ay batay sa isang pagtatasa ng panganib sa pag-aari. Ang Contributorship ay naglabas ng pitong taong term patakaran, at ang mga pag-angkin ay binayaran mula sa isang pondo ng capital reserve.
Marami pang Mga Uri ng Seguro
Ang Philadelphia Contributance para sa Insurance ng Bahay mula sa Pagkawala ng Fire ay nagtatakda ng mga bagong pamantayan para sa pagtatayo dahil tumanggi itong i-insure ang mga bahay na itinuturing na peligro ng sunog. Ang pamantayan na ginamit upang suriin ang mga gusali ay isang araw na muling gagamitin sa parehong mga code ng gusali at mga batas sa zoning.
Pagkaraan ng pitong taon, si Franklin ay naging instrumento din sa pagkuha ng unang kumpanya ng seguro sa buhay, ang Presbyterian Ministro 'Fund, mula sa lupa.
Ang iba't ibang mga awtoridad sa relihiyon sa oras na ito ay nagalit sa pagsasanay ng paglalagay ng isang halaga ng dolyar sa buhay ng tao, ngunit ang kanilang kritisismo ay pinalamig sa pagsasakatuparan na ang pagbabayad ng mga benepisyo sa kamatayan ay gumana upang maprotektahan ang mga balo at ulila. Pagkatapos ay dinala ng Industrial Revolution ang pangangailangan ng parehong seguro sa negosyo at tahanan ng seguro sa kapansanan sa mga kumpanya at indibidwal.
Sa buong kasaysayan, ang mga uri ng seguro na inaalok ay lumawak bilang reaksyon sa mga bagong panganib. Nakita ng 1864 na nagbebenta ang Travelers Insurance Company ng unang patakaran sa aksidente. 1889 nakita ang unang patakaran sa seguro sa auto. Tulad ng modernong buhay ay lumago nang mas kumplikado, ang mga pagkakaiba-iba sa saklaw ng seguro ay patuloy na umuunlad.
Iskandalo, pandaraya, at regulasyon
Sa pagsabog sa mga produkto ng seguro at nagbigay ng seguro sa huling bahagi ng ika-19 na siglo, ang batang industriya ay agad na nagawa ng pandaraya at nakasisilaw na mga gawi. Ang mga iskandalo na ito ay nagmula sa paglabas ng mga kumpanya nang walang aktwal na kapital na magbayad ng mga paghahabol (operating sa halip na mga scheme ng Ponzi) sa mga insurer na hinihiling na hindi patas na mataas na premium o pinilit ang mga kakumpitensya sa isang pagtatangka na lumikha ng isang monopolyo. Maraming mga batas ng estado ang naipasa upang subukan at hadlangan ang mga problema, ngunit sa mga unang bahagi ng 1900s ay hindi pa rin natuloy ang mga bagay.
Noong 1935, nagpapatupad ang Social Security Act, na nagbibigay ng kabayaran sa kawalan ng trabaho at mga benepisyo sa pagretiro. Inalis ang ilan sa teritoryo ng mga kompanya ng seguro, nagpadala ito ng isang malinaw na senyas na hinikayat ang industriya na simulan ang pag-regulate ng sarili dahil sa takot sa higit na pagkakasangkot sa gobyerno. Nagdala ang World War II ng isang wage freeze, at ang mga kumpanya, na desperado na maakit ang mga manggagawa na nasa bansa pa rin, nagsimulang mag-alok ng pangkat ng buhay at seguro sa kalusugan. Ang mga malalaking patakarang ito ay may posibilidad na maalok sa pamamagitan ng mga kumpanya ng sapat na sapat upang mabigyan sila-at magbigay ng isang malaking laki ng pool ng nasiguro na mga manggagawa.
Bilang isang resulta, ang mga ranggo ng malaking mga insurer ay namamaga, nagugutom sa maliit na mga lalaki, kasama ang karamihan sa mga fly-by-night na ramo. Noong 1944, pinasiyahan ng Korte Suprema ang industriya ng seguro ay dapat na regulado ng pederal. Gayunpaman, ipinasa ng Kongreso ang McCarran-Ferguson Act noong 1945, na bumalik sa pangangasiwa sa antas ng estado.
Ang kontrol ay nananatiling pangunahin sa antas ng estado hanggang sa araw na ito, ngunit pagkatapos ng maraming mga kumpanya ng seguro ay tinawag na tungkulin ang paglipas ng mga rate ng basing sa kasarian, lahi, at iba pang mga kadahilanan, ang industriya ng seguro ay naging mas maraming egalitarian at abot-kayang para sa publiko. Ito ay naging mas kumplikado din. Ang laki ng mga kumpanya ng seguro ay patuloy na tataas habang nagsasama sila sa isa't isa at iba pang mga higante sa industriya ng pananalapi. Ngayon ang mga patakaran sa seguro ay matatagpuan sa mga institusyong nag-aalok ng isang hanay ng mga serbisyo sa pananalapi.
Pamumuhunan sa Insurance
Ang seguro ay palaging hinihingi sapagkat ang mga tao at negosyo ay laging naghahanap ng mga paraan upang mabawasan ang panganib. Ang demand para sa at saklaw ng saklaw na magagamit ay naging sanhi ng mga patakaran sa seguro na lalong maging pamumuhunan sa at ng kanilang sarili. Dahil ang konsentrasyon ng saklaw sa mga sentro ng lunsod ay maaaring humantong sa malaking pagkalugi at buong kaguluhan sa industriya kung nangyari ang isang mega-disaster o sunud-sunod na mga regular na sakuna, ang industriya ng seguro ay nagsimulang mabawi ang peligro nito sa mga kalamidad na may kaugnayan sa sakuna na kalakalan sa merkado at mabawasan ang panganib ng mga insurer.
Insurance Ngayon
Binago ng internet ang industriya ng seguro. Ngayon ang mga tao ay maaaring pumunta sa online upang mahanap ang pinakamurang rate, kahit na ang mga kumpanya ay namimili nang internasyonal para sa tamang saklaw. Ito ang isang mapagkukunan ng pagganyak para sa mga kumpanya na makisama sa iba pang mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi - ang pagtaas ng laki ay nagbibigay sa kanila ng isang pandaigdigang merkado, at ang pagsasama ng mga serbisyo ay nagbibigay sa kanila ng isang bentahe sa tahanan sa mga customer na mas nababahala sa kaginhawaan kaysa sa presyo.
