Dahil sa patuloy na pagtaas ng mga presyur ng pagganap sa mga nagpapahiram sa mortgage, ang mga alalahanin sa mga merkado ng credit at kontrobersya tungkol sa subprime lending, isang lumalagong bilang ng mga broker ng pautang at mga nagpapautang na nagpapahiram ay gumagamit ng mapanlinlang na mga kasanayan upang madagdagan ang dami ng produksiyon ng pautang. Ang mga kasanayang ito ay mula sa nakakumbinsi na mga nagpapahiram upang kumilos laban sa pangkaraniwang kahulugan sa pandaraya o iligal na mortgage scam.
Itigil ang Mga Scam sa Kanilang Mga Tracks
Ang mga scam na ito ay karaniwang nakatuon sa mga taong sumusubok na muling pagbigyan ang mga umiiral na mga mortgage, bagaman maraming mga scam ang idinisenyo upang manghuli sa mga first-time na nangungutang at nagbebenta. Kahit na napakaraming upang matugunan ang lahat, ang pagbalangkas ng ilan sa mga mas lagay na mga traps ay makakatulong sa iyo na matukoy ang mga kasanayan na magkaroon ng kamalayan kapag nakitungo sa merkado ng pagpapahiram. Bilang karagdagan sa pag-unawa sa mga kasanayang ito, maraming mga paraan na maaaring mang-insulto ang mga nangungutang at nagbebenta sa kanilang sarili mula sa mga kasanayan sa predatoryo at mabawasan ang panganib na makuha ng isa sa mga scam na ito.
Ang hindi patas na Pinansiyal na mga institusyong Pinansyal na nagsasagawa ng mga kilos na itinuturing na hindi makatarungan sa mga nangungutang ay hindi bago sa merkado ng pagpapautang. Iba't ibang mga batas, tulad ng Equal Credit Opportunity Act, Fair Housing Act, Fair Credit Reporting Act, Truth-in-Lending Act, Real Estate Settlement Procedures Act, Homeownership and Equity Protection Act at ang Federal Trade Commission Act, upang pangalanan ang ilang, ay pinagtibay upang protektahan ang mga mamimili. Ang mga kilos na ito ay nagpapahintulot sa mga mamimili na makagawa ng mga napapiling pagpipilian, magsulong ng kumpetisyon sa mga nagpapahiram at i-maximize ang mga pakinabang ng commerce.
Kasabay ng regulasyong ito ay ang mga katawan na nagpapatupad sa kanila, tulad ng Federal Trade Commission (FTC), na nag-uncovers at nagpapatupad ng batas na nagbabawal sa hindi patas o mapanlinlang na mga gawa o kasanayan sa o nakakaapekto sa pagpapahiram sa mortgage. Ang balita ay napuno ng maraming mga kaso na may mataas na profile ng mga nagpapahiram na nag-anunsyo ng mga hindi pinahuhusay na mga pautang bilang mura, kumbinsihin ang mga nanghihiram na gumamit ng pang-matagalang pautang sa bahay upang bayaran ang panandaliang utang, o mabibigo na ipagbigay-alam sa mga nagpapahiram tungkol sa mga intricacy ng adjustable -rate mortgages (ARMs) at iba pang pambungad na presyo.
Sa isang boom ng pabahay, ang mga nagpapautang na nagpapahiram ay gumagamit ng panlilinlang upang makakuha ng isang mas malaking bahagi ng pipeline ng mortgage. Sa kabaligtaran, sa isang kredito sa kredito, ang hindi tapat na mga kasanayan ay ginagamit upang makintal ang mga patnubay na mas mahigpit na pagsulat. Pinapayagan nito ang mga nagpapahiram na markahan ng mas maraming kapital para sa mga utang hangga't maaari, upang hindi ito makagawa ng hindi kasiya-siyang pagbabalik sa pamamagitan ng natitirang pera.
Ngunit kahit na ang mga nagpapahiram ay maaaring magsagawa ng mga gawi na itinuturing na hindi patas, ang mga nangungutang ay hindi ganap na walang kasalanan. Ang mga nanghihiram ay dapat na mag-insulate ang kanilang mga sarili mula sa mga kasanayan sa pamamagitan ng pagsisiyasat ng istraktura ng mga iminungkahing pautang at ilan sa mga taktika na ito na hindi nasusuportahan.
Mga Scam na Nakatuon sa mga Nagpapahiram Ang isang malaking bahagi ng aktibidad na mapanlinlang ay nakatuon sa mga taong nagtayo na ng equity sa kanilang mga tahanan at may kapital na ma-access. Totoo ito lalo na para sa mga taong nahihirapan sa pinansiyal at desperado na makahanap ng isang pamamaraan upang maibsan ang kanilang mga panandaliang utang, tulad ng mga credit card at linya ng kredito. Ang mga trick na nakatuon sa mga first-time na nangungutang ay karaniwang umiikot sa paglalahad ng ilang mga uri ng mga pautang nang hindi ibinahagi ang lahat ng mga katotohanan. Sa iba pang mga kaso, ang mga taktika na ito ay nagsasangkot ng mga pangako na hindi talaga itinatago. Ang ilan sa mga pinaka-karaniwang trick na nilalaro sa mga nagpapahiram na ito ay:
Ang Bait at Switch, Bait at Remember, at Loan Steering Bait at lumipat, na pangkaraniwan din sa mga tingi sa tindahan, ay tumutukoy kapag ang isang kumpanya ng mortgage ay nag-anunsyo ng isang pautang na may mga term na mukhang napakahusay na maging totoo at pagkatapos, kapag ang isang borrower ay nagsisikap na makakuha ang pautang, nalaman na hindi ito magagamit. Sa halip, ang nanghihiram ay inaalok ng isa pang pautang na may mas mababang mga termino.
Ang bait at tandaan ay tumutukoy sa nagpapahiram nang hindi mapaglalang nakalimutan ang mga bayarin sa pautang o iba pang mga makabuluhang termino ng pautang hanggang sa ang borrower ay masyadong malayo sa proseso upang i-back out, at nagtatapos sa isang magastos o problema sa pautang. Ang isa pang taktika ay ang pangako ng isang nakapirming rate para sa isang paunang natukoy na tagal ngunit sa bandang huli ay hindi mabibigyan gawin ito. Dapat ding maging maingat ang mga nagpapahiram sa mga nagpapahiram na sumusubok na makumbinsi ang mga nangungutang na lumutang sa rate at kumuha ng panganib sa rate ng interes habang ang utang ay nasa paggawa.
Ang pagmamaneho ng pautang ay tumutukoy kapag ang isang mandaragit na tagapagpahiram o broker ng mortgage ay nagpapabatid sa isang kwalipikadong borrower na hindi siya maaaring maging karapat-dapat para sa isang partikular na pautang sa pamamagitan ng kita, kredito o isang host ng iba pang mga kadahilanan (o sa pamamagitan nito ay maaaring lumabag sa makatarungang mga batas sa pagpapahiram) at sa oras na iyon ay patnubayan ang borrower sa iba pang mga pautang na mas kumikita para sa nagpapahiram.
Ang mga ARM, Pautang-Tanging Pautang at Pautang na Negatibo-Amortization Ang nababagay-rate na mga utang ay hindi nangangahulugang iligal na pautang. Gayunpaman, kapag nagbebenta ng mga ARM, dapat ipagbigay-alam ng mga nagpapahiram sa mga nangungutang tungkol sa kung magkano ang posibleng rate ng pautang na maaaring potensyal na ayusin sa hinaharap. Ang mga nanghihiram ay dapat magkaroon ng kamalayan sa kung ano ang mga ito ay potensyal na sumusuko sa hinaharap upang makuha kung ano ang maituturing na isang mahusay na presyo ng pambungad ngayon.
Totoo rin ito para sa mga pautang na may interes lamang, na talagang mga ARM na hindi nangangailangan ng anumang pangunahing pagbabayad sa panahon ng pambungad na panahon ng pautang. Bagaman makatipid ang mga nangungutang sa unang panahon, potensyal silang may utang na katulad ng ginawa nila noong una nilang kinuha ang utang.
Ang mga pautang na negatibo sa amortisasyon (kung minsan ay tinutukoy bilang "1% mortgages") ay ilegal sa karamihan ng mga estado. Ang mga pautang na ito ay karaniwang inanunsyo na nagpapahintulot sa mga nangungutang na humiram ng higit sa 100% ng halaga ng kanilang mga tahanan. Ang uri ng pautang na ito ay hindi dapat malito sa isang pautang sa rehab (kung saan ang mga nalikom ay muling namuhunan sa ari-arian), kung saan pinapayagan ng mga nagpapahiram para sa paghiram nang malaki kaysa sa halaga ng pag-aari kung ang karagdagang kapital ay ginagamit upang mapahusay ang ari-arian at dagdagan ang halaga nito. Sa isang negatibong loan-amortization, ang borrower ay kinakailangan na magbayad ng mas mababa kaysa sa halaga na dapat bayaran bawat buwan; ang balanse ay nakatuon sa punong-guro, na sa wakas ay magiging bilang "pagbabayad ng lobo." Ang nagpapahiram na nagpapahiram ay lumayo pa rin sa pagbebenta ng mga pautang na ito sa hindi mga pinahiram na nangungutang na may kaunting panganib ng pag-uusig.
Cash-out Refinancing, Hard Money Lending, at Equity Stripping Ang mga gawi sa pagpapahiram na ito ay naglalayong sa mga taong may katarungan sa kanilang mga tahanan, na karaniwang may problema sa pananalapi. Kahit na ang isang cash-out refinance ay maaaring magkaroon ng kahulugan sa mga pinaka-kahila-hilakbot na mga pangyayari, sa karamihan ng mga kaso na ito ay nai-anunsyo sa mga taong labis na nasisiyahan ang kanilang mga sarili sa panandaliang utang. Ang pagbebenta ng mga pagpipilian sa refinance o mga linya ng equity ay nagbibigay-daan sa mga may-ari na ma-access ang ilan sa equity sa kanilang mga tahanan sa pamamagitan ng pangangalakal ng pangmatagalang utang upang masakop ang panandaliang kredito. Ang mga nanghihiram ay madaling maloloko na kumuha ng mga pautang na ito dahil ang bagong buwanang gastos ay mas maliit kaysa sa buwanang gastos para sa lahat ng kanilang mga credit card, auto pautang, tingian na credit at iba pang panandaliang utang Maraming mga nagpapahiram ang hindi natanto, sa kabila ng mga gastos at mga bayarin upang gawin ang utang, na sa pamamagitan ng pagpapalawak ng mga pagbabayad (hanggang sa 30 taon) ang aktwal na gastos ng financing ay mas malaki kaysa sa kanilang mga orihinal na utang.
Kailan (At Kapag Hindi) Upang Refinance Ang Iyong Mortgage
Ang mga nagpapahiram ng pera ay nagbibigay ng mga pautang hanggang sa isang marginal na porsyento ng halaga (mga ratio ng utang-sa-halaga hanggang sa 50%), dahil ang kanilang hangarin ay upang mahulaan ang ari-arian. Nakakahanap sila ng anumang kadahilanan at mabilis na foreclose, pocketing ang equity ng borrower bilang kita. Ang sinumang nahihirapan sa pananalapi o naghahanap ng pananalapi ng isang maliit na bahagi ng halaga ng isang bahay upang ma-access ang equity ay dapat na napili sa pagpili ng isang tagapagpahiram.
Ang Equity stripping, o tulong ng phantom, ay nangyayari kapag ang isang borrower na nahihirapan sa pinansiyal ay inaalok ng hindi hinihinging tulong, na kung saan ay hahantong sa mga makabuluhang gastos at walang tulong para sa mga serbisyo na maaaring gawin ng borrower nang walang tulong. Narito kung paano ito gumagana sa mga pinakamasamang kaso: May nakakakuha ng tiwala ng borrower at may pansamantalang paglilipat ng borrower sa pamagat sa pagtulong sa borrower na maging kwalipikado sa isang pautang o ibenta ang bahay nang mura at pagkatapos ay upahan ito sa isang pagpipilian sa pag-upa ng pagbabayad. Ang problema ay ang pagbabalik sa orihinal na may-ari - kung hindi ito nangyari, nawawala ang may-ari ng pagmamay-ari ng bahay. Sa mga kaso kung saan ang pananagutan ng mortgage ay ganap na inilipat, ang orihinal na may-ari ay maaaring mawala sa bahay at patuloy pa ring mangutang sa orihinal na mortgage.
Ang Mga Scam na Nakatuon sa Mga May-ari at Nagbebenta Maraming mga scam na nakatuon sa mga may-ari ng bahay ay saklaw mula sa pagkumbinsi sa kanila na magsagawa ng mga hindi napapantalang o maling pag-aayos sa kanilang mga tahanan upang gumawa ng pandaraya.
Mga Home Scam sa Pagpapabuti sa Tahanan Sa mga scam na ito, ang hindi nagtataguyod ng indibidwal ay nangangailangan ng ilang uri ng malaking gawain sa pag-aayos ng bahay o nais na gumawa ng isang malaking proyekto sa rehabilitasyon. Ang isang "kontratista" ay humihingi at nakakumbinsi sa may-ari ng bahay na hayaan ang kontraktor na gawin ang trabaho at maghatid ng financing. Ang financing, kadalasan ay ginagawa sa hindi magagandang mga termino ngunit sa isang halaga na katumbas o mas malaki kaysa sa hinihiling ng proyekto, ay nakumpleto at ibinebenta sa isang nagpapautang tagapagpahiram. Ang madalas na mahirap at mahal na trabaho ay nakumpleto bago ang karaniwang tatlong araw na pagluwas bago ang pautang ay maaaring "ilagay" pabalik sa tagapagpahiram. Hindi alam ng nanghihiram ang mas mababang gawain hanggang sa mabayaran ito at huli na upang magawa ang anuman tungkol sa mas mababang utang.
Million Dollar Dump Sa ganitong scam, ang con artist, na gumagamit ng maling pagkakakilanlan, ay pumayag na bumili ng bahay mula sa isang kusang nagbebenta na may kasunduan ng isang maliit na pabor. Inihayag ng mamimili na kailangan niya ng isang mas malaking mortgage kaysa sa siya ay maaaring maging kwalipikado para sa umiiral na presyo ng merkado. Kaya, sa paniniwala na ang bumibili ay nagpaplano na i-upgrade ang pag-aari, sumasang-ayon ang may-ari na ibalik ang bahay sa ilang maramihang mga orihinal na halaga upang ang mamimili ay makakakuha ng isang mas malaking mortgage. Tapos na ang transaksyon, ang nagbebenta ay nagbabayad sa orihinal na presyo, at ang mga bulsa ng con artist ang natitira. Ang bahay ay karaniwang napupunta sa foreclosure at ang orihinal na may-ari ay nasa panganib na mapaniwala sa pandaraya - at ang nagbebenta ay hindi tumatanggap ng anuman kaysa kung ipinagbili niya ang bahay sa isang lehitimong pag-asam.
Ang listahan ng mga scam na ito ay nagpapatuloy. Sa lahat ng mga ito, ang hindi nagnanais na marka ay binibigyan ng isang pangako ng ilang pambihirang pakinabang sa mga tuntunin ng kita o sa ilang mga kaso, sa mga termino ng pautang. Tulad ng sa karamihan sa mga kasong ito, kung mukhang napakahusay na maging totoo, marahil ito.
Pag-iinsulto ang Iyong Sarili Mula sa Mortgage Scams Ang pinakamahusay na paraan upang maibawas ang panganib na makuha ng anumang scam ay ang maging kaalaman sa mapanlinlang na mga kasanayan at gumawa ng pananaliksik sa sinumang inaasahan mong magnegosyo. Tulad ng para sa financing scam, ang mga pangkalahatang patakaran na dapat sundin ay:
- Huwag pirmahan ang anumang dokumento ng kontraktwal nang walang ligal na pagsusuriHindi gumawa ng anumang paglipat ng pagmamay-ari nang hindi pinakawalan din ng anumang utang o pananagutan sa pananalapi.
Ang tumaas na kasipagan ay inaasahan kapag nasa kahirapan sa pananalapi o sa panahon ng pagbabanta ng foreclosure. Ang mga nagpapahiram at tagapagpahiram ay may kakayahang matukoy ang mga madaling madulas o mahina dahil sa isang kakila-kilabot na sitwasyon. Bilang karagdagan sa paglalagay ng isang kahina-hinalang mata sa anumang pangako o alok na tila napakahusay, dapat ka ring mag-ingat sa sinumang labis na labis na labis o labis na labis na pagmumungkahi ng mga solusyon sa mga problema sa credit o mortgage. Ang mga hindi inaalok na alok o mga tawag sa telepono ay dapat na unang isipin nang may pag-iingat at ang sinumang hindi tumatanggap ng isang paunang sagot na "hindi" sa kanilang panukala ay dapat na itiwalag.
