Mayroong anim na iba't ibang mga paraan na maaari mong matanggap ang mga nalikom mula sa pinakapopular na uri ng reverse mortgage, ang mortgage conversion ng mortgage (HECM). Ang Kagawaran ng Pabahay at Pagpapaunlad ng Lungsod ng Estados Unidos, na kumokontrol sa HECM, ay tumatawag sa mga pagpipilian na ito na "mga plano sa pagbabayad." Maaari kang pumili ng isang malaking bukol sa harap, magtatag ng isang linya ng kredito na maaari mong iguhit kung kinakailangan, makatanggap ng pantay na buwanang pagbabayad. o pumili ng ilang kumbinasyon ng mga pagpipiliang ito.
Mga nilalaman
- Ang Plano ng Bayad na Nakatakdang-BayadMay Madaling-Pag-rate ng Plano ng PagbabayadOption 1: Plano ng Pagbabayad sa PangwakasOption 2: Plano ng Pagbabayad ng Termino 3: Linya ng CreditOption 4: Binagong Plano ng Panahon ng Pautang 5: Binagong Term Plan
Ang plano na iyong pinili ay makaapekto sa kung gaano karaming pera ang iyong natanggap sa maikli at mahabang pagtakbo, gaano kabilis mong magamit ang iyong equity ng bahay at kung gaano kabisa ang isang reverse mortgage na tumutulong sa iyong mga layunin sa pananalapi. Narito ang isang pagtingin sa kung paano gumagana ang bawat plano sa pagbabayad at ang kanilang kalamangan at kahinaan. (Para sa higit pa, tingnan ang Isang Tumingin sa Regulasyon ng Reverse Mortgage at Ang Kumpletong Patnubay sa Reverse Mortgages.)
Ang Plano ng Pagbabayad na Nakatakdang-rate
Paano Ito Gumagana
Makakatanggap ka ng isang malaking halaga nang sabay-sabay sa sandaling magsara ang iyong reverse mortgage. Ang mga interes ay nakukuha sa halagang iyon, ang patuloy na buwanang mga premium ng seguro sa mortgage pati na rin ang anumang mga pinansiyal na mga gastos sa pagsasara hanggang sa mabayaran at mabayaran ang reverse mortgage. Ang paunang rate ng interes ay mas mataas kaysa dito sa mga adjustable-rate na plano, ngunit mas mababa ang inaasahang rate ng interes sa paglipas ng panahon.
Ang Pros
Dapat mong gamitin ang ganitong uri ng pautang upang mabayaran ang isang mataas na balanse ng mortgage o masakop ang isa pang malaking gastos. "Ang pamamahagi ng malaking halaga ay pinakamahusay na gumagana para sa mga tao na mayroong malaking mayroon ng utang na kailangan nilang bayaran, " sabi ni Casey Fleming, isang tagapayo sa mortgage sa San Jose, Calif., Na kasalukuyang nagtatrabaho para sa C2 Financial Corp. at may higit sa 30 taon ng karanasan sa industriya ng utang. Sinabi niya na ito ang pinakamahusay na pagpipilian kung kailangan mong gawin ang lahat o karamihan sa iyong magagamit na mga kita nang sabay-sabay.
Ang Cons
Hindi ka makakatanggap ng karagdagang mga nalikom mula sa pautang na ito sa hinaharap. Ang mga nanghihiram na hindi mahusay sa pamamahala ng pera o nawalan ng kakayahang gawin ito ay nasa peligro sa pagwawasak sa mga nalikom o mabilis na paggastos ng mga ito. Minsan kinukumbinsi ng mga Scammers ang mga nakatatanda na kumuha ng ganitong uri ng pautang o target na mga may-ari ng bahay na kamakailan ay kumuha ng isa. (Para sa higit pa, tingnan ang Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scam na ito .)
Sinabi ni Fleming na ang pinakamalaking disbentaha ay na "para sa halos lahat ng mga kaso, ang maximum na draw sa isang taon ay 60% ng paunang limitasyon ng punong-guro. Dahil ang pagpipiliang ito ay may isang draw lamang, ang pinakamataas na halaga ng pautang ay medyo mababa. ”Pinapanatili mo ang iba pang 40% bilang equity ng bahay. Hindi ka maaaring humiram laban sa 40%, ngunit ang pagkakaroon nito ay maaaring madaling gamitin kung nais mong ibenta ang iyong tahanan at bayaran ang iyong reverse mortgage.
Upang ma-access ang lahat ng iyong equity sa oras, kailangan mong pumili ng isang adjustable-rate na plano sa pagbabayad.
Mga Plano sa Pagbabayad na Naaakma-rate
Ang iba pang limang baligtad na mga plano sa pagbabayad ng mortgage ay may nababagay na mga rate. Kung pipiliin mo ang isa sa mga ito, mayroong tatlong mga posibilidad para sa kung paano mababago ang rate ng iyong interes. Isa lamang ang mag-aaplay sa iyong utang, at ibubunyag ito sa iyong papeles sa pautang.
- Ang iyong rate ng interes ay mag-aayos ng isang beses sa isang taon batay sa index ng Constant Maturity Treasury (CMT) kasama ang isang margin na itinatag ng nagpapahiram. Ang rate ay hindi maaaring tumaas ng higit sa 2% bawat taon, at hindi ito maaaring taasan o bawasan ng higit sa 5% mula sa paunang rate sa term ng utang. Ang iyong rate ng interes ay mag-aayos ng buwanang batay sa index ng CMT kasama ang isang margin na itinatag ng tagapagpahiram. Ang rate ay hindi maaaring tumaas ng higit sa 10% sa term ng utang, at walang limitasyon sa kung gaano kabababa ang rate ng interes. Ang iyong rate ng interes ay aayusin buwanang batay sa London Interbank inaalok na rate kasama ang isang margin na itinatag ng tagapagpahiram. Ang rate ay hindi maaaring tumaas ng higit sa 10% sa term ng utang, at walang limitasyon sa kung gaano kabababa ang rate ng interes.
Bagaman mahalaga kung alin sa mga sitwasyong ito ang nalalapat sa iyong pautang dahil nakakaapekto ito kung magkano ang interes na naabot ng iyong pautang sa paglipas ng panahon, hindi mahalaga sa mga tuntunin ng nakakaapekto sa iyong nakatakdang buwanang pagbabayad o ang iyong magagamit na linya ng kredito. Ang isang makabuluhang pagbabago sa rate ng interes na may isang reverse mortgage ay hindi naglalagay sa peligro ng foreclosure sa paraang magagawa ito sa isang pasulong na mortgage. Ang isang mas mataas na rate ng interes ay nakakaapekto sa iyong equity ng bahay, gayunpaman, at nangangahulugan na tumayo ka upang makatanggap ng mas kaunti kung ibebenta mo ang bahay.
Kapag nag-a-apply ka para sa isang reverse mortgage na may isang adjustable rate ng interes, ang mga guhit ng iyong mga pagpipilian sa plano sa pagbabayad ay gagamit ng isang inaasahang rate ng interes. Ito ang pinakamahusay na hulaan ng tagapagpahiram sa kung ano ang maiangkop na rate ng interes na average hanggang sa buhay ng iyong pautang. Ito ay isa sa tatlong pangunahing mga kadahilanan sa pagtukoy kung magkano ang maaari mong hiramin, kasama ang edad ng bunsong borrower at ang halaga ng pag-aari.
Ngayon na mayroon kang isang pangkalahatang pag-unawa sa kung paano gumagana ang mga adjustable-rate na plano, suriin natin ang iyong limang mga pagpipilian sa pagbabayad. Tandaan na ang "pagbabayad" sa konteksto na ito ay tumutukoy sa kung paano ka makakatanggap ng mga nalikom na utang.
Pagpipilian 1: Plano sa Pagbabayad ng Pangungupahan
Paano Ito Gumagana
Nakakuha ka ng pantay na buwanang pagbabayad hangga't hindi bababa sa isang borrower na naninirahan sa bahay bilang isang pangunahing tirahan. Ang buwanang pagbabayad ay kinakalkula sa ilalim ng pag-aakala na mabubuhay ka ng 100. Kung hindi mo inaasahan na mabubuhay iyon nang matagal, ang isang term na plano sa pagbabayad, tinalakay sa susunod, ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian. Kung nabubuhay ka nang mas mahaba, magpapatuloy kang tumatanggap ng mga pagbabayad. Kung nais mong makatanggap ng isang matatag na buwanang pagbabayad para sa natitirang bahagi ng iyong buhay sa iyong bahay, ang plano ng pagbabayad ng panunungkulan ay isang mahusay na pagpipilian.
Ang Pros
"Ang pagbabayad ng panunupil ay mahusay para sa mga inaakala na sila ay maninirahan sa bahay nang mahabang panahon, at nangangailangan ng matatag na buwanang kita, " sabi ni Fleming. Hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pag-alis ng mga nalikom na reaksyon ng mortgage na may isang plano sa pagbabayad ng panunungkulan hangga't patuloy mong natutugunan ang iba pang mga term ng pautang.
Ang Cons
Makakatanggap ka o ng iyong mga tagapagmana ng anumang pera na naiwan mula sa pagbebenta ng iyong tahanan pagkatapos mabayaran ang reverse mortgage. Gayunpaman, sa isang pinakamasamang kaso na sitwasyon ng isang nalulumbay na merkado ng real estate na sinamahan ng mataas na rate ng interes, maaaring hindi ka lumabas ng maraming pera.
Pagpipilian 2: Plano ng Pagbabayad ng Term
Paano Ito Gumagana
Nakakakuha ka ng pantay na buwanang pagbabayad para sa isang itinakdang panahon na iyong pinili - 10 taon, halimbawa. "Ang mga pagbabayad sa term ay pinakamainam kung mayroon kang isang malinaw na ideya kung gaano katagal ka tatahan sa bahay, " sabi ni Fleming. "Ang mga matatandang tao - 80 pataas - o ang mga gustong lumayo sa loob ng ilang taon ay maaaring pumili ng ganitong uri."
Ang Pros
Mas mataas ang buwanang payout kumpara sa isang plano sa pagbabayad ng panunungkulan. Bagaman hindi ka makakatanggap ng mga karagdagang buwanang pagbabayad pagkatapos mong maabot ang katapusan ng termino ng pautang, magagawa mong manatiling naninirahan sa bahay bilang iyong pangunahing paninirahan hanggang sa mamatay ka o lumipat (hangga't nagpapatuloy kang matugunan ang iba pang pautang mga kondisyon, tulad ng pagbabayad ng iyong mga buwis sa pag-aari).
Ang Cons
Hindi ka makakakuha ng isang matatag na kita para sa buhay maliban kung mamatay ka sa panahon ng pautang. Maaari mong gamitin ang iyong equity ng bahay nang maaga sa iyong buhay at hindi magkaroon ng isa pang mapagkukunan ng pondo na umaasa.
Pagpipilian 3: Linya ng Kredito
Paano Ito Gumagana
Makakakuha ka ng access sa pera hangga't kailangan mo ito. Maaari kang magpasya kung kailan makukuha ang iyong linya ng kredito at kung magkano ang dapat gawin, hangga't ang iyong balanse ay nasa ilalim ng pangunahing limitasyon. Hindi hinihiling sa iyo ng iyong tagapagpahiram na mag-withdraw ng isang minimum na halaga o mag-withdraw ng isang minimum na halaga sa isang nakatakdang iskedyul.
Ang Pros
Ang isang linya ng kredito ay nagbibigay ng maraming kakayahang umangkop. Maaari mong bawiin ang isang malaking bukol sa harap, pagkatapos ay humiram ng karagdagang pondo sa paglipas ng panahon, at makakakuha ka ng access sa karagdagang equity na nananatiling naka-lock kasama ang nakapirming rate rate ng plano. Maaari mo ring iwanan ang linya na hindi nahahanap ng maraming taon sa pag-asahan sa isang araw kung kailan mo maaaring kailanganin. Maaari kang mag-alis ng pantay o magkatulad na halaga bawat buwan. Karaniwan, maaari mong ipasadya ang iyong pag-alis sa iyong mga pangangailangan at ayusin ang mga ito bilang pagbabago ng iyong mga pangangailangan.
Ang isang linya ng kredito ay maaaring gumana tulad ng isang lump-sum, panunungkulan o term na plano, ngunit mayroon kang higit na kontrol. Gayundin, ang hindi nagamit na bahagi ng iyong linya ng kredito ay lumalaki sa paglipas ng panahon sa parehong rate ng interes na binabayaran mo ang halagang hiniram mo. Bilang karagdagan, magbabayad ka lamang ng interes sa pera na talagang hiniram mo, na maaaring mas madaling ibenta at ilipat mamaya o potensyal na mag-iwan ng pera sa iyong mga tagapagmana. Hindi tulad ng isang linya ng credit ng home-equity, ang isang reverse-mortgage line ng credit ay hindi maaaring puksain, kahit na bumaba ang halaga ng iyong tahanan o lumala ang iyong sitwasyon sa pananalapi.
Ang Cons
Maaari kang magsunog sa pamamagitan ng isang linya ng kredito sa pamamagitan ng paghiram ng 60% na maximum ng iyong pangunahing limitasyon sa isang taon at ang natitirang 40% sa araw ng isang taon ng dalawa. Kung gagawin mo iyon, mawawala ka sa pag-access sa mga pondo. Gayundin, maaari itong tumagal ng hanggang sa limang negosyo araw upang makatanggap ng mga pondo na hiniling mo mula sa iyong linya ng kredito, kaya dapat mong tiyakin na mapanatili mo ang sapat na cash sa iyong account sa pagsusuri para sa kagyat na mga pangangailangan.
Pagpipilian 4: Binagong Plano ng Panahon
Paano Ito Gumagana
Nakakuha ka ng naayos na buwanang pagbabayad na sinamahan ng pag-access sa isang linya ng kredito hangga't ang isang borrower ay sumasakop sa bahay bilang isang pangunahing tirahan. Ang naayos na buwanang pagbabayad ay mas maliit kaysa sa kung nakakakuha ka ng isang tuwid na plano sa panunungkulan, at ang linya ng kredito ay mas maliit kaysa sa kung nakakakuha ka ng isang tuwid na linya ng plano sa kredito, ngunit magkakaroon ka ng access sa parehong kabuuang halaga ng mga pondo.
Ang Pros
Mayroon kang kakayahang umangkop sa pagtaguyod ng iyong buwanang pagbabayad at pagpili ng laki ng iyong linya ng kredito. Kung nais mo ng mas malaking buwanang pagbabayad, maaari kang pumili ng isang mas maliit na linya ng kredito. Kung nais mo ng isang mas malaking linya ng kredito, maaari kang pumili para sa mas maliit na buwanang pagbabayad.
Hinahayaan ka nitong matugunan ang iyong regular na buwanang mga pangangailangan ng cash-flow nang hindi hihiram ng higit sa kailangan mo. Ang pagpipiliang ito ay nagpapanatili sa iyong gastos sa interes at inilalagay ka sa mas kaunting peligro ng paggamit ng lahat ng iyong equity at hindi magagawang upang ilipat kung nais mo o kailangan sa ibang pagkakataon.
Ang Cons
Pagpipilian 5: Binagong Term Plan
Paano Ito Gumagana
Nakakakuha ka ng isang nakapirming buwanang pagbabayad para sa isang paunang natukoy na bilang ng mga buwan, kasama ang pag-access sa isang linya ng kredito hangga't ang isang borrower ay nagpapanatili ng bahay bilang kanyang pangunahing tirahan. Ang naayos na buwanang pagbabayad ay magiging mas maliit kaysa sa kung nakakakuha ka ng isang tuwid na plano, at ang linya ng kredito ay mas maliit kaysa sa kung nakakakuha ka ng isang tuwid na linya ng plano sa kredito, ngunit magkakaroon ka ng access sa parehong kabuuang halaga ng mga pondo.
Ang Pros
Mayroon kang kakayahang umangkop sa pagtaguyod ng laki ng iyong buwanang pagbabayad at kung gaano katagal matatanggap mo ang mga ito, at mas mataas ito kaysa sa sila ay sa ilalim ng isang binagong plano ng panunungkulan, sa pag-aakalang pareho ang laki ng linya ng kredito. Makakakuha ka rin ng kakayahang umangkop sa pagpili ng laki ng iyong linya ng kredito.
Sa pagtatapos ng term ay magkakaroon ka pa rin ng access sa mga nalikom sa pautang kung hindi mo pa ginamit ang iyong linya ng kredito. Tulad ng nabagong plano sa panunungkulan, maaari mong mapanatili ang iyong mga singil sa interes at posibleng magkaroon ng sapat na katarungan na maiiwan upang lumipat sa susunod.
Ang Cons
Maaari mong maubusan ng mga reverse morte na kita. Makakatanggap ka lamang ng buwanang pagbabayad para sa isang itinakdang bilang ng mga buwan o taon, kaya dapat mong gamitin nang maingat ang iyong linya ng kredito kung inaasahan mong kakailanganin ang kita nang lampas sa katapusan ng term. Ang plano na ito ay hindi din ang pinakamahusay na pagpipilian para sa malaki, up-harap na mga pangangailangan sa cash.
Ang Bottom Line
Nag-aalok ang HECM ng napakaraming mga plano sa pagbabayad dahil ang mga matatandang may-ari ng bahay ay may iba't ibang mga pangangailangan sa pananalapi. Walang partikular na pagpipilian ang pangkalahatan o masama. "Aling pagpipilian ang pinakamahusay na nakasalalay sa lahat ng sitwasyon at pangangailangan ng kliyente, " sabi ni Fleming. Gayunpaman, ipinagpapatuloy niya, "bilang isang pangkalahatang tuntunin, pinapaboran ko ang linya ng kredito sa mga pagbabayad sa panunungkulan o term, " ipinapaliwanag nito dahil ang linya ng kredito ay nagpapahintulot sa iyo na kumuha ng buwanang pag-alis, tulad ng maaari mong may isang panunungkulan o term na plano, ngunit nagbibigay ikaw ang kakayahang umangkop ng pagkuha ng higit pa sa isang emerhensiya at makukuha ang pag-save ng interes kung hindi mo kailangang gamitin ito.
Gawin ang iyong pananaliksik at tanungin ang maraming mga katanungan ng iyong tagapagpahiram at reverse tagapayo ng mortgage upang malaman kung aling plano ng pagbabayad ang pinakamahusay para sa iyo. (Para sa higit pa, tingnan ang 5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay isang Magandang ideya at pagpili ng Tamang Reverse Mortgage Lender .)
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Kumpletong Gabay sa Reverse Mortgage
Ang paghahambing ng Reverse Mortgage kumpara sa Ipasa na Mortgage
Qualify ka ba para sa isang Reverse Mortgage?
Mga Uri ng Reverse Mortgage
Pagpili Ang Tamang Reverse Mortgage Lender
Reverse Mortgage o Utang na Equity Loan?
Isang Patnubay sa Mga Buwis at Reverse Mortgage
5 Nangungunang Mga Alternatibo sa isang Reverse Mortgage
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Magandang ideya
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Masamang ideya
Paano Maiiwasang mapalabas ang Iyong Reverse Mortgage
Isang pagtingin sa Regulasyon ng Reverse Mortgages
Mga Panuntunan Para sa Pagkuha ng isang FHA Reverse Mortgage
Hanapin ang Tamang Ahensiyang Reverse Mortgage Counseling
Hanapin ang Nangungunang Reverse Mortgage Company
Baliktarin na Pautang: Maaaring mawala sa Bahay ang Iyong Balo (er)?
Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scams na ito
Reverse Mortgage Pitfalls
