Ang mga tradisyunal na indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay kilala sa kanilang mga bentahe sa buwis, ngunit paano gumagana ang isang Roth IRA — partikular, paano ito lumalaki sa paglipas ng panahon? Tumutulong ang iyong mga kontribusyon, ngunit ito ay ang kapangyarihan ng pagsasama-sama na ginagawa ang mabibigat na pag-angat pagdating sa pagtatayo ng kayamanan ng isang Roth IRA.
Ang iyong account ay may dalawang mapagkukunan ng pagpopondo: mga kontribusyon at kita. Ang dating ay ang pinaka-halata na mapagkukunan ng paglago, ngunit ang potensyal para sa mga dibidendo at ang kapangyarihan ng pagsasama ay maaaring maging mas mahalaga.
Mga Key Takeaways
- Nagbibigay ang Roth IRA ng paglago ng walang buwis at pag-alis ng buwis na walang pagreretiro.Ang mga IRA ay lumalaki sa pamamagitan ng pagsasama, kahit na sa mga taon na hindi ka makagawa ng isang kontribusyon. Walang mga RMD, kaya maaari mong iwanan ang iyong pera nang mag-isa upang mapanatili ang paglaki kung hindi mo ito kailangan.
Ano ang isang Roth IRA?
Ang mga IRA, kapwa tradisyonal at Roth, ay mga tanyag na sasakyan sa pag-iimpok sa mga nakakaintindi ng kahalagahan ng pagpaplano para sa pagretiro. Madaling buksan ang isang account gamit ang isang online broker o sa gabay ng isang tagaplano sa pananalapi.
Ang pagtukoy ng katangian ng isang Roth IRA ay ang paggamot sa buwis ng mga kontribusyon. Para sa isang tradisyunal na IRA, ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang pretax dolyar, nangangahulugang nagbabayad ka ng buwis sa kita kapag bawiin mo ang mga pondo mamaya. Ang mga kontribusyon sa Roth IRAs, sa kabaligtaran, ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis. Kaya, ang anumang mga kontribusyon na iyong ginawa ay nasa iyo upang mag-withdraw ng walang buwis sa iyong paghuhusga. Ang mga kinikita, gayunpaman, sa pangkalahatan ay hindi maaaring bawiin hanggang ang account ay nakabukas nang limang taon at naabot mo ang edad na 59½ nang walang natatamo na mga buwis at parusa. Ang kwalipikadong pag-alis ng parehong mga kontribusyon at mga kita sa pagretiro ay wala ring buwis.
Sa mga tradisyunal na IRA nakakuha ka ng isang tax break ngayon at magbabayad ng buwis sa ibang pagkakataon; sa mga Roth IRA, nagbabayad ka ngayon ng buwis at kumuha ng tax break mamaya.
Maraming mga empleyado ang umaasa sa pagtitipid sa pagreretiro na naipon sa pamamagitan ng mga deferrals ng payroll na ginawa sa isang plano na naka-sponsor na naka-sponsor ng employer tulad ng isang 401 (k). Gayunpaman, pinapayagan ng mga IRA ang sinuman — maging ang nagtatrabaho sa sarili — na mag-ambag sa kanilang mga taon ng pagtatrabaho upang matiyak ang katatagan sa pananalapi sa paglaon sa buhay.
Roth IRA Paglago
Tuwing kumita ang mga pamumuhunan sa iyong account ng dividend o interes, ang halagang iyon ay idadagdag sa balanse ng iyong account. Magkano ang kinikita ng account ay nakasalalay sa mga pamumuhunan na naglalaman nito. Tandaan, ang mga IRA ay mga account na humahawak ng mga pamumuhunan na iyong pinili (hindi sila mga pamumuhunan sa kanilang sarili). Ang mga pamumuhunan ay naglalagay ng iyong pera upang gumana, pinapayagan itong lumago at tambalan.
Ang iyong account ay maaaring lumago kahit na sa mga taon na hindi ka nakakapag-ambag. Kumita ka ng interes, na idinagdag sa iyong balanse, at pagkatapos ay kumita ka ng interes, at iba pa. Ang dami ng paglaki ng iyong account ay maaaring tumaas bawat taon dahil sa mahika ng interes ng tambalan.
Walang Kinakailangan na Minimum na Pamamahagi para sa Roth IRAs
Sa mga tradisyunal na IRA, kailangan mong simulan ang pagkuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) kapag naka-72 ka, kahit na hindi mo kailangan ang pera. Hindi iyon ang kaso sa isang Roth IRA. Maaari mong iwanan ang iyong pagtitipid sa iyong account hangga't nabubuhay ka, at maaari mong mapanatiling mag-ambag dito nang walang hanggan, hangga't mayroon kang kwalipikadong kita na kinita at ang iyong binagong nababagay na gross income ay hindi Hindi lalampas ang taunang limitasyon para sa paggawa ng mga kontribusyon.
Ang mga tampok na ito ay gumagawa ng mahusay na mga sasakyan ng Roth IRA para sa paglilipat ng kayamanan. Kapag ang iyong benepisyaryo ay nagmamana ng iyong Roth IRA, sa pangkalahatan ay kakailanganin niyang kumuha ng mga pamamahagi, ngunit maaari silang maiunat sa buong buhay ng benepisyaryo. Maaari itong magbigay ng maraming taon na paglago ng buwis at kita para sa iyong mga mahal sa buhay.
Halimbawa ng Paglago ng Roth IRA
Narito ang isang halimbawa. Ipagpalagay na nag-ambag ka ng $ 3, 000 sa iyong Roth IRA bawat taon sa loob ng 20 taon, para sa isang kabuuang kontribusyon na $ 60, 000. Tandaan na hanggang sa 2020 maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 ($ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda), sa kondisyon na makamit mo ang mga limitasyon ng kita. Bilang karagdagan sa iyong mga kontribusyon, kumita ang iyong account ng isang napaka-katamtaman na $ 5, 000 na interes, na nagbibigay sa iyo ng isang kabuuang balanse ng $ 65, 000. Upang ma-ramp up ang iyong pagtitipid, magpasya kang mamuhunan sa isang kapwa pondo na magbubunga ng 8% na interes taun-taon.
Kahit na hihinto ka na mag-ambag sa iyong account pagkatapos ng 20 taon, kumikita ka ng 8% sa buong $ 65, 000 pasulong. Sa susunod na taon kumita ka ng $ 4, 800 sa simpleng interes ($ 60, 000 sa mga kontribusyon na pinarami ng 8%) at $ 400 na tambalang interes ($ 5, 000 ng mga kita na pinarami ng 8%). Pinatataas nito ang balanse ng iyong account sa $ 70, 200
Sa susunod na taon ay patuloy kang kumikita ng 8% sa kabuuan ng iyong mga kontribusyon at nakaraang kita, na nagbigay ng isa pang $ 5, 616 sa kabuuang interes. Ang iyong balanse ay $ 75, 816. Nakakuha ka ng halos $ 11, 000 sa loob lamang ng dalawang taon nang hindi gumagawa ng karagdagang mga kontribusyon. Sa ikatlong taon, kumikita ka ng $ 6, 065, pinatataas ang iyong balanse sa $ 81, 881.
Tagapayo ng Tagapayo
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Isipin ang Roth IRA bilang isang pambalot sa paligid ng iyong pera na nagbibigay ng paglago na ipinagpaliban ng buwis, upang kapag magretiro ka maaari mong bawiin ang lahat ng mga kontribusyon at walang kita na walang buwis. Lalo na nakakaakit ang mga Roth IRAs sa mga nakababatang namumuhunan dahil ang paglaki ay maaaring kasing taas ng apat hanggang walong beses kung ano ang kanilang orihinal na namuhunan sa oras na sila magretiro.
Ang aktwal na rate ng paglago ay higit sa lahat depende sa kung paano mo namuhunan ang pinagbabatayan na kapital. Maaari kang pumili mula sa anumang bilang ng mga sasakyan sa pamumuhunan, tulad ng cash, bond, stock, ETF, kapwa pondo, real estate, o kahit isang maliit na negosyo. Kasaysayan, na may maayos na iba't ibang portfolio, maaaring asahan ng mamumuhunan kahit saan sa pagitan ng 7% hanggang 10% average na taunang pagbabalik. Ang oras ng abot-tanaw, ang pagpapaubaya sa panganib, at ang pangkalahatang halo ay ang lahat ng mahalagang mga kadahilanan upang isaalang-alang kapag sinusubukan ang paglago ng proyekto.
Max Out ang Iyong 401 (k) Itugma ang Una
Siyempre, ang isang Roth IRA ay hindi dapat ang tanging paraan na nagtatrabaho ka sa pagbuo ng isang itlog ng pugad. Kung mayroon kang access sa isang 401 (k) o katulad na plano sa trabaho, iyon ay isa pang magandang lugar upang mai-save para sa pagretiro. Narito kung bakit.
- Kung nakakakuha ka ng isang tugma sa employer, nakakakuha ka ng isang awtomatikong 100% na ibabalik sa bahagi ng pera na pinamuhunan mo sa iyong 401 (k).401 (k) s ay ipinagpaliban sa buwis, kaya mas mabilis ang iyong pera. pagbabawas para sa taong nag-aambag ka, na nagpapababa sa iyong mga buwis (at nagbibigay sa iyo ng higit na mamuhunan).Mayroong mataas na mga limitasyon ng kontribusyon: Para sa 2020 maaari kang mamuhunan ng hanggang $ 19, 500, o $ 26, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas.
Ang isang mahusay na diskarte ay upang pondohan ang iyong 401 (k) una upang matiyak na makuha mo ang buong tugma, at pagkatapos ay magtrabaho sa pag-maximize ng iyong Roth. Kung mayroon kang anumang natitirang pera, maaari kang tumuon sa pag-ikot ng iyong 401 (k).
Ang Bottom Line
Sinasamantala ng Roth IRA ang lakas ng pagsasama. Kahit na maliit na taunang kontribusyon ay maaaring magdagdag ng malaki sa paglipas ng panahon. Siyempre, mas maaga kang magsimula, mas maaari mong samantalahin ang pag-tambalan-at mas mahusay ang iyong pagkakataon na magkaroon ng isang napondohan na napondohan na pagretiro.
