Ang pagbili ng bahay ay maaaring maging isang kapana-panabik na bahagi ng buhay ng isang tao. Ito ay kumakatawan sa isang pakiramdam ng nagawa, at isa rin sa pinakamalaking pamumuhunan na maaaring gawin ng isang tao sa kanilang buhay. Ngunit maaari rin itong isang napaka-nakakatakot na proseso, dahil maaari mo itong madalas na isang mahaba, inilabas na proseso. Ang ilan sa mga trepidation na taglay ng mga tao ay kung sila ay kwalipikado para sa isang mortgage.
Ang isang prospective na bumibili ng bahay na may isang limitadong kasaysayan ng credit o nakaraang credit slip-up ay maaaring makaharap sa kahirapan sa paghahanap ng isang tagapagpahiram upang makakuha ng isang mortgage. Ang mga tagapagpahiram ay madalas na ayaw na kumuha ng panganib sa pag-apruba ng mga nangungutang na walang malakas na mga marka ng FICO, na nangangailangan ng regular na paggamit ng kredito at isang track record ng mga on-time na pagbabayad. Sa kabutihang palad para sa mga tulad ng nagpapahiram, isang bagong pamamaraan upang masukat ang creditworthiness, na kilala bilang VantageScore, ay lumitaw upang makipagkumpetensya sa FICO. Ang mga sumusunod na tip ay maaaring paganahin ang mga homebuyer na makilala ang mga nagpapahiram sa mortgage na gumagamit ng VantageScore.
Mga Key Takeaways
- Ang Vantage ay binuo ng tatlong magkakaibang mga ahensya ng rating ng kredito bilang isang kahalili sa marka ng FICO.Ang modelo ay nangangailangan ng mas kaunting kasaysayan ng kredito upang magtatag ng isang puntos at mas mapagpatawad sa ilang mga uri ng impormasyon ng derogatoryo. Ang mga taong interesado na gumamit ng VantageScore upang makakuha ng isang mortgage ay dapat magtanong nagpapahiram kung aling modelo ang ginagamit nila. Ayon sa VantageScore, higit sa 2, 400 na nagpapahiram ang gumagamit ng modelo upang masuri ang pagiging creditability ng mga mamimili. Ang mga broker ay maaari ring makatulong sa patnubapan ang mga aplikasyon ng mortgage sa mga nagpapahiram na eksklusibo na gumagamit ng VantageScore.
Ano ang isang VantageScore?
Ang VantageScore ay isang marka ng rating ng credit ng consumer na nilikha noong 2006 bilang isang kahalili sa marka ng FICO. Ang Vantage ay binuo ng tatlong magkakaibang mga ahensya ng rating ng kredito: Equifax, Experian, at TransUnion. Gamit ang ibang pamamaraan at antas ng rating kaysa sa FICO, nangangailangan ito ng mas kaunting kasaysayan ng kredito upang magtatag ng isang marka, at ito ay higit na nagpapatawad sa ilang mga uri ng impormasyong pang-uukol, tulad ng mga bayad na koleksyon at mga pagbabayad sa huli ng credit card.
Narito kung paano ito gumagana. Gumagamit ang VantageScore ng impormasyon na ibinigay ng tatlong ahensya mula sa mga file ng credit sa consumer. Ang sumusunod ay isang listahan ng data na natipon upang matukoy ang VantageScore ng isang mamimili - na naayos sa pagkakasunud-sunod mula sa karamihan hanggang sa maimpluwensyang:
- Kasaysayan ng pagbabayadType ng credit at edad ng account (s) Paggamit ng limitasyon ng kredito sa pamamagitan ng porsyentoMga balanse ng Boto at mga utangMga katanungan ukol sa utang
Ang marka ay saklaw mula 501 hanggang 990, kung saan ang isang mas mababang marka ay itinuturing na isang mas mataas na peligro. Sa kabaligtaran, ang isang mas mataas na marka ay itinuturing na isang mas mababang panganib. Nangangahulugan ito na ang isang mamimili na may marka na mas malapit sa 501 ay itinuturing na isang mataas na peligro, habang ang isang tao na may marka na malapit sa 990 ay karapat-dapat na kredito.
VantageScore kumpara sa FICO Score
Ang mga marka ng FiCO ay ang pinaka-malawak na ginagamit na mga marka na ginagamit ng mga nagpapahiram upang matukoy ang pagiging kredensyal ng mga mamimili. Nangangahulugan ito na maraming mga institusyon ang gumagamit ng FICO sa anumang iba pang modelo ng pagmamarka upang magpasya kung ang isang tao ay dapat makakuha ng pautang, utang, o anumang iba pang produkto sa kredito. Karamihan sa mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga mamimili upang matugunan ang mga minimum na marka ng FICO bago isulong ang anumang kredito.
Tulad ng VantageScore, ang FICO ay gumagamit ng isang kumbinasyon ng mga kadahilanan batay sa credit file ng isang mamimili upang matukoy ang isang marka. Kasama dito - mula sa pinaka maimpluwensyang hanggang sa:
- Kasaysayan ng pagbabayadMga halaga ng utang sa bawat accountMga kasaysayan ng kasaysayan ng kreditoMga file ng kredito ng consumer ay binuksanPagdaragdag ng kredito
Ang FICO ay bumubuo ng mga marka sa pagitan ng 300 at 850. Ang anumang marka na bumaba sa ibaba 630 ay itinuturing na mahirap. Ang mga marka sa pagitan ng 630 at 690 ay itinuturing na patas, habang ang mga nasa pagitan ng 690 at 720 ay mabuti. Anumang higit sa 720 ay itinuturing na mahusay.
Magtanong Bago Pag-sign
Ang pinakamahusay na paraan upang malaman ay ang tanungin kung anong uri ng modelo ng pagmamarka ang ginagamit ng nagpapahiram. Batay sa mga numero na ibinigay ng VantageScore, mayroong isang magandang pagkakataon makakahanap ka ng isang nagpautang na gumagamit ng modelo. Ayon sa VantageScore, higit sa 2, 400 na nagpapahiram ang gumagamit ng modelo ng pagmamarka kabilang ang ilan sa mga pinakamalaking bangko ng US.
Ang VantageScore ay naka-embed sa ilan sa mga pangunahing platform sa buong industriya ng pananalapi. Ito lamang ang modelo ng pagmamarka na naka-embed sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) at ang Nationwide Mortgage Licensing System & Registry.
Huwag Ilagay ang Iyong Mga Itlog sa Isang Basket
Bago ka lumabas, tandaan na kakaunti ang mga nagpapahiram na ganap na tinalikuran ang FICO. Karamihan sa mga gumagamit ng isang kumbinasyon ng pareho - lalo na para sa mga nangungutang na may mga isyu sa kredito. Ito ang dahilan kung bakit mahalaga para sa mga mamimili na maunawaan ang modelo ng pagmamarka na ginagamit ng isang tagapagpahiram bago pirmahan ang isang aplikasyon sa pautang at sumasang-ayon sa kredito na nakuha. Ang pagsusumite ng mga aplikasyon ng pautang na hindi kapani-paniwala bilang isang paraan upang mapunta ang isang hit ay maaaring magresulta sa labis na mga katanungan sa kredito, na maaaring higit na malulumbay ang isang marka ng kredito.
Ilang mga nagpapahiram ay iniwan ang modelo ng pagmamarka ng FICO.
Bahagi ng trabaho ng isang opisyal ng pautang ay upang maunawaan ang pamantayan ng kanyang employer para sa pag-apruba ng mga aplikante. Kasama dito ang pag-alam kung aling mga modelo ng kredito ang ginagamit at kung paano sila bigat kaysa sa isa't isa. Ang mga nanghihiram na nais ma-iskor ng VantageScore ay dapat na mapulot ang impormasyong ito mula sa upisyal ng pautang sa harap.
Gumamit ng isang Mortgage Broker
Ang isang mortgage broker ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga hinihiram na pang-credit dahil ang mga broker ay nagtatrabaho sa maraming mga nagpapahiram, lahat ay may iba't ibang pamantayan sa pag-apruba. Ang isang mahusay na broker ay maaaring tumingin sa application ng isang borrower at matukoy kung aling tagapagpahiram sa kanyang portfolio ang pinakamahusay na umaangkop sa mga pangangailangan ng borrower. Kung ang portfolio ng tagapagpahiram ng isang broker ay matatag, dapat na isama ang ilan na gumagamit ng VantageScore bilang pangunahing mapagkukunan ng impormasyon sa kredito. Ang manghihiram ay dapat hilingin sa broker na patnubapan ang kanyang aplikasyon sa direksyon ng naturang mga nagpapahiram.
