Ang mga kasuotan sa sandaling dumating sa dalawang pangunahing mga varieties. Sa isang panig ay naayos na mga annuities na nagbibigay ng may-ari ng katamtamang pagbabalik ngunit ang seguridad ng garantisadong pagbabayad. Ang kahalili ay isang uri ng variable, na ang pagbabalik ay batay sa kung gaano kahusay ang isang partikular na basket ng mga stock na ginanap. Sa mga nakaraang taon, gayunpaman, ang mga customer ng annuity ay nagkaroon ng isang pangatlo, gitnang-sa-the-road na pagpipilian, na-index na mga annuities.
Mga Key Takeaways
- Ang pang-index na mga annuities ay nangangako ng isang garantisadong pagbabalik kasama ang isa batay sa isang index ng merkado, tulad ng S&P 500.Maaariang mga kontrata sa annuity na nalalapat ang garantisadong rate ng interes sa isang bahagi lamang ng pera na babayaran mo sa mga premium.Ang iyong pagbabalik sa batay sa merkado ay maaari ring mas kaunti kaysa sa aktwal na kita ng merkado.
Nagtatampok ang mga index na annuities ng isang garantisadong pagbabalik kasama ang isang pagbabalik na nakabase sa merkado. Ang resulta ay isang mas malaking potensyal na baligtad kaysa sa isang tradisyunal na naayos na kontrata, na may mas kaunting panganib kaysa sa isang variable na annuity.
Kung ang mga numero ng benta ay anumang indikasyon, maraming mga mamumuhunan ang nakakakita ng mga taunang na-index bilang isang "pinakamahusay sa parehong mga mundo" na panukala. Ang benta ay umabot ng isang talaan na $ 69.6 bilyon noong 2018, ayon sa LIMRA Secure Retirement Institute - hanggang sa $ 9 bilyon mula sa nakaraang record set noong 2016.
Ngunit bago tumalon sa isang nai-index na annuity, dapat basahin ng mga namumuhunan ang pinong pag-print. Habang ang mga produktong ito ay maaaring kumatawan ng isang mahusay na akma para sa ilang mga portfolio, ang mga ito ay kilalang-kilala kumplikado at maaaring mag-iba nang malaki sa kalidad.
Paano Gumagana ang mga Index Annuities
Tulad ng iba pang mga kontrata sa annuity, ang mga nai-index na annuities ay ibinebenta ng mga kumpanya ng seguro at hiniling ang mamimili na gumawa ng isang beses na pagbabayad o serye ng mga premium na pagbabayad. Pagkatapos, sa isang paunang natukoy na petsa, ang annuity ay nagbabawas ng alinman sa isang bukol o regular na naka-iskedyul na pagbabayad sa may-ari ng annuity.
Eksakto kung magkano ang iyong matatanggap ay isa sa mga aspeto ng mga nai-index na annuities na maaaring mag-iwan sa iyo ng pagkagat. Para sa mga nagsisimula, ang garantisadong-interes na bahagi ng iyong pagbabalik ay maaaring hindi mailalapat sa buong halaga ng mga premium na babayaran mo. Sa karamihan ng mga estado, ang garantisadong minimum na pagbabalik ay 1% hanggang 3% na interes sa hindi bababa sa 87.5% ng mga bayad na premium. Ang mga probisyon ay nag-iiba sa pamamagitan ng kumpanya, kaya ang pagbabasa ng mga detalye ng kontrata ay mahalaga.
Ang nakabase sa merkado na bahagi ng pagbabalik ay batay sa pagganap ng isang tukoy na index, tulad ng S&P 500. Ngunit kung ang index ay umakyat ng 15% sa isang taon, huwag asahan na mabayaran ng iyong index ang katipunan ng bayad na halaga sa itaas ng garantisadong bumalik. Ang ilang mga kumpanya ay gumagamit ng tinatawag na "rate ng pakikilahok, " na kung saan magkano ang pakinabang ng isang merkado ay ipapasa nila sa may-ari ng annuity. Halimbawa, kung ang rate ng pakikilahok ay 70% at ang merkado ay umakyat ng 10% sa isang naibigay na taon, ang pagbabalik na may kaugnayan sa index ay magiging 7% lamang.
Ang ilang mga kompanya ng seguro ay naglalagay din ng takip sa kanilang mga pagbabalik na nakabase sa merkado. Halimbawa, ang kanilang maximum na pagbabayad ay maaaring maging 8%, kahit na ang indeks ng iyong kasuotan ay naka-peg upang gumanap nang mas mahusay kaysa sa.
Ang pormula para sa mga pagbabalik ng batay sa merkado ay naiiba nang malaki mula sa isang carrier ng seguro hanggang sa susunod, kaya mahalagang maunawaan ang mga detalye. Ngunit mag-ingat: Ang ilang mga na-index na mga annuities ay nagpapahintulot sa kumpanya na baguhin ang kanilang rate ng pakikilahok o cap kahit na matapos mong bilhin ang iyong kasuotan.
Maaari kang Mawalan ng Pera
Habang ang mga nai-index na mga annuities ay itinuturing na mas maraming konserbatibo kaysa sa variable na mga annuities — at gumawa ng isang punto sa pagbebenta ng kanilang garantisadong bumalik - gayunpaman ay nagdadala sila ng mga panganib. Ang isa ay kung kailangan mong lumabas ng kontrata nang maaga dahil sa isang pang-pinansiyal na pang-pinansiyal o iba pang pagpindot sa pangangailangan. Habang ang ilang mga insurer ay pinaikling ang tinaguriang panahon ng pagsuko, ang karamihan ay nangangailangan pa rin na manatili ka sa annuity para sa lima hanggang 10 taon o mahaharap sa isang napakalaking pagsingil na maaaring magresulta sa pagkuha ng mas kaunting pera mula sa annuity kaysa sa inilagay mo dito. Bilang karagdagan, ang pagsuko ng iyong patakaran ay maaaring magpasa sa iyo ng isang 10% na parusa sa buwis mula sa IRS.
Mahalaga rin na tandaan na ang pagiging maaasahan ng mga annuities ay nakasalalay sa lakas ng pananalapi ng kumpanya na nag-isyu sa kanila. Kung ang insurer ay undercapitalized, mayroong isang panlabas na pagkakataon na hindi ito magagawang gumawa ng mabuti sa buong garantiya nito. Siguraduhing hanapin ang rating ng pinansiyal ng firm mula sa mga ahensya ng grading tulad ng AM Best, Standard & Poor's, at Moody's. Dumikit sa mga carrier na kumita ng pinakamataas na marka mula sa maraming mga ahensya.
Ngunit ang Broker ay nakakakuha ng isang Fat Commission
Ang mga tuntunin ng labyrinthine na namamahala sa pag-index ng mga annuities ay hindi lamang ang dahilan kung bakit sila pinagtatalunan. Ang mga kompanya ng seguro ay karaniwang nagbabayad ng mga broker ng isang mabigat na komisyon upang ibenta ang mga naturang produkto, na, nang patas o hindi, ay maaaring magtaas ng mga hinala tungkol sa kung bakit inirerekomenda sila. Habang ang mga komisyon ay bumaba sa mga nakaraang taon, ang mga insurer ay patuloy na nagbabayad ng isang average ng higit sa 5% sa mga broker na nagbebenta ng mga ito.
Ang paghingi ng payo ng isang maaasahang propesyonal sa pamumuhunan, lalo na ang isang walang insentibo sa pananalapi upang itulak ang isang partikular na produkto, ay makakatulong sa iyo na gumawa ng isang desisyon na pinakamahusay na nababagay sa iyong mga layunin.
