Nais mo bang makatipid ng pera sa iyong buwanang mga premium insurance sa kalusugan at magkaroon ng pagkakataon na magbukas ng isang account sa pag-save ng kalusugan? Kung gayon, kakailanganin mong magkaroon ng isang mataas na planong pangkalusugan (HDHP). Talakayin natin kung ano ang hitsura ng mga plano, ang kanilang kalamangan at kahinaan at ang mga oras sa iyong buhay kung maaari kang maghanap o maiwasan ang isang HDHP.
Tinukoy ng Mga Plano ng Kalusugan na May mataas na dedikado
Ayon sa mga panuntunan ng IRS, ang isang HDHP ay isang plano sa seguro sa kalusugan na maaaring mabawas ng hindi bababa sa $ 1, 350 kung mayroon kang isang indibidwal na plano (na tumaas sa $ 1, 400 noong 2020) —sa isang mababawas ng hindi bababa sa $ 2, 700 ($ 2, 800 sa 2020) kung mayroon kang plano ng pamilya. Ang maibabawas ay ang halagang babayaran mo sa bulsa para sa mga medikal na gastos bago magbayad ang anumang seguro. Bilang karagdagan, ang pinakamataas na maximum na plano ay dapat na hindi hihigit sa $ 6, 750 ($ 6, 900 sa 2020) para sa isang indibidwal na plano o $ 13, 300 ($ 13, 800 sa 2020) para sa isang plano sa pamilya. Ang pinakamataas na pinakamataas na bulsa ang pinakamaraming kailangan mong bayaran sa isang taon para sa mga gastos sa medikal na saklaw ng iyong plano sa seguro.
Mga kalamangan ng High-deductible Plan ng Kalusugan
Ang isang HDHP ay karaniwang magkakaroon ng mas mababang mga premium kaysa sa isang katumbas na plano sa seguro sa kalusugan na may isang mas mababawas. Para sa mga taong hindi inaasahan ang maraming gastos sa medikal para sa paparating na taon, makatuwiran na bawasan ang iyong mga premium at pumili ng isang HDHP. May isang magandang pagkakataon na makatipid ka ng pera — marahil ilang daang dolyar o higit pa sa taon - sa ganitong paraan.
Siguraduhin lamang na makakaya mo ang maximum na sukat sa isang pinakamasamang kaso. Kung hindi mo magagawa, maaari kang magtapos sa utang medikal, at ang idinagdag na interes ay mas mahirap na bayaran ang iyong mga bayarin. Ang isang plano sa seguro sa kalusugan na may mas mataas na premium ngunit ang isang abot-kayang maximum na labas ng bulsa ay maaaring maging isang mas ligtas na pagpipilian kung ang maximum na labas ng bulsa ng HDHP ay higit pa sa maaari mong masakop.
Halimbawang Taunang Mga Insurance sa Seguro sa Kalusugan at Mga Bawas, HDHP kumpara sa Non-HDHP
|
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
Premium |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
|
Mapapalabas |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
|
Kabuuang gastos bago ang paninda |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
|
Ang karapat-dapat sa HSA |
Oo |
Hindi |
Ang mga pagpipilian sa itaas ay nagpapakita ng isang sitwasyon kung saan malinaw na nangangahulugang piliin ang HDHP. Sa alinman sa plano, tatapusin mo ang paggastos ng $ 4, 500 ng iyong sariling pera sa mga premium at pagbabawas kung ang iyong mga gastos sa medikal para sa taon ay hindi bababa sa iyong ibabawas. Ngunit sa HDHP, garantisado ka lamang na gumastos ng $ 1, 500 sa mga premium, maliban kung alam mo sa isang katotohanan kung ano ang darating na mga gastos sa medikal.
Gayundin, ang pagkakaroon ng HDHP ay nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag sa isang account sa pag-save ng kalusugan. Kung nasa 24% ka ng federal tax bracket at nakakuha ka ng $ 3, 000 sa mga gastos sa medikal, maaari mong gamitin ang iyong HSA upang magbayad para sa kanila ng mga dolyar na pre-tax. Kung ginamit mo ang mga dolyar na post-tax, ang parehong $ 3, 000 sa mga gastos sa medikal ay maaaring nagkakahalaga ng $ 4, 000. Kung pinili mo ang mas mababang mababawas na plano (ang di-HDHP), maaari kang magbayad ng $ 2, 550 ng iyong $ 3, 000 sa mga gastos sa medikal na may isang nababaluktot na paggastos account (FSA) kung nag-aalok ang iyong employer. Pagkatapos ay magkakaroon ka ng katulad na mga pagtitipid sa buwis sa hindi HDHP.
Kahit na ang pinasimple na halimbawa na ito ay hindi talaga simple. Katulad nito, ang karamihan sa mga sitwasyon sa totoong buhay ay hindi malinaw na gupitin kung dapat kang pumili ng isang mababawas o mababawas na plano. Kailangan mong gawin ang matematika para sa iyong sariling mga kalagayan, isinasaalang-alang ang iyong malamang na gastos sa medikal para sa taon at ang mga premium, pagbabawas, at mga maximum na bulsa para sa magagamit na mga plano.
Mga Plano sa Kalusugan ng Mataas na Maibabawas at Pag-iingat sa Pag-aalaga
Matatanda
- Aneurysm ng tiyan ng tiyan: isang beses na screening para sa mga kalalakihang tinukoy na edad na kailanman naninigarilyoAspirin gamitin upang maiwasan ang sakit na cardiovascular para sa mga kalalakihan at kababaihan ng ilang mga edadBagsik sa presyon ng buwebeybal 2) screening para sa mga matatanda na may mataas na presyon ng dugoMga pagbabakuna para sa mga matatanda, tulad ng pagbaril sa trangkaso
Babae
- Ang pag-screening ng anemia sa isang regular na batayan para sa mga buntis na kababaihan o kababaihan na maaaring buntisBreastfeeding kumpletong suporta at pagpapayo mula sa mga sinanay na tagapagbigay ng serbisyo, at pag-access sa mga suplay sa pagpapasuso, para sa mga buntis at mga nars na inaalagaan: Ang Pagkain at Gamot na Pangangasiwa ng Pagkain - naaprubahan ang mga pamamaraan ng pagpipigil sa pagbubuntis, mga pamamaraan ng isterilisasyon, at edukasyon ng pasyente at pagpapayo, tulad ng inireseta ng isang tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan para sa mga kababaihan na may kakayahang magparami (hindi kasama ang mga gamot na abortifacient). Hindi ito nalalapat sa mga planong pangkalusugan na na-sponsor ng ilang mga eksklusibong "mga pang-relihiyosong tagapag-empleyo." Mga pagsusuri sa mammograma ng kanser sa dibdib tuwing 1 hanggang 2 taon para sa mga kababaihan na higit sa 40Serbisyong kanser sa kanser para sa sekswal na aktwal na kababaihanOsteoporosis screening para sa mga kababaihan na may edad na 60 depende sa mga kadahilanan ng panganibMagbibisita ang babae-babae upang makakuha ng inirerekumendang serbisyo para sa mga kababaihan sa ilalim ng 65
Mga bata
- Pag-screening ng Autism para sa mga bata sa 18 at 24 na buwanMga pagtatasa sa pag-uugaliBagsik ng presyon ng bahaDeyresyon ng screening para sa mga kabataanAng pagsusuri ng screening para sa mga bata na wala pang edad 3Hearing screening para sa lahat ng mga bagong panganakVaccines para sa mga karamdaman tulad ng whooping ubo, trangkaso at bulutong
Karapatang HSA
Tulad ng nabanggit na, ang iba pang mga pangunahing bentahe ng pagkakaroon ng isang HDHP, bukod sa karaniwang mas mababang mga premium, ay pinapayagan ka nitong mag-ambag sa isang account sa pag-save ng kalusugan. Dahil ang mga kontribusyon sa HSA ay nagmula sa mga dolyar na pre-tax, maaari kang makatipid ng isang malaking halaga sa iyong mga medikal na gastos kapag binayaran mo ang mga ito kasama ang iyong HSA. Halimbawa, kung nasa 24% ka pederal na buwis sa buwis, ang isang $ 100 na panukalang medikal ay epektibong gastos lamang sa iyo ng $ 76. Dapat kang magkaroon ng isang HDHP upang maging karapat-dapat na mag-ambag sa isang HSA at upang maging karapat-dapat na makatanggap ng anumang mga kontribusyon sa employer sa iyong HSA.
Sa katunayan, ang "libre" na pera sa anyo ng mga opsyonal na kontribusyon ng employer sa iyong HSA ay isa pang potensyal na benepisyo ng pagkakaroon ng isang HDHP at isang HSA. Bilang karagdagan, hindi mo kailangang panatilihin ang iyong HDHP magpakailanman upang samantalahin ang isang HSA sa mga susunod na taon. Ang mga kontribusyon ay nagdadala mula sa isang taon hanggang sa susunod, at maaari mong mamuhunan ang iyong mga kontribusyon upang matulungan din silang lumago. Sa hinaharap, kahit na wala ka nang HDHP, maaari mong gamitin ang pera na dati nang na-deposito sa iyong HSA upang magbayad para sa mga gastos sa kalusugan.
Mga Kawalang-saysay ng Mga Plano sa Kalusugan na High-deductible
Ang malaking disbentaha sa pagpili ng isang HDHP ay pagkakaroon ng potensyal na mataas na gastos sa labas ng bulsa para sa taon. Noong Enero 1, 2020, ang mga patakaran ng Affordable Care Act ay nagsasaad na ang karamihan sa sinumang tao ay maaaring magbayad ng mga maximum na maximum na $ 8, 150 para sa mga benepisyo sa network. Ang maximum na pamilya ay $ 16, 300. Noong nakaraan, ang mga plano sa seguro ay maaaring mangailangan ng isang tao sa isang plano ng pamilya na matugunan ang pinakamataas na pamilya. Ang bagong patakaran na ito ay naglilimita sa iyong panganib kung mayroon kang isang plano sa seguro sa kalusugan ng pamilya. Kapag ang sinumang miyembro ng pamilya ay mayroong $ 8, 150 sa mga gastos sa medikal, ang kanilang mga gastos ay 100% na saklaw para sa natitirang taon.
Ang isa pang potensyal na problema sa pag-enrol sa isang HDHP ay maaari mong makita ang iyong sarili na nais na laktawan ang pagbisita sa doktor dahil hindi ka sanay na magkaroon ng ganoong mataas na gastos sa labas. Huwag pumili ng isang HDHP kung magdudulot ito sa iyo na magkasakit o makagambala sa iyong pagbawi dahil nais mong makatipid ng pera sa maikling panahon sa pamamagitan ng pag-iwas sa mga doktor, pamamaraan o reseta. Mas malaki ang gastos sa iyo sa pangmatagalang, kasama na hindi ka komportable sa pisikal.
Mga Plano sa Kalusugan na High-deductible at Ikaw
Nababagay man o hindi ang pagkakaroon ng HDHP ay nakasalalay sa yugto ng iyong buhay at ang nauugnay na gastos sa medikal na malamang na magkaroon ka. Kung ikaw ay bata at malusog at bihirang pumunta sa doktor o kumuha ng iniresetang gamot, marahil makatipid ka ng maraming pera sa pamamagitan ng pagpili ng isang HDHP dahil mas mababa ang mga premium. Kung nagpaplano kang magkaroon ng isang sanggol sa malapit na hinaharap, ang isang HDHP ay maaaring hindi magandang pagpipilian dahil ang mga gastos sa pagpanganak sa ospital ay mataas at ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa ay madaling lumampas sa taunang out-of-bulsa ng plano ng plano.. Karaniwan, kahit na nag-iiba ito ng estado sa estado, ang mga komersyal na insurer ay nagbabayad ng $ 18, 329 para sa paghahatid ng vaginal at $ 27, 866 para sa isang cesarean noong 2010, ayon sa isang pag-aaral sa 2013 mula sa Truven Health Analytics.
Ang isang HDHP ay hindi rin maaaring magkaroon ng kahulugan kung mayroon kang mga bata dahil madalas nilang bisitahin ang doktor. Kapag ang iyong mga anak ay mas matanda at kung sila at ikaw ay malusog, maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang HDHP. Sa kabilang banda, kung ang sinumang sakop ng iyong plano ay may talamak na kondisyon na nangangailangan ng patuloy na paggamot, maaari kang makinabang mula sa isang plano na may mas mababawas. Sa wakas, kung mas matanda ka, mas malamang na mayroon kang mas mataas na gastos sa medikal, kaya maaaring hindi mo nais na magkaroon ng isang pagkakataon sa isang HDHP. Ngunit kung nasa kalusugan ka pa rin at walang dahilan upang maasahan ang mamahaling mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, maaaring gumana ang isang HDHP para sa iyong mga kalagayan sa kabila ng iyong edad.
Kung ang isang HDHP ay makatipid sa iyo ng pera palaging nakasalalay sa mga detalye ng mga tiyak na plano na magagamit sa iyo at sa iyong inaasahang gastos sa medikal para sa taon. Ang isang HDHP ay hindi awtomatiko ng isang mas mahusay o mas masamang deal kaysa sa isang patakaran sa seguro na may isang mas mababawas dahil lamang sa iyong mga kalagayan ay nahuhulog sa isang tiyak na kategorya. Kailangan mong gawin ang matematika para sa iyong sariling sitwasyon.
Ang Bottom Line
Ang isang HDHP ay makakapagtipid sa iyo ng pera sa anyo ng mas mababang mga premium at break ng buwis na makukuha mo sa iyong mga medikal na gastos sa pamamagitan ng isang HSA. Mahalagang matantya ang iyong mga gastos sa kalusugan para sa paparating na taon at makita kung magkano ang responsable mo sa labas ng bulsa na may HDHP bago ka mag-sign up. Sa ilang mga kaso, ang isang plano na may mas mababang ibabawas ay makatipid sa iyo ng pera, kahit na karaniwang magkakaroon ito ng mas mataas na premium at hindi hahayaan kang magkaroon ka ng HSA. Bilang karagdagan, kung nag-aalok ang iyong employer, maaari kang gumamit ng FSA upang makakuha ng mga pagtitipid ng buwis sa iyong mga gastos sa medikal na may isang mas mababang planong mababawas.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
Gumagamit ng Pagreretiro para sa Iyong Health Savings Account (HSA)
Mga Account sa Pag-save
Bakit Dapat Mo I-maximize ang Iyong Health Savings Account (HSA)
Seguro sa Kalusugan
Ang Buwis sa Health Insurance Premium ba ay Bawas?
Roth IRA
Ilipat ang Pera ng IRA sa isang HSA
Seguro sa Kalusugan
Mga Account sa Mga Pag-save ng Kalusugan: Mga Bentahe at Kakulangan
Seguro sa Kalusugan
Gupitin ang Iyong Gastos para sa Seguro sa Kalusugan ng Pamilihan
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Health Savings Account - HSA Ang Health Savings Account (HSA) ay isang account para sa mga indibidwal na may mataas na planong pangkalusugan na mai-save para sa mga medikal na gastos na hindi saklaw ng mga plano na iyon. higit pa Premium Insurance sa Health Insurance Ang premium insurance sa kalusugan ay isang matataas na pagbabayad na ginawa para sa isang indibidwal o pamilya upang mapanatiling aktibo ang kanilang patakaran sa seguro sa kalusugan. higit pa Ano ang Maibabawas sa Seguro sa Kalusugan at Paano Ito Gumagana? Kapag nakakakuha ng saklaw sa kalusugan, ang isang term na maaari mong makatagpo ay ang pagbabawas ng seguro sa kalusugan. Alamin kung ano ang maaaring mabawas sa seguro sa kalusugan at kung paano ito gumagana. higit pang High-deductible Health Plan (HDHP) Ang isang mataas na planong pangkalusugan na may mababawas na pangangalaga sa kalusugan ay seguro sa kalusugan na may isang mataas na minimum na ibabawas para sa mga gastos sa medikal na dapat bayaran bago kunan ang saklaw ng seguro. Ang seguro sa kalusugan ay isang uri ng saklaw ng seguro na nagbabayad para sa mga medikal at kirurhiko na gastos na natamo ng nakaseguro. higit pang kahulugan ng Employer-Sponsored Plan (ESP) Ang isang Plano ng Sponsor ng Empleyado ay isang plano ng benepisyo na inaalok sa mga empleyado sa mga serbisyo ng maliit na walang bayad na pagsasama kabilang ang pagreretiro at pangangalaga sa kalusugan. higit pa