Ang iyong puntos ng kredito ay isa sa pinakamahalagang hakbang sa iyong kalusugan sa pananalapi. Sinasabi nito sa mga nagpapahiram kung gaano responsable kang gumamit ng kredito. Ang mas mahusay ang iyong iskor, mas madali maaari mong mahanap ito upang maaprubahan para sa mga bagong pautang o linya ng kredito. Ang isang mas mataas na marka ng kredito ay maaari ring buksan ang pintuan sa pinakamababang mga rate ng interes kapag humiram ka.
kung nais mong pagbutihin ang iyong credit score, mayroong isang bilang ng mga simpleng bagay na maaari mong gawin. Kailangan ng kaunting pagsisikap at, siyempre, ilang oras. Narito ang isang gabay na hakbang-hakbang upang makamit ang isang mas mahusay na marka ng kredito.
Mga Key Takeaways
- Maaari mong pagbutihin ang iyong marka ng kredito sa pamamagitan ng pagkuha ng ilang mga simpleng hakbang. Tiyaking, siguraduhin na binabayaran mo ang iyong mga bayarin sa oras.Pagbaba ang iyong mga balanse sa credit card upang mapanatili ang iyong ratio ng credit credit na mababa.Hindi magsara ng mga lumang account sa credit card o mag-aplay para sa napakaraming Mga bago.
1. Suriin ang Iyong Mga Ulat sa Kredito
Upang mapabuti ang iyong kredito, nakakatulong upang malaman kung ano ang maaaring gumana sa iyong pabor (o laban sa iyo). Iyon ay kung saan ang pagsusuri sa iyong kasaysayan ng kredito ay pumapasok.
Hilahin ang isang kopya ng iyong ulat sa kredito mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing pambansang bureaus ng credit: Equifax, Experian, at TransUnion. Maaari mong gawin iyon nang libre isang beses sa isang taon sa pamamagitan ng opisyal na AnnualCreditReport.com website. Pagkatapos suriin ang bawat ulat upang makita kung ano ang tumutulong o potensyal na saktan ang iyong puntos.
Ang mga kadahilanan na maaaring mag-ambag sa isang mas mataas na marka ng kredito ay kasama ang isang kasaysayan ng mga pagbabayad sa oras, mababang balanse sa iyong mga credit card, isang halo ng iba't ibang mga credit card at loan account, mas lumang mga credit account, at kaunting mga katanungan para sa mga bagong kredito. Ang mga huli o hindi nakuha na mga pagbabayad, ang mga balanse ng mataas na credit card, mga koleksyon, at mga paghuhusga ay maaaring maging mga pangunahing detektor sa marka ng kredito.
Suriin ang iyong ulat sa kredito para sa mga pagkakamali na maaaring i-drag ang iyong puntos at hindi pagkakaunawaan ang anumang napansin mo upang maiwasto o matanggal sa iyong file.
2. Kumuha ng isang Pangasiwaan sa Pagbabayad sa Bill
Ang mga marka ng credit ng FICO ay ginagamit ng higit sa 90% ng mga nangungunang nagpapahiram, at binubuo sila ng limang natatanging mga kadahilanan:
- Kasaysayan ng pagbabayad (35%) Paggamit ng kredito (30%) Edad ng credit account (15%) Credit mix (10%) Mga bagong katanungan sa kredito (10%)
Tulad ng nakikita mo, ang kasaysayan ng pagbabayad ay may pinakamaraming epekto sa iyong iskor sa kredito. Iyon ang dahilan kung bakit, halimbawa, mas mahusay na ang mga bayad na bayad na utang, tulad ng iyong mga pautang sa lumang mag-aaral, ay nananatili sa iyong talaan. Kung responsable mong binayaran ang iyong mga utang at sa oras, gumagana ito sa iyong pabor.
Kaya ang isang simpleng paraan upang mapabuti ang iyong marka ng kredito ay upang maiwasan ang mga huling pagbabayad sa lahat ng mga gastos. Ang ilang mga tip para sa paggawa na kasama ang:
- Paglikha ng isang sistema ng pag-file, alinman sa papel o digital, para masubaybayan ang buwanang billsSetting alerto sa takdang oras, kaya alam mo kung kailan darating ang isang bayarinAng pagbabayad ng bayad sa bayarin mula sa iyong bank account
Ang isa pang pagpipilian ay singilin ang lahat (o hangga't maaari) ng iyong buwanang pagbabayad ng bayarin sa isang credit card. Ipinapalagay ng diskarte na ito na babayaran mo nang buo ang balanse bawat buwan upang maiwasan ang mga singil sa interes. Ang pagpunta sa ruta na ito ay maaaring gawing simple ang mga pagbabayad ng bayarin at pagbutihin ang iyong marka ng kredito kung nagreresulta ito sa isang kasaysayan ng mga pagbabayad sa oras.
Gamitin ang Iyong Credit Card upang Pagbutihin ang Iyong Credit Score
3. Layunin para sa 30% Paggamit ng Kredito o Mababa
Ang paggamit ng kredito ay tumutukoy sa bahagi ng iyong limitasyon sa kredito na ginagamit mo sa anumang oras. Matapos ang kasaysayan ng pagbabayad, ito ang pangalawang pinakamahalagang kadahilanan sa mga pagkalkula ng marka ng credit ng FICO.
Ang pinakasimpleng paraan upang mapanatili ang tseke sa paggamit ng kredito ay ang pagbabayad ng iyong mga balanse sa credit card nang buo bawat buwan. Kung hindi mo laging magagawa iyon, ang isang mahusay na patakaran ng hinlalaki ay pinapanatili ang iyong kabuuang balanse sa 30% o mas kaunti sa iyong kabuuang limitasyon sa kredito. Mula doon maaari kang magtrabaho sa whittling na hanggang 10% o mas kaunti, na kung saan ay itinuturing na perpekto para sa pagpapabuti ng iyong credit score.
Gamitin ang tampok na mataas na balanse ng alerto ng iyong credit card upang maaari mong ihinto ang pagdaragdag ng mga bagong singil kung ang ratio ng paggamit ng iyong credit ay nakakakuha ng napakataas.
Ang isa pang paraan upang mapabuti ang iyong ratio ng paggamit ng kredito: Humingi ng pagtaas sa limitasyon ng kredito. Ang pagtataas ng iyong limitasyon sa kredito ay makakatulong sa iyong paggamit ng kredito, hangga't hindi tumaas ang iyong balanse.
Karamihan sa mga kumpanya ng credit card ay nagbibigay-daan sa iyo upang humiling ng isang pagtaas sa limitasyon ng credit sa online; kakailanganin mo lamang i-update ang iyong taunang kita sa sambahayan. Posible na maaprubahan para sa isang mas mataas na limitasyon sa ilalim ng isang minuto. Maaari ka ring humiling ng pagtaas ng limitasyon ng credit sa telepono.
4. Limitahan ang Iyong Mga Kahilingan para sa Bagong Credit - at 'Hard' Inquiries
Maaaring mayroong dalawang uri ng mga katanungan sa iyong kasaysayan ng kredito, na madalas na tinutukoy bilang "matigas" at "malambot." Kasama sa isang karaniwang soft inquiry ang pagsuri sa iyong sariling kredito, na nagbibigay ng isang potensyal na pahintulot ng employer upang suriin ang iyong kredito, mga tseke na ginagawa ng mga institusyong pampinansyal kung saan mayroon ka nang negosyo, at mga kumpanya ng credit card na suriin ang iyong file upang matukoy kung nais nilang ipadala ka ng preapproved mga alok sa kredito. Ang mga soft katanungan ay hindi makakaapekto sa iyong credit score.
Gayunman, ang mga mahirap na katanungan ay maaaring makaapekto sa iyong iskor sa kredito — malubha — kahit saan mula sa ilang buwan hanggang dalawang taon. Ang mga mahihirap na katanungan ay nagaganap kapag nag-apply ka para sa isang bagong credit card, isang mortgage, isang auto loan, o ilang iba pang anyo ng bagong kredito. Ang paminsan-minsang mahirap na pagtatanong ay hindi malamang na magkaroon ng maraming epekto. Ngunit marami sa kanila sa isang maikling panahon ay maaaring makapinsala sa iyong credit score. Maaaring kunin ito ng mga bangko na nangangahulugang nangangailangan ka ng pera dahil nahaharap ka sa mga paghihirap sa pinansya at samakatuwid ay mas malaking peligro. Kung sinusubukan mong pagbutihin ang iyong marka ng kredito, mas mahusay na iwasan ang pag-apply para sa bagong kredito.
5. Gawin ang Karamihan ng isang Manipis na File ng Kredito
Ang pagkakaroon ng isang manipis na credit file ay nangangahulugang wala kang sapat na kasaysayan ng kredito sa iyong ulat upang makabuo ng isang marka ng kredito. Tinatayang 62 milyong Amerikano ang may problemang ito. Sa kabutihang palad may mga paraan na maaari mong mataba ang isang manipis na credit file at kumita ng isang mahusay na marka ng kredito.
Ang isa ay ang Expian Boost. Ang medyo bagong programa ay nangongolekta ng data sa pananalapi na hindi karaniwang sa iyong ulat sa kredito, tulad ng iyong kasaysayan ng pagbabangko at mga pagbabayad ng utility, at kasama ang mga ito sa iyong puntos ng credit ng Experian FICO. Libre itong gamitin at idinisenyo para sa mga taong walang o limitadong kredito na may positibong kasaysayan ng pagbabayad ng kanilang iba pang mga bayarin sa oras.
Katulad ang UltraFICO. Ang libreng program na ito ay gumagamit ng iyong kasaysayan ng pagbabangko upang makatulong na bumuo ng isang marka ng FICO. Ang mga bagay na maaaring makatulong na isama ang pagkakaroon ng unan ng pagtitipid, pagpapanatili ng isang bank account sa paglipas ng panahon, pagbabayad ng iyong mga perang papel sa pamamagitan ng iyong account sa bangko sa oras, at pag-iwas sa mga overdrafts.
Ang isang pangatlong pagpipilian ay nalalapat sa mga nangungupahan. Kung nagbabayad ka nang renta buwan-buwan, mayroong maraming mga serbisyo na nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng kredito para sa mga on-time na pagbabayad. Ang Rental Kharma at RentTrack, halimbawa, ay mag-uulat ng iyong mga pagbabayad sa pag-upa sa mga crediture sa iyong ngalan, na kung saan ay makakatulong sa iyong puntos. Tandaan na ang pag-uulat ng mga pagbabayad sa renta ay maaari lamang makaapekto sa iyong mga marka ng credit ng VantageScore, hindi ang iyong marka ng FICO. Ang ilang mga kompanya ng pag-uulat ng singil ay naniningil ng bayad para sa serbisyong ito, kaya basahin ang mga detalye upang malaman kung ano ang iyong pagkuha at posibleng magbayad.
6. Panatilihing Bukas at Makipagtulungan ang Mga Lumang Mga Account sa Mga Katangian
Ang bahagi ng edad ng kredito ng iyong marka ng kredito ay titingnan kung gaano katagal mayroon kang mga account sa kredito. Mas matanda ang iyong average na edad ng kredito, mas mabuti kang lumitaw sa mga nagpapahiram.
At kung mayroon kang mga maling account, singilin, o mga account ng koleksyon, gumawa ng aksyon upang malutas ang mga iyon. Kung mayroon kang isang account na may maraming mga huli o napalampas na mga pagbabayad, halimbawa, mahuli sa nakaraang halaga ng oras, pagkatapos ay gumana ng isang plano para sa pagbabayad sa hinaharap sa oras. Hindi nito mabubura ang mga huling pagbabayad, ngunit mapapabuti nito ang iyong kasaysayan ng pagbabayad.
7. Gumamit ng Pagsubaybay ng Credit upang Subaybayan ang Iyong Pag-unlad
Ang mga serbisyo sa pagsubaybay sa kredito ay isang madaling paraan upang makita kung paano nagbabago ang marka ng iyong credit sa paglipas ng panahon. Ang mga serbisyong ito, marami sa mga ito ay libre, subaybayan ang mga pagbabago sa iyong ulat sa kredito, tulad ng isang bayad na account o isang bagong account na iyong binuksan. Karaniwan silang nagbibigay sa iyo ng pag-access sa hindi bababa sa isa sa iyong mga marka ng kredito mula sa Equifax, Experian, o TransUnion, na na-update buwanang.
Maaari ring makatulong sa pagsubaybay sa credit na maiwasan mo ang pagnanakaw ng pagkakakilanlan at pandaraya. Halimbawa, kung nakakakuha ka ng isang alerto na ang isang bagong credit card account ay iniulat sa iyong credit file na hindi mo naaalala ang pagbubukas, maaari kang makipag-ugnay sa kumpanya ng credit card upang iulat ang pinaghihinalaang pandaraya.
Ang Bottom Line
Ang pagpapabuti ng iyong marka ng kredito ay isang magandang layunin na magkaroon, lalo na kung nagpaplano kang mag-aplay para sa isang pautang upang makagawa ng isang pangunahing pagbili, tulad ng isang bagong kotse o bahay. Maaaring tumagal ng ilang linggo, at kung minsan ng ilang buwan, upang makita ang isang kapansin-pansin na epekto sa iyong puntos sa sandaling simulan mo ang mga hakbang upang iikot ito. Gayunpaman, mas maaga kang magsimulang magtrabaho upang mapabuti ang iyong kredito, sa lalong madaling panahon makakakita ka ng mga resulta.
