Ang isang linya ng kredito (LOC) ay isang anyo ng isang nababaluktot, direktang pautang sa pagitan ng isang institusyong pinansyal — karaniwang isang bangko - at isang indibidwal o negosyo. Tulad ng mga credit card, ang mga linya ng credit ay paunang natukoy na mga limitasyon sa paghiram, at ang borrower ay maaaring magbawas sa account sa anumang oras, sa kondisyon na ang limitasyon ay hindi lalampas.
Gayundin, tulad ng mga credit card, ang mga linya ng kredito ay may posibilidad na magkaroon ng medyo mataas na rate ng interes at ilang mga taunang bayad, ngunit ang singil ay hindi sisingilin maliban kung mayroong isang natitirang balanse sa account.
Mga Key Takeaways
- Ang isang linya ng kredito (LOC) ay magbibigay sa iyo ng pag-access sa pautang na pera kung at kung kailangan mo ito at maaaring ma-secure ang alinman - tulad ng isang HELOC — o hindi sigurado — tulad ng isang credit card.Interest charges sa LOCs ay karaniwang gumagamit ng isang simpleng pamamaraan ng interes (kumpara sa interes ng tambalan).Ang average na pang-araw-araw na balanse na ginamit ay madalas na dumating sa paggamit ng 1/365 na pinarami ng mga araw sa panahon ng pagsingil.
Mga Linya ng Kredito
Ang mga linya ng kredito ay may parehong mga tampok tulad ng umiikot na kredito tulad ng isang credit card. Ang isang limitasyon sa kredito ay itinatag, at ang mga pondo ay maaaring magamit para sa iba't ibang mga layunin. Ang interes ay sinisingil sa mga regular na agwat, at ang mga pagbabayad ay maaaring gawin anumang oras.
Mayroong isang pangunahing pagbubukod: Ang pool ng magagamit na kredito ay hindi nagdagdag muli pagkatapos gawin ang mga pagbabayad. Kapag binayaran mo ang linya ng kredito nang buo, sarado ang account at hindi na magagamit muli.
Bilang isang halimbawa: Ang mga personal na linya ng kredito ay paminsan-minsan ay inaalok ng mga bangko sa anyo ng isang plano ng proteksyon ng overdraft. Ang isang customer sa pagbabangko ay maaaring mag-sign up na magkaroon ng isang plano ng overdraft na naka-link sa kanyang account sa pagsusuri. Kung ang customer ay napupunta sa halaga na magagamit sa pagsuri, pinipigilan ng overdraft ang mga ito mula sa pagba-bounce ng isang tseke o pagkakaroon ng pagtanggi sa isang pagbili. Tulad ng anumang linya ng kredito, ang isang overdraft ay dapat bayaran, na may interes.
Karamihan sa mga linya ng kredito ay hindi ligtas na pautang. Nangangahulugan ito na hindi ipinangako ng nanghihiram ang nagpapahiram ng anumang collateral upang mai-back ang LOC. Ang isang kapansin-pansin na pagbubukod ay isang linya ng credit ng home equity (HELOC), na na-secure ng equity sa bahay ng borrower. Mula sa pananaw ng nagpapahiram, ang mga ligtas na linya ng kredito ay kaakit-akit dahil nagbibigay sila ng isang paraan upang mabawi ang mga advanced na pondo kung hindi pagbabayad. Ang mga hindi ligtas na linya ng kredito ay may posibilidad na may mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga naka-secure na LOC. Mas mahirap din silang makuha at madalas ay nangangailangan ng isang mas mataas na marka ng kredito. Sinubukan ng mga tagapagpahiram na mabayaran ang tumaas na panganib sa pamamagitan ng paglilimita sa bilang ng mga pondo na maaaring hiramin at sa pamamagitan ng singil ng mas mataas na rate ng interes. Iyon ang isang dahilan kung bakit ang APR sa mga credit card ay napakataas. Ang mga credit card ay mga teknikal na hindi ligtas na mga linya ng kredito, kasama ang limitasyon ng kredito — kung magkano ang maaari mong singilin sa card — na kumakatawan sa mga parameter nito.
Pagkalkula ng Interes para sa Mga Linya ng Kredito
Karamihan sa mga linya ng kredito, kahit na ang mga linya ng kredito ng home-equity, ay gumagamit ng isang simpleng paraan ng interes kumpara sa pagsasama ng interes. Ang ilang mga linya ng kredito ay nangangailangan din ng mga pautang na nakabalangkas upang payagan ang tagapagpahiram na tawagan ang kabuuang halaga na nararapat (kasama ang interes) sa anumang oras para sa agarang pagbabayad.
Ang interes sa isang linya ng kredito ay karaniwang kinakalkula buwan-buwan sa pamamagitan ng average na pang-araw-araw na pamamaraan ng balanse. Ang pamamaraang ito ay ginagamit upang maparami ang halaga ng bawat pagbili na ginawa sa linya ng kredito sa bilang ng mga araw na natitira sa panahon ng pagsingil. Ang halaga ay pagkatapos ay hinati sa kabuuang bilang ng mga araw sa panahon ng pagsingil upang mahanap ang average na pang-araw-araw na balanse ng bawat pagbili. Ang average na mga pagbili ay kabuuan at idinagdag sa anumang nauna nang balanse, at pagkatapos ay ang average na pang-araw-araw na halaga ng mga pagbabayad sa account ay binawasan. Ang tira na pigura ay ang average na balanse, na pinarami ng taunang rate ng porsyento ng interes (APR).
Ang mga rate ng interes ay karaniwang pana-panahong rate na kinakalkula bilang 1/365 ng APR na pinarami ng mga araw sa panahon ng pagsingil. Maraming iba pang mga paraan ang interes ay kinakalkula at kredensyal, ngunit ang karamihan ng mga institusyong pinansyal ay gumagamit ng mga pamamaraan sa itaas para sa mga linya ng kredito.
