Ngunit kung titingnan mo ang isang patakaran sa seguro bilang isang sasakyan sa kita sa panahon ng pagretiro, kailangan mong isaalang-alang ang halaga ng patakarang iyon pagdating ng oras para magsimulang magbayad sa iyo. Kung binili mo ang iyong unibersal na buhay sa mga unang araw ng mga patakarang ito, sabihin noong 1980, tingnan sa iyong broker upang makita kung paano bumaba ang iyong patakaran. Ang ilang mga may-ari ng patakaran ay tumatakbo sa hindi kasiya-siyang sorpresa sa mga nakaraang taon.
Bago natin makuha ang mga detalye, isang maikling pagtingin sa mga pangunahing kaalaman.
Term Life kumpara sa Permanenteng Buhay
Mayroong dalawang pangunahing kategorya ng seguro sa buhay - term na buhay at permanenteng buhay. Ang isang term na patakaran sa buhay ay nasa lugar upang maprotektahan ang pamilya ng suweldo, kadalasan habang siya ay nagtatrabaho. Kung ang suweldo ay kumawala, ang patakaran ay nagbabayad ng isang malaking kabuuan (isang benepisyo sa kamatayan) sa mga itinalaga ng tagapagbigay ng patakaran, ang mga benepisyaryo. Ang mga patakaran sa buhay ng Term ay tumatakbo para sa isang itinalagang tagal ng panahon, bagaman maaari silang mabago.
Ang permanenteng seguro sa buhay, na kilala rin bilang seguro sa buhay na cash-halaga, ay hindi idinisenyo upang mag-expire (samakatuwid ang pangalan) - sa loob ng isang normal na habang-buhay, hindi bababa sa (ang ilan ay regular na magwawakas kapag ang taong nakaseguro ay tumama sa 100 taong gulang). Katulad ng term na buhay, nagbabayad ito ng benepisyo sa kamatayan. Ngunit dumating din ito kasama ang isang sangkap na may halaga ng cash: isang account sa pagtitipid, sa bisa, pinondohan ng mga premium na binabayaran ng may-ari ng patakaran. Ang mga permanenteng patakaran sa buhay ay mas mahal kaysa sa mga term sa buhay dahil sa bahagi ng halaga ng cash.
Dalawang Uri ng Permanenteng Buhay
Hindi iyon ang dapat mong maunawaan. Tulad ng Permanenteng Mga Patakaran sa Buhay: Buong Kumpara Tinukoy ng Universal , mayroong dalawang uri ng permanenteng buhay.
- Ang buong buhay ng seguro ay nagbibigay sa iyo ng isang pare-pareho na premium at isang garantisadong akumulasyon na halaga ng cash. Bilang kapalit nito, ang mga premium ay malamang na mas mataas kaysa sa seguro sa seguro, ngunit ang payout, kung mananatili ang solvent ng kumpanya, ay tiniyak. Ang tanging panganib na mayroon ka sa buong buhay ay mas binayaran mo ang mga bayarin kaysa sa iyong pagbabalik ay nagkakahalaga - o na ang kumpanya ay nabangkarote. Ang buhay ay nag-aalok ng higit na kakayahang umangkop sa mga premium na pagbabayad, mga benepisyo sa kamatayan at ang elemento ng pagtitipid dahil pinapayagan ng mga patakaran. ang mga may-ari ng patakaran upang kumita nang higit pa kapag malakas ang stock market.
Dahil ang buong buhay ay hindi nag-aalok ng kakayahang umangkop at hindi pinapayagan na makinabang ang mga may-ari ng patakaran mula sa malalakas na merkado, nagsimulang tanungin ang ilang mga asignatura na Ang Buong Buhay ay isang Usong Produkto? Ang ilang napansin sa mga rosy na maagang mga araw ay ang pinong pag-print ng kung ano ang mangyayari sa mga universal policyholders ng buhay kung ang merkado ay hindi maganda.
Universal Life: Investment Earnings Roulette
Ang mga unang henerasyon ng mga may-ari ng patakaran ay tumakbo sa mga senaryo ng bangungot dahil ang kanilang mga patakaran ay nakasulat na ipinapalagay na 11% hanggang 15% na rate ng pagbabalik. Ang mga patakarang iyon ay hindi isinasaalang-alang na, habang natapos ang ika-20 siglo at nabuhay kami sa unang 15 taon ng ika-21, ang mga rate ng interes ay ibababa sa iisang numero - naglalaro ng pag-unlad ng halaga ng cash at pag-undermining ang mga kita na kinakailangan upang mapanatili ang seguro Napag-alaman ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang mga sarili na sapilitang magbayad ng mga premium na wala sa bulsa; kung hindi nila magawa, ang kanilang mga patakaran ay naging walang halaga. Kapag nangyari iyon, nahaharap nila ang isang malaking singil sa buwis sa anumang mga kabuuan na kanilang naatras sa paglipas ng mga taon - pinapabagsak ang isang pangunahing punto sa pagbebenta para sa mga patakarang ito nang sila ay imbento.
Nakakatulong itong alalahanin kung ano ang naging hitsura ng unibersal na buhay na kaakit-akit kapag naimbento ito bilang isang kahalili sa tradisyonal na buong buhay. Para sa mga nagsisimula, ito ay isang partikular na pagpipilian na may kakayahang umangkop, na nagpapahintulot sa may-ari ng patakaran na ilipat ang mga pondo sa pagitan ng mga bahagi ng seguro at pagtitipid nito. Pinapayagan ka ng ilang mga patakaran na pumili kung paano ilalaan ang mga pondo sa bahagi ng pagtitipid (katulad ng kung paano ka maaaring pumili sa mga magkakaibang mga pondo para sa iyong 401 (k) plano).
Bilang naipon na halaga ng salapi, ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring humiram laban dito. Sa katunayan, ang paghiram ay ang pinaka-pakinabang na paraan ng buwis upang magamit ang mga pondong ito. "Ang mga halaga ng cash insurance sa buhay ay maaaring ma-access sa habang buhay ng may-ari ng patakaran sa pamamagitan ng dalawang paraan, pautang at pag-atras, " sabi ni Jason Silverberg, bise-presidente ng pagpaplano sa pananalapi sa Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Maaari mong ma-access ang iyong batayan (ano nag-ambag ka sa patakaran), nang walang anumang mga implikasyon sa buwis. "Iyon ay, ang mga pondo na iyong binawi mula sa account ay karaniwang hindi napapailalim sa kita sa kita - hindi katulad ng tradisyonal na IRA at 401 (k) na mga pamamahagi ng plano.
"Ang mga nadagdag, gayunpaman, ay binubuwis sa ordinaryong mga rate ng kita, maliban kung ilalabas mo ito bilang isang pautang, " pag-iingat ng Silverberg. Sa madaling salita, technically hindi ka nakakakuha ng mga pondo mula sa patakaran sa seguro; humiram ka laban dito - hindi katulad ng pagkuha ng isang pautang sa equity-home laban sa naipon na halaga ng iyong bahay. Ang mga pautang na ito ay hindi napapailalim sa buwis sa kita. Nagbabayad ka ng interes sa kanila (kahit na maaari mong gamitin ang mga pondo ng cash halaga ng account upang masakop din ang mga bayad sa interes).
Ano ang Mangyayari Kapag Nagretiro ka
Ang isa pang pangunahing benepisyo, bilang karagdagan sa bahagi ng seguro sa buhay, ay maaari kang mag-tap sa iyong unibersal na patakaran sa buhay para sa kita pagkatapos mong magretiro. Mayroong ilang mga dahilan na gawin ito: Ang cash halaga account sa loob ng isang patakaran sa seguro ay nag-iipon ng walang buwis, para sa isang bagay. "Ang ilang mga tao ay gumagamit ng halaga ng salapi sa kanilang patakaran sa seguro sa buhay upang matibayin ang puwang mula sa pagretiro hanggang sa edad na 70, kapag maaari silang makatanggap ng pinakamataas na benepisyo ng Social Security, " sabi ni David Wilken, pangulo ng Individual Life for Voya Financial's Insurance Solutions division. " payagan ang kanilang patakaran na maging matanda at cash out mamaya upang makatanggap ng maximum na benepisyo.
"Sa pangkalahatan, ang mas maraming oras na pinahihintulutan mong palaguin ang iyong patakaran sa seguro sa buhay na halaga ng pera, ang mas mahusay. Ang isang mabuting patakaran ng hinlalaki ay ang plano na maghintay ng hindi bababa sa 15 taon bago ka magsimulang kumuha ng mga pamamahagi."
Ang Panganib sa Lapsing
Upang makagawa ng mga pamamahagi, siyempre, ang iyong patakaran sa seguro ay kailangang magkaroon ng halaga ng salapi. Iyon ay hindi kailanman isang problema sa buong buhay, ngunit ang unibersal na mga patakaran sa buhay ay naiiba na dinisenyo. Ang mga kita sa halaga ng salapi ay isang mahalagang sangkap sa pagpapanatili ng patakaran - hindi lamang ito mga premium na babayaran mo. Kadalasan, sa mga patakaran sa buhay ng unibersal, ang laki ng premium ay nag-iiba batay sa kung paano gumaganap ang bahagi ng pamumuhunan ng patakaran. Sa madaling salita, ang halaga ng cash ng patakaran ay hindi lamang iyong cash cow; doon upang makatulong na magbayad para sa seguro, madagdagan o kahit na sumasaklaw sa iyong mga premium.
Ang mga kinita sa halaga ng salapi ay idinisenyo upang makatulong na mapanatili ang isang patakaran mula sa lapsing - lalo na sa mga panahon kung ang isang tagapagbigay ng patakaran ay kumuha ng isang utang laban sa halaga ng cash ng patakaran. "Kung ikaw ay kumuha ng masyadong maraming pera at ang gastos ng patakaran ay lumampas sa halaga ng salapi, " sabi ni Wilken, "katulad ng pagiging nasa ilalim ng tubig sa iyong bahay." Maaaring mawalan ang iyong patakaran sa seguro. Hindi lamang mawawala ang iyong benepisyo sa kamatayan; lahat ang mga pondo na hiniram mo o umatras mula sa patakaran ay maituturing na kita sa buwis.
Pagpapasya Kung Ano ang Ligtas sa Pag-atras
Paano mo malalaman kung magkano ang maaari mong ligtas na mag-atras - bago magretiro o pagkatapos nito? Kapag bumili ka ng isa sa mga patakarang ito, ilalagay ang mga termino sa tinatawag na industriya ng seguro na isang paglalarawan. Ito ay isang dokumento na inilalagay ang mga pagpapalagay na ginawa upang makalkula ang iyong inaasahang halaga ng cash, buwanang rate ng interes at iba pang mga pangunahing sangkap ng iyong patakaran.
Ito ang susi upang matiyak na sa sandaling maabot mo ang isang punto kung saan maaari mong iguhit ang halaga ng cash ng patakaran, sapat na sa pera upang matugunan ang iyong mga pinansiyal na pangangailangan - at panatilihin ang lakas ng patakaran. Ang hindi makatotohanang mga guhit na optimistiko ay ang iniwan ng napakaraming mga unang may-hawak ng mga pandaigdigang patakaran sa buhay sa ilalim ng dagat, madalas na kapag sila ay umaasa sa kanilang mga hawak upang matulungan silang magretiro.
Kung ang iyong patakaran ay isinulat mga taon na ang nakakaraan at hindi ka pa nagkaroon ng isang komprehensibong pagsusuri tungkol dito kani-kanina, maaaring oras na upang magbisita sa iyong ahente ng seguro.
Ang Bottom Line
Kung iniisip mong bumili ng isang pandaigdigang patakaran sa buhay, ikaw (at ang iyong tagapayo sa pananalapi, kung mayroon kang isa) ay dapat na magpuna sa ilustrasyon, siguraduhing nagkakamali ito sa panig ng konserbatibo. Isang tulong: Ang National Association of Insurance Commissioners kamakailan ay nagpatibay ng isang bagong gabay na actuarial upang ayusin at pamantayan ang mga guhit. Nagsisimula noong Marso 2016, "tinitiyak ng bagong batas AG 49 na ang ginawang rate ng pagbabalik at ang paglago nito ay makatotohanang, " ayon kay Brad Cummins, tagapagtatag ng Local Life agents, isang Columbus, Ohio na nakabase sa firm ng independyenteng ahente ng seguro.
Paghiwa-hiwalay ito, kailangan mong maayos na panoorin at pamahalaan ang iyong unibersal na patakaran sa buhay upang makasabay sa tumataas na gastos ng seguro, ang rate ng pagbabalik sa halaga ng cash, at kung magkano ang isang benepisyo sa kamatayan na kailangan mo, upang isaalang-alang ito ng isang mabubuhay pinagmulan ng kita. Ito ay kumplikado, at ang ilang mga propesyonal sa pinansiyal ay nagtaltalan na may mas mahusay, mas madaling paraan upang makatipid para sa pagretiro na hindi kasangkot sa mga patakaran sa seguro sa buhay - mga pondo ng isa't isa, mga ETF, mga annuities, upang pangalanan lamang ang ilan.
Gayunpaman, ang patakaran ng halaga ng salapi - kasama ang estilo ng luma - maaaring maging isang mahusay na akma para sa ilang mga indibidwal. "Kung maayos na binalak para sa, ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring makagawa ng isang medyo mabigat na stream ng kita sa pagretiro, " bilang inilalagay ito ni Silverberg. "Siguraduhin lamang na ang patakaran ay hindi mawalan."
