Ang haba ng oras ng negatibong impormasyon ay maaaring manatili sa iyong ulat sa kredito ay pinamamahalaan ng isang pederal na batas na kilala bilang Fair Credit Reporting Act (FCRA). Karamihan sa mga negatibong impormasyon ay dapat tanggalin pagkatapos ng pitong taon. Ang ilan, tulad ng isang pagkalugi, ay nananatiling hanggang sa 10 taon. Pagdating sa mga detalye ng impormasyon ng derogatory ng kredito, ang batas at mga limitasyon ng oras ay higit na naansa. Ang sumusunod ay walong uri ng negatibong impormasyon at kung paano mo maiiwasan ang anumang pinsala na maaaring sanhi ng bawat isa.
Mga Key Takeaways
- Ang Fair Credit Reporting Act (FCRA) ay namamahala sa haba ng oras na ang negatibong impormasyon ay maaaring manatili sa iyong ulat sa kredito.Ang negatibong impormasyon ay mananatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng 7 taon; ang ilang mga item ay nananatili sa loob ng 10 taon. Maaari mong limitahan ang pinsala mula sa derogatory na impormasyon kahit na ito ay nasa iyong ulat ng kredito.Ang pagtanggal ng isang negatibong item mula sa iyong ulat sa kredito ay hindi nangangahulugang hindi ka na nakautang sa utang.
Hard Enquiry: Dalawang Taon
Ang isang mahirap na pagtatanong, na kilala rin bilang isang hard pull, ay hindi kinakailangan negatibong impormasyon. Gayunpaman, ang isang kahilingan na kasama ang iyong buong ulat ng kredito ay magbabawas ng ilang mga puntos mula sa iyong iskor sa kredito. Masyadong maraming mahirap na mga katanungan ay maaaring magdagdag. Sa kabutihang palad, nananatili lamang sila sa iyong ulat sa kredito sa loob ng dalawang taon kasunod ng petsa ng pagtatanong.
Limitahan ang pinsala: Bungkalin ang mga mahirap na katanungan, tulad ng mga aplikasyon ng utang at pautang sa kotse, sa isang dalawang linggong panahon upang mabilang nila bilang isang pagtatanong.
Katangian: Pitong Taon
Ang mga pagbabayad sa huli (karaniwang higit sa 30 araw na huli), hindi nakuha ang mga pagbabayad, at mga koleksyon o mga account na naihatid sa isang ahensya ng koleksyon ay maaaring manatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng pitong taon mula sa petsa ng pagkakasala.
Limitahan ang pinsala: Siguraduhin na gumawa ng mga pagbabayad sa oras-o makibalita. Kung ikaw ay karaniwang napapanahon, tawagan ang nagpautang at hilingin na ang ulat ay hindi maiulat sa isang ahensya ng kredito.
Charge-Off: Pitong Taon
Kapag isinusulat ng nagpautang ang iyong utang kasunod ng hindi pagbabayad, ito ay kilala bilang isang singil. Ang mga singilin ay mananatili sa iyong ulat sa kredito para sa pitong taon kasama ang 180 araw mula sa petsa ng pag-uulat ng bayad sa isang ahensya ng kredito.
Limitahan ang pinsala: Subukang bayaran ang lahat o isang napagkasunduang halaga ng utang. Hindi tatanggalin ang ding sa iyong kredito, ngunit malamang na hindi ka mai-demanda.
Default na Pautang ng Mag-aaral: Pitong Taon
Ang kabiguang bayaran ang utang ng mag-aaral ay nananatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng pitong taon kasama ang 180 araw mula sa petsa ng unang napalampas na pagbabayad para sa mga pribadong pautang ng mag-aaral. Ang pautang ng pederal na mag-aaral ay tinanggal sa pitong taon mula sa petsa ng default o sa oras na inilipat ang pautang sa Kagawaran ng Edukasyon.
Limitahan ang pinsala: Kung mayroon kang pautang ng pederal na mag-aaral, samantalahin ang mga opsyon sa Kagawaran ng Edukasyon kabilang ang rehabilitasyon ng pautang, pagsasama-sama, o pagbabayad. Sa mga pribadong pautang, kontakin ang tagapagpahiram at pagbabago ng kahilingan.
Pagtataya: Pitong Taon
Ang foreclosure ay isang form ng default na nagsasangkot sa iyong tagapagpahiram sa pag-aari ng iyong tahanan para sa kabiguan na gumawa ng napapanahong pagbabayad. Nananatili ito sa iyong ulat sa kredito para sa pitong taon mula sa petsa ng unang hindi nakuha na pagbabayad.
Limitahan ang pinsala: Siguraduhin na binabayaran mo ang iyong iba pang mga bayarin sa oras at sundin ang mga hakbang upang muling itayo ang iyong kredito.
Ang mga utang sa buwis at mga paghatol sa sibil ay hindi dapat lumitaw sa iyong ulat sa kredito.
Batas o Paghuhukom: Pitong Taon
Ang parehong bayad at hindi bayad na mga paghukum sa sibil na ginamit upang manatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng pitong taon mula sa petsa ng pag-file sa karamihan ng mga kaso. Sa pamamagitan ng Abril 2018, gayunpaman, ang lahat ng tatlong mga pangunahing ahensya ng kredito, Equifax, Experian, at TransUnion, ay tinanggal ang lahat ng mga paghatol sa sibil mula sa mga ulat sa kredito.
Limitahan ang pinsala: Suriin ang iyong ulat sa kredito upang matiyak na ang seksyong pampublikong rekord ay hindi naglalaman ng impormasyon tungkol sa mga paghatol sa sibil, at kung ito ay lilitaw, hilingin na alisin ito. Gayundin, siguraduhing protektahan ang iyong mga pag-aari.
Pagkalugi: Pito hanggang Sampung Taon
Ang haba ng oras ng pagkalugi ay nananatili sa iyong ulat sa kredito ay nakasalalay sa uri ng pagkalugi, ngunit sa pangkalahatan ay saklaw ito sa pagitan ng 7 at 10 taon. Ang pagkalugi, na kilala bilang "credit score killer, " ay maaaring magpatumba ng 130 hanggang 150 puntos mula sa iyong iskor ng kredito, ayon sa FICO. Ang isang nakumpletong Kabanata 13 pagkalugi na pinakawalan o pinalagpas ay karaniwang lumabas sa iyong ulat pitong taon pagkatapos ng pag-file. Sa ilang mga bihirang kaso Kabanata 13 ay maaaring manatili sa loob ng 10 taon. Ang Kabanata 7, Kabanata 11, at Kabanata 12 mga bankruptcy na umalis 10 taon pagkatapos ng petsa ng pag-file.
Limitahan ang pinsala: Huwag maghintay upang simulan ang muling pagtatayo ng iyong kredito. Kumuha ng isang ligtas na credit card, magbayad ng mga account sa nonbankrupt na napagkasunduan, at mag-aplay para sa bagong kredito lamang sa sandaling maaari mong hawakan ang utang.
Lien ng Buwis: Sa sandaling walang hanggan, Ngayon Zero Taon
Ang mga bayad na buwis sa buwis, tulad ng mga paghatol sa sibil, ay naging bahagi ng iyong ulat sa kredito sa loob ng pitong taon. Ang mga hindi bayad na mananagot ay maaaring manatili sa iyong ulat ng kredito nang walang hanggan sa halos lahat ng kaso. Noong Abril 2018, tinanggal ng lahat ng tatlong pangunahing ahensya ng kredito ang lahat ng mga utang sa buwis mula sa mga ulat sa kredito dahil sa hindi tumpak na pag-uulat.
Limitahan ang pinsala: Suriin ang iyong ulat sa kredito upang matiyak na hindi ito naglalaman ng impormasyon tungkol sa mga liens ng buwis. Kung ito ay, pagtatalo sa pamamagitan ng ahensya ng kredito upang matanggal ito.
Ang Bottom Line
Kapag naabot na ang limitasyon ng oras ng pag-uulat ng kredito, dapat awtomatikong lumabas ang negatibong impormasyon sa iyong ulat sa kredito. Kung hindi, maaari mong pagtatalo ito sa kasangkot sa ahensya ng kredito, na mayroong 30 araw upang tumugon sa iyong kahilingan. Kung ang item na pinag-uusapan ay naglalaman ng mga error, maaari mong pagtatalo at hilingin na alisin ito bago matapos ang takdang oras.
Tandaan na ang pag-expire ng limitasyon ng oras ng pag-uulat ng credit ay hindi nangangahulugang hindi ka na nakautang sa utang. Ang mga nangungutang at nangongolekta ay maaaring magpatuloy upang ituloy ang pagbabayad kung mananatiling walang bayad ang utang. Gayunpaman, kung ang utang ay nasa labas ng batas ng mga limitasyon para sa estado kung saan naganap ang utang, maaaring hindi magamit ng nagpautang o ahensya ng koleksyon ang mga korte upang pilitin kang magbayad.
