Nang walang pag-aalinlangan, 401 (k) ang mga plano ay kaakit-akit na mga sasakyan sa pamumuhunan para sa pagpaplano sa pagretiro. Bilang karagdagan sa mga benepisyo sa buwis, ang mga kontribusyon ay awtomatikong ibabawas mula sa mga kalahok na suweldo ng mga empleyado - ginagawang madali (at walang sakit) na paraan upang mamuhunan. Ano pa, maraming mga kumpanya ang tumutugma sa mga kontribusyon hanggang sa isang tiyak na halaga, na tumutulong sa paglaki ng mga itlog ng pugad nang mas mabilis.
Habang halos kalahati ng mga manggagawa sa US ang may access sa 401 (k) mga plano, kung saan hawak nila ang tinatayang $ 5.7 trilyon sa mga ari-arian, na kumakatawan sa higit sa 19% ng $ 29.1 trilyon sa mga account sa pagreretiro ng Estados Unidos, ayon sa Washington, DC-based Investment Company Institute, ang asosasyon ng kalakalan para sa mga regulated na kumpanya ng pondo sa US
Ano ang ibig sabihin ng lahat ng perang iyon para sa tipikal na may hawak na 401 (k)? Tulad ng unang quarter ng 2019, ang average na 401 (k) balanse ay $ 103, 700. Siyempre, na kumakatawan sa mga kalahok sa lahat ng edad. Kung babasagin natin ito sa edad, ang average na balanse ay isang katamtaman na $ 11, 800 para sa twentysomethings at patuloy na lumalaki hanggang sa edad na 70, kapag ang mga balanse ng taper habang nagsisimula ang pagkuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD).
Ang isang bagay na talagang makakaapekto sa mga balanse na ito sa paglipas ng panahon - at hindi palaging sa mabuting paraan — ay ang ratio ng gastos ng plano. Dito, tinitingnan namin nang mabilis kung ano ang mga ratio ng gastos, kung bakit mahalaga ang mga ito, at kung ano ang maaaring gawin ng mga employer at plano ng mga kalahok upang mapanatili ito.
Mga Key Takeaways
- Tulad ng magkakaugnay na pondo at ETF, 401 (k) ang mga plano ay may mga bayarin na ipinahayag bilang isang gastos sa gastos.Ang average na 401 (k) gastos sa gastos ay 1%, ngunit maaari itong mas mataas o mas mababa depende sa laki ng plano at mga pamumuhunan inaalok.Maaari mong mapababa ang iyong mga bayarin sa pamamagitan ng pagpili ng mas murang mga pagpipilian sa pamumuhunan, tulad ng mga pondo na may mababang halaga. Kung hindi mo naiintindihan ang mga bayarin ng iyong plano, makipag-usap sa iyong mga mapagkukunan ng tao o coordinator ng benepisyo.
Ano ang isang 401 (k) Pagastos ng Ratio?
Ang lahat ng 401 (k) mga plano ay napapailalim sa isang hanay ng mga administratibong (tinatawag ding "pakikilahok") na mga bayarin at bayad sa pamumuhunan. Saklaw ang mga bayarin sa administratibo tulad ng suporta sa customer, ligal na serbisyo, pagpapanatili ng talaan, at pagproseso ng transaksyon. Ang mga bayarin sa pamumuhunan ay sisingilin (hindi nakakagulat) ng mga pondo ng pamumuhunan kung saan ang plano ay namumuhunan at karaniwang isiniwalat bilang "gastos ng mga gastos" sa panitikan ng plano. Ang ilang mga bayarin ay sakop ng employer, ngunit karaniwang karamihan sa mga bayarin ay ipinapasa sa mga kalahok ng plano (ibig sabihin, ang mga empleyado).
Ang ratio ng gastos ay ipinahayag bilang isang porsyento ng mga pag-aari - sabihin, 0.75% o 1.25%. Sa buong lupon, ang average na 401 (k) gastos sa gastos ay 1% ng mga ari-arian, o $ 1, 000 para sa bawat $ 100, 000 sa mga assets ng plano (tandaan, ang karamihan sa mga bayarin ay hindi isa at tapos na; binabayaran sila bawat taon).
Pa rin, ang mga ratios ng gastos ay nag-iiba-iba depende sa laki ng plano at, sa pangkalahatan, ang mas malaking 401 (k) na mga plano ay may pinakamababang bayad dahil sa mga ekonomiya, habang ang maliit na negosyo 401 (k) s-halimbawa, mga plano na may 10 mga kalahok -Magpalagay na maging pinakahalaga. Nasa ibaba ang average na ratio ng gastos sa laki ng plano, ayon sa data mula sa 401 (k) Mga Aklat ng Average.
| Average na Ratios ng Gastos sa Laki ng Plano | |
|---|---|
| Bilang ng mga Kalahok | Average na Ratio ng Gastos |
| 10 | 1.34% |
| 25 | 1.27% |
| 50 | 1.14% |
| 100 | 1.04% |
| 200 | 1.00% |
| 500 | 0.91% |
| 1, 000 | 0.80% |
| 2, 000 | 0.70% |
Bakit ba ang Matitinding Ratio Matter?
Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang 0.05% at 1% na ratio ng gastos ay hindi maaaring makapinsala sa bangko sa loob ng isang taon — para sa pangkaraniwang balanse ng twentysomething na 401 (k), ito ay isang pagkakaiba-iba ng $ 59-ngunit maaari itong magkaroon ng malaking epekto sa iyong ibaba linya sa buong buhay ng pamumuhunan. Maaari ring sabihin nito ang pagkakaiba sa pagitan ng pagretiro kapag nais mo at kailangang maghintay ng ilang taon.
Narito kung bakit. Una, ang mas mataas na bayarin ay nangangahulugang magbabayad ka ng higit sa bawat taon (sa aktwal na dolyar) habang lumalaki ang iyong pamumuhunan: 1% ng $ 10, 000 ay $ 100, ngunit ang 1% ng $ 100, 000 ay $ 1, 000, at iba pa. Ang tunay na pinsala, gayunpaman, ay para sa bawat dolyar na mas ginugol sa mga bayarin, iyon ay isang mas kaunting dolyar sa iyong account na maaaring tambalan at lumago sa paglipas ng panahon.
Narito ang isang halimbawa. Ipagpalagay na ikaw ay 40 taong gulang at plano na magretiro sa edad na 70. Ang kasalukuyang balanse mong 401 (k) ay $ 100, 000 (tama na naaayon sa average na balanse ayon sa edad), at plano mong mag-ambag ng $ 10, 000 bawat taon — halos kalahati ng pinapayagan halaga. Sa wakas, para sa halimbawang ito ang ipinapalagay na pagbabalik sa pamumuhunan (bago ang mga bayarin) ay 8%.
Sa katunayan, ang pananaliksik ng Pew Charitable Trusts ay nagpapatunay na ang mga bayarin ay may malubhang epekto, na tandaan na "Ang mga bayarin ay maaaring makaapekto sa pagtitipid nang direkta, sa pamamagitan ng pagbabawas ng halaga na nai-save, at hindi tuwiran, sa pamamagitan ng pagbaba ng halagang magagamit para sa compounding - isang madalas na napapansin ngunit makabuluhang pagkasira sa pagtitipid paglaki. ”
Siyempre, ito ay isang halimbawa ng hypothetical na labis na pinasimple. Sa totoong buhay, lubos na hindi maiisip na makamit mo ang isang matatag, 8% na ibabalik bawat taon. At malamang na gagawin mo ang parehong $ 10, 000 na kontribusyon bawat taon (ilang taon na maaaring higit pa, ilang taon na mas kaunti, depende sa buhay). Gayunpaman, nagsisilbing isang magandang halimbawa ang dahilan kung bakit mahalaga ang bayad — lalo na sa katagalan.
Kahit na ang isang maliit na pagkakaiba sa ratio ng gastos ay maaaring gastos sa iyo ng maraming pera sa katagalan.
Paano Mapababa ang Iyong 401 (k) Bayad
Ang mabuting balita ay maaari kang gumawa ng isang bagay tungkol sa mataas na 401 (k) na gastos — at mapalakas ang iyong pag-iimpok sa pagretiro sa proseso.
Para sa mga nagsisimula, alamin kung ano ang iyong binabayaran ngayon. Yamang ang karamihan sa mga tao ay hindi alam, maaaring tumagal ito ng kaunting pananaliksik. Suriin ang iyong 401 (k) na pahayag at paunawa sa pagsisiwalat ng participant fee, at pagkatapos ay tingnan kung paano nakumpleto ang iyong mga plano laban sa mga plano na magkatulad na laki. Ang isang mabuting lugar upang ihambing ang mga plano ay sa BrightScope, isang website na nagbabawas sa mga plano sa pagreretiro ng gobyerno at gobyerno. Kung ang bayarin ng iyong plano ay naaayon sa industriya, mabuti iyon. Kung mas mataas ang mga ito, maaaring oras na upang matugunan ang iyong tagapangasiwa ng plano at lobby para sa isang mas mahusay na plano na may mas mababang mga bayarin (ang mga tagapag-empleyo ay may katiyakan na pananagutan upang matiyak na ang kanilang mga 401 (k) mga plano ay may "makatuwirang" mga bayarin).
Susunod, tingnan ang iyong mga pamumuhunan. Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang mabawasan ang mga gastos ay ang pumili ng mas murang mga pagpipilian sa pamumuhunan. Sa pangkalahatan, makikita mo ang pinakamababang bayad sa mga pondo ng index, pondo ng institusyonal, at ilang mga pondo sa target na petsa (nararapat na tandaan na maraming mga bayarin sa mutual mutual ang bumaba sa mga nakaraang taon). Kung ang iyong plano ay walang mga pagpipiliang may mababang gastos, alamin kung nag-aalok ito ng isang window na direktang nakadirekta sa broker na nagbibigay-daan sa iyo upang pumili ng iba pang mga pamumuhunan.
Ang isa pang paraan upang bawasan ang iyong mga gastos ay upang makita kung nagbabayad ka para sa independiyenteng payo ng pamumuhunan - isang bagay na idinagdag ng maraming mga employer sa kanilang mga plano sa pagretiro. Kung gayon, maaari kang magbabayad ng karagdagang 1% o 2% ng iyong mga pondo bawat taon upang makuha ang payo na ito. Sa maraming mga kaso, hindi ito mahusay na ginugol ng pera, lalo na dahil sa mga plano sa pangkalahatan ay naayos na mga pagpipilian sa pamumuhunan. Upang maiwasan ang mga bayarin na ito, isaalang-alang ang paggawa ng iyong sariling pananaliksik, o pag-iskedyul ng isang sesyon sa isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal na makakatulong upang maituro ka sa tamang direksyon.
Sa wakas, kung ang iyong plano ay may mga bayarin na sa tingin mo ay napakataas - at ang iyong kumpanya ay hindi tumanggap sa paggawa ng mga pagbabago - maaaring gusto mong isaalang-alang ang pamumuhunan ng ilan sa iyong mga matitipid sa ibang lugar, tulad ng sa isang IRA. Kung mayroon kang tugma sa tagapag-empleyo, mamuhunan nang sapat upang makuha mo muna ang buong tugma, at pagkatapos ay masaksak ang naiwan sa IRA o iba pang pamumuhunan.
Ang Bottom Line
Sa isip, ang iyong 401 (k) na bayarin ay dapat na maayos sa ilalim ng 1%, lalo na kung ikaw ay bahagi ng isang malaking sukat na plano (ang anumang higit sa 1% ay dapat na masuri). Ang mga bayarin ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa iyong ilalim na linya, kaya't binabayaran nito upang malaman kung ano ang iyong binabayaran - at gumawa ng mga hakbang upang bawasan ang mga ito kung naaangkop. Ang isang mabuting paraan upang mas mababa ang gastos ay ang mamuhunan sa mga pondo na may mababang halaga tulad ng mga pondo ng index, pondo ng institusyonal, at pondo ng target date. Suriin ang panitikan ng iyong plano at hilingin sa iyong mga mapagkukunan ng tao o coordinator ng benepisyo upang ipaliwanag ang anumang hindi mo maintindihan.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
401K
401 (k) Plano para sa Maliit na Negosyo
401K
Ang Nakatagong Bayad sa 401 (k) s
401K
Limang Mga Katanungan na Itanong Tungkol sa 401 (k) Plano ng Iyong Kumpanya
401K
7 Mga Tip upang Pamahalaan ang Iyong 401 (k)
401K
Sino ang Nais na maging isang 401 (k) Millionaire?
401K
Mga diskarte upang mai-maximize ang Iyong 401 (k)
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Ano ang isang 401 (k) Plano? Ang plano na 401 (k) ay isang pakinabang na nakakuha ng buwis, tinukoy-kontribusyon sa pagreretiro ng account, na pinangalanan para sa isang seksyon ng Internal Revenue Code. Alamin kung paano sila gumagana, kabilang ang kapag kailangan mong baguhin ang mga trabaho. higit pa Target-Date Fund Ang target na petsa ng pondo ay isang pondo na inaalok ng isang kumpanya ng pamumuhunan na naglalayong mapalago ang mga ari-arian sa isang tinukoy na tagal ng oras para sa isang target na layunin. higit pang Kahulugan ng Kahulugan ng Plano ng Pag-aambag Ang isang tinukoy na plano sa pagreretiro ng kontribusyon ay nagpapahintulot sa mga empleyado na mamuhunan ng pre-tax dolyar para magamit sa huli. Ang kumpanya ay maaaring tumugma din sa mga kontribusyon ng empleyado. higit pa Ang Kumpletong Patnubay sa Roth IRA Ang Roth IRA ay isang account sa pag-iipon ng pagreretiro na nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang iyong pera na walang bayad sa buwis. Alamin kung bakit ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang tradisyunal na IRA para sa ilang mga pag-save sa pagretiro. higit pa Plano ng Pensyon Ang plano ng pensiyon ay isang plano sa pagreretiro na nangangailangan ng isang tagapag-empleyo na gumawa ng mga kontribusyon sa isang pool ng mga pondo na nakalaan para sa hinaharap na benepisyo ng isang manggagawa. higit pang Kahulugan ng Mutual Fund Ang kapwa pondo ay isang uri ng sasakyan ng pamumuhunan na binubuo ng isang portfolio ng mga stock, bond, o iba pang mga security, na pinangangasiwaan ng isang propesyonal na tagapamahala ng pera. higit pa