Talaan ng nilalaman
- Ang pagtukoy ng isang Affordable Mortgage
- Mga Pamantayan sa Lenders '
- Iyong Credit Score
- Paano Makalkula ang isang Down Payment
- Paano Magpasya ang Mga Nagpapahiram
- Mga Personal na Pamantayan para sa Mga Homebuyer
- Mga Pagsasaalang-alang ng Pre-Mortgage
- Mga Gastos na Higit sa Pautang
- Ang Bottom Line
Maaaring makita ng 2020 ang isang pag-urong sa merkado ng pabahay, ayon sa kumpanya ng online real estate na Zillow. Ang mga taong hindi makakakuha ng transaksyon sa all-cash ay hindi dapat magtanong, "Maaari ba akong bayaran ang bahay na iyon?" Sa halip, dapat silang magtanong, "Maaari ba akong humiram ng pera para sa bahay na iyon?"
Mga Key Takeaways
- Ang panuntunan ng hinlalaki ay maaari mong bayaran ang isang mortgage na dalawa hanggang dalawa-at-kalahating beses na iyong gross income.May bayad na bayad ay binubuo ng apat na bagay: pangunahing, interes, buwis, at seguro, na kolektibong kilala bilang PITI. Ang iyong front-end ratio ay ang porsyento ng iyong taunang gross income na pupunta sa pagbabayad ng iyong utang, at sa pangkalahatan hindi ito dapat lumampas sa 28%.Ang iyong back-end ratio ay ang porsyento ng iyong taunang gross na kita na pupunta sa pagbabayad ng iyong mga utang, at sa pangkalahatan hindi ito dapat lumampas sa 36%.
Ang pagtukoy ng isang Affordable Mortgage
Sa pangkalahatan, karamihan sa mga prospective na may-ari ng bahay ay may kakayahang mag-pondo ng isang ari-arian na nagkakahalaga sa pagitan ng dalawa at dalawa at kalahating beses na kanilang kita. Sa ilalim ng pormula na ito, ang isang tao na kumikita ng $ 100, 000 bawat taon ay makakaya ng isang mortgage na $ 200, 000 hanggang $ 250, 000. Gayunpaman, ang pagkalkula na ito ay isang pangkalahatang gabay lamang. Maaari mong gamitin ang calculator ng utang ng Investopedia upang mas mahusay na matantya ang buwanang mga pagbabayad sa mortgage.
Sa huli, kapag nagpapasya sa isang ari-arian, kailangan mong isaalang-alang ang ilang higit pang mga kadahilanan. Una, magandang ideya na magkaroon ng pag-unawa sa inaakala ng iyong tagapagpahiram na kaya mong makuha (at kung paano ito nakarating sa pagtatantya na iyon). Pangalawa, kailangan mong matukoy ang ilang mga personal na pamantayan sa pamamagitan ng pagsusuri hindi lamang ang iyong mga pananalapi kundi pati na rin ang iyong mga kagustuhan at prayoridad.
Pautang: Gaano Karaming Maari mong Pakikipag-ugnayan?
Mga Pamantayan sa Lenders '
Habang ang bawat tagapagpahiram ng utang ay nagpapasya ng sarili nitong pamantayan para sa kakayahang makakaya, ang iyong kakayahang bumili ng bahay-at ang laki at termino ng pautang na iyong nararapat - ay nakasalalay sa mga sumusunod na kadahilanan:
Kabuuang kita
Ito ang antas ng kita na ginagawa ng isang prospect na homebuyer bago buwis sa kita. Ito ay karaniwang itinuturing na suweldo kasama ang anumang kita ng bonus at maaaring isama ang mga part-time na kita, mga kita sa self-employment, mga benepisyo sa Social Security, kapansanan, pag-iisa, at suporta sa bata. Ang kita ng gross ay gumaganap ng isang pangunahing bahagi sa pagtukoy ng front-end ratio.
Front-End Ratio
Ang ratio na ito ay ang porsyento ng iyong taunang gross na kita na maaaring italaga sa pagbabayad ng iyong utang sa bawat buwan. Ang pagbabayad ng mortgage ay binubuo ng apat na bahagi (madalas na tinutukoy bilang PITI): punong-guro, interes, buwis, at seguro (parehong seguro sa pag-aari at pribadong mortgage insurance, kung hinihiling ng iyong mortgage). Ang isang mabuting patakaran ng hinlalaki ay ang PITI ay hindi dapat lumampas sa 28% ng iyong kita ng gross. Gayunpaman, maraming nagpapahiram ang nagpapahiram ng higit sa 30%, at ang ilan ay hayaan ang mga nangungutang na lumampas sa 40%.
Back-End Ratio
Kilala rin bilang ang ratio ng utang-sa-kita (DTI), kinakalkula nito ang porsyento ng iyong kita ng gross na kinakailangan upang masakop ang iyong mga utang. Kasama sa mga utang ang mga pagbabayad sa credit card, suporta sa bata, at iba pang mga natitirang pautang (auto, mag-aaral, atbp.). Sa madaling salita, kung babayaran mo ang $ 2, 000 bawat buwan sa mga gastos at gagawa ka ng $ 4, 000 bawat buwan, ang iyong ratio ay 50% - ng iyong buwanang kita ay ginagamit upang mabayaran ang utang.
Narito ang masamang balita: Ang isang 50% na utang-sa-kita na ratio ay hindi makakakuha sa iyo ng pangarap na tahanan. Karamihan sa mga nagpapahiram ay inirerekumenda na ang iyong DTI ay hindi lalampas sa 36% ng iyong kita ng kita. Upang makalkula ang iyong maximum na buwanang utang batay sa ratio na ito, dumami ang iyong kita ng kita sa pamamagitan ng 0.36 at hatiin ng 12. Halimbawa, kung kumita ka ng $ 100, 000 bawat taon, ang iyong maximum na buwanang gastos sa utang ay hindi dapat lumampas sa $ 3, 000. Ang mas mababa ang DTI ratio, mas mahusay.
Iyong Credit Score
Kung ang isang bahagi ng barya ng kakayahang kumita ay kita, kung gayon ang iba pang panig ay may panganib. Ang mga nagpapahiram sa utang ay nakabuo ng isang pormula upang matukoy ang antas ng peligro ng isang prospect na homebuyer. Nag-iiba ang formula ngunit sa pangkalahatan ay tinutukoy sa pamamagitan ng paggamit ng marka ng kredito ng aplikante. Ang mga aplikante na may mababang marka ng kredito ay maaaring asahan na magbayad ng isang mas mataas na rate ng interes, na tinukoy din bilang isang taunang rate ng porsyento (APR), sa kanilang utang.
20%
Ang halaga ng presyo ng pagbili ng isang bahay na kinakailangan para sa isang pagbabayad na nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance
Paano Makalkula ang isang Down Payment
Ang pagbabayad ng down ay ang halagang kayang ibayad ng mamimili sa labas ng bulsa para sa tirahan, gamit ang cash o liquid assets. Ang isang pagbabayad ng hindi bababa sa 20% ng presyo ng pagbili ng isang bahay ay karaniwang hinihiling ng mga nagpapahiram (at ito ang minimum na kinakailangan upang maiwasan ang nangangailangan ng pribadong mortgage insurance), ngunit maraming mga nagpapahiram ang nagpabili sa mga mamimili na bumili ng bahay na may malaking maliit na porsyento. Malinaw, ang mas maaari mong ilagay down, mas kaunting pondo na kakailanganin mo, at mas mahusay na tumingin ka sa bangko.
Halimbawa, kung ang isang prospect na homebuyer ay makakayang magbayad ng 10% sa isang $ 100, 000 na bahay, ang pagbabayad ay $ 10, 000, na nangangahulugang dapat bayaran ng may-ari ng bahay ang $ 90, 000.
Bilang karagdagan sa halaga ng pananalapi, nais ding malaman ng mga nagpapahiram ang bilang ng mga taon kung saan kinakailangan ang pautang sa mortgage. Ang isang panandaliang pautang ay may mas mataas na buwanang pagbabayad, ngunit malamang na mas mura kaysa sa tagal ng pautang.
Paano Magpasya ang Mga Nagpapahiram
Maraming iba't ibang mga kadahilanan ang pumapasok sa desisyon ng tagapagpahiram ng utang sa kakayahang bayaran ng homebuyer, ngunit talaga silang kumulo hanggang sa kita, utang, mga ari-arian, at pananagutan. Minsan iniisip namin na ang aming mga aplikasyon sa pagpapautang ay hinuhusgahan ng isang tao na gumagamit ng isang pakiramdam ng gat sa halip na mga pamantayan sa layunin, ngunit, sa katunayan, kahit na ang iyong tagapagpahiram ng utang ay nagkakaroon ng masamang araw, maaari mong matiyak na ang karamihan sa proseso ay pormula.
Nais malaman ng isang tagapagpahiram kung magkano ang kita ng isang aplikante, kung gaano karaming mga hinihingi doon sa kita, at ang potensyal para sa kapwa sa hinaharap - sa madaling salita, ang anumang bagay na maaaring maging panganib sa kakayahang mabayaran. Ang kita, pagbabayad, at buwanang gastos ay karaniwang mga kwalipikasyon para sa financing, habang ang kasaysayan ng kredito at iskor ay matukoy ang rate ng interes sa financing mismo.
Mga Personal na Pamantayan para sa Mga Homebuyer
Maaaring sabihin sa iyo ng tagapagpahiram na makakaya mo ang isang malaking ari-arian, ngunit maaari mo ba talaga? Alalahanin, ang mga pamantayan ng nagpapahiram ay higit na tinitingnan ang iyong suweldo. Ang problema sa paggamit ng gross pay ay simple: Pinagtatanto mo ang halos 30% ng iyong suweldo - ngunit ano ang tungkol sa mga buwis, pagbabawas ng FICA, at mga premium ng seguro sa kalusugan? Kahit na makakuha ka ng isang refund sa iyong pagbabalik sa buwis, hindi iyon makakatulong sa iyo ngayon-at kung gaano ka talaga babalik?
Iyon ang dahilan kung bakit pakiramdam ng ilang mga eksperto sa pananalapi ay mas makatotohanang isipin sa mga tuntunin ng iyong netong kita (aka take-home pay) at na hindi ka dapat gumamit ng higit sa 25% ng iyong netong kita sa iyong pagbabayad ng mortgage. Kung hindi man, kahit na literal na makabayad ka ng buwanang pang-utang, maaari mong tapusin ang "bahay mahirap."
Ang mga gastos sa pagbabayad at pagpapanatili ng iyong tahanan ay maaaring tumagal ng isang malaking porsyento ng iyong kita-malayo at higit sa nominal na front-end ratio - na hindi ka magkakaroon ng sapat na pera upang sakupin ang iba pang mga gastos sa pagpapasya o natitirang mga utang o upang makatipid para sa pagretiro o kahit isang maulan na araw. Ang desisyon kung maging mahirap o bahay ay higit sa lahat ay isang bagay na pansariling pagpipilian; ang pag-apruba para sa isang mortgage ay hindi nangangahulugang maaari mong talagang bayaran ang mga pagbabayad.
Huwag ilagay ang iyong sarili sa posisyon na maging "bahay mahirap, " na nagbabayad ng sobra para sa isang mortgage na wala kang sapat na pera na natitira upang matakpan ang mga gastos sa pagpapasya o i-save para sa pagretiro.
Mga Pagsasaalang-alang ng Pre-Mortgage
Bilang karagdagan sa pamantayan ng nagpapahiram, isaalang-alang ang mga sumusunod na isyu kapag pinagmuni-muni ang iyong kakayahang magbayad ng isang mortgage.
Kita
Umasa ka ba sa dalawang kita para lang magbayad ng mga bayarin? Ang iyong trabaho ba ay matatag? Madali kang makakahanap ng isa pang posisyon na nagbabayad ng pareho, o mas mahusay, sahod kung dapat mong mawala ang iyong kasalukuyang trabaho? Kung ang pagtugon sa iyong buwanang badyet ay depende sa bawat dime na kinikita mo, kahit na ang isang maliit na pagbawas ay maaaring maging isang kalamidad.
Mga gastos
Ang pagkalkula ng iyong back-end ratio ay kasama ang karamihan sa iyong kasalukuyang mga gastos sa utang, ngunit ano ang tungkol sa iba pang mga gastos na hindi mo pa nabuo? Magkakaroon ka ba ng mga bata na pupunta sa kolehiyo balang araw? May balak ka bang bumili ng bagong kotse, trak, o bangka? Nag-e-enjoy ba ang iyong pamilya sa isang taunang bakasyon?
Pamumuhay
Handa ka bang baguhin ang iyong pamumuhay upang makuha ang nais mong bahay? Kung mas kaunting mga paglalakbay sa mall at isang maliit na paghigpit ng badyet ay hindi mag-abala sa iyo, ang pag-apply ng isang mas mataas na back-end ratio ay maaaring gumana ng maayos. Kung hindi ka makagawa ng anumang mga pagsasaayos - o mayroon ka nang malaking balanse sa account sa credit card - baka gusto mong i-play ito nang ligtas at kumuha ng mas konserbatibong pamamaraan sa pangangaso sa iyong bahay.
Pagkatao
Walang dalawang tao ang may parehong pagkatao, anuman ang kanilang kita. Ang ilang mga tao ay maaaring makatulog nang maayos sa gabi alam na may utang sila $ 5, 000 bawat buwan para sa susunod na 30 taon, habang ang iba ay nabubulok sa kalahati ng sukat na iyon. Ang pag-asang muling pagpinansya sa bahay upang mabayaran ang mga pagbabayad sa isang bagong kotse ay magtataboy sa ilang mga tao na mabaliw habang hindi nababahala ang iba.
Maging matapat tungkol sa antas ng panganib sa pananalapi na komportable kang nakatira.
Mga Gastos na Higit sa Pautang
Habang ang mortgage ay tiyak na pinakamalaking responsibilidad sa pananalapi ng pagmamay-ari ng bahay, mayroong isang host ng mga karagdagang gastos, ang ilan sa mga ito ay hindi nawala kahit na pagkatapos ng bayad sa mortgage. Ang mga mamimili ng Smart ay magaling na tandaan ang mga sumusunod na item:
Pagpapanatili
Kahit na magtatayo ka ng bagong bahay, hindi ito mananatiling bago magpakailanman, o ang mga mamahaling pangunahing kagamitan, tulad ng mga kalan, panghugas ng pinggan, at mga ref. Ang parehong naaangkop sa bubong ng bahay, pugon, daanan ng sasakyan, karpet, at maging ang pintura sa mga dingding. Kung mahirap ka sa bahay kung kukuha ka ng unang pagbabayad ng mortgage, maaari mong makita ang iyong sarili sa isang mahirap na sitwasyon kung ang iyong pananalapi ay hindi napabuti sa oras na ang iyong bahay ay nangangailangan ng mga pangunahing pag-aayos.
Mga gamit
Ang init, kuryente, tubig, dumi sa alkantarilya, pagtanggal ng basurahan, cable telebisyon, at serbisyo sa telepono ay nagkakahalaga ng pera. Ang mga gastos na ito ay hindi kasama sa front-end ratio, o hindi rin sila kinakalkula sa back-end ratio. Gayunpaman, hindi maiiwasan ang mga ito para sa karamihan sa mga may-ari ng bahay.
Mga Bayad sa Asosasyon
Maraming mga gated na kapitbahayan o nakaplanong mga komunidad ang nagtatantiya buwanang o taunang mga bayarin sa samahan. Minsan ang mga bayarin na ito ay mas mababa sa $ 100 bawat taon; sa ibang mga oras sila ay ilang daang dolyar bawat buwan. Sa ilang mga komunidad ay nagsasama sila ng pagpapanatili ng damuhan, pagtanggal ng snow, isang pool ng komunidad, at iba pang mga serbisyo.
Ang ilang mga bayarin ay ginagamit lamang para sa mga gastos sa pangangasiwa ng pagpapatakbo ng komunidad. Mahalagang tandaan na habang ang isang pagtaas ng bilang ng mga nagpapahiram ay kasama ang mga bayarin sa samahan sa front-end ratio, ang mga bayarin na ito ay malamang na tataas sa paglipas ng panahon.
Muwebles at Dekorasyon
Magmaneho sa halos anumang pamayanan ng mga bagong tahanan pagkatapos ng araw na lumubog at malamang na mapansin mo ang ilang mga ilaw sa loob na nagpapaliwanag ng malawak, walang laman na mga silid na makikita mo lamang dahil ang mga malaki, magagandang bahay ay walang anumang mga pabalat sa bintana. Hindi ito ang pinakabagong kalakaran sa dekorasyon. Ito ay bunga ng isang pamilya na gumastos ng lahat ng pera nito sa bahay at ngayon ay hindi makakaya ng mga kurtina o kasangkapan. Bago ka bumili ng isang bagong bahay, tingnan nang mabuti ang bilang ng mga silid na kakailanganin sa kagamitan at ang bilang ng mga bintana na mangangailangan ng takip.
Ang Bottom Line
Ang gastos ng isang bahay ang nag-iisang pinakamalaking personal na gastos na haharapin ng karamihan sa mga tao. Bago magawa ang labis na utang, gumugol ng oras upang gawin ang matematika. Matapos mong patakbuhin ang mga numero, isaalang-alang ang iyong personal na sitwasyon at isipin ang tungkol sa iyong lifestyle - hindi lamang ngayon ngunit sa susunod na dekada o dalawa.
Ang pangarap na bahay ay maaaring ang lahat ng nais mo sa isang mahusay na presyo ngayon, ngunit ito ba ay nagkakahalaga ng labis na pagsusuri sa iyong sarili at sa iyong pamilya? Ikaw ba ay magpapautang hindi lamang sa iyong bahay kundi sa buong buhay mo rin? Ang isang tagapagpahiram ay tumutulong sa iyo na bumili ng bahay, ngunit ang taong dapat magpasya kung maaari mo talagang bayaran ito ay sa iyo.
