Talaan ng nilalaman
- Mga Regalo sa Pinansyal
- Mga Sining ng Pag-save
- 529 Mga Kontribusyon
- Iba pang Regalo
- Ang Bottom Line
Naghahanap upang magbigay ng regalo sa holiday na makakatulong sa pagtakda ng isang bata sa tamang landas sa pananalapi? Ang isang bono sa pag-iimpok o 529 account na kontribusyon marahil ay hindi magiging regalo na nakakakuha ng mas maraming pansin sa umaga ng Pasko, ngunit maaari lamang itong wakasan bilang pinaka pinapahalagahan. Ang mga magulang, lolo at lola, at iba pang mga interesadong may sapat na gulang ay maaaring magbigay ng mga pinansiyal na mga regalo sa mga bata na makakatulong na ma-secure ang kanilang mga hinaharap, kung nagse-save ito para sa isang unang kotse, kolehiyo o isang pagbabayad sa isang bahay.
Mga Key Takeaways
- Kung nais mong baguhin ito sa kapaskuhan ay maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang regalo sa pananalapi sa halip na ang karaniwang mga stocking stuffers. Ang mga regalong pinansyal ay makakatulong sa mga kabataan na maunawaan ang mga pamumuhunan at pinahahalagahan ang mga pagtitipid sa karanasan sa unang kamay na may hawak na stock o bonds.Savings bond, 529 mga kontribusyon sa account, nagbabago ng pagbabahagi ng stock at, siyempre, isang sobre na puno ng cash ang lahat ng mga ideya na tinalakay natin dito.
Mga Regalo sa Pinansyal
Sam Davis, katuwang / tagapayo ng pinansiyal na may TBH Global Asset Management, itinuro na ang mga pinansiyal na mga regalo ay may karapat-dapat na lampas sa malinaw na mga gantimpala sa pananalapi. "Dapat isaalang-alang ng mga magulang at lola ang paggawa ng mga regalo sa pananalapi dahil makakatulong sila sa mga bata na makamit ang isang bagay na kung hindi man ay hindi posible, " paliwanag ni Davis. "Maaari itong isama ang mga bagay tulad ng medikal na paaralan, na ngayon ay hindi maiiwasan para sa marami o pagtulong sa isang bata na makaranas ng isang maikli, mahirap na pinansiyal na sitwasyon. Maaari rin itong isama, gayunpaman, ang mga bagay tulad ng mga paglalakbay sa buong mundo, na makakatulong na mas mahusay ang pag-unawa ng isang bata sa pandaigdigang dinamika."
Kung ang iyong pinansiyal na regalo ay tumutulong sa isang bata na magbayad para sa kolehiyo, paglalakbay sa buong Europa para sa tag-araw o ito ay nagbibigay ng interes sa pag-save at pamumuhunan, ang iyong anak o apo ay magpapasalamat sa iyo dahil, tulad ng tala ni Davis, "Personal kang namuhunan, pisikal at pinansyal. sa mga bagay na mahalaga sa kanila."
Mga Pangkat ng Pag-iimpok
Ang mga bono sa pag-iimpok ay gumagawa ng mahusay na mga regalong pinansyal dahil maaari silang tumubo nang matatag sa pamamagitan ng pagkakita ng interes. Ang mga security secury ay mga uri ng mga instrumento sa utang na kinabibilangan ng mga paniningil ng Treasury, mga tala, mga bono, mga mahalagang papel na protektado ng Treasury (TIPS), at mga bono ng pagtitipid. Karamihan sa mga security secury ay tinatawag na "nabibili" na mga security dahil maaari silang mabili at ibenta sa pangalawang merkado matapos silang mabili mula sa Treasury.
Ang mga bono ng pag-iimpok ay naiiba sa iba pang mga mahalagang papel sa Treasury sa ilang mga paraan:
- Ang mga bono ng pagtitipid ay "hindi mabebenta" at samakatuwid ay hindi maaaring ipagpalit sa isang pangalawang merkado.Maaaring magkaroon ng sariling mga pagtitipid ang mga bono. Ang mga bono ay magagamit para mabili bilang mga regalo.
Ang pera na babayaran mo para sa isang bono ng pagtitipid ay kumakatawan sa isang pautang sa gobyernong US. Kapalit ng pautang, ang pagtitipid ng bono ay patuloy na kumikita ng interes hanggang sa 30 taon. Anumang oras pagkatapos ng 12 buwan, ang pagtitipid ng bono ay maaaring matubos para sa halaga ng mukha nito, kasama ang anumang interes na natamo nito; gayunpaman, kung ang bono ay natubos bago ito limang taong gulang, mawawalan ka ng huling interes ng huling buwan.
Ang mga bono ng pag-save ay magagamit bilang mga bono ng Series EE o Series I, na pareho sa mga accrue na interes sa buwanang at tambalang interes semiannually. Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay ang rate ng interes na natanggap mo. Ang mga Series EE bond na inisyu noong o pagkatapos ng Mayo 1, 2005, ay kumita ng isang nakapirming rate ng interes. Ang rate ng interes ng mga bono ng Series I ay batay sa parehong isang nakapirming rate ng pagbabalik at isang variable na semiannual rate, na-index para sa inflation. Ang mga bono ng EE ay ginagarantiyahan na doble ang halaga mula sa kanilang isyu sa isyu nang hindi lalampas sa 20 taon pagkatapos ng kanilang petsa ng isyu upang gantimpalaan ang mga matagal nang nagbabantay.
Maaari kang bumili ng isang digital na bono ng pagtitipid bilang isang regalo sa pamamagitan ng website ng TreasuryDirect, isang ligtas, sistema na batay sa web na pinatatakbo ng Kagawaran ng Treasury ng US. Bagaman ang proseso ay medyo mas kumplikado kaysa sa dati kung maaari kang bumili ng mga bono sa pag-iimpok ng papel sa tulong ng mga institusyong pinansyal, narito ang mga pangunahing kaalaman sa pagbili ng mga digital na bono ng pag-iimpok:
- Pumunta sa www.treasurydirect.gov.log sa iyong account sa TreasuryDirect (o buksan ang isa sa iyong pangalan).Pagbili ng uri ng pagtitipid na gusto mo (Series EE o Series I), sa ninanais na denominasyon ($ 25 hanggang $ 10, 000).Paghatid ng regalong regalo ng bono sa account ng TreasuryDirect ng tatanggap.Print out ng isang sertipiko ng regalo na ibigay sa tatanggap.
Kailangan mong malaman ang ligal na pangalan ng tatanggap, numero ng Social Security, at numero ng account ng TreasuryDirect. Para sa isang batang wala pang 18 taong gulang na makatanggap ng isang bono sa pag-iimpok bilang isang regalo, ang magulang ng bata o ligal na tagapag-alaga ay dapat magtayo ng isang Minor Link na Account sa loob ng kanyang sariling account sa TreasuryDirect. Kung ang magulang / tagapag-alaga ng bata ay hindi nagtatakda ng isang account (sa anumang kadahilanan), maaari mo pa ring bilhin ang bono, hawakan ito sa "Gift Box" ng iyong sariling account at ilipat ito sa ibang araw.
Ang dahilan na kailangan mong magbigay ng numero ng Social Security ng bata ay na ang bono ay nalalapat sa taunang limitasyong pagbili ng bono ng tatanggap - hindi sa iyo. Ang taunang limitasyon ng pagbili para sa mga bono sa pag-iimpok ay pinagsama $ 10, 000 sa Series EE electronic bond, $ 10, 000 sa Series I electronic bond at $ 5, 000 sa papel na mga bono ng Series I.
529 Mga Kontribusyon
Hindi lihim na ang pag-aaral sa post-sekundarya ay mahal. Ang mga gastos sa kolehiyo ay tumataas nang halos dalawang beses ang rate ng inflation bawat taon, at ang trend ay inaasahan na magpapatuloy. Ayon sa Lupon ng College, ang average na gastos ng matrikula at bayad (hindi kasama ang silid at board) para sa taong 2018-2019 school year ay $ 9, 716 para sa mga in-state na mga kolehiyo sa publiko, $ 21, 629 para sa mga out-of-state na mga kolehiyo sa publiko at $ 35, 676 para sa pribado, hindi kolehiyo para sa kita.
"Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang matulungan ang isang bata sa pananalapi habang nililimitahan ang iyong sariling pananagutan sa buwis ay ang paggamit ng 529 mga plano sa kolehiyo, " sabi ni Davis. 529 Mga Plano ng Pag-iimpok sa College ay mga plano na nakinabang sa buwis na nagbibigay daan sa mga pamilya na makatipid para sa mga gastos sa kolehiyo. Ang mga ito ay karaniwang mga plano na in-sponsor na pamumuhunan ng estado, at ang bawat estado ay may iba't ibang mga kinakailangan at benepisyo, kabilang ang mga bentahe sa buwis. Mayroong dalawang uri ng 529 na plano: ang mga plano sa pag-save at paunang bayad.
- 529 Mga Plano ng Pag-iimpok: Ang mga plano na ito ay gumagana nang katulad sa iba pang mga plano sa pamumuhunan tulad ng 401Ks at IRAs na ang iyong mga kontribusyon ay namuhunan sa kapwa pondo o iba pang mga produktong pamumuhunan. Bilang isang plano na in-sponsor na pamumuhunan ng estado, ang coordinate ng estado sa isang kumpanya ng pamamahala ng asset (tulad ng Vanguard) upang hawakan ang pamumuhunan ayon sa mga tampok ng plano ng estado. Ang may-ari ng account (ibig sabihin, ang mga magulang) ay direktang nakikipag-usap sa firm management firm, sa halip na sa estado. Ang beneficiary (ang iyong anak o apo) ay ang taong pinag-set up ng account at kung sino ang gagamitin ang pera para sa kolehiyo. 529 Plano ng Prepaid Tuition: Ang mga plano sa matrikula na prepaid, na tinatawag ding garantisadong mga plano sa pag-save, ay pinangangasiwaan ng mga estado at mga institusyong pang-edukasyon. Pinapayagan nila ang mga pamilya na magplano para sa mga gastos sa pag-aaral sa kolehiyo sa pamamagitan ng pre-pagbabayad sa matrikula, pag-lock sa rate ng matrikula ngayon at binabayaran ng programa ang hinaharap na matrikula sa kolehiyo sa alinman sa mga karapat-dapat na institusyon ng estado. Kung ang mag-aaral ay pumupunta sa isang wala sa estado o pribadong kolehiyo o unibersidad, ibinahagi ang isang pantay na halaga ng pera.
"Mahigpit kong pinapayuhan ang aking mga kliyente na pondohan ang 529 mga plano para sa mga hindi malalayong pagbasura sa buwis sa kita, " sabi ni Davis. "Kahit na ang mga kontribusyon ay hindi mababawas sa iyong federal tax return, ang iyong pamumuhunan ay lumalaki ang tax-deided, at ang mga pamamahagi upang mabayaran ang mga gastos sa kolehiyo ng benepisyaryo ay lumabas na walang pederal na buwis. Ang mga patakaran para sa mga 529 ay nag-iiba ayon sa estado, at hinihikayat ko ang lahat na maunawaan ang mga patakaran ng kanilang estado. Halimbawa, ang iyong sariling estado ay maaaring mag-alok ng ilang mga break sa buwis, pati na rin (tulad ng isang matataas na pagbabawas para sa iyong mga kontribusyon o pagkalugi ng kita sa mga pag-withdraw) bilang karagdagan sa pederal na paggamot."
Iba pang Regalo
Ang mga bono sa pag-save at 529 na kontribusyon ay dalawa lamang sa maraming magkakaibang mga regalong pinansyal na angkop para sa mga bata. Maaari mo ring isaalang-alang ang pagbibigay ng sumusunod:
- Mga stock: Maaari kang magbigay ng regalo o ilipat ang stock na mayroon ka na, o maaari kang bumili ng mga indibidwal na pagbabahagi sa pamamagitan ng isang online na broker na sumusuporta sa pagbibigay ng stock ng regalo (tulad ng ShareBuilder o OneShare, bukod sa maraming iba pa). Kadalasan, maaari ka ring makakuha ng isang sertipiko ng stock ng papel para sa mga pagbabahagi na ibigay sa iyong mahal. Mga Contributions ng IRA: Kung ang bata ay nakakuha ng kita mula sa isang trabaho, maaari mong pondohan ang kanyang taunang kontribusyon, hanggang sa pinapayagan na halaga. Cash: Ang matitigas na cash ay palaging isang handog na regalo, ngunit maaaring ito ay pinaka-epektibo kung ito ay pera na naka-marka para sa isang tiyak na layunin, tulad ng pagbabayad para sa isang kotse o kampo ng tag-init o upang mabayaran ang utang ng isang may sapat na gulang (tulad ng pautang ng mag-aaral o utang sa credit card). Payo sa Pinansyal: Ang paglalakbay sa isang kwalipikadong tagaplano ng pinansiyal ay makakatulong sa kahit na ang mga bata ay maunawaan ang halaga ng pera, pagtitipid at pamumuhunan.
Ang Bottom Line
Para sa 2019, maaari kang magbigay ng hanggang sa $ 15, 000 bawat taon ($ 30, 000 kung ikaw at ang iyong asawa ay nagbigay ng sama-sama) sa maraming tao hangga't gusto mo, nang walang anumang mga kahihinatnan sa buwis sa iyo - kasama ang isang regalo sa isang 529 account. Dahil kumplikado ang mga batas sa buwis, gumana sa mga kwalipikadong propesyonal sa buwis. Para sa 2020 na ang limitasyon ay maaaring dagdagan upang mapanatili ang inflation. Ang isang diskarte sa harap-upuan ay maaaring matiyak na ang iyong pamilya ay maaaring magbigay ng pinansiyal na mga regalo habang sa parehong oras binabawasan ang mga kahihinatnan ng buwis.
