Ang isang mahusay na rating ng kredito ay maaaring makaapekto sa iyong mga pananalapi sa mas maraming mga paraan kaysa sa isa, kaya napakahalaga na alam mo kung paano basahin ang iyong ulat sa credit ng consumer. Kapag sinusubukan mong maging kwalipikado para sa mga pautang, credit card o mga linya ng kredito, isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram ang iyong puntos sa kredito. Ang iyong puntos ay tumutukoy sa bahagi kung naaprubahan ka para sa bagong kredito at kung anong rate ng interes ang matatanggap mo sa pera na hiniram mo.
Ang mga marka ng kredito ay hindi lamang lumilitaw sa manipis na hangin. Kinakalkula ang mga ito gamit ang impormasyon sa iyong ulat sa kredito. Ang marka ng FICO, na orihinal na binuo ng Fair Isaac Corporation, ay pinakapopular at ginagamit sa 90% ng mga pagpapasya sa pagpapahiram. Ang marka na ito ay saklaw mula 300 hanggang 850, na may 850 na itinuturing na "perpekto" na marka.
Ang VantageScore ay isa pang modelo ng pagmamarka ng kredito na nakakakuha ng ground sa FICO. Mahigit sa 8, 6 bilyon ng mga marka na ito - na nagtatampok ngayon ng parehong hanay ng bilang ng marka ng FICO - ay ginamit ng higit sa 2, 700 na nagpapahiram mula Hulyo 2016 hanggang Hunyo 2017. Ang mga institusyong pinansyal ay kumakatawan sa pinakamalaking kategorya ng mga gumagamit hanggang sa malayo, halos 74% ng lahat Mga marka ng credit ng VantageScore. Sampu sa 10 pinakamalaking bangko at 29 ng 100 pinakamalaking mga unyon ng kredito na ginamit ang mga marka ng credit ng VantageScore sa isa o higit pang mga linya ng negosyo. Noong 2017 ang average na marka ng FICO ay 695, habang ang average na VantageScore ay 675.
Habang ang mga modelo ng FICO at VantageScore ay gumagamit ng iba't ibang mga algorithm upang makabuo ng mga marka ng kredito, pareho silang umaasa sa mga ahensya ng pag-uulat ng credit para sa impormasyon. Ang pag-unawa kung paano basahin ang iyong ulat sa kredito ay ang unang hakbang upang mas mahusay ang kalusugan ng kredito.
Paano Basahin ang Iyong Consumer Credit Report
Sa unang sulyap ang isang ulat sa kredito ay maaaring tila isang pagbagsak ng mga numero, ngunit sa sandaling alam mo kung ano ang iyong tinitingnan ay mas madaling matukoy. Karaniwan, ang mga ulat sa kredito ay nasira sa limang pangunahing mga seksyon.
- Personal na Impormasyon - Ang iyong kasaysayan ng kredito ay naka-link sa iyong numero ng Social Security. Ito, kasama ang iyong pangalan, petsa ng kapanganakan at kasalukuyang address ay nakalista sa iyong ulat sa kredito. Ang mga nakaraang address, ang iyong kasaysayan ng pagtatrabaho at anumang iba pang mga pangalan na napuntahan mo sa nakaraan, tulad ng isang pangalang pangalan, ay isasama rin. Mga Account sa Credit - Ito ay malamang na ang pinakamalaking seksyon ng iyong ulat sa kredito, depende sa kung gaano katagal na ginagamit mo ang kredito. Dito mahahanap mo ang mga detalye para sa lahat ng iyong kasalukuyang at nakaraang mga credit account, kasama ang uri ng account, ang pangalan ng nagpapahiram, ang kasalukuyang balanse, ang iyong kabuuang limitasyon sa kredito, ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at ang petsa na binuksan at isinara ang account. Mga item sa Koleksyon - Kapag ang isang utang ay hindi bayad, ang iyong pinagkakautangan ay maaaring ibigay ito sa isang ahensya ng koleksyon. Kapag napunta ang isang account sa mga koleksyon, maaari itong ipakita sa iyong ulat sa kredito. Ang mga item sa koleksyon ay maaaring maging lubhang nakasisira sa iyong iskor. Mga Public Record - Kung sinisingil ka ng isang kolektor ng utang para sa hindi bayad na utang at mananalo, ang korte ay magpasok ng isang paghuhusga laban sa iyo. Ang mga paghuhukom ay maaaring lumitaw sa iyong ulat sa kredito, tulad ng anumang mga kaugnay na mga aksyon upang mangolekta ng kung ano ang may utang, tulad ng isang sahod o sahod laban sa iyong pag-aari. Ang mga pagtataya at mga bankruptcy ay isasama rin sa seksyong pampublikong rekord. Mga Katanungan - Kapag nag-aplay ka para sa bagong kredito, maaaring masuri ng tagapagpahiram ang iyong ulat sa kredito at puntos. Ito ay tinatawag na isang mahirap na pagtatanong. Ang bawat bagong katanungan para sa kredito ay makukuha sa iyong ulat sa kredito. Ang pagbubukod sa panuntunan ay mga katanungan na hindi kasangkot sa isang tseke ng iyong ulat sa kredito, kabilang ang anumang oras na suriin mo ang iyong sariling ulat o puntos.
Iyong Credit Report at Credit Scoring
Ang pag-alam kung paano basahin ang impormasyon sa iyong ulat sa kredito ay mahalaga sa maraming mga kadahilanan. Una, mabibigyan ka nito ng isang mas mahusay na pag-unawa sa kung ano ang nakakaapekto sa iyong iskor, positibo o negatibo. Ang mga marka ng FICO, halimbawa, ay batay sa limang tiyak na mga kadahilanan:
- Kasaysayan ng PagbabayadCredit Utilization o Halaga ng UtangHaba ng Kasaysayan ng KreditoCredit PaghaluinNew Credit
Ang bawat kadahilanan ay nagdadala ng isang iba't ibang timbang sa mga tuntunin ng kung paano ang iyong mga marka ay kinakalkula. Sa lima, ang kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamahalaga. Ang mga pagbabayad na on-time ay maaaring mapalakas ang iyong iskor, habang huli o hindi nakuha ang mga pagbabayad ay maaaring maging sanhi ng pagbagsak nito nang malaki.
Ang modelo ng VantageScore ay gumagamit ng isang katulad na hanay ng mga kadahilanan, kabilang ang:
- Kasaysayan ng PagbabayadAge at Uri ng CreditPercentage of Credit Limit GinamitTotal Balanse / DebtRecent Credit Behaviour and EnquiriesAvailable Credit
Kapag alam mo kung ano ang nasa iyong ulat, mas madaling makilala ang mga pag-uugali o mga uso na maaaring makatulong o makasakit sa iyong puntos. Mula doon maaari kang magpatibay ng mga gawi sa kredito na makakatulong sa iyo na bumuo ng mas mahusay na kredito. Kung napansin mo na may utang ka sa maraming mga credit card, halimbawa, ang pagbabayad ng ilan sa iyong utang ay maaaring magdagdag ng mga puntos sa iyong puntos.
Ang pagsuri ng regular na ulat ng kredito ay mahalaga din para sa pag-alis ng mga pagkakamali o pagtuklas ng mga potensyal na palatandaan ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan. Binuksan ang mga bagong account na hindi mo kinikilala ay maaaring senyales na ang isang tao ay gumagamit ng iyong personal na impormasyon upang makakuha ng kredito. At kung nakita mo na ang iyong mga pagbabayad ay hindi naiulat na maayos, may karapatan kang makipagtalo sa mga pagkakamali sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act.
Upang simulan ang isang hindi pagkakaunawaan, makipag-ugnay sa online o sa pamamagitan ng mail sa credit bureau na nag-uulat ng impormasyon. Kailangan mong ibigay ito sa iyong pangalan, numero ng account at ang likas na impormasyon na iyong pinagtatalunan. Ang credit bureau ay kinakailangan upang mag-imbestiga, karaniwang sa loob ng 30 araw. Kung ang iyong pagtatalo ay may bisa, dapat na alisin o maiwasto ang pagkakamali. Kung hindi, dapat ipabatid sa iyo ng credit bureau sa pagsulat kung bakit hindi mababago ang impormasyon.
Ang Bottom Line
Ang mga ulat sa kredito ay maaaring mukhang kumplikado, ngunit maaari silang maging isang mahalagang tool para sa pagpapabuti ng iyong credit rating. Alalahanin, gayunpaman, ang mga negatibong item - kabilang ang mga pagbabayad at koleksyon ng mga nararapat na nakaraan - ay maaaring manatili sa iyong ulat sa kredito hanggang sa pitong taon; ang mga pagkalugi ay maaaring manatiling hanggang sa 10 taon. Regular na suriin ang iyong ulat ay maaaring makatulong sa iyo na bumuo ng isang mas malakas na kasaysayan ng kredito, na maaaring gumana sa iyong pabor sa linya habang naghahanap ka ng mga bagong pautang o linya ng kredito.
