Oo, wala pa rin ang predatory lenders. Kahit na ang mga kasanayan sa underwriting ay mahigpit at ang mga regulasyon ng gobyerno para sa pagpapahiram ng mortgage ay nadagdagan, mahirap pilitin ang mga hindi etikal na nagpapahiram na ilagay muna ang pinakamahusay na interes ng mga mamimili. Ito pa rin ang iyong responsibilidad, bilang isang mamimili, upang alagaan ang iyong sarili. Tingnan natin ang ilang mga palatandaan ng babala na ang mortgage na isinasaalang-alang mo, kung ito ay para sa isang pagbili, refinance o equity equity home, ay maaaring magwakas sa iyo. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa mga scam at iba pa, tingnan ang Mga May- ari ng Bahay, Mag-ingat sa Mga Scam na ito! )
Kurso ng Refresher: Ano ang Isang Predatory Loan?
Ang mga pautang sa pangunguna ay hindi na gumagawa ng mga headline tulad ng ilang mga nakaraang taon, kaya kung nakalimutan mo kung ano sila, narito ang isang nakakapreskong. Sa bawat oras na matagumpay na nagsasara ang isang nagpapahiram ng isang mortgage, kumikita ito ng pera. Sa isang di-mandaragit na sitwasyon, ang nagpapahiram ay kumikita ng isang makatwirang at kaugalian na bayad at ang nangutang ay makakakuha ng pinakamahusay na produkto para sa kanyang mga pangangailangan.
Bilang kahalili, ang borrower ay maaaring pumili ng isang pautang na hindi ang pinakamahusay na pagpipilian, ngunit na siya ay lubos na nauunawaan at pinipili ng kusa. Halimbawa, ang isang borrower ay maaaring tanggihan ang isang nakapirming rate na mortgage at pumili ng isang ARM sa halip na dahil sa mababang mababang pambungad nito kahit na plano niyang panatilihin ang mortgage na lampas sa mababang rate ng pambungad na ARM. Hindi iyon mandaragit.
Ang isang predatory loan ay isa na nakikinabang sa nagpapahiram sa gastos ng borrower. Ang mortgage ay maaaring magkaroon ng higit sa average na bayad, labis o hindi kinakailangang mga bayarin, labis na mataas na rate ng interes na binigyan ng mga kwalipikasyon ng borrower, o maiiwasan ang nangungutang mula sa pag-iipon ng equity ng bahay. Ang pagkumpirma ng isang nangungutang sa muling pagpipinansya o kumuha ng utang sa equity ng bahay kung kaunti lamang ang walang pakinabang, o kahit na pinsala, sa paggawa nito, ay nauna rin.
Ang listahan ng mga kasanayan na kwalipikado bilang predatoryo ay walang katapusang hindi mo kailangang malaman ang tungkol sa bawat solong bago ka maaaring kumpiyansa na mag-aplay para sa isang pautang. Ang mga mahahalagang bagay ay alamin na mayroon pa ring predatory lending, upang maunawaan ang pangkalahatang konsepto, na magkaroon ng kamalayan sa mga karaniwang pulang watawat at upang manatiling alerto kapag namimili para sa isang pautang.
Mga babala
Ang mga kasanayan sa pagpapahiram sa pagpapaubaya ay nagkakahalaga ng mga mamimili. Maging alerto sa mga palatandang babala na ito kapag namimili para sa isang mortgage upang mabawasan ang iyong pagkakataon na makuha ng isang tagapagpahiram.
Ang interest rate ay masyadong mabuti upang maging totoo
Yaong mga alok na nakukuha mo sa mail na nangangako ng isang mortgage sa mga rate ng merkado? Wag mo silang pansinin. Sa pinakamaganda, ang mga ito ay isang plano sa marketing upang makakuha ka upang tawagan ang tagapagpahiram, na pagkatapos ay ihayag na ang na-advertise na rate ay hindi talaga magagamit, ngunit susubukan na makipag-usap sa iyo sa paggawa ng negosyo sa kumpanya. Sa pinakamalala, makakakuha ka ng reeled sa paggawa ng negosyo sa isang taong walang prinsipyo na maaaring magawa mong makuha ang nai-advertise na rate ng interes, ngunit mag-overcharge ka sa ibang lugar o ilalagay ka sa maling utang para sa iyong sitwasyon.
Pinipilit ka nilang kumilos nang mabilis
Huwag pansinin ang mga high-pressure sales pitches para sa mga pagpapautang. Nagpapasya ka na makakaapekto sa iyong buwanang daloy ng cash at ang iyong pangmatagalang halaga ng net, hindi sa banggitin kung saan ka matutulog sa gabi. Kumuha ng lahat ng oras na kailangan mong pumili ng isang tagapagpahiram at isang pautang.
Pinipilit ka nila na kumuha ng peligro o mamahaling utang
Ito ay isang bagay para sa isang borrower na kusang mag-sign up para sa isang ARM o iba pang produkto na hindi tuwid bilang isang nakapirming rate na mortgage; ito ay isa pang bagay para sa isang tagapagpahiram upang itulak ka sa isa. Ilang mga mortgage ay likas na masama, ngunit maraming mga pagpapautang ang maling produkto para sa mga kalagayan ng isang nanghihiram. Kung lumakad ka sa opisina ng tagapagpahiram na humihiling ng 30-taong, nakapirming rate na mortgage at napag-usapan ka sa pag-apply para sa isang pautang na may interes lamang, maaari kang makikitungo sa isang tagapagpahiram sa nagpapahiram. (Matuto nang higit pa sa 5 Mga Mapanganib na Uri ng Pautang na Iwasan .)
Hiniling nila sa iyo na magsinungaling sa iyong aplikasyon
Ang pag-uugali na ito ng isang opisyal ng pautang ay dapat na isang malaking pulang bandila na nakikipagtulungan ka sa isang tao na hindi etikal na marahil ay naghahanap lamang para sa kanilang sarili. Ang pagsinungaling sa isang aplikasyon sa mortgage ay isang krimen na tinatawag na pandaraya sa mortgage at tiyak na hindi mo nais na ma-nahatulan ng ganoon.
Habang may ilang mga sitwasyon kung saan ang mahigpit na mga patakaran sa pagpapahiram ay nagpapanatili ng mga kwalipikadong mamimili sa labas ng merkado (tulad ng mga mamimili na may mataas na halaga ng net na may maraming pera sa bangko ngunit minimal na buwanang daloy ng pera), kung hindi ka karapat-dapat para sa isang mortgage, maaaring ito ay na wala kang kita o matitipid upang komportable itong bayaran ito. Sa mga pagkakataong ito, ang hindi karapat-dapat para sa isang pautang ay maaaring maging isang pagpapala sa disguise. Ilang taon mula ngayon, maaari kang magkaroon ng down payment, income at matatag na trabaho na kailangan mo upang makakuha ng isang mahusay na mortgage na maaari mong kayang bayaran, sa halip na mapalayas sa foreclosure proceedings dahil hindi mo magawa ang iyong mga pagbabayad.
Mataas ang mga bayarin kumpara sa ibang mga bayarin sa nagpapahiram
Hindi ka bibili ng isang bagong TV nang walang pamimili sa paligid upang makuha ang pinakamahusay na tatak at tampok sa pinakamainam na presyo, kaya bakit mo ipagkatiwala ang iyong hinaharap na pinansiyal sa unang tagapagpahiram ng mortgage na iyong nakikipag-usap?
Ang mga patakaran tungkol sa pamimili sa paligid ng isang pangunahing pagbili ay nalalapat din sa mga pagpapautang. Kumuha ng mga quote mula sa maraming mga nagpapahiram at ihambing ang kanilang mga alok. Maliban kung hindi ka sapat na kapani-paniwala na ang bawat isa ay predatoryo, makikita mo ang mga karaniwang mga thread at piliin ang mga pagkakaiba sa iba't ibang mga alok. Halimbawa, ang tatlong nagpapahiram ay maaaring mag-alok sa iyo ng halos parehong rate ng interes na walang mga puntos; ang isa pa ay maaaring mag-alok ng parehong rate ngunit inaasahan mong magbayad ng mga puntos. Iyon ay isang pulang watawat na pinalampas mo.
Ang mga bayarin at / o mga term ay biglang nagbabago sa pagsasara
Ang mga nangungutang ay ligal na kinakailangan upang bigyan ang mga nangungutang ng isang mahusay na pagtatantya ng pananampalataya sa lahat ng mga bayarin na nauugnay sa kanilang mga pautang nang maaga sa proseso ng aplikasyon. Sa pagtatapos, dapat mong ihambing ang mabuting pagtatantya ng mabuting pananalig sa pangwakas na mga singil. Kung may mga makabuluhang pagkakaiba-iba na hindi ka pabor, baka gusto mong kanselahin ang deal. Kung ang iyong mga pagkakaiba-iba ay pabor sa iyo, OK lang iyon, mas gusto ng ilang mga nagpapahiram na mas mababa sa pangako at labis na paghahatid.
Huwag matakot na Magsimula
Ang proseso ng pagpapautang ay napakasakit, at ang pag-abandona sa iyong pinansyal ay nangangahulugang mawala sa bahay na nais mong bilhin, o isang mahusay na rate ng interes. Bilang isang resulta, maaari kang mag-atubiling bumalik sa isang mortgage na pinaghihinalaan mong masama, kahit na hindi mo pa sarado at mayroon pa ring pagkakataon na lumakad palayo.
Mahalagang isaalang-alang ang pangmatagalang implikasyon ng pagkuha ng isang hindi magandang utang. Simula sa pamamagitan ng isang bagong pautang, at posibleng maghanap para sa isang iba't ibang mga pag-aari, ay mga panandaliang abala. Ang nakalulungkot na iyong sarili sa isang pinansiyal na mapanirang produkto ng pautang ay may malubhang, pangmatagalang mga kahihinatnan.
Ang Bottom Line
Ang isang predatory loan, sa pinakamabuti, ay nangangahulugang magbabayad ka ng higit pa sa ginawa mo para sa iyong utang. Sa pinakamalala, maaari itong ipadala sa iyo sa foreclosure at kahit na pagkalugi, na iniwan ka nang walang bahay, sinisira ang kayamanan na sinusubukan mong maipon sa pamamagitan ng pagmamay-ari ng bahay at malubhang nakakasira sa iyong kredito. Ito ay nagkakahalaga ng pagsisikap na turuan ang iyong sarili tungkol sa proseso ng pagpapautang at mag-shop sa paligid ng iba't ibang mga nagpapahiram upang maihambing mo ang iba't ibang mga alok at tiyaking nakakakuha ka ng pinakamahusay na pautang para sa iyong mga pangangailangan. (Para sa higit na nauugnay na pagbabasa, tingnan kung Ano ang Talagang Kahulugan ng Ang Bagong Batas sa Pagpapahiram ng Mortgage .)
