Ang pinabilis na pagsulat, na tinatawag ding "express underwriting, " ay ginagawang mas mabilis at mas madali para sa mga taong may mabuting kalusugan at mabuting kredito upang makakuha ng seguro sa buhay. Gamit ito, maaari kang makakuha ng isang ganap na nasusulat, regular na presyo ng patakaran sa seguro sa buhay ng hanggang sa $ 1 milyon nang walang pagsusulit sa medikal.
Kung natatakot ka ng mga karayom, gagawa ng anumang bagay upang maiwasan ang isang doktor o abala na mahirap mag-iskedyul ng isang pagsusulit, ang medyo bagong pag-unlad na ito ay maaaring mag-akit sa iyo upang mag-aplay para sa proteksyon ng iyong pamilya.
Paano Ito Gumagana?
Habang ang ilang mga kompanya ng seguro ay nag-aalok ng pinabilis na pagsulat ng underwriting para sa maraming taon, ang iba ay papasok na lamang, at maraming mga insurer ay hindi pa ito nag-aalok. Ito ay hindi isang natatanging uri ng seguro sa buhay; ito ay lamang ng isang mas mabilis na proseso para sa pagpapalabas ng mga patakaran.
Pinapayagan ng pinabilis na underwriting ang mga kwalipikadong mga aplikante na bumili ng isang regular na term na patakaran sa seguro sa buhay na hindi nangangailangan ng isang paramedic upang bisitahin ang bahay ng aplikante upang mangolekta ng dugo, ihi, at mahahalagang palatandaan. Hindi rin nangangailangan ng manggagamot ng aplikante na magsumite ng isang nakasulat na pahayag tungkol sa kasaysayan ng kalusugan ng aplikante o magbigay ng mga kopya ng mga rekord ng medikal ng aplikante. Ang pagtanggal ng mga hakbang na ito ay mabilis na nagpapabilis sa proseso ng pag-apruba.
Ang seguro sa buhay na gumagamit ng isang pinabilis na proseso ng underwriting ay hindi katulad ng garantisadong isyu ng seguro sa buhay, na may mas mataas na premium, limitadong mga benepisyo sa kamatayan at isang naghihintay na benepisyo ng kamatayan ngunit magagamit sa sinuman anuman ang kalusugan.
Hindi rin ito katulad ng pinasimple na seguro sa buhay ng isyu, paliwanag ni Samuel R. Presyo, isang independiyenteng broker ng seguro na may Assurance Financial Solutions sa Birmingham, Ala. na babayaran mo nang higit pa sa premium kaysa sa isang taong dumaan sa buong pagsulat, "sabi niya.
Ang pinabilis na underwriting ay hindi rin dapat malito sa mga pinabilis na benepisyo ng mga rider na inaalok ng maraming mga tagaseguro sa buhay upang magamit na bahagi ng benepisyo ng iyong patakaran sa kamatayan habang buhay ka pa kung nagkasakit ka sa wakas.
Gaano Karaming Seguro Maaari mong Bilhin Gamit Ito?
Ang mga patakaran na nag-aalok ng pinabilis na pagsulat ay magkakaroon ng isang minimum na halaga ng benepisyo sa kamatayan, karaniwang $ 50, 000 o $ 100, 000, pati na rin ang isang maximum na benepisyo sa kamatayan na karaniwang hindi mas mataas kaysa sa $ 500, 000 o $ 1 milyon. Sa ilang mga kaso, ang maximum na halaga ng patakaran na pinapayagan na may pinabilis na pagsulat ay nakasalalay sa iyong edad. Halimbawa, ang Protective Life, ay nag-aalok ng mga patakaran ng $ 100, 000 hanggang $ 1 milyon sa mga aplikante na may edad 18 hanggang 45, at ang mga patakaran na $ 100, 000 hanggang $ 500, 000 sa mga aplikante na may edad 46 hanggang 60. Ang Legal at Pangkalahatang America ay may isang multi-tiered system depende sa edad at termino.
Ang pagkuha ng isang pinabilis na patakaran sa pag-underwriting ay hindi ibukod sa iyo mula sa iba pang mga benepisyo na nauugnay sa tradisyonal, ganap na sinusulat na mga patakaran ng termino, tulad ng mga antas ng antas, mga conversion ng term-to-permit, patuloy na saklaw sa mas mataas na rate pagkatapos mag-expire ang term ng patakaran at ang mga Rider para sa pinabilis na mga benepisyo o pagtanggi ng premium.
Ikaw ba ay isang Kandidato?
Ang perpektong kandidato para sa pinabilis na pagsulat ay isang taong nasa edad na edad at naghahanap ng halaga ng patakaran sa loob ng mga limitasyon na pinapayagan ng insurer, tulad ng inilarawan sa nakaraang seksyon. Ang aplikante ay dapat ding walang pangunahing mga kondisyong medikal (tulad ng cancer, diabetes o hypertension) at walang biyolohikal na magulang o kapatid na namatay mula sa sakit sa puso o cancer bago ang edad na 60. Ang malusog na presyon ng dugo at antas ng kolesterol ay susi din.
Mahalaga rin ang ilang mga kadahilanan na hindi pangkalusugan: Hindi ka dapat magkaroon ng kasaysayan ng pagkalugi sa huling limang hanggang 10 taon, walang kasaysayan ng pagmamaneho nang walang ingat o sa ilalim ng impluwensya sa loob ng limang taon, hindi hihigit sa dalawang gumagalaw na paglabag sa nakaraang tatlong taon at walang felony mga singil o paniniwala. Iba-iba ang mga kinakailangan sa pamamagitan ng insurer.
Bakit tinitingnan ng mga insurer ang mga kadahilanan na hindi nauugnay sa iyong kalusugan? Sinabi ni Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, senior vice president at senior partner sa North Star Resource Group sa Austin, Texas, na ang mga insurer ay natagpuan na ang mas mahusay na mga marka ng kredito ay katumbas ng mas mahabang buhay. Kung ang ilang mga negatibong mga kadahilanan ng panganib ay lumitaw sa panahon ng yugto ng pangangalap ng impormasyon o kung hindi sapat ang positibong mga kadahilanan ng peligro, maaaring kailanganin mong magpatuloy sa buong pagsulat upang makakuha ng aprubado, lalo na sa mga pinakamahusay na rate (ginustong o sobrang ginustong) Pagkatapos ay kakailanganin mong makumpleto ang isang medikal na pagsusulit at makakuha ng pahayag ng isang doktor, na magpapahaba sa proseso ng aplikasyon.
"Halimbawa, ang isang aplikante - isang babae, edad 35, sa malaking kalusugan - ay kinakailangang dumaan sa normal na proseso ng pag-alis ng isang tag ng balat ng isang dermatologist sa loob ng tatlong buwan ng aplikasyon, " sabi ni Chris Acker, CLU, ChFC, at may-ari ng CB Acker Associates Insurance Services sa Palo Alto, Calif. "Karamihan sa mga pinabilis na programa ay nagpapatakbo sa parehong paraan."
Sa wakas, alalahanin na ang ilang mga insurer ay sapalarang hinihiling ng ilang mga aplikante na dumaan sa buong underwriting kahit na maaaring kwalipikado sila para sa pinabilis na pagsulat.
Gaano Karaming Mabilis?
Sinasabi ng mga eksperto sa seguro sa buhay na ang tradisyonal na underwriting ay maaaring tumagal saanman mula sa dalawang linggo hanggang 12 linggo. Gayunpaman, ang pinabilis na underwriting, gayunpaman, ay maaaring tumagal ng mas mababa sa 24 na oras, depende sa kumpanya ng seguro. Maraming mga insurer ang nag-aalok ng isang 48-oras na pag-ikot.
Bilang karagdagan sa paglaktaw sa pagsusulit, pagkumpleto ng buong proseso ng aplikasyon sa elektronik at sa pamamagitan ng telepono sa halip na sa pamamagitan ng papel at mail na kapansin-pansing pinapabilis ang pag-apruba. Maaaring makuha ng mga tagaseguro ang data na kailangan nila kaagad mula sa Medical Information Bureau, biro ng kredito, mga kagawaran ng sasakyan ng motor, mga database ng parmasya, at iba pang mga mapagkukunan. Ang pag-apruba ay maaaring mangyari kaagad pagkatapos ng pakikipanayam sa telepono.
Nangangahulugan ba ito ng Mas Mataas na Mga Premium?
Ang isang kliyente na kwalipikado para sa pinabilis na underwriting ay karaniwang magbabayad ng parehong mga premium tulad ng isang tao na sumailalim sa buong underwriting, sabi ni Acker. "Ito ay dahil ang kumpanya ng seguro ay maaari pa ring humiling ng buong underwriting batay sa mga resulta ng isang detalyadong panayam sa personal na kasaysayan, " paliwanag niya. "Hindi ito katulad ng tunay na garantisadong isyu o mga patakaran sa seguro sa buhay na hindi medikal, kung saan walang kinakailangang pisikal na pagsusulit. Sisingilin ng mga carrier ang isang mas mataas na premium para sa mga planong ito, dahil alam nila na higit sa hindi malusog na mga mamimili ang pipili sa mga produktong ito."
Bigyang-pansin ang rating na maaari mong makuha sa ilalim ng prosesong ito. Kung ang insurer ay nag-aalok lamang ng pamantayang rating upang maipahayag ang mga aplikante ng underwriting, ang patakaran ay magiging mas mahal kaysa sa kung ang aplikante ay dumaan sa buong proseso ng underwriting at kwalipikado para sa isa sa mas mahusay, mas mura na mga klase ng peligro ng seguro na ibinigay sa mga aplikante nang mabuti sa napakahusay na kalusugan: karaniwang plus, ginustong o ginustong plus. Gayundin, sabi ni McDuffee, ang pinabilis na proseso ng underwriting ay maaaring magbigay sa mga aplikante ng isang ginustong o pamantayang rating dahil sa kanilang hindi perpektong kasaysayan ng kredito, habang mas makakaya nila kung ginawa nila ang buong underwriting, dahil sa kanilang mahusay na kalusugan.
Ang Bottom Line
Ang pinabilis na underwriting ay isang kapana-panabik na pag-unlad sa seguro sa buhay na maaaring asahan ng mga mamimili na maging pangkaraniwan dahil mas pinagtibay ng mga insurer ang proseso. Kung napakahusay ka sa napakahusay na kalusugan - at may magandang kredito at isang malinis na tala sa pagmamaneho - mayroong isang magandang pagkakataon na maaprubahan ka. Maaaring sabihin sa iyo ng isang kwalipikadong broker ng seguro tungkol sa kung maaari kang maging kwalipikado at tulungan kang makahanap ng patakaran sa seguro sa buhay na nag-aalok ng pinakamahusay na halaga para sa iyong sitwasyon.
