Mga Kompanya ng Seguro kumpara sa Mga Bangko: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang parehong mga bangko at mga kumpanya ng seguro ay mga institusyong pampinansyal, ngunit hindi sila gaanong katulad ng sa iniisip mo. Bagaman mayroon silang ilang pagkakapareho, ang kanilang operasyon ay batay sa iba't ibang mga modelo na humantong sa ilang mga kilalang mga pagkakaiba sa pagitan nila.
Habang ang mga bangko ay napapailalim sa pangangasiwa ng pederal at estado at sumailalim sa mas malaking pagsisiyasat mula noong 2007 na krisis sa pananalapi na humantong sa Dodd-Frank Act, ang mga kumpanya ng seguro ay napapailalim lamang sa regulasyon ng antas ng estado. Ang iba't ibang mga partido ay tumawag para sa higit na pederal na regulasyon ng mga kumpanya ng seguro, partikular na isinasaalang-alang na ang American International Group, Inc., (AIG) isang kumpanya ng seguro, ay gumanap ng isang pangunahing papel sa krisis. Ang Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act, na ipinasa ng Obama Administration noong 2010, ay nagtatag ng mga bagong ahensya ng gobyerno na namamahala sa pag-regulate ng banking system. Nangako si Pangulong Trump na bawiin si Dodd-Frank at noong Mayo 2018, ang Kamara sa Kinatawan ay bumoto upang puksain ang mga aspeto ng Batas.
Mga Key Takeaways
- Ang mga bangko at kumpanya ng seguro ay parehong mga institusyong pampinansyal, ngunit mayroon silang iba't ibang mga modelo ng negosyo at nahaharap sa iba't ibang mga panganib. Samantalang pareho ang napapailalim sa panganib sa rate ng interes, ang mga bangko ay may higit na isang sistematikong ugnayan at mas madaling kapitan ng mga nagpapatakbo ng mga tagasuporta. ay mas mahaba at hindi malamang na harapin ang panganib ng isang pagtakbo sa kanilang mga pondo, nagsasagawa sila ng mas maraming panganib sa mga nakaraang taon, na humahantong sa mga tawag para sa higit na regulasyon ng industriya.
Mga Kompanya ng Seguro
Ang parehong mga bangko at kumpanya ng seguro ay mga tagapamagitan sa pananalapi. Gayunpaman, naiiba ang kanilang mga pag-andar. Tinitiyak ng isang kumpanya ng seguro sa mga customer nito laban sa ilang mga panganib, tulad ng panganib ng pagkakaroon ng aksidente sa kotse o ang panganib na nasunog ang isang bahay. Bilang kapalit ng seguro na ito, binabayaran sila ng kanilang mga customer ng mga regular na premium premium. Pinamamahalaan ng mga kumpanya ng seguro ang mga premium na ito sa pamamagitan ng paggawa ng angkop na pamumuhunan, at sa gayon ay gumagana rin bilang mga tagapamagitan sa pananalapi sa pagitan ng mga customer at mga channel na tumatanggap ng kanilang pera. Halimbawa, ang mga kompanya ng seguro ay maaaring mag-stream ng pera sa mga pamumuhunan tulad ng komersyal na real estate at bono.
Ang mga kumpanya ng seguro ay namuhunan at namamahala ng mga pera na kanilang natatanggap mula sa kanilang mga customer para sa kanilang sariling pakinabang. Ang kanilang negosyo ay hindi lumikha ng pera sa sistemang pampinansyal.
Mga Bangko
Iba't ibang ang pagpapatakbo, ang isang bangko ay tumatagal ng mga deposito at nagbabayad ng interes para sa kanilang paggamit, at pagkatapos ay lumiliko at ipinahiram ang pera sa mga nangungutang na karaniwang nagbabayad para sa mas mataas na rate ng interes. Kaya, ang pera ng bangko ay nagkakaroon ng pera sa pagkakaiba sa pagitan ng rate ng interes na babayaran nito at sa rate ng interes na sinisingil nito ang mga humihiram ng pera mula dito. Ito ay epektibong kumikilos bilang isang tagapamagitan sa pinansiyal sa pagitan ng mga naka-save na nagdeposito ng kanilang pera sa bangko at mga namumuhunan na nangangailangan ng perang ito.
Ginagamit ng mga bangko ang mga pera na idineposito ng kanilang mga customer upang makagawa ng isang mas malaking base ng mga pautang at sa gayon ay lumikha ng pera. Yamang ang kanilang mga nagdeposisyon ay hinihiling lamang ng isang bahagi ng kanilang mga deposito araw-araw, ang mga bangko ay nagpapanatili lamang ng isang bahagi ng mga deposito na ito na inilalaan at ipahiram ang natitirang mga deposito sa iba.
Pangunahing Pagkakaiba
Tumatanggap ang mga bangko ng mga panandaliang deposito at gumawa ng pangmatagalang pautang. Nangangahulugan ito na may isang pagkakamali sa pagitan ng kanilang mga pananagutan at kanilang mga pag-aari. Sa kaso ng isang malaking bilang ng kanilang mga depositor na nais ang kanilang pera pabalik, halimbawa sa isang sitwasyon sa pagpapatakbo ng bangko, maaaring kailanganin nilang magmadali.
Para sa isang kumpanya ng seguro, gayunpaman, ang mga pananagutan ay batay sa ilang mga insured na nangyayari. Ang kanilang mga customer ay maaaring makakuha ng isang pagbabayad kung ang kaganapan na nasiguro sa kanila, tulad ng pagkasunog ng kanilang bahay, nangyari. Wala silang aangkin sa kompanya ng seguro kung hindi man.
Ang mga kumpanya ng seguro ay may posibilidad na mamuhunan ng premium na pera na natanggap nila para sa pangmatagalang upang sila ay nasa posisyon upang matugunan ang kanilang mga pananagutan sa paglitaw nila.
Habang posible na mag-cash sa paunang mga patakaran ng seguro nang una, ginagawa ito batay sa mga pangangailangan ng isang indibidwal. Hindi malamang na ang isang napakaraming bilang ng mga tao ay nais ang kanilang pera nang sabay, tulad ng nangyayari sa kaso ng isang tumakbo sa bangko. Nangangahulugan ito na ang mga kumpanya ng seguro ay nasa isang mas mahusay na posisyon upang pamahalaan ang kanilang panganib.
Ang isa pang pagkakaiba sa pagitan ng mga bangko at kumpanya ng seguro ay nasa likas na katangian ng kanilang sistematikong relasyon. Ang mga bangko ay nagpapatakbo bilang bahagi ng isang mas malawak na sistema ng pagbabangko at may access sa isang sentralisadong pagbabayad at pag-clear ng samahan na magkakasama sa kanila. Nangangahulugan ito na posible para sa systemic contagion na kumalat mula sa isang bangko papunta sa iba pa dahil sa ganitong uri ng pagkakaugnay. Ang mga bangko ng US ay mayroon ding access sa isang sentral na sistema ng bangko, sa pamamagitan ng Federal Reserve, at mga pasilidad at suporta nito.
Ang mga kompanya ng seguro, gayunpaman, ay hindi bahagi ng isang sentralisadong pag-clear at sistema ng pagbabayad. Nangangahulugan ito na hindi sila madaling kapitan ng systemic contagion tulad ng mga bangko. Gayunpaman, wala silang anumang tagapagpahiram ng huling resort, sa uri ng papel na ginagampanan ng Federal Reserve para sa sistema ng pagbabangko.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Mayroong mga panganib na may kaugnayan sa parehong mga rate ng interes at sa kontrol ng regulasyon na nakakaapekto sa parehong mga kompanya ng seguro at mga bangko, bagaman sa iba't ibang paraan.
Panganib sa rate ng interes
Ang mga pagbabago sa mga rate ng interes ay nakakaapekto sa lahat ng uri ng mga institusyong pampinansyal. Ang mga bangko at kumpanya ng seguro ay walang pagbubukod. Isinasaalang-alang na ang isang bangko ay nagbabayad sa mga depositors nito ng rate ng interes na maaaring makipagkumpitensya, maaaring kailanganin nitong magtaas ng mga rate nito kung ang mga kondisyon ng pang-ekonomiya. Sa pangkalahatan, ang peligro na ito ay naliit dahil ang bangko ay maaari ring singilin ang isang mas mataas na rate ng interes sa mga pautang nito. Ang mga pagbabago sa mga rate ng interes ay maaari ring makakaapekto sa halaga ng mga pamumuhunan sa isang bangko.
Ang mga kumpanya ng seguro ay napapailalim din sa panganib sa rate ng interes. Dahil namuhunan sila ng kanilang mga premium na pera sa iba't ibang pamumuhunan, tulad ng mga bono at real estate, makikita nila ang isang pagbawas sa halaga ng kanilang mga pamumuhunan kapag ang pagtaas ng mga rate ng interes. At sa mga oras ng mababang rate ng interes, nahaharap nila ang panganib na hindi makakuha ng sapat na pagbabalik mula sa kanilang mga pamumuhunan upang mabayaran ang kanilang mga may-ari ng patakaran kapag darating ang mga pag-aangkin.
Awtoridad ng Regulasyon
Sa Estados Unidos, ang mga bangko at kumpanya ng seguro ay napapailalim sa iba't ibang mga awtoridad sa regulasyon. Ang mga pambansang bangko at kanilang mga subsidiary ay kinokontrol ng Opisina ng Comptroller ng Pera o ang OCC. Sa kaso ng mga bangko na na-charter ng estado, kinokontrol sila ng Federal Reserve Board para sa mga bangko na miyembro ng Federal Reserve System. Tulad ng para sa iba pang mga bank-charter ng estado, nahuhulog sila sa ilalim ng pananaw ng Federal Deposit Insurance Corporation, na ginagarantiyahan sila. Ang iba't ibang mga regulator ng pagbabangko ng estado ay namamahala din sa mga bangko ng estado.
Ang mga kompanya ng seguro, gayunpaman, ay hindi napapailalim sa isang pederal na awtoridad sa regulasyon. Sa halip, nahuhulog sila sa ilalim ng paningin ng iba't ibang mga asosasyon ng estado sa 50 estado. Kung sakaling ang isang kumpanya ng seguro ay nabigo, ang kumpanya ng garantiya ng estado ay nangongolekta ng pera mula sa iba pang mga kompanya ng seguro sa estado upang mabayaran ang nabigo na mga policyholder ng kumpanya.
