Kung nag-aalok ang iyong kumpanya ng isang 401 (k) pag-iimpok na plano sa pagreretiro, tulad ng karamihan, isa sa mga malaking katanungan na maaaring kailanganin mong sagutin ay ito: Aling bersyon ang nais mo — tradisyonal o Roth?
Kahit na ito ay hindi gaanong kalat, ang mas bagong uri ng Roth ay lumalaki sa katanyagan. Tungkol sa 70% ng mga tagapag-empleyo na nag-aalok ng 401 (k) ang mga plano ay kasama dito bilang isang pagpipilian, ngunit 19% lamang ng mga empleyado ang pumili nito.
Ang tanong ay kung mag-aambag ka sa iyong pagreretiro sa pre-tax money o post-tax money. Ang maikling sagot ay ang pag-save ng pera ng pre-tax sa isang tradisyunal na plano ay mas madali na ngayon, sa panahon ng iyong mga taong nagtatrabaho, ngunit ang pag-save ng post-tax na pera sa isang Roth ay maaaring kumita ka ng mas malaking kayamanan para sa iyong taon ng pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Kung maaari mong madala ang agarang pag-agaw sa iyong take-home pay, ang Roth ay maaaring maging pinakamagandang pagpipilian. Kung inaasahan mong nasa isang mas mababang buwis sa buwis pagkatapos ng pagretiro, ang tradisyunal na 401 (k) ay maaaring umangkop sa iyo. Kung hindi mo magagawa magpasya, isaalang-alang ang paghahati ng iyong mga matitipid sa pagitan ng dalawang uri ng mga account.
Nasa ibaba ang mga salik na dapat pumasok sa iyong desisyon.
Mas mababang Buwis Ngayon o Malaking Buwis na Kita?
Ang Tradisyunal na Account
Kapag pumipili ka para sa isang tradisyunal na plano na 401 (k), ibabawas ng iyong tagapag-empleyo ang halaga na iyong pinili upang mag-ambag bago ito lumitaw sa iyong suweldo. Sa papel (at ang papel ay form ng buwis sa kita ng IRS), nangangahulugan ito na ang iyong kita ng kita ay nabawasan sa halagang binabayaran mo. At nangangahulugan ito na ang mga buwis na iyong utang mula linggo-linggo ay bumaba din nang kaunti, na pinapalambot ang suntok ng ang iyong suweldo ay nabawasan ng iyong 401 (k) mga kontribusyon.
Matapos kang magretiro at magsimulang mag-withdraw ng pera mula sa iyong tradisyonal na 401 (k), babayaran mo ang ordinaryong buwis sa kita sa halagang iyong bawiin. Ang mga buwis ay may utang sa parehong mga orihinal na kontribusyon at ang iyong kita sa pamumuhunan.
Ang Roth Account
Ngayon para sa magandang bahagi: Kapag nagretiro ka, hindi ka na magbabayad ng buwis sa kita sa pera na iyong bawiin sa account. Dahil ang mga kontribusyon ay binubuwis taon na ang nakalilipas, sila at ang anumang mga kita sa pamumuhunan na nabuo nila sa mga nakaraang taon ay walang buwis.
Dapat mong simulan ang pag-alis ng pera mula sa parehong tradisyonal at isang Roth 401 (k) sa edad na 70½ maliban kung ikaw ay aktibong nagtatrabaho sa pamamagitan ng kumpanya na nag-sponsor ng plano.
Kaya, aling plano ang mas mahusay para sa iyo? Ang mga salik na dapat isaalang-alang ay kasama ang:
- Maaari bang mahawakan ng iyong badyet ang pilay ng isang mas maliit na pay-home paycheck? Kung maaari mo, ang Roth 401 (k) ay maaaring maging mas mahusay na pagpipilian. Kung hindi, pumili para sa tradisyonal na uri.De asahan mong nasa isang mas mababang buwis na buwis pagkatapos mong magretiro? Maraming tao ang. Kung gayon, ang mga buwis na babayaran mo sa iyong pag-atras ay hindi gaanong isang isyu, at ang tradisyunal na 401 (k) ay maaaring maging mas mabuti para sa iyo. Kung ang kabaligtaran ay totoo, kung gayon ang bersyon ng Roth ay may mga pakinabang.
Roth 401 (k) at Pagpaplano ng Estate
Wala kang balak na magretiro sa isang maagang edad o anumang edad sa lahat. Ikaw
nais na itago ang pera sa iyong 401 (k) para sa malayong hinaharap kung talagang kailangan mo ito. O, magkakaroon ka ng maraming iba pang mga mapagkukunan sa pagreretiro, at nais mo ang 401 (k) na pondo na naipark para sa iyong nalalabi na pamilya at mga mahal sa buhay.
Ang Roth 401 (k) s ay nag-aalok ng isang natatanging kalamangan sa pagpaplano ng estate. Makikinabang ang mga tagapagmana mula sa paggamot na walang bayad sa buwis ng pera sa isang Roth 401 (k) tulad ng nais ng orihinal na may-ari.
Bakit Hindi Isaalang-alang ang isang Hati?
Hindi ito kailangang maging alinman / o desisyon. Maaari mong hatiin ang iyong pagtitipid sa pagitan ng isang tradisyunal na 401 (k) at isang Roth 401 (k). Maaari mong i-roll ang iyong tradisyonal na 401 (k) sa isang Roth kapag makakaya mo ito (kahit na may utang ka sa mga buwis sa iyong mga kontribusyon). O, maaari mong i-roll ang iyong Roth 401 (k) sa isang tradisyunal na account (kung saan ang iyong nakaraang buwis na binabayaran sa kita ay mai-kredito sa bagong account).
Ang isang mas matibay na paliwanag ay maaaring na makaya mo ng kaunting pagkawala ng kita sa post-tax, ngunit hindi marami. Samakatuwid ang paghati sa pagitan ng Roth at tradisyonal na 401 (k) na plano.
