Ang mga ahente ng seguro sa buhay ay nagbebenta ng mga pakinabang ng permanenteng seguro sa buhay na nag-iipon ng halaga ng cash. Sa katunayan, ang mga patakarang ito ay karaniwang makatuwiran lamang para sa mga indibidwal na may net na nagkakahalaga ng $ 11.4 milyon, ang post-reform threshold (hanggang sa 2019) kung saan ang mga buwis sa ari-arian ay sumipa sa pagkamatay.
Para sa halos lahat, ang pinakamahusay na paraan upang isama ang seguro sa buhay sa pagpaplano sa pagretiro ay ang makuha ang nararapat na benepisyo sa kamatayan para sa isang pamilya na nag-iiwan din ng pera upang payagan silang gumawa ng mga hakbang patungo sa seguridad sa pananalapi.
Mga Key Takeaways
- Halos lahat ay nangangailangan ng seguro sa buhay: Kahit na ang mga namamatay na bata ay nais na ang kanilang asawa ay ligtas sa pananalapi sa pagreretiro. Ang seguro ng seguro ay nagbibigay ng pangunahing proteksyon para sa isang pamilya kung ang isa sa mga breadwinner (o ang pangunahing magulang na nangangalaga sa pangangalaga) ay namatay; ang mababa, naayos na presyo ay nagpapalaya sa higit na magagamit na kita.Employer na ibinigay ng seguro sa buhay ay hindi palaging sapat.
Hakbang 1: Bumili ng Kataga
Kung ang isang tao ay may mga anak at asawa na nakasalalay sa kanilang kinikita o sa kanilang mga serbisyo - manatili sa bahay o pagiging magulang o paggawa ng bahay - ang kanilang pinansiyal na plano ay dapat isama ang seguro sa buhay. "Mahalaga para sa kapwa nagtatrabaho at hindi nagtatrabaho sa asawa na magkaroon ng seguro sa buhay, " sabi ni Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. "Para sa nagtatrabaho asawa, nais mong magkaroon ng sapat na seguro upang masakop ang malaking utang (tulad ng isang mortgage), mga obligasyon sa hinaharap na hindi na mapondohan ng mga kita ng namatay (tulad ng mga gastos para sa kolehiyo o pagretiro) at mga gastos sa pamumuhay para sa ang pamilya.
"Ang asawa na hindi nagtatrabaho ay kinakailangang masiguro na sakupin ang gastos ng pangangalaga sa bata at iba pang gawain sa pamamahala sa sambahayan na babayaran ngayon ng nakaligtas na tinapay na pang-tinapay, " dagdag ni Sullivan.
Halos lahat ay nangangailangan ng seguro sa buhay, kahit na ang mga namamatay na bata at nawawalan ng pagreretiro: Nais pa rin ng mga pamilya na matiyak na ang isang nakaligtas na asawa ay ligtas sa pananalapi sa pagretiro. Ang tanging posibleng pagbubukod ay ang nag-iisa na walang mga dependents (kabilang ang mga nakatatandang magulang o kapatid).
Ang hindi bababa sa-mamahaling uri ng seguro sa buhay, isinasaalang-alang hindi lamang gastos sa labas ng bulsa ngunit din ang halaga ng saklaw na nakukuha mo para sa pera, ay term na buhay (aka purong seguro sa buhay) na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng isang nakasaad na benepisyo sa kamatayan sa panahon ng isang tinukoy term. Sa sandaling mag-expire ang term, maaaring mapagbago ng policyholder para sa isa pang term, mag-convert sa permanenteng saklaw, o payagan na matapos ang patakaran.
Ang mga presyo ng seguro sa buhay — at kalamangan — ay naiiba nang malaki depende sa mga tampok ng edad, kalusugan, at patakaran ng isang tao. Halimbawa, ang isang di-paninigarilyo, 35 taong gulang na New York na lalaki sa mabuting kalusugan (nangangahulugang ang kanyang presyon ng dugo at kolesterol ay kaunti lamang kaysa sa perpekto) ay maaaring makakuha ng isang 20-taong term na patakaran na may isang $ 1 milyong kamatayan makinabang para sa $ 1, 030 o mas mababa sa bawat taon. Kung ang parehong tao ay bumili ng isang buong patakaran sa buhay, isang uri ng seguro sa permanenteng buhay, ang premium ay maaaring $ 13, 500 o higit pa taun-taon para sa parehong benepisyo sa kamatayan .
Dahil sa mga gastos na ito, ang term insurance ng buhay ay maaaring maging isang mainam na tool sa pag-save ng pagreretiro sa dalawang paraan. Una, nagbibigay ito ng pangunahing proteksyon sa pananalapi na kakailanganin ng isang pamilya kung namatay ang isa sa mga nag-iisa ng tinapay bago mag-ipon ng sapat na pagtitipid para mabuhay ang pamilya. Pangalawa, ang mababa, naayos na presyo ay nagpapalaya ng mas maraming kita na maaaring magamit upang lumikha ng isang pondo para sa emerhensiya, bumili ng pang-matagalang seguro sa kapansanan, at mamuhunan sa mga pondong stock na may mababang halaga.
Ang pinakamahusay na paraan upang isama ang seguro sa buhay sa pagpaplano sa pagretiro ay ang pagkuha ng tamang benepisyo sa kamatayan para sa isang pamilya na may pera na naiwan upang gumawa ng mga pangunahing hakbang patungo sa seguridad sa pananalapi.
"Dahil sa mas mababang mga premium na nauugnay sa patakaran, ang mga mamumuhunan ay magkakaroon ng higit na mamuhunan para sa pagretiro, kolehiyo o iba pang mga pinansiyal na layunin, " sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif., At may-akda ng Mga Pondo ng Index: Ang 12-Hakbang na Programa sa Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan .
Gaano katagal ang isang term na kailangan ng isa ay nakasalalay din sa kasalukuyang edad; mahihirapang makuha ang term insurance ng nakaraang edad 65. Gaano karaming seguro sa buhay ang dapat dalhin depende sa utang, kailangan ng kapalit na pangangailangan, at ang gastos ng naturang mga obligasyon sa hinaharap tulad ng matrikula sa kolehiyo.
Ang antas ng seguro sa buhay na ibinigay bilang benepisyo sa lugar ng trabaho ay hindi palaging sapat para sa isang pamilya, at ang empleyado ay maaaring mangailangan ng pandagdag na seguro gamit ang isang pribadong patakaran. Ang isang antas-premium, garantisadong mababago, at hindi ma-cancortable term life insurance policy ay maaaring magbigay ng seguridad ng pag-alam ng seguro ay mababago bawat taon hangga't babayaran ang mga premium. Hangga't nananatili ang puwersa, ang mga premium ay magiging pareho sa bawat taon.
Hakbang 2: Lumikha ng isang Pondong Pang-emergency
Ang unang paraan upang mailagay ang matitipid mula sa term na seguro sa buhay sa trabaho ay sa pamamagitan ng pagtatayo ng isang emergency na pondo ng pang-emergency na gastos sa tatlo hanggang anim na buwan — o higit pa — kung ang isang tao ay may panganib - o may isang hindi regular na kita. Ang isang pang-emergency na pondo ay maaari ring magtungo sa utang pagkatapos ng mga oras ng pagtaas ng mga gastos o nabawasan na kita.
Ang pag-iwas sa utang ay nangangahulugan din ng pag-iwas sa pagbabayad ng interes: Ang pagkakaroon ng magbayad ng interes, lalo na sa medyo mataas na mga rate ng credit card, ay ginagawang mas mahirap na mabawi mula sa isang kahihinatnan. Ang isang pinansiyal na emerhensiya ay maaaring nangangahulugang pansamantalang ihinto ang mga kontribusyon sa pagretiro, din. Ang mas maaga ay maaaring mag-bounce pabalik mula sa isang pinansiyal na emerhensiya, mas maaga silang makabalik sa track na may pagtipid sa pagretiro.
Hakbang 3: Protektahan ang Iyong Kita Sa Long-Term Disability Disability Insurance
Kahit ang mga solong tao na walang suporta ay maaaring kailangan pa rin ng seguro sa kapansanan. Kung sakaling magkaroon ng malubhang sakit, ang isang taong walang asawa o iba pang kagyat na pamilya ay makakatulong lalo na mangangailangan ng ilang uri ng saklaw upang makatulong na mabayaran ang mga gastos sa pangangalaga.
Sa isip, mayroong isang hakbang na ito habang nagtatayo ng kanilang pondo para sa emerhensiya. Habang inaakala ng maraming tao na makakakuha sila ng mga benepisyo sa kapansanan mula sa Social Security kung ang isang malubhang sakit o pinsala ay pumipigil sa kanila na magtrabaho, mahirap na maging karapat-dapat para sa mga benepisyong ito — na maaaring mahulog din sa ibaba ng kung ano ang kailangan.
Kabilang sa mga patakaran sa seguro sa kapansanan, ang isang patakaran ng sariling trabaho ay mas malaki kaysa sa isang patakaran sa anumang trabaho ngunit magbibigay ng mas malawak na saklaw. Kung ang isa ay hindi na maaaring magtrabaho sa isang napiling propesyon — sabihin, accounting, hindi na sila kailangang maging isang tindahan ng mas tingian na makukuha; Ang kapansanan sa kapansanan ay papalitan ng isang makabuluhang porsyento ng nawala na kita.
Muli, maghanap ng isang garantisadong mababago at hindi maaalis na patakaran na nagsisiguro na ang mga premium ay hindi tataas at muling kwalipikasyon ay hindi magiging isang isyu: Ang patakaran ay mananatiling aktibo hangga't babayaran ang mga premium.
Ang pagpili ng pinakamahusay na seguro sa kapansanan ay nangangahulugang ang pagbili ng isang patakaran upang maprotektahan ang kita at sinumang nakasalig dito o siguraduhin na mayroon kang sapat na saklaw sa pamamagitan ng iyong employer. Tulad ng kagustuhan ng personal na guro ng guro na si Dave Ramsey, "ang iyong pinaka-makapangyarihang tool sa paggawa ng yaman ay ang iyong kita."
At, siyempre, nang walang kita, wala kang paraan upang makatipid para sa pagretiro.
Hakbang 4: Mamuhunan sa Pahinga
Ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay may sangkap na halaga ng cash na nagtitipon ng pagtitipid at maaaring mamuhunan. Ngunit ang insurer ay gumagawa ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang isa ay may higit na higit na kontrol sa mga potensyal na kumita ng pinakamataas na pagbabalik kung mamuhunan sila sa kanilang sarili sa pamamagitan ng isang broker. Walang mga mataas na bayarin sa patakaran at mga komisyon ng ahente tulad ng permanenteng seguro sa buhay, ang pagganap ng pamumuhunan ay hindi nakatali sa pinansiyal na pagganap ng pinansiyal na kumpanya, at ang mga magagamit na pamumuhunan ay hindi limitado sa inaalok ng kumpanya ng seguro.
Ang mga handog na broker na may mababang gastos ay madalas na kasama ang hindi kumplikadong mga pondo ng index o pondo na ipinagpalit. Inaayos din ng isang target na date na pondo ang isang portfolio upang maging mas konserbatibo dahil ang isang tao ay malapit sa edad ng pagretiro.
Ang Bottom Line
Karamihan sa mga tao ay hindi nag-iisip ng term na seguro sa buhay at pamumuhunan ang naka-save na pera kapag isinasaalang-alang kung paano makakatulong ang isang patakaran sa seguro sa buhay na matugunan ang mga layunin sa pagreretiro. Ngunit para sa marami ito ang pinaka-epektibong diskarte.
