Talaan ng nilalaman
- Ano ang Loan-to-Deposit Ratio?
- Formula at Pagkalkula para sa LDR
- Ano ang Sinasabi sa iyo ng LDR?
- Ano ang isang Tamang LDR?
- Halimbawa ng LDR
- LDR kumpara sa LTV Ratio
- Mga Limitasyon ng LDR
- Tunay na Daigdig na Halimbawa ng LDR
Ano ang Loan-to-Deposit Ratio (LDR)?
Ginagamit ang loan-to-deposit ratio (LDR) upang masuri ang pagkatubig ng isang bangko sa pamamagitan ng paghahambing ng kabuuang pautang ng isang bangko sa kabuuang mga deposito nito sa parehong panahon. Ang LDR ay ipinahayag bilang isang porsyento. Kung ang ratio ay masyadong mataas, nangangahulugan ito na ang bangko ay maaaring walang sapat na pagkatubig upang masakop ang anumang mga hindi inaasahang mga kinakailangan sa pondo. Sa kabaligtaran, kung ang ratio ay masyadong mababa, ang bangko ay maaaring hindi kumikita hangga't maaari.
Nagpapaliwanag ng Loan-To-Deposit Ratio
Formula at Pagkalkula para sa LDR
LDR = Kabuuang Mga DepositoTotal na Pautang
Upang makalkula ang ratio ng utang-sa-deposito, hatiin ang kabuuang halaga ng mga pautang sa pamamagitan ng kabuuang halaga ng mga deposito para sa parehong panahon. Maaari mong mahanap ang mga numero sa balanse ng isang bangko. Ang mga pautang ay nakalista bilang mga assets habang ang mga deposito ay nakalista bilang mga pananagutan.
Ano ang Sinasabi sa iyo ng LDR?
Ang isang loan-to-deposit ratio ay nagpapakita ng kakayahan ng isang bangko upang masakop ang mga pagkalugi sa utang at pag-atras ng mga customer nito. Sinusubaybayan ng mga namumuhunan ang LDR ng mga bangko upang matiyak na mayroong sapat na pagkatubig upang masakop ang mga pautang kung sakaling magkaroon ng pagbagsak sa ekonomiya na nagreresulta sa mga pagkukulang sa utang.
Gayundin, tumutulong ang LDR upang ipakita kung gaano kahusay ang isang bangko ay nakakaakit at nagpapanatili ng mga customer. Kung ang mga deposito ng isang bangko ay tataas, ang mga bagong pera at mga bagong kliyente ay nakasakay. Bilang isang resulta, ang bangko ay malamang na magkaroon ng maraming pera upang ipahiram, na dapat dagdagan ang mga kita. Bagaman counterintuitive, ang mga pautang ay isang pag-aari para sa isang bangko dahil kumita ang kita ng mga bangko mula sa pagpapahiram. Ang mga deposito, sa kabilang banda, ay may pananagutan sapagkat ang mga bangko ay dapat magbayad ng isang rate ng interes sa mga deposito, kahit na sa isang mababang rate.
Ang LDR ay makakatulong sa mga namumuhunan na malaman kung ang isang bangko ay pinamamahalaan nang maayos. Kung ang bangko ay hindi tataas ang mga deposito nito o ang mga deposito nito ay lumiliit, ang bangko ay magkakaroon ng mas kaunting pera upang ipahiram. Sa ilang mga kaso, ang mga bangko ay hihiram ng pera upang masiyahan ang hinihingi nitong utang sa isang pagtatangka upang mapalakas ang kita ng interes. Gayunpaman, kung ang isang bangko ay gumagamit ng utang upang tustusan ang mga operasyon sa pagpapahiram sa halip na mga deposito, ang bangko ay magkakaroon ng mga gastos sa paghahatid ng utang dahil kakailanganin itong magbayad ng interes sa utang.
Bilang isang resulta, ang isang bangko na humihiram ng pera upang ipahiram sa mga customer nito ay karaniwang mayroong mas mababang mga margin na kita at mas maraming utang. Mas gugustuhin ng isang bangko ang mga deposito upang makapagpahiram dahil ang mga rate ng bayad sa bayad sa mga depositors ay mas mababa kaysa sa mga rate na ito ay sisingilin para sa paghiram ng pera. Tinutulungan ng LDR ang mga namumuhunan na makita ang mga bangko na may sapat na mga deposito upang ipahiram at hindi na kailangang mag-resort upang madagdagan ang kanilang utang.
Ang wastong LDR ay isang maselan na balanse para sa mga bangko. Kung ang mga bangko ay nagpahiram ng labis sa kanilang mga deposito, maaaring masulit nila ang kanilang sarili, lalo na sa isang pagbagsak ng ekonomiya. Gayunpaman, kung ang mga bangko ay masyadong pinahiram ang kanilang mga deposito, maaaring magkaroon sila ng gastos sa pagkakataon dahil ang kanilang mga deposito ay nakaupo sa kanilang mga sheet sheet na walang kita. Ang mga bangko na may mababang ratios ng LTD ay maaaring may mas mababang kita ng kita na nagreresulta sa mas mababang kita.
Maraming mga kadahilanan ang maaaring magmaneho ng mga pagbabago sa mga ratios ng utang-sa-deposito. Ang mga kondisyon sa ekonomiya ay maaaring makaapekto sa hinihingi ng pautang pati na rin kung magkano ang deposito ng mga namumuhunan. Kung ang mga mamimili ay walang trabaho, malamang na madagdagan ang kanilang mga deposito. Ang bangko ng Federal Reserve ay kinokontrol ang patakaran sa pananalapi sa pamamagitan ng pagtaas at pagbaba ng mga rate ng interes. Kung mababa ang mga rate, maaaring tumaas ang demand ng utang depende sa mga kondisyon ng ekonomiya. Sa madaling salita, maraming mga kadahilanan sa labas na nakakaapekto sa LDR ng isang bangko.
Ano ang isang Tamang LDR?
Karaniwan, ang ideal na loan-to-deposit ratio ay 80% hanggang 90%. Ang isang loan-to-deposit ratio na 100% ay nangangahulugang ang isang bangko ay nagpautang ng isang dolyar sa mga customer para sa bawat dolyar na natanggap sa mga deposito na natanggap nito. Nangangahulugan din ito na ang isang bangko ay hindi magkakaroon ng makabuluhang reserbang magagamit para sa inaasahan o hindi inaasahang mga contingencies.
Ang mga regulasyon din ang salik sa kung paano pinamamahalaan ang mga bangko at sa huli ang kanilang mga ratios sa utang-sa-deposito. Ang Opisina ng Comptroller ng Pera, ang Lupon ng mga Tagapamahala ng Federal Reserve System, at ang Federal Deposit Insurance Corporation ay hindi nagtatakda ng minimum o maximum na ratios ng loan-to-deposit para sa mga bangko. Gayunpaman, sinusubaybayan ng mga ahensya ang mga bangko upang makita kung ang kanilang mga ratios ay sumusunod sa seksyon 109 ng Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act of 1994 (Interstate Act).
Mga Key Takeaways
- Ang loan-to-deposit ratio ay ginagamit upang masuri ang pagkatubig ng isang bangko sa pamamagitan ng paghahambing ng kabuuang pautang ng isang bangko sa kabuuang deposito para sa parehong tagal.To makalkula ang loan-to-deposit ratio, hatiin ang kabuuang halaga ng mga pautang sa pamamagitan ng kabuuang halaga ng mga deposito para sa parehong panahon. Karaniwan, ang ideal na loan-to-deposit ratio ay 80% hanggang 90%. Ang isang loan-to-deposit ratio na 100 porsyento ay nangangahulugang ang isang bangko ay nagpautang ng isang dolyar sa mga customer para sa bawat dolyar na natanggap sa mga deposito na natanggap nito.
Halimbawa ng LDR
Kung ang isang bangko ay may $ 500 milyon sa mga deposito at $ 400 milyon sa mga pautang, ang ratio ng LDR ng bangko ay makakalkula sa pamamagitan ng paghati sa kabuuang pautang sa pamamagitan ng kabuuang mga deposito.
LDR = $ 500 milyon $ 400 milyon =.8 = 80%
LDR kumpara sa LTV Ratio
Ang ratio ng pautang-sa-halaga (LTV) ay isang pagtatasa ng panganib sa pagpapahiram na susuriin ng mga institusyong pampinansyal at iba pang mga nagpapahiram bago aprubahan ang isang mortgage. Karaniwan, ang mga pagtatasa na may mataas na ratios ng LTV ay mas mataas na peligro at, samakatuwid, kung naaprubahan ang utang, mas malaki ang gastos sa pautang.
Sinusukat ng ratio ng LTV ang halaga ng pag-aari kumpara sa halaga ng utang habang ang LDR ay sumusukat sa kakayahan ng isang bangko na takpan ang mga pautang nito sa mga deposito nito.
Mga Limitasyon ng LDR
Tinutulungan ng LDR ang mga namumuhunan upang masuri ang kalusugan ng balanse ng isang bangko, ngunit may mga limitasyon sa ratio. Hindi sinusukat ng LDR ang kalidad ng mga pautang na ibinigay ng isang bangko. Ang LDR ay hindi rin sumasalamin sa bilang ng mga pautang na nasa default o maaaring maging delinquent sa kanilang mga pagbabayad.
Tulad ng lahat ng mga ratios sa pananalapi, ang LDR ay pinaka-epektibo kung ihahambing sa mga bangko na may parehong sukat, at katulad na pampaganda. Gayundin, mahalaga para sa mga namumuhunan na maihambing ang maraming sukatan sa pananalapi kapag paghahambing ng mga bangko at paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng LDR
Hanggang sa 12/31/2018, iniulat ng Bank of America Corporation (BAC) ang mga resulta sa pananalapi ayon sa 8K na pahayag at mayroong mga sumusunod na numero.
- Kabuuang mga pautang: $ 946.9 bilyongTotal na deposito: $ 1, 381.50 trilyonBank ng LDR ng Amerika ay kinakalkula tulad ng sumusunod: $ 946.9 / $ 1, 381.50LDR = 68.5%
Sinasabi sa amin ng ratio na ang Bank of America ay nagpahiram ng halos 70% ng mga deposito nito sa pagtatapos ng 2018.
