Ang panganib ng kahabaan ng buhay ay tumutukoy sa pagkakataon na ang mga pag-asa sa buhay at aktwal na mga rate ng kaligtasan ng buhay ay lumampas sa mga inaasahan o pagpapalagay ng pagpepresyo, na nagreresulta sa higit na inaasahang pangangailangan ng daloy ng pera sa bahagi ng mga kompanya ng seguro o pondo ng pensyon. Ang peligro ay umiiral dahil sa pagtaas ng mga pag-asa sa buhay ng mga patakaran at mga pensiyonado at ang dumaraming bilang ng mga taong umabot sa edad ng pagretiro. Ang mga uso ay maaaring magresulta sa mga antas ng payout na mas mataas kaysa sa kung ano ang orihinal na accounted ng isang kumpanya o pondo. Ang mga uri ng mga plano na nakalantad sa pinakamataas na antas ng panganib ng kahabaan ng buhay ay tinukoy-mga benepisyo at mga annua ng pensyon sa benepisyo, na kung minsan ay ginagarantiyahan ang mga benepisyo sa panghabambuhay para sa mga may-ari ng patakaran.
Longinsity Insurance: Maaari Mo bang Makamit ang Buhay sa Iyong 90s?
Pag-unawa sa Longevity Risk
Ang average na mga numero ng pag-asa sa buhay ay tumataas, at kahit na isang maliit na pagbabago sa mga pag-asa sa buhay ay maaaring lumikha ng malubhang mga isyu sa paglutas para sa mga plano ng pensyon at mga kumpanya ng seguro. Ang tumpak na mga sukat ng panganib ng kahabaan ng buhay ay hindi pa maaabot dahil ang mga limitasyon ng gamot at ang epekto nito sa mga inaasahan sa buhay ay hindi nasulit. Bilang karagdagan, ang bilang ng mga taong umabot sa edad ng pagretiro — 65 o mas matanda - ay lumalaki din, na may kabuuang inaasahang umabot sa 95 milyon sa 2060, mula sa humigit-kumulang na 55 milyon sa 2020.
Mga Key Takeaways
- Ang panganib ng kahabaan ng buhay ay ang panganib na kinakaharap ng mga pondo ng pensyon o mga kumpanya ng seguro kapag ang mga pagpapalagay tungkol sa mga inaasahan sa buhay at mga rate ng dami ng namamatay ay hindi tumpak.Ang epekto ng gamot sa mga inaasahan sa buhay ay mahirap sukatin, ngunit kahit na ang mga minimal na pagbabago ay maaaring mapataas ang panganib ng mahabang buhay. ng mga taong umabot sa edad ng pagreretiro ay nagdaragdag sa panganib ng mahabang buhay.Mga pondo ng pensiyon at iba pang mga tinukoy na benepisyo na nangangako na ang mga benepisyo sa pagreretiro sa panghabang buhay ay may pinakamataas na peligro. Ang mga rate ng namamatay at ang panganib ng mahabang buhay ay ang dalawang mga kadahilanan na isinasaalang-alang kapag sinusubukan mong ilipat ang mahabang buhay na peligro.
Ang peligro ng kahabaan ng buhay ay nakakaapekto sa mga pamahalaan dahil dapat silang pondohan ang mga pangako sa mga retiradong indibidwal sa pamamagitan ng pensiyon at pangangalaga sa kalusugan, at dapat nilang gawin ito sa kabila ng isang pag-urong ng base ng buwis. Ang mga sponsor ng korporasyon na nagpondohan ng mga obligasyon sa seguro sa pagreretiro at kalusugan ay dapat makitungo sa panganib ng mahabang buhay na may kaugnayan sa kanilang mga retiradong empleyado. Gayundin, ang mga indibidwal na maaaring mabawasan o walang kakayahang umasa sa mga pamahalaan o sponsors ng kumpanya upang pondohan ang pagreretiro ay kailangang harapin ang mga panganib na likas sa kanilang mahabang buhay.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang sa Panganib na Buhay ng Kalusugan
Ang mga samahan ay maaaring ilipat ang panganib ng mahabang buhay sa maraming mga paraan. Ang pinakasimpleng paraan ay sa pamamagitan ng isang solong premium kaagad na annuity (SPIA), kung saan ang isang may-ari ng panganib ay nagbabayad ng isang premium sa isang insurer at ipinapasa ang kapwa panganib sa pananagutan at pananagutan. Ang diskarte na ito ay nagsasangkot ng isang malaking paglipat ng mga ari-arian sa isang ikatlong partido, na may posibilidad ng pagkakalantad sa panganib sa materyal na credit.
Bilang kahalili, posible na maalis ang panganib sa mahabang buhay habang pinapanatili ang pinagbabatayan na mga assets sa pamamagitan ng muling pagsiguro sa pananagutan. Sa modelong ito, sa halip na magbayad ng isang solong premium, ang premium ay kumakalat sa malamang na tagal ng 50 o 60 taon (inaasahang term ng pananagutan), pag-align ng mga premium at paghahabol at paglipat ng hindi tiyak na daloy ng pera sa ilang mga bago.
Kapag naglilipat ng panganib sa mahabang buhay para sa isang naibigay na plano ng pensyon o insurer, mayroong dalawang pangunahing mga kadahilanan na dapat isaalang-alang. Ang una ay ang kasalukuyang mga antas ng dami ng namamatay, na kung saan ay nakikita ngunit nag-iiba-iba sa kabuuan sa mga kategorya ng socioeconomic at kalusugan. Ang pangalawa ay ang panganib ng mahabang buhay na kalakaran, na kung saan ay ang tilapon ng peligro at sistematiko dahil naaangkop ito sa isang may edad na populasyon.
Ang pinaka diretso na offset na magagamit sa sistematikong panganib sa pagkamatay ay sa pamamagitan ng pagpapakita ng pagtaas sa dami ng namamatay - halimbawa, ang ilang mga libro ng mga patakaran sa seguro sa buhay. Para sa isang plano ng pensiyon o isang kumpanya ng seguro, ang isang kadahilanan upang maiwasan ang panganib ay ang kawalan ng katiyakan sa paligid ng pagkakalantad sa peligro ng takbo ng kahabaan ng buhay, lalo na dahil sa sistematikong kalikasan.
