Ang mga rate ng interes sa mortgage ay may napaka makabuluhang epekto sa pangkalahatang pangmatagalang gastos ng pagbili ng bahay sa pamamagitan ng financing. Sa isang banda, ang mga nagpapautang ng mortgage ay naghahanap ng pinakamababang posibleng rate; sa iba pa, ang mga nagpapahiram sa mortgage ay kailangang pamahalaan ang kanilang panganib sa pamamagitan ng mga rate ng interes na sinisingil nila. Ang pinakamababang mga rate ng interes ng mortgage ay magagamit lamang sa mga nangungutang na may pinaka solidong pananalapi at mga kasaysayan ng kredito ng stellar.
Habang ang pinansiyal na kalusugan ng mga nagpapahiram ay nakakaapekto sa kung gaano kahusay ang isang rate ng interes na makukuha nila, ang mas malaking pang-ekonomiyang mga kadahilanan at patakaran sa pananalapi ng pamahalaan ay nakakaapekto sa buong uniberso ng mortgage rate. Maaari mo itong pakuluan sa limang mahahalagang salik na ito. Lahat ay kumakatawan sa mga pangunahing patakaran ng supply at demand sa isang anyo o iba pa. Ito ay isang maliit na teknikal, ngunit ang pag-aaral ng mga alituntuning ito ay magbibigay sa iyo ng isang mahusay na paraan upang mag-isip tungkol sa kung ano ang iyong binabayaran ngayon at kung ano ang maaaring darating sa hinaharap.
Pagpapaliwanag
Ang unti-unting paitaas na kilusan ng mga presyo dahil sa inflation ay isang mahalagang kadahilanan sa pangkalahatang ekonomiya at isang kritikal na kadahilanan para sa mga nagpapahiram sa utang. Ang inflation ay nagtatanggal ng kapangyarihan ng pagbili ng dolyar sa paglipas ng panahon. Ang mga nagpapahiram ng utang sa pangkalahatan ay dapat mapanatili ang mga rate ng interes sa isang antas na hindi bababa sa sapat upang malampasan ang pagguho ng kapangyarihan ng pagbili sa pamamagitan ng implasyon upang matiyak na ang kanilang pagbalik ng interes ay kumakatawan sa isang tunay na netong kita.
Halimbawa, kung ang mga rate ng mortgage ay nasa 5% ngunit ang antas ng taunang implasyon ay nasa 2%, ang tunay na pagbalik sa isang pautang sa mga tuntunin ng kapangyarihan ng pagbili ng mga dolyar na nakukuha ng tagapagpahiram ay 3% lamang. Samakatuwid, maingat na subaybayan ng mga nagpapahiram ng utang ang rate ng inflation at ayusin ang mga rate nang naaayon.
Ang Antas ng Paglago ng Ekonomiya
Ang mga tagapagpahiwatig ng paglago ng ekonomiya, tulad ng gross domestic product (GDP) at ang rate ng trabaho, ay nakakaimpluwensya rin sa mga rate ng mortgage. Ang mas mataas na antas ng paglago ng ekonomiya sa pangkalahatan ay gumagawa ng mas mataas na kita at mas mataas na antas ng paggasta ng mga mamimili, kabilang ang mas maraming mga mamimili na naghahanap ng pautang sa mortgage para sa mga pagbili sa bahay. Iyon ay mabuti, ngunit ang pagtaas ng pangkalahatang demand para sa mga pagpapautang ay may posibilidad na mapabilis ang mga rate ng mortgage. Ang dahilan: Ang mga nagpapahiram lamang ay may maraming pera na magagamit upang mapahiram.
Naturally, ang kabaligtaran na epekto ay mula sa isang panghinaing ekonomiya. Ang pagtanggi sa trabaho at sahod, na humahantong sa pagbaba ng demand para sa mga pautang sa bahay, na kung saan ay naglalagay ng pababang presyon sa mga rate ng interes na inaalok ng mga nagpapahiram sa mortgage.
Patakaran sa Pananalapi ng Federal Reserve
Ang patakaran sa pananalapi na hinabol ng Federal Reserve Bank ay isa sa pinakamahalagang salik na nakakaimpluwensya sa kapwa sa pangkalahatan at partikular na mga rate ng interes, kabilang ang mga rate ng mortgage. Ang Federal Reserve ay hindi nagtatakda ng mga tukoy na rate ng interes sa merkado ng mortgage. Gayunpaman, ang mga pagkilos nito sa pagtaguyod ng rate ng Fed Funds at pag-aayos ng suplay ng pera paitaas o pababa ay may makabuluhang epekto sa mga rate ng interes na magagamit sa paghihiram ng publiko. Kadalasan, ang pagtaas ng suplay ng pera ay nagbabawas ng presyon sa mga rate, habang pinipigilan ang mga presyon ng supply ng pera pataas.
Ang Market Market
Ang mga bangko at mga kumpanya ng pamumuhunan sa merkado ng mortgage na suportado ng mortgage (MBS) bilang mga produktong pamumuhunan. Ang mga ani na magagamit mula sa mga security securities ay dapat na sapat na mataas upang maakit ang mga mamimili. Bahagi ng equation na ito ay ang katunayan na ang mga bono ng gobyerno at korporasyon ay nag-aalok ng nakikipagkumpitensya sa pangmatagalang pamumuhunan na may matagal na kita. Ang pera na maaari mong kikitain sa mga nakikipagkumpitensyang produkto ng pamumuhunan ay nakakaapekto sa ani ng alok ng MBS. Ang pangkalahatang kondisyon ng mas malaking merkado ng bono nang hindi direktang nakakaapekto kung magkano ang singilin ng nagpapahiram para sa mga pagpapautang. Ang mga tagapagpahiram ay kailangang makabuo ng sapat na mga ani para sa mga MBS upang gawin silang mapagkumpitensya sa kabuuang merkado ng seguridad sa utang.
Ang isang madalas na ginamit na benchmark ng gobyerno-bond na kung saan ang mga nagpapahiram sa mortgage ay madalas na naka-peg ang kanilang mga rate ng interes ay ang 10-Year Treasury bond ani. Karaniwan, ang average na pagkalat para sa mga MBS sa itaas ng 10-taong ani ng bono ng Treasury ay humigit-kumulang sa 1.7%. Ang mga nagbebenta ng MBS ay dapat mag-alok ng mas mataas na ani dahil ang pagbabayad ay hindi garantisadong 100%, tulad ng sa mga bono ng gobyerno.
Mga Kondisyon sa Pamilihan sa Pabahay
Ang mga uso at kondisyon sa merkado ng pabahay ay nakakaapekto sa mga rate ng mortgage. Kapag mas kaunting mga bahay ang itinatayo o inaalok para sa muling pagbibili, ang pagbaba ng pagbili ng bahay ay humantong sa isang pagbawas sa demand para sa mga pagkautang at presyur ng mga rate ng interes pababa. Ang isang kamakailang kalakaran na nag-apply din pababa ng presyon sa mga rate ay isang pagtaas ng bilang ng mga mamimili na pumipili sa pag-upa sa halip na bumili ng bahay. Ang ganitong mga pagbabago sa pagkakaroon ng mga bahay at demand ng consumer ay nakakaapekto sa mga antas kung saan nagtatakda ang mga nagpapahiram ng utang sa mga rate ng pautang.
Ang Bottom Line
Ang mga rate ng mortgage ay nakatali sa pangunahing mga patakaran ng supply at demand. Ang mga kadahilanan tulad ng inflation, paglago ng ekonomiya, patakaran sa pananalapi ng Fed, at ang estado ng mga pamilihan ng bono at pabahay ay naglalaro. Siyempre, ang iyong kalusugan sa pananalapi ay nakakaapekto din sa rate ng interes na natanggap mo. Kaya gawin ang iyong makakaya upang mapanatili itong malusog hangga't maaari. Para sa higit pa, tingnan kung Paano Gumagana ang Mga rate ng Interes sa isang Pautang .
Ipagpatuloy ang pagbabasa
