Talaan ng nilalaman
- Tantyahin Kung Ano ang Kailangan Mo sa Pagreretiro
- Alisin ang Inaasahang Buwanang Benepisyo
- Factor In Time Horizons
- Alamin ang Iyong rate ng Pagbabalik
- Account para sa Inflation
- Pangkatin Ito
- Iyong Ally: Compound Interes
- Compound Interes para sa Mga Account sa Pagreretiro
- Ang Long-Term Epekto ng Compound Interes
- Bumuo ng isang Maayos na Plano ng Pamumuhunan
Ang mga pamumuhunan na gaganapin sa isang Roth IRA account ay natutukoy ang pagbabalik, hindi ang rate ng interes. Isang araw, ang mga pagbabalik na iyon ay lalampas sa taunang mga kontribusyon, salamat sa lakas ng pagsasama.
Mga Key Takeaways
- Ang Roth IRA ay isang paraan na nakinabang sa buwis upang makatipid para sa pagretiro.Ang araw na ang iyong mga kita ay lalampas sa iyong taunang mga kontribusyon dahil sa mahika ng compounding.Kapag makatipid ka para sa pagretiro sa iyong Roth IRA account, mahalaga na magtrabaho patungo sa isang tiyak na layunin sa pamumuhunan, sa halip na mai-maximize ang iyong taunang mga kontribusyon upang mabawasan ang iyong bill sa buwis.
Kapag nagse-save ka para sa pagreretiro sa iyong Roth IRA account, mahalaga na magtrabaho patungo sa isang tiyak na layunin sa pamumuhunan, kaysa sa pag-maximize lamang ang iyong taunang mga kontribusyon upang mabawasan ang iyong bill sa buwis.
Kapag nagse-save ka at namuhunan ng pera, dapat kang magkaroon ng isang target sa isip at isang portfolio na idinisenyo upang matiyak ang iyong kalusugan sa pananalapi sa hinaharap. Hanggang sa maitaguyod mo ang gayong layunin, walang layunin na paraan upang malaman kung sapat na ang iyong pag-save.
56%
Ang bilang ng mga Amerikano na hindi alam kung magkano ang kailangan nilang magretiro, ayon sa isang pag-aaral ng Northwestern Mutual na tinatawag na "2019 Planning & Progress Study."
Hakbang 1: Tantiyahin Kung Gaano karaming Kita ang Kinakailangan sa Pagretiro
Ang hakbang na ito ay nakakalito dahil tinatantya mo ang mga antas ng gastos para sa isang buhay na hindi ka nakatira ngayon. Upang mapanatili itong simple, maraming pinaplano ng pinansiyal na inirerekumenda ang paggamit ng 80% ng iyong kasalukuyang kita bilang isang yardstick. Para sa aming halimbawa, aasahan namin ang isang kita ng $ 10, 000 bawat buwan, na sa 80% ay $ 8, 000, o $ 96, 000 bawat taon.
Hakbang 2: Ibawas ang Inaasahang Buwanang Seguridad sa Panlipunan at Mga Benepisyo sa Pensiyon
Maaari mong mahanap ang impormasyong ito sa iyong taunang Rekord ng Earnings ng Social Security at ang kagawaran ng yaman ng iyong kumpanya. Alisin ang mga benepisyo na ito mula sa iyong inaasahang buwanang kita sa pagreretiro mula sa Hakbang 1. Kung mayroon kang iba pang mga mapagkukunan ng garantisadong kita — tulad ng buwanang pagbabayad ng annuity - bawasan din ang mga ito.
Para sa aming halimbawa, ipinapalagay namin ang buwanang Social Security at ang kita ng pensyon ay magiging $ 4, 000 bawat buwan. Binabawasan nito ang kita na kinakailangan sa pagreretiro sa $ 4, 000 bawat buwan o $ 48, 000 bawat taon.
Hakbang 3: Factor Sa Oras ng Mga Horizons
Mayroong tatlong mga numero na aalala dito: ang iyong kasalukuyang edad, ang iyong inaasahang pagreretiro sa edad, at ang bilang ng mga taon na inaasahan mong mabubuhay pagkatapos mong umalis sa trabaho.
Maaari mong gamitin ang mga tsart sa pag-asa sa buhay upang matukoy kung gaano katagal maaari mong asahan na mabuhay bilang isang retirado, ngunit maaari itong maging madali upang isaalang-alang ang kahabaan ng buhay ng iyong malapit na kamag-anak, at pagkatapos ay bilog.
Para sa aming halimbawa, ipinapalagay namin ang isang kasalukuyang edad na 35, isang edad ng pagretiro ng 65, at na mabubuhay ka nang 20 taon sa pagretiro.
Hakbang 4: Alamin ang rate ng Return on Investment (ROI) sa Iyong Pagreretiro Asset
Siyempre, walang paraan upang gawin itong siyentipiko, ngunit ang pangmatagalang ROI sa stock market ay halos 8%. Maaari mong asahan ang isang mas mababang rate ng pagbabalik sa iyong mga pag-aari ng pagreretiro kapag nagretiro ka dahil, sa lahat ng posibilidad, ang iyong mga pamumuhunan ay medyo konserbatibo.
Para sa aming halimbawa, ipinapalagay namin ang isang ROI - o rate ng interes - ng 8% hanggang sa pagretiro, at 5% pagkatapos nito.
Hakbang 5: Account para sa Inflation
Ito ay isang magandang ideya na account para sa inflation dahil maaari itong magkaroon ng isang malaking epekto sa kinalabasan ng iyong mga plano. Para sa aming halimbawa, ipinapalagay namin ang isang 3% na rate ng inflation.
Hakbang 6: Ilagay Ito Lahat
Narito kung ano ang mayroon kami hanggang ngayon:
- Kinakailangan taunang kita sa pagreretiro: $ 48, 000Current age, 35; edad ng pagreretiro, 65; at mga taon sa pagretiro, 20Rate of return: 8% bago magretiro; 5% sa panahon ng pagretiroAnnual na inaasahang inflation rate: 3%
Maaari kang gumamit ng isang online calculator upang gawin ang matematika. Gamit ang figure mula sa aming halimbawa, kakailanganin mong makaipon ng humigit-kumulang $ 1.97 milyon upang magretiro sa edad na 65 na may 80% ng iyong kasalukuyang kita.
Ngayon ay mayroon kang isang layunin upang maghangad sa iyong mga pamumuhunan sa pagretiro - $ 1.97 milyon. Kapag gumawa ka ng mga kontribusyon, malalaman mo kung gaano ka kalapit na maabot ang iyong layunin. Ang pag-save para sa pagreretiro ay maaaring parang isang nakasisindak na gawain. Kailangan mong maging hindi mapaniniwalaan o kapani-paniwalang disiplinado sa iyong buwan ng pag-iimpok pagkatapos ng buwan, at taon-taon, hanggang sa hit mo ang edad ng pagretiro. Kailangan mo rin ang lakas ng loob upang maiwasan ang paglundag sa mga maiinit na stock o mapanganib na sektor ng merkado at, sa halip, magpatuloy upang mapanatili ang pag-iba ng iyong portfolio.
Ang pagpaplano na hindi kailanman magretiro ay hindi makatotohanang plano sa pagretiro dahil baka mapilit ka sa pagretiro nang hindi inaasahan.
Bilang mahirap bilang pag-save para sa pagretiro ay maaaring maging, mayroong isang bahagi ng pag-save ng pagreretiro na nasa tabi mo: compound interest.
Iyong Pagreretiro Ally: Compound Interes
Kahit na ikaw ay nag-aambag ng max sa iyong Roth IRA at hindi kapani-paniwalang disiplinado sa paggawa nito taon-taon, ang iyong mga kontribusyon lamang ay hindi sapat upang mabuo ang pagretong itlog na iyon. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga ang compound interest.
Compound interes ay ang interes na nakukuha sa iyong mga kontribusyon at ang natipon na interes ng punong iyon. Sa madaling salita, interesado ito sa interes na iyong nakuha sa nakaraan. Ang pagsasama ng interes ay nagpapahintulot sa isang namuhunan na kabuuan na lumago sa isang mas mabilis na rate kaysa sa simpleng interes, na kinakalkula sa pangunahing nag-iisa.
Compound Interes para sa Mga Account sa Pagreretiro
Tingnan natin ang isang halimbawa na gumagamit ng $ 12, 000 sa taunang mga kontribusyon (ipinapalagay namin na ikaw at ang iyong asawa ay bawat isa ay nag-aambag ng $ 6, 000 sa isang taon sa isang Roth IRA).
Kung ang iyong $ 12, 000 na deposito ay kumita ng 8%, ang simpleng interes para sa taong iyon ay $ 960. Ang iyong mga account ay kolektibong tapusin ang taon sa $ 12, 960. Sa susunod na taon, ang pinagsamang balanse ay $ 25, 920.
Sabihin nating ang iyong Roth IRA account ay kumita ng interes sa isang 8% compounded rate. Sa pagtatapos ng unang taon, magkakaroon ka ng parehong balanse na parang nakakuha ka ng simpleng interes: $ 12, 960.
Ngunit sa pagtatapos ng taong dalawa, sa halip na $ 25, 920, magkakaroon ka ng $ 26, 957 dahil sa labis na interes na iyong nakuha sa interes ng unang taon. Hindi pa isang malaking pagkakaiba, ngunit higit pa kaysa sa simpleng interes ay kikita.
Siyempre, sa maraming mga taon na ang lumipas, mas malaki ang epekto ng pagsasama-sama. Narito kung ano ang mangyayari sa iyong mga kita sa susunod na limang taon:
- Taon 1: $ 960Year 2: $ 2, 957Year 3: $ 6, 073Year 4: $ 10, 399Ang 5: $ 16, 031
Ang Long-Term Epekto ng Compound Interes
Sa Taong 5, ang paglago ng iyong account ay biglang lumampas sa iyong taunang mga kontribusyon. Habang ang iyong account ay patuloy na lumalaki, ang pagtaas na iyon ay lumalakas at mas malaki, sa kalaunan ay pagdaragdag ng $ 67, 746 sa iyong account sa Taong 10. Iyon ang 564% higit sa iyong taunang kontribusyon.
Ipinagkaloob, ito ay batay sa isang nakapirming rate ng pagbabalik ng 8% sa loob ng sampung taon nang sunud-sunod. Sa totoong buhay, ang stock market at ang iyong mga pamumuhunan ay hindi makikita ang mga matatag na pagbabalik. Ilang taon makikita mo ang 25% paglago, habang ang iba ay maaaring 15% pagkalugi. Gayunpaman, ang 8% ay ang pangmatagalang pagbabalik sa pamumuhunan (ROI) sa stock market, kaya makatwirang average na i-target.
Sa paglipas ng panahon, lalampas ang iyong mga kontribusyon sa iyong inilalagay sa account sa taunang batayan. Ngunit dahil ang iyong account ay lumalaki ng higit sa $ 12, 000 sa isang naibigay na taon ay hindi nangangahulugang dapat mong ihinto ang paggawa ng mga kontribusyon. Ang isang pangunahing sangkap ng paglago ay ang pagkakaroon ng isang malaking base ng kontribusyon. Kaya manatiling dedikado at panatilihin ang pagpopondo ng account bawat taon (sa maximum na halaga kung maaari).
Bumuo ng isang Maayos na Plano ng Pamumuhunan
Ang isang Roth IRA ba ay sapat para sa iyo upang itayo ang iyong $ 1.97 milyong pugad ng itlog? Marahil hindi, dahil maaari ka lamang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang taon.
Ang isang Roth IRA ay may mahalagang bentahe sa buwis (pag-alis ng buwis na walang pagreretiro at walang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD)), ngunit ito ay isang bahagi lamang ng isang mahusay na bilugan na plano sa pag-iimpok sa pagretiro. Kung mayroon kang isang 401 (k) sa iyong employer, ito ay isa pang mahusay na pagpipilian, lalo na kung ang iyong employer ay nag-aalok ng pagtutugma ng mga kontribusyon.
Makakakuha ka lamang ng isang pagbaril sa pagpaplano ng pagretiro, kaya makakatulong ito upang gumana sa isang kwalipikadong tagaplano ng pinansiyal o tagapayo. Tutulungan ka ng isang tagapayo na magtakda ng mga layunin para sa pagretiro at bumuo ng isang plano upang maabot ang mga ito.
