Ang premium sa labis na ratio ay mga net premium na nakasulat na hinati ng mga sobra sa patakaran. Ang sobra ng policyholder ay ang pagkakaiba sa pagitan ng mga ari-arian ng kumpanya ng seguro at mga pananagutan nito. Ang premium sa labis na ratio ay ginagamit upang masukat ang kapasidad ng isang kumpanya ng seguro upang salpain ang mga bagong patakaran.
Paghiwa ng Premium sa Surplus Ratio
Ang mga analista ay maaaring tumingin sa dalawang mga format ng premium sa labis na ratio: gross at net. Ang isang kumpanya na may gross nakasulat na premium na $ 2.1 bilyon, net nakasulat na premium na $ 1.5 bilyon at ang sobrang patakaran ng mga policyholders ng $ 900 milyon ay magkakaroon ng isang gross premium sa labis na ratio ng 233% ($ 2.1 bilyon / $ 900 milyon)) at isang net premium sa labis na ratio ng 167% ($ 1.5 bilyon / $ 900 milyon).
Kung mas malaki ang sobra sa mga may-ari ng patakaran, ang higit na mga pag-aari ay inihahambing sa mga pananagutan. Sa parlance ng seguro, ang mga pananagutan ay mga benepisyo na nagbabayad ng insurer sa mga may-ari ng patakaran. Ang insurer ay maaaring dagdagan ang agwat sa pagitan ng mga assets at pananagutan sa pamamagitan ng epektibong pamamahala ng mga panganib na nauugnay sa underwriting ng mga bagong patakaran, sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga pagkalugi mula sa mga pag-angkin, at sa pamamagitan ng pamumuhunan ng mga premium nito upang makamit ang isang pagbabalik habang pinapanatili ang pagkatubig.
Ang agwat sa pagitan ng mga assets at pananagutan ay kumakatawan sa isang pagkakataon para sa mga kompanya ng seguro. Hangga't ang mga tagaseguro ay may higit na mga pag-aari kaysa sa mga pananagutan, mai-underwrite ang mga bagong patakaran. Habang ang bawat bagong patakaran ay nagdaragdag ng pangkalahatang pananagutan ng insurer, pinatataas din nito ang halaga ng mga premium na matatanggap ng insurer mula sa mga may-ari ng patakaran.
Bakit Mahalaga ang Premium sa Surplus Ratio
Ang mga premium ay ang buhay ng isang kumpanya ng seguro. Ang mas maraming mga premium ay binabayaran, mas napapanatiling isang kumpanya ng seguro. Gayunpaman, ang mga premium ay hindi awtomatikong itinuturing na kita sa isang sheet ng balanse. Ang ilan sa mga ito ay naka-tanda para sa pagbabayad ng mga benepisyo at paghahabol. Ang mga premium ay itinalaga bilang mga pananagutan kung hindi pa ito nakamit at maaari pa ring maging mga pagbabayad para sa mga paghahabol. Kapag lumiliko ang kita mula sa mga premium at pamumuhunan, ang pagbabalik ay maaaring isaalang-alang ng pera para sa mga bagong aktibidad sa underwriting o ang pagpapalabas ng mga bagong patakaran.
Sa pangkalahatan, ang isang mababang premium sa labis na ratio ay itinuturing na isang senyas ng lakas sa pananalapi sapagkat ang insurer ay teoretikal na gumagamit ng kapasidad na magsulat ng mas maraming mga patakaran. Gayunpaman, ang isang mababang ratio ay maaari ring lumitaw kapag ang isang insurer ay hindi naniningil ng sapat na premium para sa mga patakaran nito. Ang isang mas mataas na premium sa labis na ratio ay nagpapahiwatig na ang insurer ay may mas mababang kapasidad. Kapag tumaas ang mga premium na walang kaukulang pagtaas sa labis na mga patakaran ng patakaran, ang kapasidad ng insurer upang magsulat ng mga bagong patakaran ay bumababa.
