Ang sistema ng pagbabangko sa India ay kinokontrol ng Reserve Bank of India (RBI), sa pamamagitan ng mga probisyon ng Banking Regulation Act, 1949. Ang ilang mahahalagang aspeto ng mga regulasyon na namamahala sa pagbabangko sa bansang ito, pati na rin ang mga RBI circular na nauugnay sa pagbabangko sa India, ay tuklasin sa ibaba.
Mga limitasyon ng pagkakalantad
Ang pagpapahiram sa isang solong mangutang ay limitado sa 15% ng mga pondo ng kapital ng bangko (tier 1 at tier 2 capital), na maaaring mapalawak sa 20% sa kaso ng mga proyektong pang-imprastraktura. Para sa mga nangungutang ng grupo, ang pagpapahiram ay limitado sa 30% ng mga pondo ng kapital ng bangko, na may pagpipilian na mapalawak ito sa 40% para sa mga proyektong pang-imprastraktura. Ang mga limitasyon sa pagpapahiram ay maaaring mapalawak ng isang karagdagang 5% sa pag-apruba ng lupon ng mga direktor ng bangko. Kasama sa pagpapahiram ang parehong pagkakalantad na batay sa pondo at hindi batay sa pondo.
Cash Reserve Ratio (CRR) at Statutory Liquidity Ratio (SLR)
Ang mga bangko sa India ay kinakailangan upang mapanatili ang isang minimum na 4% ng kanilang net demand at oras na pananagutan (NDTL) sa anyo ng cash na may RBI. Ang mga kasalukuyang kumikita ay walang interes. Kailangang mapanatili ang CRR nang isang dalawang beses na batayan, habang ang pang-araw-araw na pagpapanatili ay kailangang maging hindi bababa sa 95% ng mga kinakailangang reserba. Sa kaso ng default sa pang-araw-araw na pagpapanatili, ang parusa ay 3% sa itaas ng rate ng bangko na inilalapat sa bilang ng mga araw ng default na pinarami ng halaga ng kung saan ang halaga ay nahulog nang maikli sa inireseta na antas.
Bukas at higit sa CRR, ang isang minimum na 22% at isang maximum na 40% ng NDTL, na kilala bilang ang SLR, ay kailangang mapanatili sa anyo ng ginto, cash o ilang mga naaprubahang mga mahalagang papel. Ang labis na paghawak ng SLR ay maaaring magamit upang humiram sa ilalim ng Marginal Standing Facility (MSF) sa isang magdamag na batayan mula sa RBI. Ang interes na sinisingil sa ilalim ng MSF ay mas mataas kaysa sa rate ng repo ng 100 bps, at ang halaga na maaaring hiniram ay limitado sa 2% ng NDTL. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa kung paano tinutukoy ang mga rate ng interes, lalo na sa US, isaalang-alang ang pagbabasa nang higit pa tungkol sa kung sino ang tumutukoy sa mga rate ng interes.)
Pagbibigay
Ang mga di-pagganap na mga assets (NPA) ay inuri sa ilalim ng 3 kategorya: substandard, duda at pagkawala. Ang isang asset ay nagiging hindi gumaganap kung walang interes o bayad sa punong mahigit sa 90 araw sa kaso ng isang term loan. Ang mga asset ng substandard ay ang mga pag-aari na may katayuan ng NPA nang mas mababa sa 12 buwan, sa pagtatapos kung saan sila ay ikinategorya bilang mga pag-aalinlangan. Ang isang pagkawala ng asset ay isa kung saan ang bangko o auditor ay hindi inaasahan na walang pagbabayad o pagbawi at sa pangkalahatan ay isulat ang mga libro.
Para sa mga substandard assets, hinihiling na ang isang pagkakaloob ng 15% ng natitirang halaga ng pautang para sa ligtas na pautang at 25% ng natitirang halaga ng pautang para sa hindi ligtas na pautang. Para sa mga nagdududa na pag-aari, ang paglalaan para sa ligtas na bahagi ng pautang ay nag-iiba mula sa 25% ng natitirang pautang para sa mga NPA na umiiral nang mas mababa sa isang taon, hanggang sa 40% para sa mga NPA na umiiral sa pagitan ng isa at tatlong taon, hanggang sa 100% para sa Ang NPA ay may tagal ng higit sa tatlong taon, habang para sa hindi ligtas na bahagi ito ay 100%.
Kinakailangan din ang pagbibigay sa mga pamantayang assets. Ang pagbibigay para sa agrikultura at maliit at katamtamang negosyo ay 0.25% at para sa komersyal na real estate ito ay 1% (0.75% para sa pabahay), habang ito ay 0.4% para sa natitirang mga sektor. Ang paglalaan para sa karaniwang mga pag-aari ay hindi maibabawas mula sa gross ng NPA upang makarating sa net ng mga NPA. Karagdagang pagbibigay ng paulit-ulit na pamantayan sa paglalaan ay kinakailangan para sa mga pautang na ibinibigay sa mga kumpanya na walang hayag na pagkakalantad ng dayuhan.
Pagpapahiram ng sektor ng sektor
Malawakang sektor ng priyoridad ang binubuo ng mga micro at maliliit na negosyo, at mga inisyatibo na may kaugnayan sa agrikultura, edukasyon, pabahay at pagpapahiram sa mga mababang kita o hindi gaanong pribilehiyong mga grupo (naiuri bilang "mas mahina na mga seksyon"). Ang target na pagpapahiram ng 40% ng nababagay na net ng credit ng bangko (ANBC) (natitirang bangko ng credit credit na minus ang ilang mga panukalang batas at mga di-SLR na bono) - o ang halaga ng katumbas na kredito ng pagkakalantad ng off-balance-sheet (kabuuan ng kasalukuyang pagkakalantad sa credit + potensyal na credit Ang pagkakalantad na kinakalkula gamit ang isang salik sa conversion ng credit), alinman ang mas mataas - ay itinakda para sa mga domestic komersyal na bangko at mga dayuhang bangko na may higit sa 20 sanga, habang ang isang target na 32% ay umiiral para sa mga dayuhang bangko na may mas mababa sa 20 sanga.
Ang halaga na ipinagkaloob bilang pautang sa sektor ng agrikultura ay dapat na maging katumbas ng kredito ng pagkakalantad sa off-balanse na sheet, o 18% ng ANBC - alinman sa dalawang figure ang mas mataas. Sa halagang pinapahiram sa mga micro-negosyo at maliliit na negosyo, 40% ay dapat na advanced sa mga negosyo na may kagamitan na may pinakamataas na halaga ng 200, 000 rupees, at ang halaman at makinarya na nagkakahalaga ng isang maximum na kalahating milyong rupees, habang 20% ng kabuuang halaga ng pautang ay dapat isulong sa mga micro-negosyo na may halaman at makinarya na may halaga mula sa higit sa 500, 000 rupees hanggang sa maximum na isang milyong rupees at kagamitan na may halagang higit sa 200, 000 rupees ngunit hindi hihigit sa 250, 000 rupees.
Ang kabuuang halaga ng mga pautang na ibinigay sa mga mas mahina na seksyon ay dapat na alinman sa 10% ng ANBC o ang katumbas na halaga ng credit ng pagkakalantad ng off-balance sheet, alinman ang mas mataas. Kasama sa mga seksyon ng panghihina ang mga tiyak na kastilyo at mga tribo na naatasan sa kategoryang iyon, kasama na ang maliit na magsasaka. Walang mga tiyak na target para sa mga dayuhang bangko na may mas mababa sa 20 sanga.
Ang mga pribadong bangko sa India hanggang ngayon ay nag-aatubili na direktang magpahiram sa mga magsasaka at iba pang mga mahina na seksyon. Ang isa sa mga pangunahing dahilan ay ang hindi mataas na halaga ng mga NPA mula sa mga pautang sa priority sector, na may ilang mga pagtatantya na nagpapahiwatig na 60% ito ng kabuuang mga NPA. Nakamit nila ang kanilang mga target sa pamamagitan ng pagbili ng mga pautang at securitized portfolio mula sa iba pang mga non-banking finance corporations (NBFC) at pamumuhunan sa Rural Infrastructure Development Fund (RIDF) upang matugunan ang kanilang quota.
Mga pamantayan sa lisensya sa bangko
Ang bagong patnubay ay nagsasaad na ang mga pangkat na nag-aaplay para sa isang lisensya ay dapat magkaroon ng isang matagumpay na track record ng hindi bababa sa 10 taon at ang bangko ay dapat patakbuhin sa pamamagitan ng isang non-operative financial Holding Company (NOFHC) na buong pag-aari ng mga promotor. Ang minimum na bayad na kapital na pagboto ng pagboto ay dapat na limang bilyong rupees, kasama ang NOFHC na may hawak na hindi bababa sa 40% nito at unti-unting ibinababa ito sa 15% sa loob ng 12 taon. Ang mga pagbabahagi ay kailangang nakalista sa loob ng tatlong taon ng pagsisimula ng mga operasyon ng bangko.
Ang dayuhang pagbabahagi ay limitado sa 49% para sa unang limang taon ng pagpapatakbo nito, pagkatapos kung saan ang pag-apruba ng RBI ay kinakailangan upang madagdagan ang taya sa isang maximum na 74%. Ang lupon ng bangko ay dapat magkaroon ng karamihan ng mga independyenteng direktor at dapat itong sumunod sa mga target na sektor ng pagpapahiram ng sektor na tinalakay kanina. Ang NOFHC at ang bangko ay ipinagbabawal na humawak ng anumang mga seguridad na inisyu ng pangkat ng promoter at ang bangko ay ipinagbabawal na humawak ng anumang mga pinansiyal na security na hawak ng NOFHC. Ang mga bagong regulasyon ay nagtatakda din na 25% ng mga sanga ay dapat buksan sa dati nang hindi nabagong mga bukid.
Mapagpapawalang-kilos
Nagaganap ang isang mapang-uyam na default kapag hindi nabayaran ang isang pautang kahit na magagamit ang mga mapagkukunan, o kung ang perang ipinahiram ay ginagamit para sa mga layunin maliban sa itinalagang layunin, o kung ang isang ari-arian na na-secure para sa isang pautang ay ibinebenta nang walang kaalaman o pag-apruba ng bangko.. Kung sakaling ang isang kumpanya sa loob ng isang kakulangan sa pangkat at iba pang mga kumpanya ng grupo na nagbigay ng garantiya ay hindi mabibigyan ng karangalan ang kanilang mga garantiya, ang buong pangkat ay maaaring tawaging isang sinasadya na default.
Ang mga sadyang nagpapabaya (kasama ang mga direktor) ay walang pag-access sa pagpopondo, at ang mga paglilitis sa kriminal ay maaaring masimulan laban sa kanila. Ang RBI kamakailan-lamang ay nagbago ng mga regulasyon upang isama ang mga kumpanya na hindi-grupo sa ilalim ng sadyang defaulter tag pati na rin kung hindi nila nabibigyan ng karangalan ang isang garantiyang ibinigay sa ibang kumpanya sa labas ng grupo.
Ang Bottom Line
Ang paraan na kinokontrol ng isang bansa ang mga sektor ng pananalapi at pagbabangko ay sa ilang mga pandama ng isang snapshot ng mga priyoridad, layunin nito, at ang uri ng pinansiyal na tanawin at lipunan na nais nitong inhinyero. Sa kaso ng India, ang mga regulasyon na ipinasa ng reserbang bangko nito ay nagbibigay sa amin ng isang sulyap sa mga pamamaraang ito sa pamamahala sa pananalapi at ipinapakita ang antas kung saan inuunahan nito ang katatagan sa loob ng sektor ng pagbabangko nito, pati na rin ang pagkakasangkot sa ekonomiya.
Kahit na ang regulasyon ng istraktura ng banking system ng India ay tila medyo konserbatibo, dapat itong makita sa konteksto ng medyo sa ilalim ng bangko na kalikasan ng bansa. Ang labis na mga kinakailangan sa kapital na naitakda ay kinakailangan upang mapalakas ang tiwala sa sektor ng pagbabangko habang ang mga target na pagpapahiram ng priyoridad ay kinakailangan upang magbigay ng pagsasama sa pananalapi sa mga taong hindi pinapahiram ng sektor ng pagbabangko na bibigyan ng mataas na antas ng laki at maliit na sukat ng transaksyon ng NPA.
Dahil ang mga pribadong bangko, sa katotohanan, ay hindi direktang magpahiram sa mga sektor ng priyoridad, ang mga pampublikong bangko ay naiwan kasama ang pasanin na iyon. Ang isang kaso ay maaari ding gawin para sa pag-aayos kung paano tinukoy ang sektor ng priyoridad, na may kaugnayan sa mataas na priyoridad na ibinigay sa agrikultura, kahit na ang bahagi nito ng GDP ay bumaba. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Ang pagtaas ng Kahalagahan ng Reserve Bank of India")
