Ano ang Mga Mga Kontribusyon sa Pagreretiro?
Ang isang kontribusyon sa pagretiro ay isang pondo sa pananalapi sa isang plano sa pagretiro. Ang mga kontribusyon sa pagreretiro ay maaaring pre-tax o pagkatapos ng buwis, depende sa kung kwalipikado ang plano sa pagretiro, kung magkano ang kontribusyon na may kaugnayan sa kita ng nag-aambag, at kung ang nag-aambag ay nakagawa ng mga nakaraang kontribusyon na magbabawas sa pagbabawas ng buwis.
Mga Key Takeaways
- Ang mga kontribusyon sa pagreretiro ay mga pondo na minarkahan na partikular para sa mga kwalipikadong account sa pagreretiro. Ang mga kontribusyon sa pagbubuwis ay ginagamit upang pondohan ang mga tradisyonal na IRA at 401 (k) mga plano, at palakihin ang ipinagpaliban ng buwis hanggang sa pag-alis ng pagreretiro (karaniwang kwalipikadong karapat-dapat sa edad na 59 1/2). ang mga kontribusyon ay ginagamit upang pondohan ang mga Roth account, at palaguin ang tax-exempt,
Pag-unawa sa Mga Pag-ambag ng Pagreretiro
Sa maraming mga plano sa korporasyon, pribado at gobyerno, ang kontribusyon sa pagreretiro ng isang empleyado ay naitugma sa employer. Tinukoy ito bilang tugma sa employer, sa halip na isang kontribusyon.
Para sa mga empleyado, ang kontribusyon sa pagretiro ay maaaring magkaroon ng malawak na mga kahihinatnan sa kalsada. Ang mga magagawang mag-ambag ng hindi bababa sa 10% o ang kanilang kita (mas mahusay pa 12% o 15%) sa kanilang buhay na nagtatrabaho at mamuhunan ng pera sa isang malawak na hanay ng mga stock ay may isang magandang pagkakataon na pagpopondo ng isang komportable na pagretiro. Ang mga naglalagay ng kaunti o wala sa tabi o na namuhunan ng masyadong konserbatibo (halimbawa, ang mga merkado ng pera at mga bono na may mababang interes) ay mas malamang na makahanap ng kanilang sarili depende sa kabuuan sa isang sistema ng Social Security na inaasahang mauubusan ng mga pondo noong 2035.
Tandaan na ang mga kontribusyon na ginawa sa tinukoy na plano ng kontribusyon ay maaaring ipagpaliban ang buwis. Sa tradisyunal na tinukoy na mga plano sa kontribusyon, ang mga kontribusyon ay ipinagpaliban ng buwis, ngunit ang mga pag-withdraw ay maaaring ibuwis.
Ang iba pang mga tampok ng maraming mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon ay kinabibilangan ng awtomatikong pag-enrol ng kalahok, awtomatikong pagtaas ng kontribusyon, paghihirap sa paghihirap, mga pagkakaloob ng pautang at mga kontribusyon para sa mga empleyado na may edad na 50 pataas.
Mga Kontribusyon ng Pre-Tax
Ang mga kontribusyon sa isang plano sa pag-iimpok sa pagretiro ay maaaring sa anyo ng mga pre-tax at / o kontribusyon pagkatapos ng buwis. Kung ang kontribusyon ay ginawa gamit ang pera na kung saan ang isang indibidwal ay nagbayad na ng buwis, tinukoy ito bilang kontribusyon pagkatapos ng buwis. Pagkatapos ng buwis ay maaaring gawin sa halip na o bilang karagdagan sa mga kontribusyon ng pre-tax. Maraming mga mamumuhunan tulad ng pag-iisip ng hindi kinakailangang magbayad ng buwis sa punong-guro kapag gumawa sila ng pag-alis mula sa pamumuhunan. Gayunman, ang mga kontribusyon na pagkatapos ng buwis ay makakaya kung ang mga rate ng buwis ay inaasahan na mas mataas sa hinaharap.
Ang paggawa ng mga kontribusyon sa paunang buwis ay kapaki-pakinabang sa mga karapat-dapat dahil binabawasan nito ang halaga ng mga buwis na binabayaran sa oras na iyon. Pagkatapos ng lahat, palaging mas mahusay na ipagpaliban ang mga pagbabayad dahil sa halaga ng pera.
Mga Plano ng kontribusyon sa Pagkatapos ng Buwis
Hindi tulad ng mga plano ng kontribusyon ng pretax, ang Roth IRA ay isang plano pagkatapos ng buwis. Habang ang mga buwis ay binabayaran sa pag-alis mula sa mga plano ng kontribusyon ng pre-tax, ang buwis ay binabayaran sa mga kontribusyon ng Roth ngayon, ngunit ang kanilang mga kita ay maaaring bawiin ang walang buwis. Ang isang indibidwal na napunit sa pagitan ng paggawa ng mga pretax o Roth na kontribusyon sa kanilang plano sa pagretiro ay dapat ihambing ang kanilang kasalukuyang tax bracket sa kanilang inaasahang tax bracket sa pagretiro. Ang bracket na nahuhulog nila sa pagreretiro ay depende sa kanilang kita sa buwis at ang mga rate ng buwis sa lugar. Kung inaasahang mas mababa ang rate ng buwis, ang mga kontribusyon ng pre-tax ay malamang na mas kapaki-pakinabang. Kung inaasahang mas mataas ang rate ng buwis, maaaring mas mahusay ang indibidwal sa isang Roth IRA.
Sa Roth IRA o Roth 401 (k), ang may-ari ng account ay gumagawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis, ngunit ang mga pag-alis ay walang buwis kung natugunan ang ilang mga kwalipikasyon. Ang katayuan sa benepisyo ng buwis ng mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon sa pangkalahatan ay nagpapahintulot sa mga balanse na lumaki nang malaki sa paglipas ng panahon kumpara sa mga account sa buwis.
Pamumuhunan para sa Pagreretiro
Para sa mas mahusay o mas masahol pa, ang kontribusyon sa pagreretiro ay bumubuo ngayon ng bedrock ng sistema ng pagreretiro sa Amerika. Sa pagtatapos ng 1960, ang 88% ng mga pribadong manggagawa sa pribadong sektor na mayroong plano sa pagretiro sa lugar ng trabaho ay may pensyon, ayon sa National Pension Public Coalition. Ang bilang na sa pamamagitan ng 2016 ay bumagsak sa 33% at ang karamihan sa kabuuan ay isinasaalang-alang ng mga manggagawa sa iba't ibang antas ng estado at pamahalaang pederal.
Ang pagbagsak sa mga pensiyon ay kasabay ng pagtaas ng 401 (k) mga plano sa pagretiro na nagsimulang mag-alis noong 1980s. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang 401 (k) at isang pensiyon (kilala rin bilang isang tinukoy na benepisyo ng pensiyon na plano) ay kasama ang huli, ang mga korporasyon at gobyerno ay ginagarantiyahan ang isang nakapirming payout sa mga retirado. Sa pamamagitan ng isang 401 (k) (tinawag na isang tinukoy na plano ng kontribusyon) o IRA nasa sa empleyado na gawin ang mga desisyon sa pamumuhunan at pastol ang paglago ng account.
