Pagpaplano ng Pagretiro
Ang pagpaplano sa pagretiro ay ang proseso ng pagtukoy ng mga layunin sa kita ng pagretiro at ang mga aksyon at desisyon na kinakailangan upang makamit ang mga layunin. Kasama sa pagpaplano ng pagreretiro ang pagkilala sa mga mapagkukunan ng kita, pagtantya ng mga gastos, pagpapatupad ng isang programa ng pagtitipid, at pamamahala ng mga assets at panganib. Ang hinaharap na daloy ng cash ay tinatantya upang matukoy kung makakamit ang layunin ng kita sa pagretiro. Ang ilang mga plano sa pagretiro ay nagbabago depende sa kung ikaw ay nasa, sabihin, sa Estados Unidos, o Canada.
Ang pagpaplano ng pagretiro ay perpektong proseso ng buhay. Maaari kang magsimula sa anumang oras, ngunit pinakamahusay na gumagana kung salin mo ito sa iyong pinansiyal na pagpaplano mula sa simula. Iyon ang pinakamahusay na paraan upang matiyak ang isang ligtas, ligtas — at masaya — pagretiro. Ang nakatutuwang bahagi ay kung bakit makatuwiran na bigyang-pansin ang seryoso at marahil pagbubutas: pinaplano kung paano ka makakarating doon.
Pag-unawa sa Pagpaplano ng Pagretiro
Sa pinakasimpleng kahulugan, ang pagpaplano sa pagreretiro ay ang pagpaplano na dapat gawin ng isa upang maging handa sa buhay pagkatapos matapos ang bayad na trabaho, hindi lamang sa pananalapi kundi sa lahat ng aspeto ng buhay. Ang mga di-pinansiyal na aspeto ay kinabibilangan ng mga pagpipilian sa pamumuhay tulad ng kung paano gumugol ng oras sa pagretiro, kung saan mabubuhay, kung kailan ganap na tumigil sa pagtatrabaho, atbp. Ang isang holistic na diskarte sa pagpaplano ng pagretiro ay isinasaalang-alang ang lahat ng mga lugar na ito.
Ang diin ay inilalagay sa mga pagbabago sa pagpaplano ng pagretiro sa iba't ibang mga yugto ng buhay. Maaga sa buhay ng isang tao, ang pagpaplano sa pagretiro ay tungkol sa pagtabi ng sapat na pera para sa pagretiro. Sa gitna ng iyong karera, maaari ring isama ang pagtatakda ng mga tukoy na target o pag-target ng asset at gawin ang mga hakbang upang makamit ang mga ito. Kapag naabot mo ang edad ng pagretiro, pupunta ka mula sa pag-iipon ng mga ari-arian sa tinatawag na tagaplano na bahagi ng pamamahagi. Hindi ka na nagbabayad; sa halip, ang iyong mga dekada ng pag-save ay nagbabayad.
Mga Layunin sa Pagpaplano ng Pagreretiro
Alalahanin na ang pagpaplano sa pagreretiro ay nagsisimula nang matagal bago ka magretiro - mas maaga, mas mabuti. Ang iyong "numero ng mahika, " ang halaga na kailangan mong magretiro nang kumportable, ay lubos na isinapersonal, ngunit maraming mga patakaran ng hinlalaki na maaaring magbigay sa iyo ng isang ideya kung magkano ang makatipid.
Sinabi ng mga tao na kailangan mo ng halos $ 1 milyon upang magretiro nang kumportable. Ang iba pang mga propesyonal ay gumagamit ng 80% panuntunan, ibig sabihin, kailangan mo ng sapat upang mabuhay sa 80% ng iyong kita sa pagretiro. Kung gumawa ka ng $ 100, 000 bawat taon, kakailanganin mo ang pag-iimpok na maaaring makagawa ng $ 80, 000 bawat taon para sa halos 20 taon, o $ 1.6 milyon. Sinabi ng iba na ang karamihan sa mga retirado ay hindi nakakatipid kahit saan malapit upang matugunan ang mga benchmark at dapat ayusin ang kanilang pamumuhay upang mabuhay sa kung ano ang mayroon sila.
Anumang paraan mo, at marahil isang tagaplano sa pananalapi, gamitin upang makalkula ang iyong mga pangangailangan sa pag-save ng pagreretiro, magsimula nang maaga hangga't maaari.
Mga Yugto ng Pagpaplano ng Pagretiro
Nasa ibaba ang ilang mga patnubay para sa matagumpay na pagpaplano sa pagretiro sa iba't ibang yugto ng iyong buhay.
Bata pang-adulto (edad 21-35)
Ang mga nagsisimula sa buhay ng may sapat na gulang ay maaaring walang maraming pera na libre upang mamuhunan, ngunit mayroon silang oras upang hayaan ang mga pamumuhunan na matanda, na isang kritikal at mahalagang piraso ng pag-save ng pagretiro. Ito ay dahil sa prinsipyo ng tambalang interes. Pinapayagan ng compound na interes na kumita ng interes, at mas maraming oras na mayroon ka, mas maraming interes na kikita ka. Kahit na maaari mo lamang isantabi ang $ 50 sa isang buwan, ito ay nagkakahalaga ng tatlong beses nang higit pa kung ipamuhunan mo ito sa edad na 25 kaysa kung maghintay ka upang simulan ang pamumuhunan sa edad na 45, salamat sa kagalakan ng pagsasama-sama. Maaari kang makapag-invest ng mas maraming pera sa hinaharap, ngunit hindi ka makakapagpasaya para sa nawalang oras.
Ang mga kabataan ay dapat na samantalahin ang mga plano na sinusuportahan ng employer ng 401 (k) o 403 (b) na mga plano. Ang isang nakataas na benepisyo ng mga kwalipikadong plano sa pagreretiro na ito ay ang pagpipilian ng iyong tagapag-empleyo na tumugma sa kung ano ang iyong pamumuhunan, hanggang sa isang tiyak na halaga. Halimbawa, kung nag-ambag ka ng 3% ng iyong taunang kita sa iyong account account, maaaring tugma ang iyong employer, na ideposito ang katumbas na halaga sa iyong account sa pagreretiro, na mahalagang nagbibigay sa iyo ng 3% na bonus na lumalaki sa mga nakaraang taon. Gayunpaman, maaari at dapat kang mag-ambag ng higit sa halaga na makukuha ng tugma ng employer kung magagawa mo; inirerekomenda ng ilang mga eksperto ang pataas ng 10%. Para sa taong 2019 ng buwis, ang mga kalahok sa ilalim ng 50 ay maaaring mag-ambag ng hanggang $ 19, 000 ng kanilang mga kinikita sa isang 401 (k).
Karagdagang mga pakinabang ng 401 (k) mga plano ay kasama ang pagkamit ng isang mas mataas na rate ng pagbabalik kaysa sa isang account sa pag-iimpok (kahit na ang mga pamumuhunan ay hindi peligro. Ang mga pondo sa loob ng account ay hindi rin napapailalim sa buwis sa kita hanggang sa bawiin mo ang mga ito. Dahil ang iyong mga kontribusyon ay natanggal sa iyong gross income, bibigyan ka nito ng agarang break-tax break. Ang mga nasa kubo ng isang mas mataas na buwis sa buwis ay maaaring isaalang-alang ang pagbibigay ng sapat na pagbibigay ng kontribusyon upang mabawasan ang kanilang pananagutan sa buwis.
Ang iba pang mga account sa pag-iimpok sa buwis na nakakuha ng buwis ay kasama ang IRA at Roth IRA. Ang Roth IRA ay maaaring maging isang mahusay na tool para sa mga kabataan, dahil pinondohan ito ng mga dolyar na post-tax. Tinatanggal nito ang agarang pagbabawas ng buwis, ngunit iniiwasan nito ang isang mas malaking kagat ng buwis sa kita kapag ang pera ay bawiin sa pagretiro. Ang pagsisimula ng isang Roth IRA ay maaring magbayad ng malaking oras sa katagalan, kahit na wala kang maraming pera upang mamuhunan sa una. Tandaan, mas mahaba ang pera sa isang account sa pagretiro, mas maraming kita na walang bayad na buwis.
Ang mga Roth IRA ay may ilang mga limitasyon. Maaari ka lamang mag-ambag nang lubusan (hanggang sa $ 6, 000 sa isang taon) sa isang Roth IRA kung gumawa ka ng $ 122, 000 o mas mababa taun-taon, bilang ng taong buwis sa 2019. Pagkatapos nito, maaari kang mamuhunan sa isang mas mababang antas, hanggang sa isang taunang kita na $ 135, 000 (ang mga limitasyon ng kita ay mas mataas para sa mga mag-asawa na mag-file nang magkasama).
Tulad ng isang 401 (k), ang isang Roth IRA ay may mga parusa na nauugnay sa pagkuha ng pera bago ka tumama sa edad ng pagreretiro. Ngunit mayroong ilang mga kapansin-pansin na pagbubukod na maaaring maging kapaki-pakinabang para sa mga kabataan o sa kaso ng emerhensiya. Una, maaari mong palaging bawiin ang paunang kapital na iyong namuhunan nang hindi nagbabayad ng parusa. Pangalawa, maaari kang mag-withdraw ng mga pondo para sa ilang mga gastos sa pang-edukasyon, isang pagbili sa bahay sa unang-oras, gastos sa pangangalaga sa kalusugan, at mga gastos sa kapansanan.
Kapag nagse-set up ka ng isang account sa pagreretiro, ang tanong ay magiging kung paano idirekta ang mga pondo. Para sa mga na-intimidate ng stock market, isaalang-alang ang pamumuhunan sa isang index fund na nangangailangan ng kaunting pagpapanatili, dahil pinapakita lamang nito ang isang index ng stock market tulad ng Standard & Poor's 500. Mayroon ding mga pondo ng target-date na idinisenyo upang awtomatikong baguhin at pag-iba-ibahin ang mga assets sa paglipas ng panahon batay sa edad ng iyong pagretiro sa layunin. Tandaan na ang ilang mga ahensya ng pederal at mga serbisyong uniporme ay nag-aalok ng mga plano ng pag-save ng mabilis.
Maagang midlife (36-50)
Ang unang bahagi ng midlife ay may kaugaliang magdala ng isang bilang ng mga pinansiyal na mga strain, kabilang ang mga mortgage, pautang ng mag-aaral, premium premium, at utang sa credit card. Gayunpaman, kritikal na magpatuloy sa pag-save sa yugtong ito ng pagpaplano sa pagretiro. Ang kumbinasyon ng kumita ng mas maraming pera at oras na kailangan mo pa ring mamuhunan at kumita ng interes ay gumagawa ng mga taong ito ang ilan sa mga pinakamahusay para sa agresibong pagtitipid.
Ang mga tao sa yugtong ito ng pagpaplano sa pagreretiro ay dapat magpatuloy na samantalahin ang anumang 401 (k) na tumutugma sa mga programa na inaalok ng kanilang mga tagapag-empleyo. Dapat din nilang subukang i-maximize ang mga kontribusyon sa isang 401 (k) at / o Roth IRA (maaari mong pareho sa parehong oras). Para sa mga hindi karapat-dapat para sa isang Roth IRA, isaalang-alang ang isang tradisyunal na IRA. Tulad ng iyong 401 (k), pinondohan ito ng mga dolyar na pre-tax, at ang mga ari-arian sa loob nito ay lumalakas ng buwis.
Sa wakas, huwag pabayaan ang seguro sa buhay at seguro sa kapansanan. Nais mong matiyak na ang iyong pamilya ay makakaligtas sa pananalapi nang hindi kumukuha mula sa pag-iimpok sa pagretiro ay dapat mangyari sa iyo.
Mamaya midlife (50-65)
Sa edad mo, ang iyong mga account sa pamumuhunan ay dapat na maging mas konserbatibo. Habang tumatakbo ang oras upang makatipid para sa mga tao sa yugtong ito ng pagpaplano sa pagretiro, mayroong ilang mga pakinabang. Ang mas mataas na sahod at potensyal na pagkakaroon ng ilan sa nabanggit na mga gastos (mortgage, pautang ng mag-aaral, utang sa credit card, atbp.) Na binayaran ng oras na ito ay maaaring mag-iwan sa iyo ng mas maraming kakayahang magamit na mamuhunan.
At hindi pa huli ang pag-set up at mag-ambag sa isang 401 (k) o isang IRA. Ang isang pakinabang ng yugto ng pagpaplano ng pagreretiro na ito ay mga kontribusyon na pang-catch. Mula sa edad na 50, maaari kang mag-ambag ng karagdagang $ 1, 000 sa isang taon sa iyong tradisyonal o Roth IRA, at isang karagdagang $ 6, 000 sa isang taon sa iyong 401 (k).
Para sa mga nagpadala ng mga pagpipilian sa pag-retiro sa pag-retiro ng buwis, isaalang-alang ang iba pang mga paraan ng pamumuhunan upang madagdagan ang iyong pag-iimpok sa pagreretiro. Ang mga CD, stock na asul-chip, o ilang mga pamumuhunan sa real estate (tulad ng isang bakasyon sa bahay na iyong inuupahan) ay maaaring makatwirang ligtas na mga paraan upang idagdag sa iyong pugad na itlog.
Maaari mo ring simulan upang makakuha ng isang kahulugan ng kung ano ang magiging mga benepisyo ng Social Security, at sa kung anong edad ang akma upang simulan ang pagkuha sa kanila. Ang karapat-dapat para sa mga unang benepisyo ay nagsisimula sa edad na 62, ngunit ang edad ng pagreretiro para sa buong benepisyo ay 66. Nag-aalok ang Social Security Administration ng isang calculator dito.
Ito rin ang oras upang tumingin sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga, na makakatulong sa sakupin ang mga gastos sa isang pangangalaga sa bahay o pangangalaga sa bahay kung kailangan mo ito sa iyong mga advanced na taon. Ang nasabing gastos na nauugnay sa kalusugan ay maaaring matukoy ang iyong pag-iimpok kung hindi maayos na binalak para sa.
8 Mga Mahahalagang Tip Para sa Pag-save ng Pagreretiro
Iba pang mga aspeto ng Pagpaplano sa Pagretiro
Ang pagpaplano sa pagretiro ay nagsasama ng higit pa kaysa sa kung magkano ang iyong i-save at kung magkano ang kailangan mo. Ito ay isinasaalang-alang ang iyong kumpletong larawan sa pananalapi.
Ang iyong tahanan
Para sa karamihan sa mga Amerikano, ang kanilang tahanan ang nag-iisang pinakamalaking pag-aari na pagmamay-ari nila. Paano ito naaangkop sa iyong plano sa pagretiro? Noong nakaraan, ang isang bahay ay itinuturing na isang pag-aari - ngunit dahil ang pag-crash ng merkado sa pabahay, nakikita ito ng mga tagaplano na mas mababa sa isang pag-aari kaysa sa dati. Sa katanyagan ng mga pautang sa equity-home at mga linya ng credit ng home equity, maraming mga may-ari ng bahay ang pumapasok sa pagreretiro sa utang sa mortgage sa halip na mahusay sa tubig.
Kapag naabot mo ang pagretiro mayroon ding tanong kung dapat mong ibenta ang iyong tahanan. Kung naninirahan ka pa sa bahay kung saan mo pinalaki ang maraming mga bata, maaaring mas malaki ito kaysa sa kailangan mo, at ang mga gastos na dulot ng paghawak nito ay maaaring malaki. Ang iyong plano sa pagreretiro ay dapat magsama ng isang walang pinapanigan na pagtingin sa iyong bahay at kung ano ang gagawin dito.
Pagpaplano ng ari-arian
Tinutukoy ng iyong plano sa estate ang nangyayari sa iyong mga ari-arian pagkatapos mong mamatay. Dapat itong isama ang isang kalooban na ilalabas ang iyong mga plano, ngunit kahit na bago iyon, dapat kang magtakda ng isang tiwala o gumamit ng ilang iba pang diskarte upang mapanatili ang mas maraming ito hangga't maaari na kalasag mula sa mga buwis sa estate. Ang unang $ 11.4 milyon ng isang ari-arian ay walang bayad mula sa mga buwis sa estate, ngunit higit pa at mas maraming mga tao ang nakakahanap ng mga paraan upang maiiwan ang kanilang pera sa kanilang mga anak sa isang paraan na hindi nila ito binayaran.
Kahusayan sa buwis
Kapag naabot mo ang edad ng pagretiro at simulan ang pagkuha ng mga pamamahagi, ang isang buwis ay nagiging isang malaking problema. Karamihan sa iyong mga account sa pagreretiro ay buwis bilang ordinaryong buwis sa kita. Nangangahulugan ito na maaari kang magbayad ng higit sa 37% sa mga buwis sa anumang pera na kinukuha mo mula sa iyong tradisyonal na 401 (k) o IRA. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na isaalang-alang ang isang Roth IRA o isang Roth 401 (k), na nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng buwis sa itaas kaysa sa pag-alis. Kung naniniwala ka na makakagawa ka ng mas maraming pera sa ibang pagkakataon sa buhay, maaaring magkaroon ng kahulugan na gawin ang isang pagbabagong Roth. Ang isang accountant o tagaplano ng pananalapi ay maaaring makatulong sa iyo na magtrabaho sa pamamagitan ng mga pagsasaalang-alang sa buwis.
Seguro
Ang isang pangunahing sangkap sa pagpaplano ng pagretiro ay ang pagprotekta sa iyong mga assets. Ang edad ay may mas mataas na gastos sa medikal, at kakailanganin mong mag-navigate sa madalas na kumplikadong sistema ng Medicare. Maraming tao ang nakakaramdam na ang karaniwang Medicare ay hindi nagbibigay ng sapat na saklaw, kaya tumingin sila sa isang patakaran sa Medicare Advantage o Medigap upang madagdagan ito. Mayroon ding seguro sa buhay at seguro sa pangmatagalang pangangalaga upang isaalang-alang.
Ang isa pang uri ng patakaran na inisyu ng isang kumpanya ng seguro ay isang katipunan. Ang isang annuity ay katulad ng isang pensiyon. Inilalagay mo ang pera sa deposito sa isang kumpanya ng seguro na magbabayad ka sa ibang pagkakataon ng isang buwanang halaga. Maraming iba't ibang mga pagpipilian na may mga annuities at maraming mga pagsasaalang-alang kapag nagpapasya kung ang isang annuity ay tama para sa iyo.
