Talaan ng nilalaman
- Mga tradisyonal na IRA kumpara sa Roth IRAs
- Mga IRA na Direkta sa Sarili
- Mga Custodian para sa Mga Standard IRA
- Mga Custodian para sa Sariling Direkta
- Mga Tampok ng Pinakamahusay na Custodians
- Ang Bottom Line
Mayroong maraming mga uri ng mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), ngunit lahat sila ay may isang bagay sa karaniwan: Sa pamamagitan ng pasiya ng Internal Revenue Service (IRS), dapat silang magkaroon ng isang custodian. Karaniwan, ang isang tagapag-alaga ng IRA ay isang institusyong pampinansyal na humahawak ng mga pamumuhunan ng iyong account para sa pag-iingat at nakikita dito na ang lahat ng IRS at mga regulasyon ng gobyerno ay sinusunod sa lahat ng oras.
Ang mga Custodians ay hindi mahirap hanapin. Ngunit upang pumili ng pinakamahusay para sa iyo, kailangan mong magpasya kung aling uri ng IRA ang kailangan mo at ang uri ng pamumuhunan na nais mong gawin.
Mga tradisyonal na IRA kumpara sa Roth IRAs
Ang dalawang pangunahing uri ng mga account ng IRA na itinakda ng mga indibidwal na namumuhunan ay ang tradisyunal na IRA at ang Roth IRA. Parehong pinapayagan ang pera sa loob ng mga account na lumago nang walang buwis sa kita.
Mga Key Takeaways
- Upang mahanap ang tamang tagapag-alaga na kailangan mo munang magpasya kung anong uri ng IRA ang kailangan mo at ang uri ng pamumuhunan na nais mong gawin.Self-nakadirekta IRA ay nangangailangan ng ibang uri ng tagapangalaga kaysa sa karaniwang tradisyonal at Roth IRA, dahil pinapayagan nila ang mga pamumuhunan na lampas sa stock, mga bono, at mga pondo.Ang mga mahusay na alok ng mga custodians ay dapat magsama ng isang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, mababang mga bayarin, magandang serbisyo sa customer, at isang web-friendly na web site.
Ang pangunahing pagkakaiba ay ang isang tradisyunal na IRA na binabawasan ang iyong kita sa buwis sa taon na ginawa mo sa kanila, na ipinagpaliban ang anumang mga pagbabayad ng buwis hanggang sa pagsisimula mo ng pag-alis ng mga pondo mga taon mamaya. Sa madaling salita, ang uri ng IRA ay ipinagpaliban sa buwis.
Sa pamamagitan ng isang Roth, walang tax break sa mga halagang namuhunan mo ngunit walang mga buwis na inutang kapag kinuha mo ang pera sa pagretiro. Bilang karagdagan, walang mga buwis na utang sa mga kita sa karamihan ng mga kaso.
Mga IRA na Direkta sa Sarili
Sa parehong tradisyonal at Roth IRA, maaari mong piliing mapamamahala ang account (iyon ay, ang tagapangalaga ay gumagawa ng karamihan sa mga desisyon sa pamumuhunan) o nakadirekta sa sarili. Ang isang self-directed IRA ay isang IRA kung saan pinili mo ang mga pamamaraan at mga instrumento sa pagpopondo at pinapayagan nito para sa pinalawak na mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Dahil pinahihintulutan ng sarili na mga IRA ang para sa iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, maaari silang magbigay ng mas malawak na pag-iiba-iba kaysa sa mga karaniwang IRA.
Sa teknikal, ang anumang IRA kung saan ginagawa mo ang lahat ng mga desisyon sa pamumuhunan ay "nakatuon sa sarili." Sa industriya ng pinansiyal na serbisyo, gayunpaman, ang isang self-na-direktang IRA ay karaniwang nangangahulugang isang IRA kung saan pinapayagan ka ng tagapag-alaga na mamuhunan sa labas ng mas tradisyonal na mundo ng mga stock, bono, pondo ng kapwa, at pondo na ipinagpalit ng palitan (ETF).
Halimbawa, maaari kang mamuhunan sa real estate, alinman sa pamamagitan ng tiwala sa pamumuhunan sa real estate (REIT) o sa aktwal na pisikal na pag-aari. Kasama sa iba pang mga pagpipilian ang isang malapit na gaganapin na negosyo, mahalagang mga metal, at kahit na mga pribadong mortgage.
Mga uri ng Custodians para sa Mga Standard IRA
Mga Bangko
A ang bangko ay isang pagpipilian kung nais mong tamasahin ang seguridad ng seguridad ng FDIC o mga pondo sa pamilihan ng pera sa loob ng isang IRA. Sa pangkalahatan, gayunpaman, ang mga bangko ay hindi nakakakuha ng partikular na mataas na marka para sa mga IRA dahil ang karamihan ay hindi nag-aalok ng maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan sa labas ng nabanggit na mga sasakyan. Ang mga nag-aalok ng mga serbisyo ng uri ng broker ay madalas na singilin ang mas mataas na bayarin kaysa sa mga broker.
Mga Kompanya ng Seguro
Isang kompanya ng seguro madalas na nagbebenta nababaluktot na premium annuities bilang pangunahing IRA. Maaari silang maging maayos o variable at mag-alok ng proteksyon sa halaga ng account, mga pagpipilian sa benepisyo sa kamatayan, at awtomatikong pamamahala ng account. Gayunpaman, ang mga IRA ay nakinabang na sa buwis, kaya ang mga bentahe ng buwis sa mga annuities ay hindi kinakailangan sa loob ng IRA at maaari kang magbayad ng mabigat na bayad para sa pagkakaroon ng isa.
Mga Kumpanya ng Mutual Fund
A kumpanya ng pondo ng mutual nagbibigay-daan sa iyo upang mamuhunan sa kapwa mga pondo o mga ETF na inaalok ng firm.
Mga Brokerage Firms
Ang isang broker ay maaaring maging iyong entidad ng IRA na pinili, kung gusto mo ang ideya ng pamumuhunan sa mga indibidwal na stock o bono, pati na rin ang mga pondo ng mutual o ETF.
Mga Roboadvisors
Ang isang medyo bagong entidad, ang mga roboadvisors ay mga online na platform ng pamumuhunan na nagbibigay ng awtomatiko, payo na batay sa pamamahala ng portfolio. Sapagkat ang mga platform na ito ay awtomatiko - nangangahulugang walang pakikisalamuha ng tao ang nasasangkot — gastos, bayad at iba pang gastos na maaaring kumain sa rate ng pagbabalik ng IRA ay mas mababa.
Mga Custodian para sa Sariling Direkta
Ang mga administrador at facilitator ay kumikilos bilang mga tagapamagitan sa pagitan mo at isang tagapag-alaga ng kasosyo na aktwal na humahawak ng mga ari-arian. Samakatuwid, kung balak mong buksan ang isang self-directed IRA, mas mahusay na manatili sa isang tunay na tagapag-alaga.
Pagdating sa mga tagapag-alaga para sa self-nakadirekta na mga IRA, ang lahat ng nabanggit na mga institusyong theoretically ay maaaring maglingkod. Ngunit kung ikaw ay naiintriga sa alinman sa mga hindi tradisyunal na pamumuhunan na bukas para sa self-nakadirekta na mga IRA, kailangan mong maging maingat lalo na sa iyong pinili ng custodian. Napakadali na lumabag sa mga patakaran at regulasyon ng IRS, at ang mga parusa sa paggawa nito ay maaaring maging malubha.
Gusto mo ng isang tagapag-alaga na may kamalayan sa mga uri ng mga paghawak na ipinagbabawal ng IRS, kahit na para sa mga self-direct IRA, tulad ng mga kolektib at mga inuming nakalalasing. Para sa higit pa sa mga ipinagbabawal na uri ng pamumuhunan ng IRA, at iba pang mga nag-trigger para sa mga parusa o karagdagang mga buwis, tingnan ang seksyong ito ng IRS Publication 590.
Mga Tampok ng Pinakamahusay na Custodians
Kapag ang oras nito upang pumili ng isang tagapag-alaga, ito ang mga tampok na dapat malaman:
Malawak na Pagpipilian sa Pamumuhunan
Mas malaki ang pagpili ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, mas mahusay. Nalalapat ito sa lahat ng mga uri ng pamumuhunan, ngunit lalo na sa mga indibidwal na stock at bono pati na rin ang mga pondo sa isa't isa at mga ETF. Kung ikaw ay isang self-directed na mamumuhunan ng IRA, maghanap ng mga di-tradisyonal na mga pagkakataon sa pamumuhunan kabilang ang mga real estate o mga pribadong kumpanya na hawak.
Mga mababang Bayad
Ang mga bayarin ay darating sa maraming mga hugis at sukat at kasama ang taunang mga bayad sa pagpapanatili ng account, naglo-load (para sa magkakasamang pondo), at mga komisyon na sisingilin para sa paggawa ng mga kalakalan. Dahil lamang sa isang tagapag-alaga ang nagsingil ng isang tukoy na uri ng bayad ay hindi nangangahulugang ginagawa lahat. Ang mga bayad sa pagpapanatili, halimbawa, ay hindi ibinigay. Ang isang mahalagang lugar, kung isinasaalang-alang mo ang mga pondo ng kapwa, ay upang maghanap para sa isang tagapag-alaga na nag-aalok ng iba't ibang mga pondo ng walang-load na kapwa.
Magandang Serbisyo sa Customer
Maliban kung komportable ka sa isang robo-tagapayo, ang pagkakaroon ng mga dalubhasang espesyalista upang sagutin ang iyong mga katanungan — online o sa pamamagitan ng telepono - ay napakahalaga. Walang mas nakakadismaya (lalo na kung pinamamahalaan mo ang isang self-directed IRA) kaysa sa pagtanggap ng hindi kumpleto o nakakalito na mga sagot sa iyong mga katanungan.
Website-Friendly Website
Tiyaking madaling gamitin ang website at maaari mong subaybayan ang iyong mga pamumuhunan at makagawa nang maayos ang mga transaksyon. Kahit na hindi pumapasok sa mga pamumuhunan, dapat mong mag-navigate sa online site ng custodian nang sapat upang matukoy kung ito ay isang komportable na akma para sa iyo.
Pagsasama-sama ng savvy
Limitadong Opsyon sa Pamumuhunan
Panoorin ang mga custodians na naghihigpit sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan dahil sa likas na katangian ng kanilang charter. Mahalagang tandaan na ang mga paghihigpit ng custodian ng IRA ay hindi katulad ng mga paghihigpit ng IRS sa mga IRA mismo o mga panuntunan batay sa batas sa buwis.
Ang Bottom Line
Kapag binubuksan ang isang IRA, mahalaga na tanungin ang iyong sarili ng maraming mga katanungan bago pumili ng isang tagapag-alaga. Mas gusto mo ang isang tradisyonal o Roth account? O pareho? Masaya ka bang namuhunan sa mga CD, magkaparehong pondo, stock at bono o nasasabik ka ba para sa mas kamangha-manghang mga pagpipilian na magagamit sa isang self-nakadirekta na IRA?
Kapag nagawa mo ang mga pagpapasyang iyon, oras na upang isaalang-alang ang mga tagapag-alaga at mga kadahilanan na nakikilala sa isa't isa tulad ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, bayad, at serbisyo sa customer.
