Roth TSP kumpara sa Roth IRA: Iyon ay kung ano ang nais malaman ng maraming mga empleyado sibilyan ng gobyerno at kasapi ng militar ng Estados Unidos pagdating sa pagpili ng isang plano sa pag-iimpok sa pagretiro. Habang pareho ang Roth account, mayroon silang iba't ibang mga benepisyo sa buwis, mga limitasyon sa kontribusyon, mga patakaran sa pag-alis, at kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD).
Mga Key Takeaways
- Ang Roth IRA ay isang indibidwal na account sa pagreretiro na binuksan mo at pinopondohan nang direkta. Ang mga TSP ay ang bersyon ng gobyernong US ng isang Roth 401 (k), at pinondohan sila sa pamamagitan ng mga payrollment.Ang mga IRA at Roth TSP ay may iba't ibang mga patakaran tungkol sa mga buwis. mga limitasyon ng kontribusyon, pag-alis, at kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD).
Ano ang Plano ng Pag-save ng Pag-save?
Ang Plano ng Pag-save ng thrift (TSP) ay isang tinukoy na plano ng pagreretiro sa pagreretiro na pinamamahalaan ng Board ng Pananaliksik ng Pagretiro ng Pederal na Pagretiro. Ito ang bersyon ng pamahalaan ng US ng isang 401 (k) plano sa pagretiro. Mayroong dalawang magkakaibang mga plano — isa para sa mga sibilyan na serbisyong sibilyan at isa para sa mga miyembro ng militar.
Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang Mga Plano ng Pag-save ng Pag-save ay nagpapakita pagdating sa pagtutugma sa iyong mga kontribusyon. Kung ikaw ay isang empleyado ng gobyerno ng sibilyan, si Uncle Sam ay tumutugma sa 5% ng iyong base pay na iyong naiambag sa isang TSP account. Maliban sa mga bihirang sitwasyon, ang pagpipiliang ito ay hindi magagamit sa mga miyembro ng plano ng militar.
Ang mga TSP ay mga plano sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis. Nangangahulugan ito na binabawasan ng iyong taunang kontribusyon ang iyong kita sa buwis para sa taong iyon, na nakakatipid sa iyo ng pera sa oras ng buwis. Ang iyong mga pamumuhunan ay lumalaki ang buwis na ipinagpaliban. At kapag sinimulan mong kumuha ng mga pamamahagi, nagbabayad ka ng mga buwis sa halaga na iyong bawiin.
Mga Limitasyon sa Pag-ambag ng Pag-save ng Plano ng Pag-save ng Plano
Ang mga TSP ay kahanay ng mga kontribusyon at mga limitasyong limitasyon ng 401 (k) na plano na bukas sa mga manggagawa sa pribadong sektor. Para sa 2020, ang limitasyong kontribusyon ng thrift Savings Plan ay:
- $ 19, 500 kung nasa ilalim ka ng edad na 50 ($ 19, 000 para sa 2019) $ 26, 000 kung ikaw ay nasa edad 50 o mas matanda ($ 25, 000 para sa 2019) at may kasamang catch-up na kontribusyon na $ 6, 500 ($ 6, 000 para sa 2019
Ano ang isang Roth thrift Savings Plan?
Nag-aalok din ang TSP ng isang pagpipilian pagkatapos ng buwis na Roth na katulad ng isang Roth 401 (k). Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay katulad ng para sa mga tradisyonal na TSP, ngunit ang bersyon ng Roth ay naiiba sa buwis.
5.6 milyon
Ang bilang ng mga taong lumahok sa isang Plano ng Pag-save ng Pag-iimpok; 1.4 milyon sa mga may Roth account.
Sa tradisyunal na mga kontribusyon sa TSP, nakakakuha ka ng isang tax break ngayon at magbabayad ng buwis sa pagretiro. Sa kabaligtaran, gumawa ka ng mga kontribusyon sa Roth TSP sa mga dolyar na pagkatapos ng buwis. Kaya, hindi ka nakakakuha ng tax break ngayon, ngunit ang account ay lumalaki nang walang buwis sa mga nakaraang taon. At ang iyong pag-alis sa pagretiro ay walang buwis, pati na rin.
Isang caveat: Ang anumang tumutugma sa mga kontribusyon na natanggap mo para sa iyong Roth TSP ay awtomatikong mapupunta sa isang tradisyunal na TSP. Nangangahulugan ito na magbabayad ka ng buwis sa mga kontribusyon (ngunit hindi ang kanilang mga kita) kapag inalis mo ang mga pondong iyon sa pagretiro. Ang mga tugma ng Roth 401 (k) ay ginagamot sa parehong paraan.
Pagsasama ng Buwis sa Pagsasama ng Buwis
Kung ikaw ay isang miyembro ng militar, ang buwis sa TSP ay maaaring gumana nang iba dahil sa Pagbubukod ng Buwis sa Pagbabawas ng Bansa. Ang kita na kinikita mo habang naka-deploy sa isang battle zone ay hindi kasama sa iyong kita sa buwis. Bilang isang resulta, ang iyong mga kontribusyon sa isang Roth TSP (o isang Roth IRA) ay walang bayad sa mga buwis.
Tandaan na ang mga kwalipikadong pag-alis sa pagretiro mula sa isang Roth TSP (o Roth IRA) ay palaging walang buwis. Nangangahulugan ito na ang isang miyembro ng militar na na-deploy sa isang battle zone ay maaaring maglipat ng pera sa isang Roth TSP (o Roth IRA) at hindi magbabayad ng buwis sa mga kontribusyon o kita.
Ano ang isang Roth IRA?
Ang Roth IRA ay isang IRA na pinondohan mo ng mga after-tax dollars. Tulad ng isang Roth TSP, nagbabayad ka ng buwis sa harapan, at pagkatapos ang iyong pag-alis sa pagretiro ay walang tax.
Ang mga Roth IRA ay may iba pang mga pakinabang,
- Ang iyong mga kontribusyon at kita ay lumalaki ang tax-free.Maaari kang mag-alis ng mga kontribusyon sa anumang oras na walang buwis o parusa.Walang mga RMD para sa iyong buhay.
Mga Limitasyon sa Roth IRA
Para sa 2019 at 2020, ang limitasyong kontribusyon ng Roth IRA ay:
- $ 6, 000 kung ikaw ay mas bata kaysa sa edad na 50 $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda (kasama na rito ang isang $ 1, 000 na catch-up na kontribusyon)
Upang makapag-ambag sa isang Roth IRA, ang iyong kita mula sa sahod at iba pang mga mapagkukunan ay dapat tumugma o lumampas sa iyong kontribusyon para sa taon. Gayundin, ang iyong kontribusyon ay maaaring mabawasan (o matanggal), depende sa iyong nabagong nababagay na kita ng kita.
Narito ang mga limitasyon ng kita ng Roth IRA para sa 2020:
| Mga Limitasyong Income ng Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Kung ang iyong pag-file ay… | At ang iyong binagong AGI ay… | Maaari kang mag-ambag… |
| Kasal na pagsampa ng magkasama o kwalipikadong biyuda (er) | Mas mababa sa $ 196, 000 | Hanggang sa limitasyon |
| Higit sa $ 196, 000 ngunit mas mababa sa $ 206, 000 | Ang isang nabawasan na halaga | |
| $ 206, 000 o higit pa | Zero | |
| Single, pinuno ng sambahayan, o kasal nang hiwalay at hindi ka nakatira kasama ang iyong asawa sa anumang oras sa loob ng taon | Mas mababa sa $ 124, 000 | Hanggang sa limitasyon |
| Higit sa $ 124, 000 ngunit mas mababa sa $ 139, 000 | Ang isang nabawasan na halaga | |
| Mahigit sa $ 139, 000 | Zero | |
| Mag-asawa nang mag-file nang hiwalay at nakatira ka sa iyong asawa sa anumang oras sa taon | Mas mababa sa $ 10, 000 | Ang isang nabawasan na halaga |
| $ 10, 000 o higit pa | Zero |
Paano Ikumpara ang Roth TSPs at Roth IRAs?
Habang ang Roth TSPs at Roth IRAs ay mahusay na mga sasakyan sa pagreretiro sa pagreretiro, mayroon silang iba't ibang mga katangian at benepisyo. Narito ang isang paghahambing.
Pagkakatulad
- Ang parehong mga account sa pagreretiro pagkatapos ng buwis. Nagbabayad ka ng mga buwis sa iyong kontribusyon sa taon na ginawa mo sa kanila (maliban kung kwalipikado ka para sa mga kontribusyon na exempt ng buwis). Ang mga kontribusyon at kita ay lumalaki ng walang buwis, at ang mga kwalipikadong pag-alis ay walang buwis, pati na rin (maliban sa pagtutugma ng mga kontribusyon). Parehong napapailalim sa 5-taong panuntunan. Upang kumuha ng mga pamamahagi na walang buwis, dapat kang hindi bababa sa edad na 59½ o magkaroon ng isang permanenteng kapansanan, at hindi bababa sa limang taon na dapat lumipas mula noong Enero 1 ng taong una kang nag-ambag.
Mga Pagkakaiba
- Paano ka nag-ambag. Sa mga Roth IRA, direkta kang nag-ambag sa iyong account. Ang mga kontribusyon sa Roth TSP ay lumabas sa mga pagbabawas ng payroll. Mga limitasyon ng kita. Ang mga Roth IRA ay napapailalim sa mga limitasyon ng kita, ngunit maaari kang mag-ambag sa isang Roth TSP kahit gaano karami ang kikitain mo. Pag-alis ng kontribusyon. Maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA anumang oras, nang walang buwis o parusa. Hindi ito isang opsyon sa isang Roth TSP. Mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD). Ang mga Roth IRA ay walang RMDs habang ikaw ay buhay. Ngunit dapat mong simulan ang pagkuha ng mga RMD mula sa isang Roth TSP sa edad na 70½ (maliban kung nagtatrabaho ka pa sa iyong pederal na trabaho).
Roth IRA kumpara sa Roth TSP: Alin ang Mas Mabuti para sa Iyo?
Mayroong isang mahalagang katanungan na tanungin bago ka magpasya: Kwalipikado ba ako para sa pagtutugma ng mga pondo? Kung ikaw ay isang empleyado ng sibilyan at kwalipikado, dapat kang mag-ambag ng hindi bababa sa hanggang sa pederal na tugma dahil kumita ka ng 100% sa pera na katugma (isipin: libreng pera).
Kung ikaw ay isang miyembro ng Armed Forces at hindi kumita ng mga pagtutugma na kontribusyon, maaaring maging mas kapaki-pakinabang na mamuhunan sa isang Roth IRA muna para sa mahusay na mga benepisyo sa buwis at kalayaan mula sa mga RMD mamaya sa buhay. Walang ibig sabihin ng RMD na maaari mong iwanan ang iyong matitipid na hindi nalalabi kung hindi mo kailangan ang pera. At ang iyong mga benepisyaryo ay maaaring masiyahan sa maraming taon na paglago at kita na walang buwis.
Pagkatapos, kung mayroon kang labis na pera na naiwan upang makapag-ambag, isaalang-alang ang isang regular o kontribusyon ng Roth TSP, depende sa gusto mo ng isang bawas sa buwis ngayon o mas bago.
Ang Bottom Line
Ang Roth TSPs at Roth IRAs ay mahusay na paraan upang mai-save para sa pagretiro. At walang mga panuntunan na pumipigil sa iyo na mag-ambag sa pareho. Sa isip, maaari mong mai-maximize ang parehong mga account upang mapalakas ang iyong pag-iimpok sa pagretiro.
Bago gumawa ng anumang mga pagpapasya tungkol sa iyong mga account sa pag-save ng pagreretiro, kapaki-pakinabang na talakayin ang iyong mga pagpipilian sa isang mapagkakatiwalaang tagaplano ng pinansiyal o tagapayo.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
Roth IRA
401 (k) kumpara sa Roth IRA: Ano ang Pagkakaiba?
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
Ang Pinakamagandang Plano ng Pagreretiro
Roth IRA
Paano Gumagana ang isang Roth IRA, at Paano Ito Lumalagong sa Paglaon ng Oras?
IRA
Pinaglarawan Mo ang Iyong Roth IRA: Ngayon Ano?
401K
Paano Naayos ang isang Roth 401 (k)?
IRA
Paano Natutugma ang Mga Idraw na IRA?
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Ano ang isang Tradisyonal na IRA? Ang isang tradisyunal na IRA (indibidwal na account sa pagreretiro) ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na idirekta ang kita ng pre-tax patungo sa mga pamumuhunan na maaaring lumago ang buwis. higit pa Indibidwal na Pagreretiro Account (IRA) Ang isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay isang kasangkapan sa pamumuhunan na ginagamit ng mga indibidwal upang kumita at pondo ng pananda para sa pag-iimpok sa pagretiro. higit pa Ang Pag-agaw sa Backdoor Roth IRA Ang isang backdoor Roth IRA ay nagpapahintulot sa mga nagbabayad ng buwis na mag-ambag sa isang Roth IRA, kahit na ang kanilang kita ay mas mataas kaysa sa naaprubahan ng IRS na inaprubahan para sa naturang mga kontribusyon. higit pa Ang Kumpletong Patnubay sa Roth IRA Ang Roth IRA ay isang account sa pag-iipon ng pagreretiro na nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang iyong pera na walang bayad sa buwis. Alamin kung bakit ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang tradisyunal na IRA para sa ilang mga pag-save sa pagretiro. higit pa Ano ang isang Karagdagang Pag-aambag ng Voluntary (AVC)? Ang isang karagdagang boluntaryong kontribusyon ay isang pagbabayad sa isang account sa pag-iimpok sa pagretiro na lumampas sa halaga na binabayaran ng employer bilang isang tugma. higit pa Ano ang Isang Pag-save ng Plano ng Pag-save (TSP)? Ang isang mabilis na plano sa pag-iimpok (TSP) ay isang programa sa puhunan sa pagreretiro bukas lamang sa mga empleyado ng pederal at mga miyembro ng mga unipormeng serbisyo. higit pa