Ang pagsubok na magpasya sa pagitan ng pag-alis ng utang at pamumuhunan para sa hinaharap ay isang mahirap na desisyon. Para sa maraming pamilya, ang pagpili na ito ay madalas na nagmumula sa pagbabayad ng kanilang utang (ang pinakamalaking utang na marahil ay mayroon sila) o makatipid para sa pagretiro. Parehong kapuri-puri ang mga layunin, ngunit alin ang dapat mauna?
Mga Key Takeaways
- Kung maglagay ka ng labis na pera patungo sa iyong utang, karaniwang mas mahusay na gawin ito nang maaga, tulad ng sa loob ng unang 10 taon. Mas mahusay din na simulan ang pag-save para sa pagreretiro nang maaga, upang maaari mong maani ang mga pakinabang ng tambalang interes sa isang mas matagal na tagal ng panahon. Bilang isang pangkalahatang tuntunin, mas bata ka, mas dapat mong unahin ang iyong pag-iipon ng pagreretiro sa iyong mortgage.
Una sa Pagbabayad Ang Iyong Pautang
Sabihin natin na sa wakas ay nasa bahay ka na may isang mortgage na iyong kinuha taon na ang nakalilipas. Mahabang panahon na ito, at tinutukso kang bayaran ito sa isang pangwakas na pagbabayad at sa wakas ay maging libre at malinaw. O, hindi bababa sa, mapabilis ang iyong mga pagbabayad ng kaunti upang gawin nang mas maaga.
Habang ito ay tila nakatutukso upang mabayaran ang iyong mortgage malapit sa katapusan, ito ay talagang mas mahusay na gawin ito sa simula. Bagaman ginagawa mo ang parehong sukat ng pagbabayad bawat buwan (sa pag-aakalang mayroon kang salawikain na 30-taong nakapirming-rate na mortgage), ang karamihan sa iyong pera sa mga unang taon ay pupunta sa interes at gumagawa ng kaunti upang mabawasan ang punong-guro ng pautang. Kaya sa pamamagitan ng paggawa ng labis na pagbabayad nang maaga-at pagbawas sa punong-guro kung saan ikaw ay sinisingil ng interes - maaari kang magbayad ng malaki sa interes sa buhay ng pautang. Ang parehong mga prinsipyo ng tambalang interes na nalalapat sa iyong mga pamumuhunan ay nalalapat din sa iyong mga utang, kaya sa pamamagitan ng pagbabayad ng higit sa iyong punong-guro ng maaga ang mga pagtitipid ay pinagsama sa paglipas ng panahon.
Sa kabaligtaran, sa mga susunod na taon, ang iyong mga pagbabayad ay pupunta nang higit pa sa punong-guro ng pautang. Ang pagbabayad nang higit pa ay hindi mabawasan ang iyong kabuuang pasanin ng interes nang mabilis; itatayo lamang nito ang iyong equity sa bahay nang mas mabilis (at paikliin ang term ng utang sa pangkalahatan). Hindi na may mali sa na. Ngunit naghahanap kami ng pinakamahusay na paggamit ng iyong pera.
Kaya, ipagpalagay natin na ang mga unang araw din para sa iyong pagpapautang — sa loob ng unang dekada. Sabihin nating mayroon kang isang 30-taong naayos na $ 200, 000 na pautang sa isang 4.38% rate; na nagkakahalaga ng isang singil sa habang buhay na singil ng $ 159, 485 kung babayaran mo ang karaniwang 12 beses sa isang taon. Gawin na ang isang masuwerteng 13 na pagbabayad bawat taon, bagaman, at makatipid ka ng $ 27, 216 sa pangkalahatang interes. Kung sinipa mo ang dagdag na $ 200 bawat buwan, makakatipid ka ng $ 6, 000 sa 10 taon, $ 50, 745 sa 22½ taon - at gusto mo ring bayaran ang mortgage.
Iba pang mga Pagsasaalang-alang sa Mortgage
Ang pag-save ng pera sa interes ay hindi ang pinakamasama ideya sa mundo. Ngunit ang interes sa mortgage ay hindi pareho sa iba pang mga uri ng utang. Maibabawas ang buwis kung na-itemize mo ang mga pagbabawas sa iyong pagbabalik sa buwis sa kita. Maaari kang magbawas ng hanggang sa $ 750, 000 ng utang sa mortgage sa 2019 (hanggang sa $ 1 milyon, kung binili mo ang bahay bago ang Disyembre 15, 2017). Kung kailangan mo ng isang bagay upang mabawasan ang halaga ng utang mo kay Tiyo Sam, maaaring mapangalagaan ang utang.
Gayundin, kung ang mga lokal na halaga ng ari-arian ay tangke, kung ang mga tao sa iyong lugar ay nakakakita ng kaunting pagpapahalaga — o kahit na pagkakaubos — sa kanilang mga tahanan, ang pagbabayad ng isang mortgage ay isang paraan upang maiwasan ang pagpunta sa ilalim ng tubig (may higit na halaga kaysa sa iyong bahay ay nagkakahalaga). Mahihirapan ka nitong ibenta ang bahay, muling pagbigyan, o kumuha ng ibang kredito.
Pagpopondo muna ng Iyong Pagretiro
Sa kasamaang palad, habang mas mahusay na magbayad ng isang mortgage, o pababa, mas maaga, mas mahusay din na simulan ang pag-save para sa pagreretiro nang mas maaga. Salamat sa kagalakan ng tambalang interes, isang dolyar na ipinamuhunan mo ngayon ay may higit na halaga kaysa sa isang dolyar na namuhunan ka ng lima o 10 taon mula ngayon. Iyon ay dahil makakakuha ito ng interes — at ang interes ay makakakuha ng interes — sa mas mahabang panahon. Kaya't sa bawat taon na ipinagpaliban mo ang pag-save para sa pagreretiro ay makakasakit sa iyo ng hindi katimbang na halaga.
Para sa kadahilanang iyon, sa pangkalahatan ay mas may katuturan upang makatipid para sa pagreretiro sa isang mas bata na edad kaysa sa pagbabayad ng utang sa lalong madaling panahon.
Siyempre, ang mga pamumuhunan ay hindi lamang tumaas; nahuhulog din sila, at ang kanilang pagganap ay maaaring magbago nang ligaw sa mga merkado sa pananalapi. Ang pagbabalik, sayang, ay hindi karaniwang bilang maayos bilang mga pagbabayad ng mortgage. Ngunit iyon ang lahat ng higit pang dahilan upang simulan ang pamumuhunan nang mas maaga kaysa sa kalaunan: Ang iyong portfolio ay may mas maraming oras upang mabawi mula sa pag-uugali ng roller-coaster sa merkado. At ang stock market ay may kasaysayan na tumaas sa mahabang panahon.
Mga Karagdagang Pagbabayad sa Pautang kumpara sa Pamumuhunan
Ipagpalagay na mayroon kang isang 30-taong mortgage na $ 150, 000 na may nakapirming 4.5% na rate ng interes. Magbabayad ka ng $ 123, 609 na interes sa buhay ng pautang, sa pag-aakalang gagawa ka lamang ng minimum na pagbabayad ng $ 760 bawat buwan. Magbayad ng $ 948 sa isang buwan - $ 188 pa-at babayaran mo ang utang sa loob ng 20 taon, at nais mong makatipid ng $ 46, 000 na interes.
Ngayon, sabihin nating namuhunan ka na ang sobrang $ 188 bawat buwan sa halip, at nakakamit ka ng isang 7% taunang pagbabalik. Sa loob ng 20 taon, nakakuha ka ng $ 51, 000 - $ 5, 000 kaysa sa kabuuan na naipon mo na interes - sa mga pondo na iyong naambag. Patuloy na ideposito ang buwanang $ 188, bagaman, para sa 10 higit pang mga taon, at nais mong tapusin ang $ 153, 420 sa kita.
Kaya, kahit na hindi maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa loob ng maikling termino, sa pangmatagalang panahon, malamang na lalabas ka sa pamamagitan ng pamumuhunan sa iyong account sa pagreretiro.
Alalahanin na ang interes ng mortgage ay pangkalahatan na maibabawas sa buwis, kaya ang gastos ng iyong mortgage ay maaaring gastos sa iyo ng mas mababa kaysa sa mukhang ito.
Pagkakataon Posisyon: Pagpopondo ng Parehong Kaagad
Sa pagitan ng dalawang mga pagpipilian na ito ay nakasalalay sa isang kompromiso: Pondohan ang iyong pag-iimpok sa pagretiro habang gumagawa ng maliit na karagdagang mga kontribusyon sa pagbabayad ng iyong utang. Maaari itong maging isang kaakit-akit na pagpipilian sa mga unang yugto ng mortgage kapag ang maliit na kontribusyon ay maaaring mabawasan ang interes na iyong babayaran. O, kung ang merkado ay labis na pabagu-bago o sumisira pababa, maaaring magkaroon ng mas maraming kahulugan upang mabayaran ang iyong utang sa halip na mapanganib ang pagkawala ng mga pondo sa pamumuhunan.
Dahil magkakaiba-iba ang mga indibidwal na kalagayan, walang sumasagot kung mas mahusay na magbayad ng isang mortgage o makatipid para sa pagretiro. Sa bawat kaso, kailangan mong patakbuhin ang iyong sariling mga numero. Gayunman, sa pangkalahatan, huwag isakripisyo ang pangmatagalang mga layunin sa pag-save ng iyong plano sa pagretiro sa pamamagitan ng labis na pagtuon sa iyong pagpapautang. Sa pamamagitan ng pagunahin muna ang iyong mga layunin sa pag-save ng pagreretiro, maaari kang magpasya kung ang anumang karagdagang matitipid ay pinakamahusay na ginugol sa karagdagang mga kontribusyon sa iyong mortgage o sa iba pang mga pamumuhunan.
Sa katunayan, dapat mong balansehin ang pagbabayad ng isang mortgage laban sa mga prospect ng pagbabalik ng iba, mga pagpipilian sa pag-iimpok na hindi pagretiro. Halimbawa, kung ang iyong rate ng interes sa pagpapautang ay mas mataas kaysa sa maaari mong makatuwirang inaasahan na kumita, mapupuksa ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang (at kabaliktaran kung nagbabayad ka ng medyo mababang rate ng interes). Gayundin, kung mayroon kang isang hindi pangkaraniwang mataas na rate ng interes sa iyong pagpapautang, nagkakaroon ng kahulugan sa pananalapi upang mabayaran muna ang utang — o tumingin sa muling pagsasaayos.
