Ano ang Isang Walang bayad na Pautang?
Ang isang walang bayad na mortgage ay kapag ang isang tagapagpahiram ay walang singil para sa mga aplikasyon, mga talento, underwriting, pagproseso, pribadong seguro sa mortgage, at iba pang mga gastos sa pagsasara ng third-party na karaniwang nauugnay sa mga pagpapautang.
Pag-unawa sa Walang-bayad na Pautang
Ang mga bayad sa mortgage na walang bayad ay itinayo sa rate ng interes ng pautang. Ang tagapagpahiram ay maghaharap sa marami sa mga paunang gastos sa pagsara at mga bayarin habang singilin ang isang bahagyang mas mataas na rate ng interes sa tagal ng pautang. Pinatataas nito ang buwanang pagbabayad ng pautang ngunit binabawasan ang upward cash na binabayaran ng mamimili bilang karagdagan sa pagbabayad. Gayunpaman, nag-iiba ang mga term na walang bayad sa pagpapahiram. Kahit na ang isang pautang ay ipinagbibili nang walang bayad, karamihan sa mga nagpapahiram ay hindi saklaw ang ilang mga buwis, mga premium premium, o mga bayarin sa abugado. Gayundin, ang seguro sa baha, pribadong seguro sa mortgage, at paglipat ng mga buwis ay madalas na hindi kasama. Ang isa pang posibilidad ay ang maagang pagbabayad o bayad sa pagkansela. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng mga nagpapahiram na humawak ng isang pautang sa isang minimum na panahon, tulad ng tatlong taon, o magbayad ng parusa. At, ang mga pagsara ng gastos ay maaaring mapailalim sa pagbabayad ng nanghihiram kung ang utang ay sarado bago ang isang tiyak na petsa. Ang isa pang posibilidad ay ang isang tagapagpahiram ay maaaring singilin ang isang parusa sa prepayment para sa paggawa ng mga pagbabayad nang maaga sa iskedyul. Pinoprotektahan ng naturang mga patakaran ang kita ng bangko at tiyakin na makukuha nito ang advance upang masakop ang paunang gastos sa pagsasara. Ang pag-save sa mga gastos na ito ng pagsasara sa isang walang bayad na mortgage ay maaaring nagkakahalaga ng libu-libong dolyar na labis na interes sa paglipas ng 30-taong mortgage. Ang isang walang bayad na mortgage ay nagbibigay ng kahulugan sa pananalapi para lamang sa panandaliang pautang.
Halimbawa ng Walang bayad na Bayad
Halimbawa, kung ang isang aplikante ay naghahangad na humiram ng $ 500, 000 upang bumili ng bahay na may 30-taon, naayos na rate na mga mortgage. Nag-aalok ang Bank # 1 ng isang tradisyunal na mortgage sa isang 4.5 porsiyento na naayos na rate ng interes at $ 3, 000 sa mga gastos sa pagsasara ng malapit. Nag-aalok ang Bank # 2 ng isang walang bayad na mortgage, sa 5 porsyento na naayos at zero na mga gastos sa pagsasara. Ang buwanang pagbabayad kasama ang Bank # 1 ay $ 2, 533.42. Sa Bank # 2, magiging $ 2, 684.10, o $ 150.68 pa bawat buwan. Matapos ang halos tatlong taon ng pagbabayad kasama ang Bank # 2, ibabayad ng borrower ang $ 3, 000 na binayaran ng tagapagpahiram. Pagkatapos nito, kumita ang bangko ng karagdagang $ 150 bawat buwan dahil sa mas mataas na rate. Para sa buong 30 taong term ng mortgage, nangangahulugan ito na magbayad ng bangko na $ 48, 000 higit pa sa Bank # 1. Gayunpaman, mas maikli ang utang, mas kaunti ang kabuuang gastos. Sa pamamagitan ng Bank # 2 at pagmamay-ari ng ari-arian sa loob ng limang taon, ang idinagdag na interes mula sa dagdag na $ 150 buwanang pagbabayad ay aabot sa $ 9, 000, o $ 3, 000 na dagdag para sa pagsakop sa mga upfront fees. Kung mahulog ang mga rate ng interes, maaaring magbayad muli ang mga may-ari ng bahay sa mas mababang rate. Gayunpaman, ang pagpipinansya ay hindi magiging isang pagpipilian kung tumataas ang mga rate o bumababa ang mga halaga ng pag-aari.
