Talaan ng nilalaman
- Ang Mga Gastos ng Eldercare
- Medicaid at Eldercare
- Mga Tiwala sa Proteksyon ng Asset
- Pagbabago ng Mga Asset Bago si Eldercare
- Mag-set up ng isang Annuity
- Nakaligo na Mga Tiwala
- Mga Kasunduan sa Personal na Pangangalaga
- Mga Paglilipat ng Spousal at Pagtanggi
- Ang Bottom Line
Ang Medicare, ang programa sa seguro sa kalusugan ng pederal lalo na para sa mga matatanda 65 taong gulang pataas, ay nagbabayad ng mga bayarin sa doktor at ospital para sa maraming mas matatandang Amerikano. Gayunpaman, hindi nito sakop ang lahat. Ang pangmatagalang pangangalaga sa pangangalaga para sa tulong sa mga aktibidad ng pang-araw-araw na pamumuhay tulad ng pagligo, pagbibihis, at pagkain, ay hindi saklaw sa ilalim ng plano. Mayroong iba pang mga walang takip na gastos din.
Ang mga ito ay maaaring magwawasak sa iyong pananalapi kung wala kang plano sa lugar. Kaya ano ang ginagawa mo upang masakop ang pinaka-mabigat na gastos sa medikal para sa iyong sarili o sa isa pang nakatatandang miyembro ng iyong pamilya? Ipagpatuloy upang matuklasan ang ilan sa mga paraan na maaari mong planuhin nang maaga.
Mga Key Takeaways
- Karamihan sa mga tao ay mangangailangan ng panganay sa ilang oras, ngunit kakaunti lamang ang makakakuha ng mataas na cost.In order upang maging kwalipikado para sa Medicaid, ang mga nakatatanda ay kailangang matugunan at mahuhulog sa ilalim ng isang tiyak na antas ng kita. Ang mgaenior ay maaaring mag-set up ng hindi maibabalik na tiwala o ibigay ang kanilang mga ari-arian sa isang bata o ibang kapamilya.Ang iba pang mga pagpipilian ay kinabibilangan ng mga annuities, pooled trust, o mga personal na kasunduan sa pangangalaga. Kung ang lahat ay nabigo, ang asawa ng nakatatandang magulang ay maaaring mag-sign isang pagtanggi sa spousal.
Ang Mga Gastos ng Eldercare
Maraming matatandang tao ang kakailanganin sa panganay — marahil dahil sa isang pisikal o kapansanan sa pag-iisip - at sila at ang kanilang mga pamilya ay kailangang makahanap ng isang paraan upang mabayaran ito. Sa kasamaang palad, ito ay bihirang mura. Sa katunayan, mabilis itong matanggal ang pagtitipid sa buhay ng isang tao. A ang semi-pribadong silid sa isang nursing home sa Estados Unidos ay nagkakahalaga ng isang average na $ 247 sa isang araw, o $ 7, 513 sa isang buwan, ayon sa survey ng 2019 tungkol sa mga gastos sa pangangalaga mula sa pangmatagalang kumpanya sa pagpaplano ng pangangalaga sa pangangalaga ng Genworth. Ang site ay sinabi ng pribadong silid ay nagkakahalaga ng $ 280 sa isang araw, o $ 8, 517 sa isang buwan.
Para sa mga taong hindi nangangailangan ng antas ng pangangalaga na ibinibigay ng isang nursing home, isang unit ng isang silid-tulugan sa isang tinulungan na pamayanan na may buhay na humigit-kumulang $ 133 sa isang araw, o $ 4, 051 sa isang buwan. Ang mga pantulong sa kalusugan sa bahay para sa mga taong maaaring manatili sa kanilang sariling mga tahanan ngunit kailangan pa rin ng ilang tulong ay maaaring magastos ng $ 23.00 sa isang oras. Ito ay mga average lamang, siyempre. Sa mga murang lugar tulad ng New York City, ang mga bayarin ay maaaring tumakbo nang mas mataas.
Pribadong binili ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay isang paraan upang mahawakan ang ilan sa mga gastos na ito, kahit na maaaring maging mahal ito at hindi para sa lahat. Ito rin sa pangkalahatan ay pinaka-epektibo sa gastos kapag binili bago ang edad 60.
Medicaid at Eldercare
Ang isa pang solusyon ay nag-aaplay para sa Medicaid, isang magkakasamang pederal at programa ng estado, at ang pinakamalaking pambansang programa na nagbibigay ng mga serbisyong may kaugnayan sa kalusugan para sa mga indibidwal na may mababang kita. Kahit na ang mga detalye ay naiiba-iba ayon sa estado, ang Medicaid sa pangkalahatan ay sumasaklaw sa mga serbisyo sa pangangalaga sa bahay pati na rin ang mga serbisyong pang-bahay at pamayanan batay sa mga taong nangangailangan ng tulong ngunit hindi bihasang pangangalaga sa pag-aalaga. Sa karamihan ng mga estado, ang Medicaid ay sumasakop din sa mga serbisyo na makakatulong sa mga tao na manatili sa kanilang mga tahanan, tulad ng pansariling pangangalaga, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Human Services ng US.
Upang maging kwalipikado, ang isang matatandang tao ay dapat magkaroon ng kabuuang mabibilang na mga ari-arian sa ilalim ng isang tiyak na halaga - karaniwang $ 2, 000 para sa isang indibidwal at $ 3, 000 para sa mga mag-asawa, kahit na ang dami ay nag-iiba-iba ng estado. Sa New York, halimbawa, ang antas ng pagiging karapat-dapat sa 2018 Medicaid ay $ 15, 150 para sa mga indibidwal at $ 22, 000 para sa mga mag-asawa. Kabilang sa mabilang na mga pag-aari ang mga account sa bangko, stock at bono, halaga ng cash ng mga patakaran sa seguro sa buhay at, sa ilang mga kaso, mga pag-aari ng pagreretiro.
Upang maging kwalipikado sa Medicaid, ang mga indibidwal ay dapat magkaroon ng mabilang na mga ari-arian sa ilalim ng $ 2, 000 at $ 3, 000 para sa mga mag-asawa.
Ang isang bahay, kung ang nagmamay-ari ng isa ay maaaring ibukod, kahit na ang equity ng bahay sa isang tiyak na antas ay maaaring makaapekto sa pagiging karapat-dapat. Tandaan, na sa sandaling ang bahay ay hindi na pangunahing tirahan ng tao, mabibilang ito bilang isang mapagkukunan at maaaring maging napapailalim sa isang paghahabol sa Medicaid para sa muling pagbabayad.
Ayon sa kaugalian, ang mga tao ay madalas na nakarating sa limitasyon ng pagiging karapat-dapat sa pamamagitan ng pagbibigay ng pera sa mga miyembro ng pamilya o sa pamamagitan ng paggastos. Ito ay kapag nagbabayad sila para sa kanilang sariling pag-aalaga hanggang sa sapat na ang kanilang mga ari-arian, na madalas na mabilis. Gayunpaman, may mga ligal na estratehiya na makakatulong sa mga matatanda na maging kwalipikado para sa Medicaid nang walang kahihinatnan sa kanilang sarili o sa kanilang asawa. Bagaman kumplikado ang mga patakaran, ang ilan sa mga pagtutukoy ay nag-iiba ayon sa estado at ang mga serbisyo ng isang taong may kaalaman na abugado ay mahalaga, narito ang ilang mga pagpipilian upang siyasatin.
Mga Tiwala sa Proteksyon ng Asset
Ang isang maayos na naitatag na hindi maibabalik na tiwala ay maaaring isang paraan sa mga ari-arian ng kanlungan kung saan hindi nila maaapektuhan ang pagiging karapat-dapat ng Medicare. Ang isang hindi maipalabas na tiwala, na naglilipat ng mga assets sa pagkontrol ng isang tagapangasiwa, ay epektibong tinanggal ang mga ito mula sa kontrol ng nakatatandang tao. Nangangahulugan ito na kapag naitatag na, ang ganitong uri ng tiwala ay hindi mababago o masira kung walang pahintulot ng mga benepisyaryo.
Kabaligtaran ito sa isang mababago na tiwala, kung saan pinanatili ng tao ang karapatang baguhin ang pag-aayos. Ang mga nabago na tiwala, na kung saan ay tinutukoy din na maaaring mabago ang mga tiwala sa pamumuhay, ay may kanilang mga gamit, ngunit ang kwalipikasyon para sa Medicaid ay hindi isa sa kanila.
Isang Halimbawa ng isang Hindi Mapapabalitang Tiwala
Si David A. Cutner, isang abogado ng matatanda sa batas kasama si Lamson & Cutner, PC, ay nag-aalok ng isang halimbawa ng isang hindi maipapalitang tiwala gamit ang mga alituntunin ng New York State na bahagyang pinasimple: Ipagpalagay na ang isang tao ay naglilipat ng $ 120, 000 sa isang hindi maibabalik na tiwala, pumapasok sa isang nars sa pag-aalaga pagkatapos at mag-aplay para sa Medicaid. Ang paggamit ng rate ng rehiyon ng Medicaid na $ 12, 000 bawat buwan para sa pangangalaga sa bahay sa pag-aalaga sa rehiyon na heograpiya, ang panahon ng parusa ng pagiging karapat-dapat ay madaling kalkulahin sa sumusunod na paraan: Ang Ang $ 120, 000 transfer na nahahati sa rate ng rehiyon na $ 12, 000 ay katumbas ng isang 10-buwan na panahon ng hindi karapat-dapat. Ang panahon ng parusa ay nagsisimula kapag ang tao ay nasa nars sa pag-aalaga, nag-apply para sa Medicaid at kung hindi man kwalipikado para sa mga benepisyo. Nangangahulugan ito na mayroon siyang mas mababa sa $ 15, 150 sa kabuuang mapagkukunan. Tandaan na sa New York, ang panahon ng pagtingin sa likod ay nalalapat lamang sa mga tahanan ng pag-aalaga at hindi sa tinulungan ng pangangalaga o pangangalaga sa bahay. Sa ibang mga estado, maaari itong ilapat sa lahat ng tatlo. Kaya mahalagang suriin kung ano ang ang mga patakaran ay para sa iyong estado.
Sa karamihan ng mga kaso, ang aktwal na gastos ng pangangalaga sa pangangalaga sa bahay ay mas mataas kaysa sa rate ng rehiyon ng Medicaid. Bilang isang resulta, ang gastos sa labas ng bulsa ng pangangalaga sa bahay sa pag-aalaga sa panahon ng parusa ay magiging mas malaki kaysa sa halaga ng paglilipat na naging sanhi ng parusa. Iyon ay kung saan ang susunod na diskarte ay pumapasok.
Pagbabago ng Mga Asset Bago si Eldercare
Ang isa pang pagpipilian ay ang simpleng pagbibigay ng pera sa isang responsableng bata o ibang kamag-anak. Gayunpaman, sinabi ni Cutner na ang ruta ay maaaring maging malayo sa riskier. Kapag ang pera ay inilipat, ito ay ligal na pag-aari sa ibang tao. Kaya't kung ang taong iyon ay lubos na mapagkakatiwalaan, ang mga kaganapan sa kanilang sariling buhay — isang diborsyo, isang pagkabigo sa negosyo, isang demanda, ang kanilang kamatayan - maaaring ilagay sa peligro ang pera na iyon. Ang paglikha ng isang tiwala sa halip ay maiiwasan ang mga panganib.
Ang Medicaid ay kasalukuyang may limang taong pagtingin sa likod, kaya kung ang isang tao ay naglilipat ng mga ari-arian sa isang tiwala at pumapasok sa isang tahanan ng pag-aalaga ng higit sa limang taon, ang pera sa tiwala ay hindi mabibilang sa pagiging karapat-dapat sa Medicaid. Gayunpaman, kung ang pera ay inilipat sa loob ng limang taong look-back period, makakaapekto ito sa kanyang pagiging karapat-dapat sa isang tiyak na tagal ng panahon.
Mag-set up ng isang Annuity
Kung ang isang tao ay kailangang mag-aplay para sa Medicaid bago matapos ang limang taong look-back period, maaari pa rin itong mapanatili ang isang mahalagang bahagi ng kanilang mga ari-arian sa pamamagitan ng paggamit ng isang maayos na naka-draft na pribadong annuity o promissory note na sumusunod sa pederal na batas, ayon sa kay Cutner.
Ipagpalagay na ang tao sa halimbawa sa itaas ay naglipat ng $ 60, 000 sa isang tiwala at ginamit ang natitirang $ 60, 000 upang bumili ng isang pribadong taunang na inihanda ng isang firm ng nakatatandang batas. Ang buwanang pagbabayad ng annuity, kasama ang Social Security ng isang tao at anumang iba pang kita, ay maaaring magamit upang bayaran ang bayarin sa nursing home para sa limang buwan na ang taong ito ay hindi karapat-dapat para sa Medicaid - $ 60, 000 na nahahati ng $ 12, 000. Walang magiging parusa sa paglilipat para sa perang ginamit upang bumili ng annuity sa ilalim ng batas na pederal kaya hindi ito makakaapekto sa pagiging karapat-dapat ng tao. Dagdag pa, ang $ 60, 000 sa tiwala ay mapangalagaan ngayon.
Ang tao ay maaari ring ilipat ang parehong natitirang $ 60, 000 sa isang tao bilang bayad para sa isang promissory note, na may katulad na $ 12, 000 buwanang pagbabayad. Tulad ng isang pribadong annuity, ang nasabing kasunduan ay kailangang maayos ng isang abogado ng abogado ng batas upang matiyak na nakamit nito ang mga kinakailangan sa Medicaid.
Gamit ang annuity o promissory note strategies, maraming tao ang maaaring maprotektahan mula sa 40% hanggang 50% ng kanilang mga assets, sabi ni Cutner. Ang mga indibidwal na may mataas na net, na, sabihin, $ 1 milyon o higit pa sa mga ari-arian, ay malamang na hindi makikinabang. Halimbawa, para sa isang taong naglilipat ng $ 500, 000 upang magtiwala sa isang lugar kung saan ang rate ng rehiyon ay $ 8, 000, ang panahon ng parusa ay mas malaki kaysa sa panahon ng pag-back-back at maaaring mas mahaba kaysa sa pananatili sa pag-aalaga ng tao.
Nakaligo na Mga Tiwala
Ang mga estado ay naiiba sa kung paano nila tinatrato ang kita para sa mga layunin ng Medicaid. Sa pangkalahatan, ang isang tatanggap ng Medicaid na nasa isang nursing home ay dapat na i-turn over ang lahat ng kanilang kita, maliban sa isang maliit na buwanang allowance, upang mabawasan ang gastos ng pangangalaga. Kung ang tao ay nangangailangan ng pangangalaga sa bahay o naninirahan sa isang patuloy na pangangalaga sa pagretiro sa pamayanan, maaaring isaalang-alang ng estado ang anumang kita sa isang tiyak na limitasyon na labis o labis at kinakailangang pumunta sa gastos ng pangangalaga. Sa mga pagkakataong iyon, ang isang naka-pool na tiwala ay maaaring maprotektahan ang ilan sa kita.
Sa pamamagitan ng isang pinagkatiwalaang pagtitiwala, inaayos ng nakatatandang tao ang kanilang labis na kita na babayaran sa isang kawanggawang kawanggawa. Ang tao ay hindi na kumokontrol sa pera, ngunit maaaring magsumite ng mga bayarin sa kawanggawa para sa pagbabayad. Ang isang tao na nakatira pa sa bahay ay maaaring gamitin ito para sa pagkain at mga gamit, halimbawa. Pinapayagan nito ang tao na maglarawan araw-araw na mga gastos sa pamumuhay na maaaring lumampas sa medyo mababang mga limitasyon ng Medicaid. Tandaan na ang tungkol lamang sa isang limitadong bilang ng mga estado ay pinahihintulutan ang naturang mga pagtitiwala.
Mga Kasunduan sa Personal na Pangangalaga
Ang isang lump sum na bayad sa isang tagapag-alaga para sa mga hinaharap na serbisyo ay maaaring hindi isasaalang-alang na isang parusa na paglilipat kung maayos itong naayos. Na maaaring maglingkod ng maraming mga layunin. Ang isa ay upang mabawasan ang laki ng estate, kaya ang tao ay kwalipikado para sa Medicaid. Ang isa pa ay upang bilhin ang nakatatandang tao ng ilang pangangalaga na lampas sa ibinibigay ng Medicaid.
Ang ganitong uri ng kasunduan sa pansariling pangangalaga ay maaari ring makatulong na mapagaan ang pampinansyal na pilay sa isang bata o ibang kamag-anak na sumuko sa trabaho at nagsakripisyo ng kita upang magbigay ng pangangalaga. Kadalasan, sabi ni Cutner, makakatulong ito upang maiwasan ang mga pag-aalsa ng pamilya kapag ang bigat ng pag-aalaga ay bumagsak sa isang partikular na bata. Ang nasabing kasunduan ay maaari ring magamit sa isang ahensya na nagbibigay ng mga serbisyo sa pangangalaga sa bahay.
Mga Paglilipat ng Spousal at Pagtanggi sa Spousal
Ang paglipat ng mga ari-arian mula sa isang asawa hanggang sa iba ay hindi parusahan sa ilalim ng Medicaid, kaya ang isang karaniwang paglipat ay para sa isang asawa na kailangang pumunta sa isang nars sa pag-aalaga upang i-on ang kanilang mga ari-arian sa kanilang asawa. Kahit na, ang asawa ay ligal na obligado na magbigay para sa pangangalaga ng ibang asawa, at ang kanilang mga kolektibong pag-aari ay isasaalang-alang para sa mga layunin ng pagiging karapat-dapat sa Medicaid. Sa pamamagitan ng pag-sign sa isang pagtanggi ng spousal, gayunpaman, ang malusog na asawa ay maaaring iwaksi ang responsibilidad na iyon, na ginagawang kaagad ang ibang asawa para sa Medicaid. Ang mga dokumento, na karaniwang inihanda ng isang abogado, ay ipinadala at isampa sa Kagawaran ng Panlipunan Serbisyo. Matapos suriin ang mga dokumento, at natagpuan ang bawat kinakailangan mula sa Medicaid, ang programa ng pangangalaga sa kalusugan ng estado ay maaaring magsimulang magbayad para sa mga serbisyong pangkalusugan.
Maaaring subukan ng Medicaid na mangolekta ng muling pagbabayad mula sa asawa sa susunod na petsa, kahit na sinabi ni Cutner na magagamit ang mga diskarte na maaaring mabawasan ang epekto. Kahit na kumokolekta ang Medicaid, malamang na makikinabang ang mag-asawa, dahil ang muling pagbabayad ng Medicaid ay batay sa rate ng diskwento na binabayaran nito ang mga nars sa pag-aalaga kaysa sa pribadong nagbabayad na rate ng mag-asawa ay kailangang magbayad. Ang pagpipiliang ito ay maaaring hindi magagamit sa iyong estado.
Ang Bottom Line
Kung ang mga nakatatanda ay kulang ng pondo upang mabayaran ang pangangalaga na kailangan nila kapag sila ay naging mental o pisikal na mahina, siyasatin ang mga paraang ito upang makatulong na mabayaran ang mga panukalang batas na walang kahihinatnan sa indibidwal o kanilang asawa. Ang mga malusog na nakatatanda ay dapat gamitin ang impormasyong ito upang magplano nang maaga para sa pangangalaga na maaaring kailanganin nila sa hinaharap.
