Ano ang Student Loan Consolidation?
Ang pagsasama-sama ng pautang ng mag-aaral ay isang proseso kung saan kumuha ka ng isang bagong pautang, na kung saan ay ginamit upang mabayaran ang iyong iba pang umiiral na mga pautang sa mag-aaral. Sa halip na magkaroon ng maraming mga pautang at pagbabayad ng utang, mayroon ka lamang. Maaari mong pagsamahin ang lahat ng pautang ng pederal na mag-aaral at karamihan sa mga pribadong pautang ng mag-aaral.
Ang halaga ng pera na karapat-dapat kang humiram ay depende sa iyong mga gastos sa kolehiyo para sa isang partikular na taon. Kung nagtapos ka sa apat na taon, malamang na mayroon kang apat na pautang — higit pa, kung kumuha ka rin ng pribadong pautang para sa karagdagang pondo. Iyon lang
Ang pag-iipon ng pautang ay maaaring simpleng buhay mo, ngunit kailangan mong gawin ito nang maingat upang maiwasan ang pagkawala ng mga benepisyo na mayroon ka ngayon - o maging karapat-dapat sa ilalim ng mga pautang na mayroon ka ngayon. Ngunit kailangan mo munang tiyakin kung karapat-dapat mong pagsama-samahin.
Utang na Pautang sa Mag-aaral: Ang Pagsasama ba Ang Sagot?
Mga Kinakailangan sa Kwalipikasyon para sa Pagsasama ng Loan ng Estudyante
Sa karamihan ng mga kaso ay itinuturing kang karapat-dapat na pagsama-samahin ang iyong mga pautang kung ikaw ay:
- Hindi sa kasalukuyan sa paaralan o nakatala ng mas mababa sa katayuan ng part-timeMagpapatuloy na paggawa ng mga pagbabayad sa pautang o nasa loob ng panahon ng biyaya ng pautangMagkaroon ng isang mabuting kasaysayan ng pagbabayad (nangangahulugang hindi ka default sa iyong mga pautang) Nagdala ng hindi bababa sa $ 5, 000 hanggang $ 7, 500 sa mga pautang
Habang hindi mo kailangang matugunan ang anumang minimum para sa pagsasama ng utang sa ilalim ng programang Pederal na Direct Consolidation Loan, ang mga pribadong nagpapahiram at mga kumpanya ng pautang ay may posibilidad na humingi ng isang minimum na balanse ng pautang. Hindi mo maaaring pagsamahin ang mga pautang ng pribadong mag-aaral sa pautang ng pederal na mag-aaral, at maaari mo lamang pagsama-samahin ang mga pautang na hawak mo sa iyong pangalan; nangangahulugan ito na hindi mo mapagsama ang iyong sariling mga pautang sa iyong asawa o sa mga pautang na maaaring kinuha ng iyong mga magulang upang tustusan ang iyong edukasyon sa kolehiyo.
Mga kalamangan at Cons ng Student Loan Consolidation
Habang ang proseso ng pagsasama ay gawing simple ang iyong buhay at gawing mas madali upang matiyak na napapanahon ka sa mga pagbabayad sa pautang, mayroong ilang mga negatibo na kailangan mong isaalang-alang.
Mga kalamangan
-
Pag-stream ng proseso ng iyong pagbabayad-bill
-
Pagpapalawak ng term ng pagbabayad mo
-
Pagbaba ng iyong rate ng interes
-
Ang paglipat mula sa isang variable-rate sa isang nakapirming rate na pautang
-
Pagbaba ng buwanang halaga ng pagbabayad
-
Ang pagpasok sa isang alternatibong plano sa pagbabayad
-
Nagtapos na bayad (ang buwanang pagbabayad ay nagsisimula nang mababa, pagkatapos ay dagdagan)
-
Ang pagbabayad na sensitibo sa kita (buwanang pagbabayad ay isang porsyento ng kita ng pretax
-
Pagkuha ng mga benepisyo sa borrower
Cons
-
Nagbabayad nang higit pa sa kabuuang interes
-
Ang pagkakaroon ng isang mas malaking kabuuang halaga ng pagbabayad sa utang
-
Ang pagiging nasa utang nang mas matagal (kung palawakin mo ang iyong panahon ng pautang)
-
Ang pagkawala ng mga benepisyo sa borrower mula sa iyong kasalukuyang tagapagpahiram (ibig sabihin, mga diskwento sa rate ng interes, mga rebate
-
Ang pagkakaroon na magbayad ng mga benepisyo sa borrower (ibig sabihin mga rebate, bayad sa pagtanggi)
-
Posibleng mga parusa sa prepayment
-
Pagkawala ng biyaya sa orihinal na mga pautang, kung mayroon man
Mga Bentahe ng Pagsasama-sama
Tandaan na ang ilang mga pinagsama-samang pros ay nalalapat lamang sa pederal na pautang o sa mga pribadong pautang lamang. Ito ay isang kadahilanan na, kung mayroon kang parehong uri ng mga pautang, maaaring gusto mong pagsamahin ang mga ito nang hiwalay (tingnan sa ibaba). Gayundin: Maaari mo ring laging panatilihin ang hiwalay sa isang solong pautang na may mahusay na mga benepisyo sa borrower.
Nalalapat sa lahat ng pautang
Pag-stream ng proseso ng iyong pagbabayad ng bill. Sa pamamagitan lamang ng isang pautang, mayroon ka lamang isang petsa ng pagbabayad na dapat tandaan at isang tseke upang isulat.
Pagpapalawak ng term ng pagbabayad mo. Sa pamamagitan ng isang bagong pautang, maaari mong pahabain ang halaga ng oras na kailangan mong bayaran, madalas sa pagitan ng 12 at 30 taon (pataas mula sa karaniwang 10).
Pagbaba ng buwanang halaga ng pagbabayad. Ang pagpapahaba sa term ng iyong pautang ay nangangahulugang mas mababa kang magbabayad bawat buwan.
Pagkuha ng mga benepisyo sa borrower. Ang mga tagapagpahiram ay madalas na nag-aalok ng mga may-ari ng pautang sa ilang mga benepisyo (mga diskwento para sa awtomatikong pagbabayad, isang talaan ng mga pagbabayad sa oras, atbp.) Para sa isang mabuting nangutang. Kung ang iyong tagapagpahiram ay hindi nagbibigay ng anumang mga benepisyo, maaaring nais mong isaalang-alang ang pagsasama-sama ng iyong mga pautang sa isang nagpapahiram.
Para lamang sa mga pribadong pautang
Pagbaba ng iyong rate ng interes. Kung mayroon kang isa o higit pang mga pribadong pautang ng mag-aaral at napabuti ang iyong marka ng kredito mula nang makuha ang iyong pautang, maaari kang maging kwalipikado para sa isang pinagsama-samang pautang na may mas mababang rate ng interes.
Ang paglipat mula sa isang variable sa isang nakapirming rate na pautang. Kung mayroon kang pribadong mga pautang ng mag-aaral sa magkakaibang pagkakaiba-iba ng mga rate ng interes, maaari mong pagsama-samahin at makakuha ng isang bagong pautang na may isang nakapirming rate ng interes - isang mahusay na paglipat kung ang mga rate ay bumaba nang malaki mula noong ikaw ay nasa paaralan.
Para lamang sa pederal na pautang
Ang pagpasok sa isang alternatibong plano sa pagbabayad. Ang pagsasama ay maaaring gawing karapat-dapat ka para sa mga programang pederal na pautang na mas madaling magbayad sa iyong mga pautang.
- Pinapayagan ka ng nagtapos na pagbabayad sa iyo upang simulan ang mga pagbabayad sa isang mas mababang buwanang halaga, at pagkatapos ay unti-unting pinataas ang halagang pagbabayad tuwing dalawang taon. Ang pagbabayad na sensitibo sa kita, na kinakalkula ang iyong buwanang halaga ng pagbabayad bilang isang porsyento ng iyong pretax buwanang kita.
Mga Kakulangan ng Pagsasama
Ang cons sa pagsasama ng iyong mga pautang sa mag-aaral ay nalalapat sa lahat ng mga uri ng pautang.
Nagbabayad nang higit pa sa kabuuang interes. Iyon ay dahil sisimulan mo ulit ang orasan ng pagbabayad ng utang at marahil ito ay mas matagal. Samakatuwid, kahit na ang iyong rate ng interes ay pareho o mas mababa, malamang na magtatapos ka ng mas maraming interes.
Ang pagkakaroon ng isang mas malaking kabuuang halaga ng pagbabayad sa utang. Ang mas maraming interes ay nangangahulugang ang iyong kabuuang pagbabayad sa utang ay malamang na mas mataas.
Ang pagiging nasa utang nang mas matagal (kung palawakin mo ang iyong panahon ng pautang). Tulad ng tinalakay sa itaas.
Ang pagkawala ng mga benepisyo sa borrower mula sa iyong kasalukuyang tagapagpahiram (ibig sabihin, mga diskwento sa rate ng interes, mga rebate). Kung ang mga benepisyo ay talagang luntiang para sa isang partikular na pautang, hindi mo na kailangang isama ito sa pagsasama-sama.
Ang pagkakaroon na magbayad ng mga benepisyo sa borrower (ibig sabihin ang mga rebate, bayad sa pagtanggi). Ang mga ito, kung mayroon man, sa kabuuang gastos ng iyong pinagsama-samang pautang bago ka magpasya na pagsama-samahin, at kung aling mga pautang na isasama sa halo.
Posibleng mga parusa sa prepayment. Isaisip ito kapag naiskedyul mo ang iyong pagsasama-sama ng pautang.
Pagkawala ng biyaya sa orihinal na mga pautang, kung mayroon man. Ang mga pautang ng mag-aaral ay madalas na may panahon ng biyaya ng post-graduation bago mo kailangang simulan ang pagbabayad. Marahil ay hindi magkakaroon ito ng iyong pinagsama-samang pautang.
Kung pinagsama mo ang isang halo ng pederal at pribadong pautang, nawawala ang mga proteksyon na nagbibigay ng pautang ng pederal na mag-aaral. Imbistigahan ang programa ng pederal na Direct Consolidation Loan upang pagsama-samahin ang iyong pederal na pautang.
Gawin ang Loan Consolidation Math
Dapat kang maging maingat kung ang isang pribadong tagapagpahiram ay nangangako na kapansin-pansing babaan ang iyong rate ng interes sa pamamagitan ng pagsasama ng iyong pautang sa pederal na mag-aaral. Ang totoo ay ang bigat ng mga nagpapahiram sa average ng mga rate ng interes na kasalukuyang binabayaran mo sa iyong umiiral na pautang ng pederal na mag-aaral at pagkatapos ay ikot ang bilang na hanggang sa pinakamalapit na isang-ikawalong porsyento.
Habang ang rate ng interes sa bagong pautang ay maaaring mas mababa kaysa sa mas mataas na rate ng interes, mas mataas din ito kaysa sa mas mababang rate ng interes na kasalukuyang binabayaran mo. Kaya pangkalahatan ikaw ay magbabayad tungkol sa pareho o marahil lamang ng kaunti pa para sa iyong bago, pinagsama utang.
Narito ang isang halimbawa
Nagbabayad si Marisa ng 3.6% sa isang $ 3, 500 na loan ng Stafford at 6.8% sa isang $ 6, 500 na pautang sa Stafford. Kung ipagsama niya ang mga pautang na iyon, kinakalkula ng isang lehitimong tagapagpahiram ang kanyang bagong rate ng interes gamit ang sumusunod na pormula: ($ 3, 500 x 3.6%) + ($ 6, 500 x 6.8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5.68%. Ito ay bilugan hanggang sa 5.75%. Habang ang pangkalahatang rate ng interes sa pinagsama-samang pautang ay mas mababa sa 6.8% na si Marisa ay nagbabayad sa $ 6, 500 na pautang, makabuluhan ito kaysa sa 3.6% na binayaran niya sa $ 3, 500 na pautang.
Pinakamahusay na Patakaran: Bago mo pagsama-samahin ang iyong mga pautang sa mag-aaral, basahin ang mga numero. Isaalang-alang kung gaano katagal aabutin upang mabayaran ang bagong pautang at kung magkano ang higit sa kabuuang interes na babayaran mo bilang isang resulta. Timbang na laban sa benepisyo ng isang mas mababang rate ng interes, mas maliit na buwanang pagbabayad at pagkakaroon ng isa - hindi maramihang - pagbabayad ng pautang ng mag-aaral sa bawat buwan.
Pag-iingat ng Pautang: Huwag Haluin ang Pederal at Pribadong Pautang
Tulad ng nabanggit kanina, kung mayroon kang parehong pautang ng pederal na pautang at mga pautang ng pribadong mag-aaral, dapat mong pagsamahin ang mga ito nang hiwalay, hindi magkasama.
Ang mga pautang sa pribadong estudyante ay kulang sa ilang mga proteksyon. Ang pagsasama-sama sa mga ito ng pederal na pautang ay hindi kwalipikado sa iyo para sa pag-apply para sa mga benepisyo na ibinigay para sa pautang ng pederal na mag-aaral, tulad ng pagpapalawak ng panahon ng pagbabayad ng utang, mga plano sa pagbabayad na hinihikayat ng kita, at mga programa ng pagpapatawad ng pautang ng pederal.
Bibigyan ka nito ng dalawang pagbabayad sa bawat buwan, na mas simple kaysa sa apat o lima o higit pa sa mga ito. At iyon bago ka pumunta sa grad school…
