Talaan ng nilalaman
- Kita-Na-driven na Repayment
- Pagpapabaya at Pagtitiis
- Pagkamaramdamin at Default
- Sa Pautang ng Pederal sa Default
- Sa Pribadong Pautang sa Default
- Refinancing ng Pautang ng Estudyante
- Ito ba ay isang Malaking Problema sa Pinansyal?
- Ang Bottom Line
Bakit mabilis na napakahalaga ang pagkuha ng pautang ng mag-aaral? Hindi lamang ang nag-aalala na bayarin sa hukay ng iyong tiyan kapag nahulog ka sa pagbabayad ng pautang ng iyong mag-aaral - o nakakakita ng malapit na hinaharap na petsa kung kailan ka. Mawalan ng sapat na pagbabayad at maaari kang maharap sa malubhang kahihinatnan. Kasabay ng pinsala sa iyong iskor sa kredito, maaari mong palamutihan ang iyong suweldo, masampa, mapasukan ang iyong account sa bangko, o kunin ang iyong refund sa buwis.
Iyon ang dahilan kung bakit napakahalaga na gumawa ng aksyon sa lalong madaling panahon. Ang parehong mga pribado at pederal na tagapag-alagad ng pautang ng mag-aaral ay may mga paraan upang gumana sa mga nangungutang upang matulungan silang makabalik sa landas. Ang mga nonprofit na organisasyon ay maaaring magbigay ng tulong, din. At kung ang mga opsyon na iyon ay hindi gumagana, ang pagbabayad para sa isang abogado ng pautang sa mag-aaral ay maaaring magastos ng pera.
Narito ang isang pagpapakilala sa bawat posibilidad para sa pagkuha ng tulong kapag nahihirapan ka sa mga pautang ng mag-aaral.
Mga Key Takeaways
- Kung hindi mo magawa ang pagbabayad ng iyong pautang ng mag-aaral, maraming mga paraan upang makakuha ng tulong, marami sa mga ito ay libre - o hindi bababa sa mas mura kaysa sa hindi papansin ang problema. Maaari kang mag-aplay para sa isang plano na binabayaran ng kita na hinihimok ng kita para sa pangmatagalang lunas, o pagpapawalang-saysay o pagtitiis para sa isang panandaliang pahinga.Kung nagkamali ka sa pederal na pautang, isaalang-alang ang rehabilitasyon o pagpapatatag.Pagpapautang ng Consider sa iyong pribado — o kahit na pederal (mga) pautang sa isang pribadong kumpanya ng pautang ng mag-aaral. kumpanya sa pagpapayo sa credit, o nakikipagtulungan sa isang abogado na nakaranas sa mga kaso ng pautang ng mag-aaral.
Kita-Na-driven na Repayment
Ang iyong pagbabayad sa ilalim ng IDR ay maaaring mas mababa sa $ 0. Bawat taon, masasalamin mo ang iyong kita sa pederal na pamahalaan, at ang iyong buwanang pagbabayad ay maiayos batay sa iyong kita at laki ng pamilya. May apat na iba't ibang mga plano ng IDR; ang mga plano na magagamit mo ay depende sa uri ng pautang ng pederal na mag-aaral na mayroon ka.
Kapag pumili ka ng isang IDR plan, marahil ay magbabayad ka ng mas maraming interes sa katagalan. Magbabayad ka ng pera para sa mas mahabang panahon at mas mabagal ang pagbabayad mo sa punong-guro kaysa sa kung ikaw ay nasa isang karaniwang plano ng pagbabayad ng 10-taong taon. Ang mga plano ng IDR ay nagpapatawad sa iyong natitirang balanse makalipas ang 20 o 25 taon ng pagbabayad, ngunit maaari kang mangutang ng pederal na buwis sa kita ng pederal sa pinapatawad na halaga. Maglagay ng kaunting pera bawat taon upang makabayad ka ng panukalang batas na iyon sa isang araw.
Ang mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita ay walang bayad. Maaari mong kumpletuhin ang papeles sa iyong sarili sa halos 10 minuto.
Ang pagbabayad na hinihimok ng kita ay hindi malulutas ang mga problema sa pautang ng mag-aaral ng bawat isa. Napag-alaman ng ilang mga nagpapahiram na dahil ang buwanang pagbabayad ay batay sa kita ng malaki at marami silang ipinag-uutos na gastos, tulad ng buwis at suporta sa bata, hindi pa rin nila kayang bayaran ang mga bayad sa ilalim ng isang plano ng IDR. At kung ang iyong mga pautang ay nasa default, hindi ka maaaring mag-aplay para sa pagbabayad na hinihimok ng kita (o pagpapaliban o pagtitiis, para sa bagay na iyon). Kailangan mo munang ayusin ang default sa pamamagitan ng rehabilitasyon ng utang o pagsasama-sama.
Pagpapabaya at Pagtitiis
Ang pagpapahinto at pagtitiis ay mga paraan upang pansamantalang ihinto ang paggawa ng mga pagbabayad o ibababa ang iyong mga pagbabayad sa iyong pautang sa pederal na mag-aaral. Ang ilang mga pribadong nagpapahiram ay nag-aalok ng isa o pareho ng mga pagpipiliang ito. Mayroon silang iba't ibang mga patakaran, kaya dapat mong pag-aralan nang mabuti ang mga ito.
Ang mga pautang na pederal na pederal at pederal na Perkins na pautang ay hindi hinihiling na mangutang ang magbayad ng interes na natamo sa panahon ng pagpapaliban. Ang pagtitiyaga ay hindi humihinto ng interes mula sa pag-accru sa anumang pautang ng pederal na mag-aaral. Ang mga pribadong nagpapahiram ay maaaring magpasya para sa kanilang sarili kung paano hahawak ang accrual ng interes sa ilalim ng pagpapaliban o pagtitiis.
Ang iyong tagapagpautang o tagapagbigay ng pautang ay mangangailangan sa iyo upang matugunan ang ilang mga kundisyon bago aprubahan ang iyong kahilingan para sa pagpapaliban o pagtitiis. Halimbawa, ang mga pautang ng pautang ng pederal na mag-aaral, ay maaaring makapagpahinga mula sa paggawa ng mga pagbabayad kung sila ay walang trabaho, nakakaranas ng kahirapan sa ekonomiya, sumasailalim o nakabawi mula sa paggamot sa kanser, o naglilingkod sa aktibong tungkulin ng militar.
Ang ilang mga uri ng pagpapaliban o pagtitiis ay nagpapababa sa iyong buwanang pagbabayad kaysa sa ganap na pag-pause nito. Maaaring hingin ka nila na magpatuloy sa pagbabayad ng interes, ngunit hindi ang punong-guro, sa pautang ng iyong mag-aaral.
Isaalang-alang ang pangmatagalang epekto ng mga paghinto sa pagbabayad bago mo ito magawa. Para sa isang bagay, kung ang interes ay patuloy na makukuha sa panahon ng iyong pagpapaliban o pagtitiis, ang iyong balanse ng pautang ay lalago.
Pagkamaramdamin at Default
Gayunpaman, ang pagpapahinto o pagtitiis ay maaaring mas mahusay kaysa sa pagpapaalam sa iyong mga pautang na maging delinquent (labis na labis). Sa sandaling ikaw ay 90 araw na hindi sanay, iulat ng iyong tagapaglingkod ng pautang ang iyong labis na bayad sa tatlong pangunahing mga biro sa kredito, na maaaring makasakit sa iyong iskor ng kredito at mas mahirap makakuha ng iba pang mga form ng kredito - o gumawa ng anumang bagay na nangangailangan sa iyo upang makapasa ng isang kredito suriin, tulad ng pag-upa ng isang apartment o pag-landing sa ilang mga trabaho.
Ang pagpunta sa default ay mas masahol pa. Ang oras upang default ay nag-iiba ayon sa uri ng pautang, ngunit para sa pederal na Direct Loan at Pautang sa Family Family na Pautang, 270 araw (halos siyam na buwan). Para sa mga pribadong pautang ng mag-aaral, karaniwang nangyayari ang default sa sandaling mawalan ka ng isang pagbabayad. Default at ang mga kahihinatnan nito ay matukoy sa iyong kasunduan sa pautang. Kung nagkulang ka sa isang pautang ng mag-aaral, ang iyong buong balanse ay maaaring maging kaagad ng kaagad, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring ihabol sa iyo, at ang iyong suweldo ay maaaring garnished, bukod sa iba pang mga seryosong kahihinatnan.
Kapag ang Iyong Pederal na Pautang sa Estudyante ay nasa Default
Kung ang iyong pautang sa pederal na mag-aaral ay nasa default, maaari mong ipasok ang programa ng rehabilitasyon ng pautang ng pederal na mag-aaral o maaari kang gumamit ng pagsasama-sama ng pautang.
Rehimeng rehabilitasyon
Ang programa ng rehabilitasyon ng pautang ng pederal na mag-aaral ay nangangailangan sa iyo na gumawa ng siyam na pagbabayad sa loob ng 10 magkakasunod na buwan. Kailangan mong magtrabaho sa iyong may-ari ng pautang upang matukoy ang iyong kinakailangang pagbabayad, na batay sa iyong kita na maaaring magamit.
Kailangan mong magbigay ng katibayan ng iyong kita at posibleng patunay ng iyong mga gastos. Sinabi ng website ng pederal na tulong ng mag-aaral ng pederal na ang iyong mga pagbabayad ay maaaring mas mababa sa $ 5 bawat buwan sa ilalim ng isang plano sa rehabilitasyon.
Kapag na-rehab ang iyong pautang, maaari kang mag-aplay para sa pagpapaliban, pagtitiis, o pagbabayad na hinihimok ng kita. Ang iyong ulat sa kredito ay hindi na magpapakita ng isang default, kahit na magpapakita pa ito ng mga huling pagbabayad na humantong sa iyong default. Makakakuha ka lamang ng isang pagkakataon upang mai-rehab ang isang pautang. Bilang karagdagan, ang iyong pautang ay magpapatuloy na makakuha ng interes sa panahon ng rehabilitasyon, at maaaring kailanganin mo ring magbayad ng mga bayad sa koleksyon.
Pagsasama ng pautang
Ang pagsasama-sama ng pautang ay isa pang pagpipilian upang makakuha ng default. Maaari kang gumamit ng isang Federal Direct Consolidation Loan upang mabayaran ang iyong default na utang. Pagkatapos ay maaari kang mag-set up ng isang plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita sa iyong bagong utang ng pagsasama kung nais mo.
Kailangan mong gumawa ng tatlong magkakasunod na buwanang pagbabayad sa iyong default na pautang bago mo mapagsama ito. Ang iyong may-ari ng pautang ay ibabatay ang halaga ng mga pagbabayad na ito sa iyong kasalukuyang mga kalagayan sa pananalapi, kaya maaaring mas mababa ito kaysa sa hiniling mong bayaran sa nakaraan. Ang pagpapatatag ay aalisin ka sa default nang mas maaga ngunit hindi tatanggalin ang default sa iyong ulat sa kredito. Nagdadala rin ito ng posibleng mga bayarin sa koleksyon at karagdagang naipon na interes.
40%
Ang porsyento ng iyong balanse ng pautang na maaaring mayroon kang magbayad sa mga bayarin sa koleksyon - sa tuktok ng mga huli na bayarin at labis na interes na naipon mo - kung ang iyong pautang ay maipadala sa mga koleksyon.
Kapag ang Iyong Pribadong Pautang sa Estudyante ay nasa Default
Walang isang solong landas sa pag-alis ng default pagdating sa mga pautang sa pribadong mag-aaral. Kailangan mong gumana ng isang bagay sa iyong tagapagpahiram o umarkila ng isang abogado ng pautang sa mag-aaral. Ang negosasyon sa isang pag-areglo para sa mas mababa sa utang mo ay maaaring isang pagpipilian.
Upang makahanap ng isang abugado, subukan ang website ng American Bar Association, National Association of Consumer Advocates, o LawHelp.org. Kung hindi mo kayang magkaroon ng kinatawan ng isang abugado, isaalang-alang ang pagbabayad ng isang oras o dalawa sa kanilang payo upang malaman mo kung ano ang kailangan mong gawin upang kumatawan sa iyong sarili. Maaari mong asahan na magbayad ng ilang daang dolyar para sa serbisyong ito kumpara sa ilang libong magkaroon ng kinatawan ng isang abugado. At mag-ingat upang maiwasan ang mga pandaraya ng mag-aaral kapag humihingi ka ng tulong.
Refinancing ng Pautang ng Estudyante
Maaari itong magkaroon ng kahulugan sa refinance kung ang paggawa nito ay makabuluhang babaan ang iyong rate ng interes. Ang isang mas mababang rate ng interes ay maaaring gawing mas abot-kayang ang iyong buwanang pagbabayad. Maaari ka ring makatulong sa iyo na mabayaran ang iyong utang nang mas mabilis at magbayad ng mas kaunting interes sa buhay ng pautang.
Maaari mong i-claim ang pagbabawas ng interes sa pautang ng mag-aaral sa iyong pagbabalik ng buwis kahit na hindi mo binibigyang halaga ang mga pagbawas sa Iskedyul A.
Ang pinakamalaking gastos sa refinancing ay na kung refinance mo ang isang pederal na pautang sa isang pribadong pautang, nawawalan ka ng natatanging benepisyo ng pederal na pautang: pagbabayad na hinihimok ng kita, pagpapatawad ng utang, rehabilitasyon sa pautang, at posibleng pagpapaliban at pagtitiis. Mag-isip nang mabuti bago ibigay ang mga pakinabang na ito.
Ang Refinancing ay maaaring nangangahulugang magbayad ng isang orihinal na bayad, depende sa tagapagpahiram: Maraming mga pribadong mag-aaral na nagpapahiram ay hindi singilin ang mga ito. Kung gagawin nila, ang bayad ay karaniwang maidaragdag sa iyong balanse ng pautang o ibabawas mula sa nalikom sa iyong utang.
Ang mga pautang sa refinance ng pribadong mag-aaral ay maaaring magkaroon ng naayos o variable na rate ng interes. Kung nahihirapan ka sa iyong kasalukuyang mga pagbabayad, maaaring makatukso sa muling pagsasaayos sa isang variable na rate ng pautang dahil marahil ito ay may mas mababang rate ng interes kaysa sa isang nakapirming rate ng pautang. Bago mo gawin, alamin kung gaano kadalas ang pagtaas ng rate ng pautang at kung magkano. Alamin din kung ano ang sahig at kisame sa variable na rate ng interes. Kailangan mong isaalang-alang kung magagawa mong bayaran ang mga pagbabayad kung tumataas ang rate.
Kakailanganin mo ng mahusay na kredito sa pagpipino at makakuha ng isang kanais-nais na rate ng interes. Kung nahulog ka na sa malayo at ang iyong marka ng kredito ay bumagsak, ang pagpipinansya ay maaaring hindi isang pagpipilian para sa iyo. Kailangan mo ring magkaroon ng isang matatag na kita sa pagpipino, kaya kung ikaw ay walang trabaho, kailangan mong isaalang-alang ang iba pang mga pagpipilian.
Kung ang mga Pautang sa Mag-aaral ay Bahagi ng isang Mas Malaki na Suliraning Pinansyal
Ang isang nonprofit na organisasyon ng pagpapayo sa credit ay maaaring gumana sa iyo upang makabuo ng isang isinapersonal na plano upang mabayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral. Maaaring kailanganin mong magbayad ng bayad para sa tulong na ito. Ang isang kagalang-galang lugar upang maghanap ng tulong ay ang National Foundation for Counselling Counselling. Makakatulong sila sa iyong buong larawan sa pananalapi, hindi lamang sa kontrol ng iyong mga pautang sa mag-aaral.
Ang Bottom Line
Ang hindi pagwawalang-bahala sa mga problema sa pananalapi ay hindi kailanman nagpapalayo sa kanila, at lalo na totoo sa pautang ng pederal na mag-aaral. Ang gobyerno ay may kapangyarihan upang sakupin ang iyong kita sa pagbabayad ng buwis sa kita at palamutihan ang iyong sahod at iyong mga benepisyo sa Social Security.
Ang pagkahulog na napakalayo sa anumang uri ng pautang ng mag-aaral, pederal o pribado, ay maaaring makapinsala sa iyong kredito. Maaari rin itong maging sanhi ng iyong tagapagpahiram na gawin ang tila walang katuturang at marahas na hakbang ng pabilis ang iyong pautang: gawin agad ang buong balanse.
Maiiwasan ang sitwasyon mula sa pagkuha ng mas masahol at ibalik sa ilalim ng kontrol ang iyong mga pautang sa isa sa mga pagpipilian na inilarawan dito: pagbabayad na hinihikayat ng kita, pagpapahinto, pagtitiis, pagpipinansya, rehabilitasyon, pagsasama-sama, o pagpapayo sa hindi pangkalakal na credit. Sa wakas, kung ang iyong sitwasyon ay walang pag-asa, ang pagsisikap na mawala ang iyong pautang ng mag-aaral sa pagkalugi - posible, ngunit hindi madali - ay maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.
